O cartão EC ainda está presente na Alemanha — pelo menos coloquialmente; foi descontinuado há quase 20 anos e substituído pelo girocard, mas o girocard é muitas vezes chamado de cartão EC. Este artigo explica o que são pagamentos com cartão EC, como funcionam e do que as empresas precisam para oferecer pagamentos com cartão EC. Também discutiremos quais custos e tarifas os proprietários de empresas podem esperar e se as empresas são legalmente obrigadas a aceitar pagamentos com cartões EC.

O que há neste artigo?

• O que é um pagamento com cartão EC?
  
• Como funcionam os pagamentos com cartão EC?
  
• O que os varejistas precisam para oferecer pagamentos com cartão EC?
  
• Quais são os custos e tarifas associados aos pagamentos com cartão EC?
  
• Os varejistas são legalmente obrigados a oferecer pagamentos com cartão EC?
  

O que é um pagamento com cartão EC?

Um pagamento com cartão EC é uma forma de pagamento sem dinheiro em espécie que permite aos titulares fazer pagamentos em lojas. O cartão EC tem uma longa tradição na Alemanha. Originalmente, EC significava "processo Eurocheque". Ele foi introduzido no início dos anos 70 para facilitar aos clientes bancários pagar com cheque no exterior sem usar dinheiro. O cartão EC oferecia uma garantia para o saque seguro dos "Eurocheques", pois cheques em papel muitas vezes não eram aceitos.

Alguns anos mais tarde, com a introdução do pagamento em dinheiro eletrônico, cartões plásticos com tarjas magnéticas substituíram os cheques em papel. Esses novos cartões possibilitaram saques em terminais eletrônicos (também chamados de terminais EC) e pagamentos sem dinheiro em espécie em lojas com números de identificação pessoal (PINs). No final dos anos 80, o cartão de débito eletrônico foi desenvolvido e, com a tecnologia da Mastercard, expandiu-se para instituições financeiras internacionais.

O cartão EC clássico foi descontinuado em 2007, quando os bancos na Alemanha fundiram seus sistemas de caixas eletrônicos com a rede de caixas eletrônicos do país. Foi então lançado o girocard, com o objetivo de padronizar os processos de pagamento na Alemanha e simplificar os pagamentos sem dinheiro na UE.

Hoje, o girocard, sucessor do cartão EC, é o cartão de pagamento mais usado na Alemanha. Em 2024, 7,9 bilhões de pagamentos foram feitos usando o girocard; isso representa um aumento de 5,6% para o setor varejista da Alemanha em comparação com o ano anterior. Desde que o uso do cartão EC se tornou firmemente enraizado na Alemanha, e é usado como o girocard, tornou-se comum usar a expressão "cartão EC" em linguagem coloquial para se referir ao girocard.

Como funcionam os pagamentos com cartão EC?

Pagar com um cartão EC, ou girocard, é fácil tanto para os titulares de cartão quanto para as empresas. Veja em que consiste o processo.

O cartão é inserido na máquina

Um cliente insere o cartão no terminal de cartão ou o segura contra a máquina de cartão para fazer um pagamento por aproximação. Um smartphone também pode ser mantido junto à máquina se o cartão for armazenado digitalmente em um aplicativo de pagamento.

A autorização ocorre

Os pagamentos são verificados usando o PIN ou a assinatura do titular do cartão, dependendo do provedor de serviços de pagamento do comerciante. Para pagamentos por aproximação de valores inferiores a € 50, normalmente, não é necessário PIN ou assinatura. O PIN só é solicitado ocasionalmente por motivos de segurança. Na maioria dos casos, segurar o cartão no terminal é suficiente.

O terminal se conecta à conta-corrente

O cartão EC é essencialmente um cartão de débito. Isso significa que ela está diretamente vinculada à conta-corrente do titular do cartão. Quando um usuário faz um pagamento em um ponto de venda (POS), o terminal se conecta à conta bancária e retira o valor devido diretamente dela. No entanto, isso só acontece quando o pagamento é verificado com um PIN. Nesse caso, o terminal envia uma solicitação ao banco para verificar o saldo da conta. O pagamento só será autorizado se houver fundos suficientes na conta para cobrir o valor devido. Para o comerciante, esse processo tem uma tarifa, mas garante que o valor seja destinado e recebido com segurança.

Se o pagamento for verificado com uma assinatura, não haverá custos para o comerciante. Nesse caso, não há confirmação de que a conta detém os fundos necessários. Ao assinar, o cliente autoriza um débito automático eletrônico e também pode anular o débito automático.

O pagamento é processado

As empresas geralmente não processam pagamentos por conta própria, pois podem terceirizá-los para prestadores de serviços especializados. Ao permitir uma comunicação segura entre os sistemas de pagamento dos bancos e das empresas, os operadores técnicos de rede (TNOs) garantem que as transações sejam processadas corretamente. No entanto, os TNOs tendem a trabalhar exclusivamente com negócios maiores, como grandes redes de supermercados ou marcas internacionais de varejo, que lidam com um número considerável de transações.

Para empresas menores, como cafés, salões de cabeleireiro ou pequenos varejistas, as parcerias diretas com TNOs são muitas vezes impraticáveis. Em vez disso, essas empresas dependem de Operadores de Redes Comerciais (CNOs), que gerenciam os aspectos comerciais do processamento de pagamentos enquanto terceirizam os processos técnicos para TNOs. Isso permite que empresas menores aproveitem os sistemas de pagamento seguros e confiáveis que as grandes redes de varejo também usam.

Os fundos são transferidos e o cliente recebe a confirmação

Após a aprovação do pagamento, o valor é transferido da conta-corrente do cliente para a conta empresarial do comerciante. A transação pode demorar alguns dias. No POS, o cliente recebe imediatamente a confirmação do pagamento, normalmente como um recibo. Esse recibo serve como comprovante da transação e pode ser usado para devoluções ou reclamações. Se for necessário cancelar uma transação posteriormente, um estorno pode ser iniciado.

O que os varejistas precisam para oferecer pagamentos com cartão EC?

As empresas que desejarem oferecer pagamentos com cartão EC como forma de pagamento devem considerar vários técnicos e logísticos.

Máquinas de cartão

O requisito técnico básico para aceitar pagamentos EC é um terminal de cartão que possa ler cartões EC. Esses terminais podem ser com fio ou móveis. Os dispositivos com fio estão localizados em um local fixo, são alimentados por meio de um cabo e podem ser conectados à internet usando uma tomada. As máquinas móveis são portáteis e, portanto, podem ser usadas em qualquer lugar. Elas se conectam a uma estação base por Wi-Fi ou Bluetooth, o que também permite que sejam recarregadas. Elas são especialmente adequadas para empresas que planejam cobrar seus clientes em pontos de venda em lojas e locais externos (por exemplo, presencialmente em uma feira de agricultores).

A Stripe facilita para sua empresa oferecer pagamentos com cartão. Com o Stripe Terminal, você recebe uma máquina de cartão, como a S 700 pré-certificada, ou um dispositivo móvel, como a BBPOS WisePad 3. Tap to Pay, que é outra opção móvel, permitindo aceitar pagamentos por aproximação diretamente em iPhones e Androids, sem a necessidade de dispositivos adicionais. Sistemas POS modernos aceitam essas opções de pagamento. Caso contrário, é necessário adquirir um novo sistema POS.

Treinamento de funcionários

Uma vez cumpridos os requisitos técnicos para pagamentos com cartão EC, é importante treinar os funcionários sobre como usar os novos dispositivos da empresa. Isso garante um processo tranquilo e evita erros ao usar os terminais de cartão. As empresas também devem comunicar sua nova opção de pagamento aos clientes, por exemplo, com um sinal no checkout.

Quais são os custos e as tarifas associados aos pagamentos com cartão EC?

Os proprietários de empresas que desejam oferecer pagamentos com cartão de débito devem considerar os custos, que podem variar significativamente com base no provedor de pagamentos selecionados e no volume de vendas da empresa.

É preciso levar em conta os custos únicos da compra de uma máquina de cartão para pagamentos POS. O preço das máquinas de cartão normalmente varia de € 50 a € 500, dependendo do modelo e fabricante. Como alternativa, as máquinas de cartão podem ser alugadas por menos de € 20 por mês. Muitas vezes, também é cobrada uma tarifa fixa única de menos de € 100 para configurar o dispositivo.

Tarifas mensais ou anuais pelo uso do serviço de pagamento também podem ser aplicadas. Essas tarifas básicas variam muito de um provedor para outro, e é por isso que comparar cuidadosamente os custos pode valer a pena.

Além disso, são cobradas tarifas de transação para cada pagamento com cartão EC. As operadoras cobram tarifas pelo uso dos cartões; o valor, que depende do tipo de cartão, entre outras coisas, normalmente é de 1% a 3% do valor da transação.

Os varejistas são legalmente obrigados a oferecer pagamentos com cartão EC?

Na Alemanha, os varejistas geralmente não são legalmente obrigados a oferecer pagamentos com cartão EC. Eles são livres para decidir quais formas de pagamento querem oferecer aos seus clientes. No entanto, é recomendável oferecer pagamentos com cartão EC. Confira a seguir uma visão geral dos principais benefícios dessa forma de pagamento.

Satisfação do cliente

Os pagamentos com cartão EC oferecem aos clientes uma maneira conveniente de pagar compras. Em um mundo cada vez mais digital, os clientes valorizam a conveniência de pagamentos rápidos e seguros sem dinheiro. Pode-se dizer que os clientes agora esperam poder pagar com cartão nas lojas — e as empresas que não oferecem essa forma de pagamento podem perder possíveis compradores.

Aumento de vendas

As compras em dinheiro são limitadas pela quantidade de dinheiro que os clientes carregam consigo. Os pagamentos com cartão eliminam esse limite, permitindo que os clientes gastem quantias maiores e façam compras espontâneas. Isso pode levar a um aumento no valor médio de compra de uma empresa e, por sua vez, em sua receita.

Segurança

Quando as empresas oferecem opções de pagamento sem dinheiro em espécie, como pagamentos por EC, reduzem a quantidade de notas e moedas mantidas em seus locais de trabalho. Menos dinheiro em espécie na empresa significa menos necessidade de soluções de armazenamento seguro, como gavetas de dinheiro e cofres. O risco de roubo e perda também é reduzido, tanto no local da empresa quanto no caminho para o banco.

Contabilidade simplificada

Os pagamentos com cartão EC permitem um processamento eficiente de dinheiro. As transações são processadas em tempo real e registradas automaticamente no sistema contábil da empresa. Isso reduz o trabalho administrativo e a taxa de erros associados ao processamento manual de pagamentos em dinheiro.