La carte EC est toujours présente en Allemagne, du moins dans le langage courant ; elle a été abandonnée il y a près de 20 ans et remplacée par la girocard, mais celle-ci est souvent appelée carte EC. Dans cet article, nous expliquerons ce que sont les paiements par carte EC, leur fonctionnent et ce dont les entreprises ont besoin pour les proposer. Nous examinerons également des coûts et des frais auxquels les propriétaires d'entreprise peuvent s'attendre, et nous verrons si les entreprises sont légalement tenues d'accepter les paiements par carte EC.

Sommaire de cet article

• Qu'est-ce qu'un paiement par carte EC ?
  
• Comment fonctionnent les paiements par carte EC ?
  
• De quoi les commerçants ont-ils besoin pour proposer des paiements par carte EC ?
  
• Quels sont les coûts et les frais associés aux paiements par carte EC ?
  
• Les commerçants sont-ils légalement tenus de proposer des paiements par carte EC ?
  

Qu'est-ce qu'un paiement par carte EC ?

La carte EC est un moyen de paiement dématérialisé qui permet aux titulaires de cartes d'effectuer des paiements en magasin. La carte EC est présente depuis longtemps en Allemagne. À l'origine, EC signifiait « traitement des eurochèques ». Les « eurochèques » ont été introduits au début des années 70 pour permettre aux clients des banques de payer plus facilement par chèque à l'étranger sans utiliser d'espèces. La carte EC garantissait un encaissement sécurisé des eurochèques, les chèques papier n'étant souvent pas acceptés.

Quelques années plus tard, avec l'introduction du processus d'encaissement électronique, les cartes en plastique à bande magnétique ont remplacé les chèques papier. Ces nouvelles cartes permettaient d'effectuer des retraits d'espèces aux terminaux de paiement électronique, également appelés terminaux EC, ainsi que des paiements dématérialisés en magasin à l'aide d'un numéro d'identification personnel (NIP). À la fin des années 80, la carte de débit électronique a été développée et, avec l'appui de Mastercard, elle s'est étendue aux établissements financiers internationaux.

La carte EC classique a été abandonnée en 2007, lorsque les banques allemandes ont fusionné leurs systèmes de paiement électronique avec le réseau de guichets automatiques du pays. La girocard a ensuite été lancée, dans le but d'uniformiser les processus de paiement en Allemagne et de simplifier les paiements dématérialisés au sein de l'UE.

Aujourd'hui, la girocard, qui a succédé à la carte EC, est la carte de paiement la plus utilisée en Allemagne. En 2024, 7,9 milliards de paiements ont été effectués à l'aide de la girocard ; cela représente une augmentation de 5,6 % pour le secteur du commerce de détail en Allemagne par rapport à l'année précédente. Étant donné que l'utilisation de la carte EC est bien ancrée en Allemagne et qu'elle est utilisée au même titre que la girocard, il est devenu courant d'utiliser l'expression « carte EC » dans un langage familier pour désigner la girocard.

Comment fonctionnent les paiements par carte EC ?

Le paiement par carte EC ou girocard est simple pour les titulaires de cartes comme pour les entreprises. Voici en quoi consiste le processus.

La carte est insérée dans le lecteur

Un client insère sa carte dans le terminal ou la tient contre le lecteur de carte pour effectuer un paiement sans contact. Un smartphone peut également être présenté au lecteur si la carte est enregistrée numériquement dans une application de paiement.

L'autorisation est délivrée

Les paiements sont vérifiés à l'aide du NIP du titulaire de la carte ou de sa signature, selon le prestataire de services de paiement du marchand. Lorsque vous effectuez des paiements sans contact d'un montant inférieur à 50 €, ni le NIP ni la signature ne sont généralement requis. Le NIP n'est demandé que de façon occasionnelle pour des raisons de sécurité. Dans la plupart des cas, il suffit de présenter la carte au terminal.

Le terminal se connecte au compte courant

La carte EC est principalement une carte de débit. Cela signifie qu'elle est directement liée au compte courant du titulaire de la carte. Lorsqu'un utilisateur effectue un paiement dans un point de vente (PDV), le terminal se connecte au compte bancaire et en retire directement le montant dû. Cependant, cela ne se produit que lorsque le paiement est vérifié à l'aide d'un NIP. Dans ce cas, le terminal envoie une demande à la banque pour vérifier le solde du compte, et le paiement n'est autorisé que s'il y a suffisamment de fonds sur le compte pour couvrir le montant dû. Pour le marchand, ce processus comporte des frais, mais il garantit que le montant est affecté et reçu en toute sécurité.

Si le paiement est vérifié à l'aide d'une signature, il n'y a aucun coût pour le marchand. Dans ce cas, il n'y a aucune confirmation que le compte détient les fonds nécessaires. En signant, le client autorise un prélèvement électronique, et il peut également annuler le prélèvement automatique.

Le paiement est traité

Les entreprises ne traitent généralement pas les paiements elles-mêmes, car elles peuvent sous-traiter cette tâche à des prestataires de services spécialisés. En permettant une communication sécurisée entre les systèmes de paiement des banques et des entreprises, les opérateurs de réseaux techniques veillent à ce que les transactions soient correctement traitées. Cependant, ces opérateurs ont tendance à travailler exclusivement avec de grandes entreprises, telles que des grandes chaînes de supermarchés ou des marques de vente au détail internationales, qui traitent un nombre considérable de transactions.

Pour les petites entreprises, telles que les cafés, les salons de coiffure ou les petits détaillants, les partenariats directs avec les opérateurs de réseaux techniques sont souvent peu pratiques. Au lieu de cela, ces entreprises s'appuient sur des opérateurs de réseaux commerciaux, qui gèrent les aspects commerciaux du traitement des paiements tout en externalisant les processus techniques à des opérateurs de réseaux techniques. Cela permet aux petites entreprises de profiter des systèmes de paiement sûrs et fiables que les grandes chaînes de vente au détail utilisent également.

Les fonds sont transférés et le client reçoit une confirmation

Une fois le paiement approuvé, le montant est transféré du compte courant du client vers le compte professionnel du marchand. La transaction peut prendre jusqu'à quelques jours. Au point de vente, le client reçoit immédiatement la confirmation du paiement, généralement sous la forme d'un reçu. Ce reçu sert de preuve de la transaction et peut être utilisé pour les retours ou les réclamations. Si une transaction doit être annulée par la suite, une contestation de paiement peut être lancée.

De quoi les commerçants ont-ils besoin pour proposer des paiements par carte EC ?

Les entreprises qui souhaitent proposer les paiements par carte bancaire EC comme moyen de paiement doivent prendre en compte divers facteurs techniques et logistiques.

Lecteurs de cartes

La condition technique de base pour accepter les paiements par carte EC est un terminal capable de lire les cartes EC. Ces terminaux peuvent être filaires ou mobiles. Les appareils filaires sont situés dans un endroit fixe, alimentés par un câble et peuvent être connectés à Internet via une prise murale. Les lecteurs mobiles sont portables et peuvent donc être utilisés n'importe où. Ils se connectent à une station de base via Wi-Fi ou Bluetooth, ce qui leur permet également d'être rechargés. Ils sont particulièrement bien adaptés aux entreprises qui prévoient de facturer leurs clients à la fois dans des points de vente, en magasin et en extérieur (par exemple, en face à face dans un marché fermier).

Stripe permet à votre entreprise de proposer facilement des paiements par carte. Avec Stripe Terminal, vous disposez d'un lecteur de carte précertifié, tel que le S 700 ou d'un appareil mobile, tel que le BBPOS WisePad 3. Tap to Pay est une autre solution mobile qui vous permet d'accepter des paiements sans contact directement sur des iPhones et des appareils Android, sans avoir besoin d'appareils supplémentaires. Les systèmes de PDV modernes prennent en charge ces solutions de paiement. Si ce n'est pas le cas, l'achat d'un nouveau système de PDV est nécessaire.

Formation des employés

Une fois que les exigences techniques pour les paiements par carte bancaire sont remplies, il est important de former les employés à l'utilisation des nouveaux appareils de l'entreprise. Cela garantit la fluidité du processus et évite les erreurs lors de l'utilisation des terminaux de carte. Les entreprises doivent également communiquer leur nouvelle option de paiement à leurs clients, par exemple au moyen d'un panneau à la caisse.

Quels sont les coûts et les frais associés aux paiements par carte EC ?

Les propriétaires d'entreprise qui souhaitent proposer des paiements par carte de débit doivent tenir compte des coûts, qui peuvent varier considérablement en fonction du prestataire de services de paiement choisi et du volume de ventes de leur entreprise.

Les coûts ponctuels d'achat d'un lecteur de carte pour les paiements au PDV doivent être pris en compte. Le prix des lecteurs de cartes varie généralement de 50 € à 500 €, selon le modèle et le fabricant. Il est également possible de louer des lecteurs de cartes pour moins de 20 € par mois. Des frais fixes ponctuels de moins de 100 € sont souvent facturés pour l'installation de l'appareil.

Des frais mensuels ou annuels pour l'utilisation du service de paiement peuvent également s'appliquer. Ces frais de base varient considérablement d'un fournisseur à l'autre, c'est pourquoi il peut être utile de comparer soigneusement les coûts.

En outre, des frais de transaction sont facturés pour chaque paiement par carte EC. Les fournisseurs de cartes facturent des frais pour l'utilisation de leurs cartes, qui dépendent entre autres du type de carte, et représentent généralement 1 à 3 % du montant de la transaction.

Les commerçants sont-ils légalement tenus de proposer des paiements par carte EC ?

En Allemagne, les commerçants ne sont généralement pas légalement tenus de proposer des paiements par carte EC. Ils sont libres de décider quels moyens de paiement ils souhaitent proposer à leurs clients. Néanmoins, il est recommandé de proposer des paiements par carte EC. Voici un aperçu des principaux avantages de ce moyen de paiement.

Satisfaction client

Les paiements par carte EC offrent aux clients un moyen pratique de régler leurs achats. Dans un monde de plus en plus numérique, les clients apprécient la commodité des paiements dématérialisés rapides et sécurisés. Les clients s'attendent désormais à pouvoir payer par carte dans les magasins, et les entreprises qui ne proposent pas ce moyen de paiement risquent de perdre des acheteurs potentiels.

Augmentation des ventes

Les achats en espèces sont limités par le montant d'argent que les clients transportent avec eux. Les paiements par carte éliminent cette limite, ce qui permet aux clients de dépenser des montants plus importants et d'effectuer des achats spontanés. Cela peut entraîner une augmentation de la valeur d'achat moyenne d'une entreprise et, par conséquent, de son chiffre d'affaires.

Sécurité

Lorsque les entreprises proposent des options de paiement dématérialisé, comme les paiements par carte EC, elles réduisent la quantité de billets et de pièces conservés dans leurs lieux d'activité. Moins d'argent liquide dans une entreprise signifie moins de besoins en solutions de stockage sécurisé, comme les tiroirs-caisses et les coffres-forts. Le risque de vol et de perte est également réduit, tant sur le site de l'entreprise que sur le chemin de la banque.

Simplification de la comptabilité

Les paiements par carte EC permettent un traitement efficace des fonds. Les transactions sont traitées en temps réel et enregistrées automatiquement dans le système comptable d'une entreprise. Cela permet de réduire les tâches administratives et le taux d'erreur associés au traitement manuel des paiements en espèces.