La tarjeta EC sigue presente en Alemania, al menos coloquialmente; se suspendió hace casi 20 años y se reemplazó por la tarjeta girocard, pero la tarjeta girocard a menudo se conoce como la tarjeta EC. En este artículo, veremos qué son los pagos con tarjeta EC, cómo funcionan y qué necesitan las empresas para ofrecer pagos con tarjeta EC. También analizaremos los costos y las comisiones que pueden esperar los propietarios de empresas, y si las empresas están legalmente obligadas a aceptar pagos con tarjetas EC.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un pago con tarjeta EC?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta EC?
  
• ¿Qué necesitan los minoristas para ofrecer pagos con tarjeta EC?
  
• ¿Cuáles son los costos y comisiones asociados a los pagos con tarjeta EC?
  
• ¿Los minoristas están legalmente obligados a ofrecer pagos con tarjeta EC?
  

¿Qué es un pago con tarjeta EC?

Un pago con tarjeta EC es un método de pago sin efectivo que les permite a los titulares de tarjetas realizar pagos en tiendas. La tarjeta EC tiene una larga tradición en Alemania. Originalmente, EC significaba "proceso de Eurocheque". Se introdujo a principios de la década del 70 para facilitar a los clientes de los bancos el pago con cheque en el extranjero sin usar efectivo. La tarjeta EC ofrecía una garantía para el cobro seguro de los «eurocheques», ya que a menudo no se aceptaban cheques en papel.

Unos años más tarde, con la introducción del proceso de efectivo electrónico, las tarjetas de plástico con bandas magnéticas reemplazaron a los cheques impresos. Estas nuevas tarjetas permitían realizar retiros de efectivo en terminales de efectivo electrónicas, también llamadas terminales EC, así como pagos sin efectivo en tiendas con números de identificación personal (PIN). A finales de los años 80, se desarrolló la tarjeta de débito electrónica que, impulsada por Mastercard, se expandió a instituciones financieras internacionales.

La tarjeta clásica EC se suspendió en 2007, cuando los bancos de Alemania fusionaron sus sistemas de efectivo electrónico con la red de cajeros automáticos (ATM) del país. Luego, se lanzó la tarjeta girocard, con el objetivo de estandarizar los procesos de pago en Alemania y simplificar los pagos sin efectivo dentro de la UE.

Hoy en día, la tarjeta girocard, sucesora de la tarjeta EC, es la tarjeta de pago más utilizada en Alemania. En 2024, se realizaron 7,900 millones de pagos con la tarjeta girocard; esto representa un aumento del 5.6 % para el sector minorista de Alemania en comparación con el año anterior. Dado que el uso de la tarjeta EC está muy arraigado en Alemania y se usa de la misma manera que la tarjeta girocard, se ha vuelto común usar la frase "tarjeta EC" en lenguaje coloquial para referirse a la tarjeta girocard.

¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta EC?

Pagar con una tarjeta EC o girocard es sencillo tanto para los titulares de tarjetas como para las empresas. A continuación explicamos el proceso.

La tarjeta se inserta en el lector

Un cliente inserta su tarjeta en la terminal de tarjetas o la acerca al lector de tarjetas para realizar un pago sin contacto. Un teléfono inteligente también se puede sostener en el lector si la tarjeta se encuentra almacenada digitalmente en una aplicación de pago.

Se produce la autorización

Los pagos se verifican con el PIN del titular de la tarjeta o con su firma, según el proveedor de servicios de pago del comerciante. Si se realizan pagos sin contacto por importes inferiores a €50, normalmente no se requiere ni un PIN ni una firma. El PIN solo se requiere ocasionalmente por razones de seguridad. En la mayoría de los casos, basta con acercar la tarjeta a la terminal.

La terminal se conecta a la cuenta corriente

La tarjeta EC es esencialmente una tarjeta de débito. Esto significa que está directamente vinculada con la cuenta corriente del titular de la tarjeta. Cuando un usuario realiza un pago en un punto de venta (sistema POS), la terminal se conecta a la cuenta bancaria y retira el importe adeudado directamente de ella. Sin embargo, esto solo sucede cuando el pago se verifica con un PIN. En este caso, la terminal envía una solicitud al banco para que verifique el saldo de la cuenta: el pago solo se autorizará si hay fondos suficientes en la cuenta para cubrir el monto adeudado. Para el comerciante, este proceso conlleva una comisión, pero garantiza que el importe se destine y se reciba de forma segura.

Si el pago se verifica con una firma, no hay costos para el comerciante. En este caso, no hay confirmación de que la cuenta tenga los fondos requeridos. Al firmar, el cliente autoriza un débito directo electrónico y también puede revertir el débito directo.

Se procesa el pago

Por lo general, las empresas no procesan los pagos por sí mismas, ya que pueden subcontratar a proveedores de servicios especializados. Al permitir una comunicación segura entre los sistemas de pago de los bancos y de las empresas, los operadores técnicos de redes (TNO) garantizan que las transacciones se procesen correctamente. Sin embargo, los TNO tienden a trabajar exclusivamente con empresas más grandes, como grandes cadenas de supermercados o marcas minoristas internacionales, que manejan una cantidad considerable de transacciones.

Para las empresas más pequeñas, como cafeterías, peluquerías o pequeños minoristas, las asociaciones directas con TNO no suelen ser prácticas. En cambio, estas empresas confían en los operadores de redes comerciales (CNO), que gestionan los aspectos comerciales del procesamiento de pagos mientras subcontratan los procesos técnicos a los TNO. Esto les permite a las empresas más pequeñas aprovechar los sistemas de pago seguros y confiables que también utilizan las grandes cadenas minoristas.

Se transfieren los fondos y el cliente recibe una confirmación

Una vez que se aprueba el pago, el importe se transfiere de la cuenta corriente del cliente a la cuenta de empresa del comerciante. La transacción puede tardar unos días. En el sistema POS, el cliente recibe inmediatamente la confirmación del pago, generalmente como un recibo. Este recibo sirve como comprobante de la transacción y se puede utilizar para devoluciones o reclamaciones. Si posteriormente es necesario cancelar una transacción, se puede iniciar un contracargo.

¿Qué necesitan los minoristas para ofrecer pagos con tarjeta EC?

Las empresas que deseen ofrecer pagos con tarjeta EC como método de pago deben tener en cuenta varios factores técnicos y logísticos.

Lectores de tarjetas

El requisito técnico básico para aceptar pagos EC es una terminal de tarjeta que pueda leer tarjetas EC. Estas terminales pueden ser móviles o tener cables. Los dispositivos con cable están ubicados en un lugar fijo, se alimentan a través de un cable y se pueden conectar a Internet a través de un tomacorriente de pared. Los lectores móviles son portátiles y, por lo tanto, se pueden usar en cualquier lugar. Se conectan a una estación base a través de Wi-Fi o Bluetooth, lo que también permite recargarlos. Son especialmente adecuadas para las empresas que planean facturar a sus clientes tanto en puntos de venta en tiendas como en ubicaciones externas (por ejemplo, cara a cara en un mercado de agricultores).

Stripe facilita que tu empresa ofrezca pagos con tarjeta. Con Stripe Terminal, recibes un lector de tarjetas, como el S 700, o un dispositivo móvil, como el BBPOS WisePad 3. Tap to Pay es otra opción móvil, que te permite aceptar pagos sin contacto directamente en sistemas de iPhone y Android, sin necesidad de dispositivos adicionales. Los sistemas POS modernos admiten estas opciones de pago. De lo contrario, es necesario comprar un nuevo sistema POS.

Capacitación de los empleados

Una vez que se hayan cumplido los requisitos técnicos para los pagos con tarjeta EC, es importante capacitar a los empleados sobre cómo usar los nuevos dispositivos de la empresa. Esto garantiza un proceso fluido y evita errores al utilizar las terminales de tarjetas. Las empresas también deben comunicar su nueva opción de pago a los clientes, por ejemplo, con un cartel en la finalización de compra.

¿Cuáles son los costos y comisiones asociados a los pagos con tarjeta EC?

Los propietarios de empresas que deseen ofrecer pagos con tarjeta de débito deben considerar los costos, que pueden variar significativamente según el proveedor de servicios de pago que seleccionen y el volumen de ventas de su empresa.

Se deben considerar los costos únicos de comprar un lector de tarjetas para pagos en el sistema POS. El precio de los lectores de tarjetas suele oscilar entre €50 y €500, según el modelo y el fabricante. Alternativamente, los lectores de tarjetas se pueden alquilar por menos de €20 al mes. También se suele cobrar una tarifa fija única de menos de €100 por la configuración del dispositivo.

Asimismo, se pueden aplicar comisiones mensuales o anuales por utilizar el servicio de pago. Estas comisiones básicas varían mucho de un proveedor a otro, por lo que puede resultar de gran utilidad comparar cuidadosamente los costos.

Además, se cobran comisiones por transacción por cada pago con tarjeta EC. Los proveedores de tarjetas cobran comisiones por el uso de sus tarjetas. El importe, que depende, entre otras cosas, del tipo de tarjeta, suele ser del 1 % al 3 % del importe de la transacción.

¿Los minoristas están legalmente obligados a ofrecer pagos con tarjeta EC?

En Alemania, por lo general, los comerciantes minoristas no están obligados por ley a ofrecer pagos con tarjeta EC. Son libres de decidir qué métodos de pago quieren ofrecer a sus clientes. No obstante, se recomienda ofrecerlos. Aquí tienes un resumen de las principales ventajas de este método de pago.

Satisfacción del cliente

Los pagos con tarjeta EC ofrecen a los clientes una forma cómoda de pagar sus compras. En un mundo cada vez más digital, los clientes valoran la comodidad de los pagos sin efectivo rápidos y seguros. Se podría decir que los clientes ahora esperan poder pagar con tarjeta en las tiendas, y las empresas que no ofrecen este método de pago podrían perder compradores potenciales.

Aumento de las ventas

Las compras en efectivo están limitadas por la cantidad de dinero que los clientes llevan consigo. Los pagos con tarjeta eliminan este límite, lo que les permite a los clientes gastar mayores cantidades de dinero y realizar compras espontáneas. Esto puede conducir a un aumento en el valor de compra promedio de una empresa y, a su vez, en sus ingresos.

Seguridad

Cuando las empresas ofrecen opciones de pago sin efectivo, como los pagos EC, reducen la cantidad de billetes y monedas que tienen en sus lugares de trabajo. Menos efectivo en una empresa significa menos necesidad de soluciones de almacenamiento seguras, como cajas registradoras y cajas fuertes. También se reduce el riesgo de robo y pérdida, tanto en la ubicación del negocio como de camino al banco.

Simplificación de la contabilidad

Los pagos con tarjeta EC permiten un procesamiento eficiente del dinero. Las transacciones se procesan en tiempo real y se registran automáticamente en el sistema contable de una empresa. Esto reduce el trabajo administrativo y la tasa de errores asociados con el procesamiento manual de los pagos en efectivo.