EC-kortet finns fortfarande i Tyskland – åtminstone i dagligt tal. Det slutade tillverkas för nästan 20 år sedan och ersattes av girocard, som dock ofta kallas för EC-kort. I den här artikeln tar vi en titt på vad EC-kortbetalningar är, hur de fungerar och vad företag behöver för att kunna erbjuda EC-kortbetalningar. Vi kommer också att diskutera vilka kostnader och avgifter företagare kan förvänta sig, och om företag är juridiskt skyldiga att ta emot EC-kortbetalningar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en EC-kortbetalning?
  
• Hur fungerar EC-kortbetalningar?
  
• Vad behöver detaljhandlare för att kunna erbjuda EC-kortbetalningar?
  
• Vilka kostnader och avgifter är förknippade med EC-kortbetalningar?
  
• Är återförsäljare enligt lag skyldiga att erbjuda EC-kortbetalningar?
  

Vad är en EC-kortbetalning?

En EC-kortbetalning är en kontantlfri betalningsmetod som gör det möjligt för kortinnehavare att göra betalningar i butiker. EC-kortet har en lång tradition i Tyskland. Ursprungligen stod EC för "Eurocheque process". Det introducerades i början av 1970-talet för att göra det lättare för bankkunder att betala med check utomlands utan att använda kontanter. EC-kortet gav en garanti för säker inlösen av "eurocheckar", eftersom papperscheckar ofta inte togs emot.

Några år senare, i och med införandet av elektroniska kontanter, ersatte plastkort med magnetremsor papperscheckar. De nya korten möjliggjorde kontantuttag i elektroniska kassaterminaler – även kallade EC-terminaler – samt kontantfria betalningar i butiker med personliga identifieringsnummer (PIN-koder). I slutet av 1980-talet utvecklades det elektroniska betalkortet och med hjälp av Mastercard spreds det till internationella finansinstitut.

Det klassiska EC-kortet upphörde 2007, när banker i Tyskland slog samman sina elektroniska kontantsystem med landets nätverk av bankomater. Därefter lanserades girocard i syfte att standardisera betalningsprocesserna i Tyskland och förenkla kontantfria betalningar inom EU.

Idag är girocard – efterföljaren till EC-kortet – det mest använda betalkortet i Tyskland. Under 2024 gjordes 7,9 miljarder betalningar med girocard. Detta motsvarar en ökning med 5,6 % för Tysklands detaljhandel jämfört med föregående år. Eftersom användningen av EC-kortet har blivit fast rotat i Tyskland, och det används precis som girocard, har det blivit vanligt att kalla girocard "EC-kort".

Hur fungerar EC-kortbetalningar?

Att betala med ett EC-kort, eller girocard, är enkelt för både kortinnehavare och företag. Så här går det till.

Kortet sätts in i kortterminalen

En kund sätter in sitt kort i kortterminalen eller håller det mot terminalen för att göra en kontaktlös betalning. En smartphone kan också hållas mot terminalen om kortet lagras digitalt i en betalapp.

Auktorisering utförs

Betalningar verifieras med kortinnehavarens PIN-kod eller signatur, beroende på handlarens betaltjänsteleverantör. När man gör kontaktlösa betalningar för belopp under 50 EUR krävs vanligtvis varken en PIN-kod eller en signatur. PIN-kod krävs bara ibland av säkerhetsskäl. I de flesta fall räcker det med att hålla kortet mot terminalen.

Terminalen ansluts till bankkontot

EC-kortet är i huvudsak ett bankkort. Det betyder att det är direkt kopplat till kortinnehavarens bankkonto. När en användare gör en betalning i ett POS-system ansluter terminalen till bankkontot och drar beloppet direkt från det. Detta sker dock endast när betalningen har verifierats med en PIN-kod. I det här fallet skickar terminalen en begäran till banken om att kontrollera kontosaldot – betalningen godkänns endast om det finns tillräckligt med pengar på kontot för att täcka beloppet. För handlaren medför denna process en avgift, men den garanterar att beloppet öronmärks och tas emot på ett säkert sätt.

Om betalningen verifieras med en signatur medför det inga kostnader för handlaren. I det här fallet finns det ingen bekräftelse på att kontot har de nödvändiga medlen. Genom att signera godkänner kunden ett elektroniskt autogiro, och de kan också återföra autogirot.

Betalningen behandlas

Företag behandlar i allmänhet inte betalningar själva, eftersom dessa förmedlas av specialiserade tjänsteleverantörer. Genom att möjliggöra säker kommunikation mellan bankernas och företagens betalningssystem säkerställer tekniska nätverksoperatörer att transaktionerna behandlas korrekt. Tekniska nätverksoperatörer arbetar dock uteslutande med större företag, t.ex. stora stormarknadskedjor eller internationella detaljhandelsvarumärken, som hanterar ett stort antal transaktioner.

För mindre företag, som kaféer, frisörsalonger eller mindre återförsäljare, är direkta partnerskap med tekniska nätverksoperatörer ofta opraktiska. Istället förlitar sig dessa företag på kommersiella nätverksoperatörer, som hanterar de kommersiella aspekterna av betalningshanteringen samtidigt som de överlåter hanteringen av tekniska processer till tekniska nätverksoperatörer. Detta gör det möjligt för mindre företag att dra nytta av de säkra och pålitliga betalningssystem som stora detaljhandelskedjor också använder.

Pengarna överförs och kunden får en bekräftelse

När betalningen har godkänts överförs beloppet från kundens konto till handlarens företagskonto. Transaktionen kan ta upp till några dagar. I kassan får kunden omedelbart en bekräftelse på betalningen, vanligtvis ett kvitto. Detta kvitto fungerar som bevis på transaktionen och kan användas vid returer eller reklamationer. Om en transaktion därefter behöver annulleras kan en återkreditering inledas.

Vad behöver detaljhandlare för att kunna erbjuda EC-kortbetalningar?

Företag som vill erbjuda EC-kortbetalningar som betalningsmetod måste ta hänsyn till olika tekniska och logistiska faktorer.

Kortterminaler

Det grundläggande tekniska kravet för att ta emot EC-betalningar är en kortterminal som kan läsa EC-kort. Sådana terminaler kan vara trådbundna eller mobila. Trådbundna enheter är placerade på en fast plats, drivs via en sladd och kan anslutas till internet via ett vägguttag. Mobila terminaler är bärbara och kan därför användas var som helst. De ansluts till en basstation via Wi-Fi eller Bluetooth, vilket också gör att de kan laddas. De är särskilt väl lämpade för företag som planerar att fakturera sina kunder både i butiker och på externa platser (t.ex. på en bondemarknad).

Stripe gör det enkelt för ditt företag att erbjuda kortbetalningar. Med Stripe Terminal får du en förcertifierad kortterminal, som S 700, eller en mobil enhet, som BBPOS WisePad 3. Tap to Pay är ett annat mobilt alternativ som låter dig ta emot kontaktlösa betalningar direkt på iPhone- och Android-telefoner, utan att andra enheter behövs. Moderna POS-system stöder dessa betalningsalternativ. Annars är det nödvändigt att köpa ett nytt POS-system.

Utbildning av anställda

När de tekniska kraven för EC-kortbetalningar har uppfyllts är det viktigt att utbilda de anställda i hur man använder företagets nya enheter. Detta säkerställer en smidig process och förhindrar fel vid användning av kortterminalerna. Företag bör också informera kunderna om sitt nya betalningsalternativ, till exempel genom en skylt i kassan.

Vilka kostnader och avgifter är förknippade med EC-kortbetalningar?

Företagare som vill erbjuda bankkortsbetalningar bör överväga kostnaderna – som kan variera avsevärt beroende på vilken betalleverantör de väljer och företagets försäljningsvolym.

Engångskostnaderna för att köpa en kortterminal för POS-betalningar måste beaktas. Priset på kortterminaler varierar vanligtvis från 50 till 500 euro, beroende på modell och tillverkare. Alternativt kan kortterminaler hyras för under 20 euro per månad. En engångsavgift på under 100 euro tas ofta också ut för att installera enheten.

Månads- eller årsavgifter för användning av betaltjänsten kan också tillkomma. Dessa grundavgifter varierar mycket från en leverantör till en annan, och det kan därför vara värt att jämföra kostnaderna.

Dessutom debiteras transaktionsavgifter för varje EC-kortbetalning. Kortleverantörer tar ut avgifter för användningen av deras kort. Beloppet, som bland annat beror på korttypen, är vanligtvis 1–3 % av transaktionsbeloppet.

Är återförsäljare enligt lag skyldiga att erbjuda betalningar via EC-kort?

I Tyskland är återförsäljare i allmänhet inte juridiskt skyldiga att erbjuda EC-kortbetalningar – de är fria att bestämma vilka betalningsmetoder de vill erbjuda sina kunder. Ändå rekommenderas det att erbjuda EC-kortbetalningar. Här är en översikt över de viktigaste fördelarna med den här betalningsmetoden.

Nöjda kunder

EC-kortbetalningar erbjuder kunderna ett bekvämt sätt att betala för sina inköp. I en alltmer digital värld värdesätter kunderna bekvämligheten med snabba, säkra, kontantfria betalningar. Man kan säga att kunderna nu förväntar sig att kunna betala med kort i butik – och företag som inte erbjuder denna betalningsmetod kan förlora potentiella köpare.

Ökad försäljning

Kontantköp begränsas av hur mycket pengar kunden har med sig. Med kortbetalningar slipper man denna begränsning, vilket gör det möjligt för kunderna att spendera större belopp och göra spontana köp. Detta kan leda till en ökning av ett företags genomsnittliga inköpsvärde och i sin tur dess intäkter.

Säkerhet

När företag erbjuder kontantfria betalningsalternativ, t.ex. EC-betalningar, minskar de mängden sedlar och mynt som förvaras på deras verksamhetsställen. Mindre kontanter i ett företag innebär mindre behov av säkra förvaringslösningar, såsom kassalådor och kassaskåp. Risken för stöld och förlust minskar också, både på affärsplatsen och på vägen till banken.

Förenklad redovisning

EC-kortbetalningar möjliggör effektiv penninghantering. Transaktioner behandlas i realtid och registreras automatiskt i företagets bokföringssystem. Detta minskar det administrativa arbetet och felfrekvensen i samband med manuell behandling av kontantbetalningar.