De EC-kaart is nog steeds aanwezig in Duitsland, althans in de omgangstaal. Het werd bijna 20 jaar geleden stopgezet en vervangen door de girocard, maar de girocard wordt vaak de EC-kaart genoemd. In dit artikel bekijken we wat EC-kaartbetalingen zijn, hoe ze werken en wat ondernemingen nodig hebben om EC-kaartbetalingen aan te bieden. We bespreken ook welke kosten en vergoedingen seigenaren van ondernemingen kunnen verwachten en of ondernemingen wettelijk verplicht zijn om EC-kaartbetalingen te accepteren.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een EC-kaartbetaling?
  
• Hoe werken EC-kaartbetalingen?
  
• Wat hebben winkeliers nodig om EC-kaartbetalingen aan te bieden?
  
• Welke kosten en vergoedingen zijn verbonden aan EC-kaartbetalingen?
  
• Zijn winkeliers wettelijk verplicht om EC-kaartbetalingen aan te bieden?
  

Wat is een EC-kaartbetaling?

Een EC-kaartbetaling is een girale betaalmethode waarmee kaarthouders in winkels kunnen betalen. De EC-kaart heeft een lange traditie in Duitsland. Oorspronkelijk stond EC voor 'Eurocheque-proces'. Het werd begin jaren '70 geïntroduceerd om het voor bankklanten gemakkelijker te maken om in het buitenland met een cheque te betalen zonder contant geld te gebruiken. De EC-kaart bood een garantie voor het veilig verzilveren van 'Eurocheques', aangezien papieren cheques vaak niet werden geaccepteerd.

Een paar jaar later, met de invoering van het elektronische proces voor contant geld, vervingen plastic betaalkaarten met magneetstrips papieren cheques. Met deze nieuwe betaalkaarten kon contant geld worden opgenomen bij elektronische geldterminals, ook wel EC-terminals genoemd, en konden girale betalingen in winkels met persoonlijke identificatienummers (pincodes) worden gebruikt. Aan het eind van de jaren '80 werd de elektronische debitcard ontwikkeld en onder aanvoering van Mastercard werd deze uitgebreid naar internationale financiële instellingen.

De klassieke EC-kaart werd stopgezet in 2007, toen banken in Duitsland hun elektronische geldsystemen samenvoegden met het geldautomatennetwerk van het land. Vervolgens werd de girocard gelanceerd, met als doel betaalprocessen in Duitsland te standaardiseren en girale betalingen binnen de EU te vereenvoudigen.

Vandaag de dag is de girocard, de opvolger van de EC-kaart, de meest gebruikte betaalkaart in Duitsland. In 2024 werden 7,9 miljard betalingen gedaan met de girocard; Dit betekent een stijging van 5,6% voor de Duitse retailbranche ten opzichte van het voorgaande jaar. Omdat het gebruik van de EC-kaart in Duitsland diep geworteld is geraakt en net als de girocard wordt gebruikt, is het de gewoonte geworden om in de omgangstaal de uitdrukking 'EC-kaart' te gebruiken om naar de girocard te verwijzen.

Hoe werken EC-kaartbetalingen?

Betalen met een EC-kaart of girocard is gemakkelijk voor zowel kaarthouders als ondernemingen. Dit is wat het proces inhoudt.

De kaart wordt in de lezer gestoken

Een klant steekt zijn kaart in de kaartterminal of houdt deze tegen de kaartlezer om een contactloze betaling te doen. Een smartphone kan ook tegen de lezer worden gehouden als de betaalkaart digitaal is opgeslagen in een betaalapp.

Autorisatie vindt plaats

Betalingen worden geverifieerd met de pincode van de kaarthouder of diens handtekening, afhankelijk van de betaaldienstverlener van de winkelier. Bij contactloze betalingen voor bedragen kleiner dan € 50 is doorgaans geen pincode of handtekening vereist. Om veiligheidsredenen is de pincode slechts af en toe vereist. In de meeste gevallen is het voldoende om de kaart tegen de betaalterminal te houden.

De betaalterminal maakt verbinding met de betaalrekening

De EC-kaart is in wezen een debitcard. Dit betekent dat de transactie rechtstreeks is gekoppeld aan de betaalrekening van de kaarthouder. Wanneer een gebruiker een betaling doet bij een verkooppunt (POS), maakt de betaalterminal verbinding met de bankrekening en wordt het verschuldigde bedrag er rechtstreeks van afgeschreven. Dit gebeurt echter alleen wanneer de betaling is geverifieerd met een pincode. In dit geval stuurt de betaalterminal een verzoek naar de bank om het rekeningsaldo te controleren. De betaling wordt alleen geautoriseerd als er voldoende geld op de rekening staat om het verschuldigde bedrag te voldoen. Voor de winkelier brengt dit proces kosten met zich mee, maar het garandeert dat het bedrag is gemarkeerd en veilig wordt ontvangen.

Als de betaling wordt geverifieerd met een handtekening, zijn er geen kosten voor de winkelier. In dit geval is er geen bevestiging dat het vereiste saldo op de rekening staat. Door ondertekening autoriseren klanten een elektronische incasso. Ze kunnen de automatische incasso ook terugdraaien.

De betaling wordt verwerkt

Ondernemingen verwerken betalingen over het algemeen niet zelf, omdat ze dit kunnen uitbesteden aan gespecialiseerde dienstverleners. Door veilige communicatie tussen de betaalsystemen van banken en ondernemingen mogelijk te maken, zorgen technische netwerkoperators (TNO's) ervoor dat transacties correct worden verwerkt. TNO's werken echter meestal uitsluitend samen met grotere ondernemingen, zoals grote supermarktketens of internationale retailmerken die een aanzienlijk aantal transacties afhandelen.

Voor kleinere ondernemingen, zoals cafés, kapsalons of kleine winkeliers, zijn directe partnerschappen met TNO's vaak onpraktisch. In plaats daarvan vertrouwen deze ondernemingen op commerciële netwerkoperators (CNO's), die de commerciële aspecten van de betalingsverwerking beheren en technische processen uitbesteden aan TNO's. Hierdoor kunnen kleinere ondernemingen profiteren van de veilige en betrouwbare betaalsystemen die ook grote winkelketens gebruiken.

Geld wordt overgeschreven en de klant ontvangt een bevestiging

Zodra de betaling is goedgekeurd, wordt het bedrag overgeschreven van de betaalrekening van de klant naar de zakelijke rekening van de winkelier. De transactie kan enkele dagen duren. Bij het POS ontvangt de klant direct een bevestiging van de betaling, meestal in de vorm van een bonnetje. Dit bonnetje dient als bewijs van de transactie en kan worden gebruikt voor retourzendingen of klachten. Als een transactie vervolgens moet worden geannuleerd, kan een chargeback worden gestart.

Wat hebben winkeliers nodig om EC-kaartbetalingen aan te bieden?

Ondernemingen die EC-kaartbetalingen als betaalmethode willen aanbieden, moeten rekening houden met verschillende technische en logistieke factoren.

Kaartlezers

De technische basisvereiste voor het accepteren van EC-betalingen is een kaartterminal die EC-kaarten kan lezen. Dergelijke betaalterminals kunnen bedraad of mobiel zijn. Bedrade apparaten bevinden zich op een vaste plek, worden gevoed via een kabel en kunnen via een wandcontactdoos met het internet worden verbonden. Mobiele lezers zijn draagbaar en kunnen dus overal worden gebruikt. Ze maken verbinding met een basisstation via wifi of bluetooth, waarmee ze ook kunnen worden opgeladen. Ze zijn met name geschikt voor ondernemingen die van plan zijn hun klanten zowel bij verkooppunten in winkels als op externe locaties te factureren (bijvoorbeeld persoonlijk op een boerenmarkt).

Stripe maakt het voor je onderneming eenvoudig om kaartbetalingen aan te bieden. Met Stripe Terminal ontvang je een vooraf gecertificeerde kaartlezer, zoals de S 700, of een mobiel apparaat, zoals de BBPOS WisePad 3. Tap to Pay is een andere mobiele optie, waarmee je contactloze betalingen rechtstreeks op iPhones en Android-apparaten kunt accepteren, zonder dat je extra apparaten nodig hebt. Moderne POS-systemen ondersteunen deze betaalopties. Anders is de aankoop van een nieuw POS-systeem noodzakelijk.

Opleiding van werknemers

Zodra aan de technische vereisten voor EC-kaartbetalingen is voldaan, is het belangrijk om werknemers op te leiden in het gebruik van de nieuwe apparaten van de onderneming. Dit zorgt voor een soepel proces en voorkomt fouten bij het gebruik van de kaartterminals. Ondernemingen moeten hun nieuwe betaaloptie ook aan klanten communiceren, bijvoorbeeld met een bord bij het afrekenen.

Welke kosten en vergoedingen zijn verbonden aan EC-kaartbetalingen?

Ondernemers die debitcardbetalingen willen aanbieden, moeten rekening houden met de kosten. Deze kunnen aanzienlijk variëren, afhankelijk van de betaaldienstverlener die ze selecteren en het verkoopvolume van hun onderneming.

Er moet rekening worden gehouden met de eenmalige kosten voor de aankoop van een kaartlezer voor POS-betalingen. De prijs van kaartlezers varieert doorgaans van € 50 tot € 500, afhankelijk van het model en de fabrikant. Als alternatief kunnen kaartlezers worden gehuurd voor minder dan € 20 per maand. Vaak wordt er ook een eenmalig vast bedrag van minder dan € 100 in rekening gebracht voor de installatie van het apparaat.

Er kunnen ook maandelijkse of jaarlijkse kosten voor het gebruik van de betaaldienst in rekening worden gebracht. Deze basiskosten verschillen sterk per betaaldienstverlener, daarom kan het de moeite waard zijn om de kosten zorgvuldig te vergelijken.

Verder worden er transactiekosten in rekening gebracht voor elke EC-kaartbetaling. Kaartaanbieders brengen kosten in rekening voor het gebruik van hun betaalkaarten. Het bedrag, dat onder andere afhangt van het type betaalkaart, is doorgaans 1-3% van het transactiebedrag.

Zijn winkeliers wettelijk verplicht om EC-kaartbetalingen aan te bieden?

In Duitsland zijn winkeliers over het algemeen niet wettelijk verplicht om EC-kaartbetalingen aan te bieden. Ze zijn vrij om te beslissen welke betaalmethoden ze hun klanten willen aanbieden. Toch is het aan te raden om EC-kaartbetalingen aan te bieden. Dit is een overzicht van de belangrijkste voordelen van deze betaalmethode.

Klanttevredenheid

EC-kaartbetalingen bieden klanten een gemakkelijke manier om aankopen te betalen. In een wereld die steeds digitaler wordt, waarderen klanten het gemak van snelle, veilige girale betalingen. Je zou kunnen zeggen dat klanten nu verwachten dat ze in winkels met een kaart kunnen betalen en dat ondernemingen die deze betaalmethode niet aanbieden, potentiële kopers kunnen verliezen.

Meer omzet

Aankopen met contant geld worden beperkt door de hoeveelheid geld die klanten bij zich hebben. Kaartbetalingen heffen deze limiet op, waardoor klanten grotere bedragen kunnen uitgeven en spontane aankopen kunnen doen. Dit kan leiden tot een stijging van de gemiddelde aankoopwaarde van een onderneming en daarmee van de inkomsten.

Beveiliging

Wanneer ondernemingen girale betaalopties aanbieden, zoals EC-betalingen, verminderen ze de hoeveelheid bankbiljetten en munten die op hun locaties worden bewaard. Minder contant geld in een onderneming betekent minder behoefte aan veilige opslagoplossingen, zoals kassalades en kluizen. Ook het risico op diefstal en verlies wordt verkleind, zowel op de locatie als op weg naar de bank.

Vereenvoudigde boekhouding

EC-kaartbetalingen maken een efficiënte geldverwerking mogelijk. Transacties worden in realtime verwerkt en automatisch geregistreerd in het boekhoudsysteem van een onderneming. Dit vermindert het administratieve werk en het foutenpercentage dat gepaard gaat met het handmatig verwerken van betalingen met contant geld.