จากผลสำรวจตัวแทนที่จัดทำขึ้นในปี 2025 โดยสมาคมดิจิทัล Bitkom พบว่า ชาวเยอรมันประมาณ 1 ใน 4 เปิดรับแนวคิดการซื้อคริปโต โดยที่ 8% เป็นเจ้าของสกุลเงินดิจิทัลอยู่แล้ว และ 4% วางแผนที่จะซื้อ ผลลัพธ์เหล่านี้แสดงให้เห็นว่าพฤติกรรมการชำระเงินกำลังเปลี่ยนไปสู่ระบบดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ ในขณะที่สกุลเงินดิจิทัลเป็นระบบกระจายอำนาจ รัฐต่างๆ ก็กำลังดำเนินการตามแนวคิดของตนเองสำหรับสกุลเงินดิจิทัลที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐ ในเขตยูโรโซน เป้าหมายคือการใช้ยูโรดิจิทัลเพื่อเสริมเงินสดในอนาคต

ในบทความนี้ คุณจะได้เรียนรู้ว่ายูโรดิจิทัลคืออะไร ทำงานอย่างไร และมีผลกระทบในทางปฏิบัติอย่างไรต่อธุรกิจและลูกค้าในเยอรมนี นอกจากนี้ เราจะไขข้อสงสัยเกี่ยวกับความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับยูโรดิจิทัลด้วย

เนื้อหาหลักในบทความ

• ยูโรดิจิทัลคืออะไร
  
• ยูโรดิจิทัลทำงานอย่างไร
  
• คนในเยอรมนีพูดถึงยูโรดิจิทัลอย่างไรบ้าง
  
• ผลกระทบในทางปฏิบัติของเงินยูโรดิจิทัลต่อธุรกิจในเยอรมนีมีอะไรบ้าง
  
• ผลกระทบในทางปฏิบัติของยูโรดิจิทัลต่อลูกค้าในเยอรมนีมีอะไรบ้าง
  
• ความเข้าใจผิดโดยทั่วไปเกี่ยวกับยูโรดิจิทัล
  

ยูโรดิจิทัลคืออะไร

ยูโรดิจิทัลเป็นเงินยูโรในรูปแบบดิจิทัลที่ธนาคารกลางยุโรป (ECB) วางแผนจะออกใช้ โดยมีจุดประสงค์เพื่อเสริมธนบัตรและเหรียญกษาปณ์ และจะให้บริการฟรีแก่ทั้งบุคคลและธุรกิจในฐานะวิธีการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์

ECB ได้ทำงานเพื่อพัฒนาสกุลเงินดิจิทัลมาหลายปีแล้ว โดยเริ่มขั้นตอนเตรียมการในเดือนพฤศจิกายน 2023 และสิ้นสุดในเดือนตุลาคม 2025 หลังจากนั้น ECB ก็ยังคงดำเนินการเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดทางเทคนิคสำหรับการออกสกุลเงินครั้งแรกและเพื่อสนับสนุนกระบวนการทางกฎหมาย กฎระเบียบทางกฎหมายสำหรับยูโรดิจิทัลมีกำหนดจะเริ่มใช้บังคับในปี 2026 โดยมีโครงการนำร่องกำหนดเริ่มในปี 2027 โดย Eurosystem อาจพร้อมใช้งานอย่างเต็มรูปแบบและพร้อมที่จะออกยูโรดิจิทัลงวดแรกได้ภายในปี 2029

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการนำยูโรดิจิทัลมาใช้

พฤติกรรมการชำระเงินของชาวยุโรปกำลังเปลี่ยนแปลงไป รายงานการศึกษา SPACE 2024 ของธนาคารกลางยุโรป (ECB) แสดงให้เห็นว่าการทำธุรกรรมดิจิทัลกำลังเพิ่มขึ้น ในขณะที่ผู้คนในยุโรปใช้เงินสดในการชำระเงินน้อยลงเรื่อยๆ ถึงแม้เงินสดจะยังคงเป็นวิธีการชำระเงินที่พบมากที่สุดในร้านค้าปลีกทั่วไปในเขตยูโรโซน แต่การใช้งานก็ลดลง ในปี 2024 การทำธุรกรรม ณ จุดขาย (POS) 52% ชำระด้วยเงินสด ลดลงจาก 72% ในปี 2019 เมื่อการเปลี่ยนแปลงนี้เกิดขึ้น ความต้องการวิธีการชำระเงินดิจิทัลสาธารณะที่นำข้อดีของเงินยูโรมาสู่โลกดิจิทัลจึงเพิ่มมากขึ้น ข้อดีเหล่านี้ได้แก่ ความสะดวกในการใช้งาน ความเป็นส่วนตัวสูง การยอมรับอย่างกว้างขวาง และความน่าเชื่อถือทั่วทั้งเขตยูโรโซน

ในขณะเดียวกัน การที่ ECB นำยูโรดิจิทัลมาใช้ ก็มีเป้าหมายเชิงกลยุทธ์อยู่เบื้องหลัง โดยมุ่งหวังที่จะเสริมสร้างศักยภาพของยุโรปในการดำเนินนโยบายการเงินของตนเอง เงินยูโรดิจิทัลมีจุดประสงค์เพื่อเสริมสร้างอำนาจอธิปไตยทางการเงินของยุโรป และลดการพึ่งพาผู้ให้บริการชำระเงินนอกยุโรป ซึ่งจะช่วยส่งเสริมเสถียรภาพและความมั่นคงทางเศรษฐกิจ นอกจากนี้ยังมุ่งหวังที่จะกระตุ้นนวัตกรรมในภาคการชำระเงิน วิธีการชำระเงินดิจิทัลที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐสามารถกระตุ้นการแข่งขันและช่วยสร้างแรงบันดาลใจให้เกิดโซลูชันทางเทคโนโลยีใหม่ๆ ซึ่งจะทำให้ตลาดการชำระเงินของยุโรปมีประสิทธิภาพ ยืดหยุ่น และครอบคลุมมากขึ้น

สำหรับภาคธุรกิจ ยูโรดิจิทัลเปิดโอกาสใหม่ๆ มากมาย โดยสามารถลดความซับซ้อนของกระบวนการชำระเงินดิจิทัลและทำให้การทำธุรกรรมมีประสิทธิภาพมากขึ้น กรณีการใช้งานใหม่ๆ กำลังเกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอีคอมเมิร์ซและกระบวนการชำระเงินอัตโนมัติ เงินยูโรดิจิทัลยังสามารถปรับปรุงกระบวนการในการค้าข้ามพรมแดนภายในเขตยูโรโซนได้อีกด้วย นอกจากนี้ การชำระเงินอาจได้รับการประมวลผลโดยตรงมากขึ้นในอนาคต ซึ่งอาจช่วยลดค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมได้

อะไรทำให้ยูโรดิจิทัลแตกต่างจากเงินรูปแบบอื่น

ยูโรดิจิทัลเป็นหนี้สินโดยตรงที่ได้รับการค้ำประกันโดย ECB โดยอำนาจการซื้อจะผูกกับเงินยูโรในอัตราส่วนหนึ่งต่อหนึ่ง นี่คือความแตกต่างที่สำคัญระหว่างสกุลเงินดิจิทัลของยูโรโซนกับเงินรูปแบบอื่นๆ เช่น เงินฝากธนาคาร สกุลเงินดิจิทัล หรือสเตเบิลคอยน์

• เงินฝากธนาคารเป็นหนี้สินที่ธนาคารพาณิชย์ถือครอง การชำระเงินโดยใช้ยอดเงินคงเหลือในบัญชีธนาคารมักจะดำเนินการผ่านบัญชีที่เปิดไว้กับธนาคารหรือผู้ให้บริการชำระเงิน โดยยอดเงินคงเหลือในบัญชีธนาคารนั้นอิงจากเงินสำรองที่ธนาคารสร้างขึ้น ไม่ใช่เงินสำรองของธนาคารกลาง ซึ่งแตกต่างจากยูโรดิจิทัล

• คริปโต เช่น Bitcoin หรือ Ethereum เป็นระบบกระจายอำนาจ ไม่ขึ้นอยู่กับการกำกับดูแลของรัฐบาล และมีราคาผันผวนสูง ไม่ถือเป็นเงินที่ใช้ชำระหนี้ได้ตามกฎหมาย และไม่ได้รับการรับประกันจากธนาคารกลาง ในทางกลับกัน ยูโรดิจิทัลอยู่ภายใต้การควบคุมจากส่วนกลาง มีมูลค่าคงที่ และเป็นที่ยอมรับทางกฎหมาย

• สเตเบิลคอยน์เป็นสินทรัพย์ดิจิทัลที่ออกโดยผู้ให้บริการเอกชน โดยทั่วไปมูลค่าของสเตเบิลคอยน์จะผูกติดกับสกุลเงินดั้งเดิม สเตเบิลคอยน์สามารถอำนวยความสะดวกในการชำระเงินข้ามพรมแดนได้อย่างรวดเร็ว แต่ก็มีความเสี่ยงด้านกฎระเบียบและสภาพคล่อง ยูโรดิจิทัลมีเป้าหมายที่จะลดความเสี่ยงเหล่านี้ เนื่องจากได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลและฝังตัวอยู่ภายในระบบการเงินที่มีการกำกับดูแล

ยูโรดิจิทัลทำงานอย่างไร

ยูโรดิจิทัลมีจุดประสงค์เพื่อให้บุคคล ธุรกิจ และสถาบันภาครัฐในเขตยูโรโซนสามารถใช้งานได้ ผู้ใช้จะต้องมีที่อยู่อาศัยหรือสถานที่ประกอบธุรกิจในประเทศสมาชิกสหภาพยุโรป หรือพำนักอยู่ในประเทศนั้นชั่วคราวจึงจะมีสิทธิ์ใช้งานได้ หน่วยงานนอกเขตยูโรโซนก็สามารถเข้าถึงได้ภายใต้เงื่อนไขบางประการ แต่ทั้งนี้ ก็จะต้องมีข้อตกลงทางสัญญาระหว่างสหภาพยุโรปและประเทศที่สามที่เกี่ยวข้อง รวมถึงข้อตกลงที่สอดคล้องกันระหว่างธนาคารกลางที่เข้าร่วมด้วย

การเตรียมกระเป๋าเงินดิจิทัล

ยูโรดิจิทัลจะไม่ถูกจัดการโดยตรงผ่านบัญชีที่เปิดกับธนาคารกลาง แต่ผู้ใช้สามารถตั้งค่ากระเป๋าเงินดิจิทัลกับตัวกลาง เช่น ธนาคารพาณิชย์ หรือผู้ให้บริการชำระเงินที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแล ผู้ให้บริการเหล่านี้จะอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานที่เกี่ยวข้องและต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบของ Eurosystem ที่เป็นมาตรฐานเดียวกัน ธุรกิจต่างๆ สามารถผสานการทำงานยูโรดิจิทัลเข้ากับการจัดการด้านการธนาคารและกระบวนการชำระเงินที่มีอยู่เดิมได้ โดย Eurosystem ได้กำหนดมาตรฐานทั่วไปสำหรับการผสานการทำงานเหล่านี้ เพื่อให้ได้ระดับการบริการที่สม่ำเสมอทั่วทั้งยูโรโซน

การเติมเงินเข้ากระเป๋าเงินและการเริ่มต้นการชำระเงิน

สำหรับการชำระเงินด้วยยูโรดิจิทัล ผู้ใช้จะต้องเติมเงินเข้ากระเป๋าเงินดิจิทัลของตน ไม่ว่าจะผ่านบัญชีธนาคารที่เชื่อมต่อไว้ หรือโดยการฝากเงินสด จากนั้นเงินจะพร้อมใช้งานได้ทันที

การชำระเงินเริ่มต้นด้วยระบบดิจิทัล เช่น ผ่านสมาร์ทโฟนหรือบัตรเครดิต การทำธุรกรรมจะดำเนินการทันที การชำระเงินควรทำได้แบบเรียลไทม์ในร้านค้าทั่วไป ร้านค้าออนไลน์ และระหว่างบุคคลทั่วไป ไม่ว่าผู้จ่ายและผู้รับเงินจะอยู่ในประเทศใดในเขตยูโรโซน หรือใช้ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) ใดก็ตาม

ความสามารถทั้งทางออนไลน์และออฟไลน์

สกุลเงินดิจิทัลของ ECB มีจุดประสงค์เพื่อให้สามารถใช้งานได้ทั้งทางออนไลน์และออฟไลน์ สำหรับการชำระเงินออนไลน์ การทำธุรกรรมจะถูกประมวลผลผ่านการเชื่อมต่อกับระบบ เช่นเดียวกับกระบวนการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์อื่นๆ

สำหรับการชำระเงินแบบออฟไลน์ แผนคือจะสามารถโอนเงินระหว่างอุปกรณ์สองเครื่องได้โดยตรง ซึ่งจะช่วยให้สามารถชำระเงินได้แม้ในกรณีที่ไม่มีการเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ตหรือการเชื่อมต่อไม่เสถียร บุคคลที่จะเข้าถึงข้อมูลการทำธุรกรรมจากการชำระเงินแบบออฟไลน์เหล่านี้จะมีเพียงผู้จ่ายและผู้รับเท่านั้น ดังนั้นการปกป้องข้อมูลส่วนบุคคลในการชำระเงินจะคล้ายกับการใช้เงินสด

การผสานการทำงานกับระบบที่มีอยู่

ยูโรดิจิทัลได้รับการออกแบบมาเพื่อผสานการทำงานเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่มีอยู่ของสหภาพยุโรป โดยมีแผนที่จะเชื่อมต่อกับกระบวนการ SEPA ที่มีอยู่แล้ว ดังนั้นธุรกิจต่างๆ จะสามารถผสานการทำงานเข้ากับระบบ POS, ระบบวางแผนทรัพยากรองค์กร (ERP) และระบบอีคอมเมิร์ซที่มีอยู่ได้

Eurosystem จะกำหนดมาตรฐานและข้อกำหนดทางเทคนิคที่ใช้ร่วมกัน ซึ่งจะช่วยให้ผู้ให้บริการสามารถวางแผนได้อย่างมั่นใจมากขึ้น และจะทำให้ฟังก์ชันพื้นฐานเป็นมาตรฐานเดียวกันในทุกประเทศในเขตยูโรโซน

การคุ้มครองข้อมูลและการป้องกันการฟอกเงิน (AML)

ยูโรดิจิทัลต้องสร้างสมดุลระหว่างข้อกำหนดที่ขัดแย้งกันสองประการ ได้แก่ การปกป้องความเป็นส่วนตัวของผู้คนและการปฏิบัติตามกฎระเบียบทางกฎหมาย ระบบนี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อจำกัดการใช้ข้อมูลส่วนบุคคลให้น้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดย ECB จะต้องไม่สามารถดูข้อมูลรายละเอียดการชำระเงินของแต่ละบุคคลได้

ในขณะเดียวกัน สหภาพยุโรปก็มีกฎระเบียบที่มุ่งเป้าไปที่การต่อต้านการฟอกเงินและการสนับสนุนทางการเงินแก่การก่อการร้ายอยู่แล้ว ดังนั้นผู้ให้บริการชำระเงินจึงต้องตรวจสอบตัวตนและรายงานธุรกรรมที่น่าสงสัย เงินยูโรดิจิทัลจึงเป็นการผสมผสานเทคโนโลยีลดปริมาณข้อมูลเข้ากับการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบ

คนในเยอรมนีพูดถึงยูโรดิจิทัลอย่างไรบ้าง

สภาพแวดล้อมทางการตลาดที่เงินยูโรดิจิทัลจะเข้ามาในเยอรมนีนั้นค่อนข้างพิเศษ ลูกค้าให้ความสำคัญกับการปกป้องข้อมูลของตนเองและมีสิทธิ์เลือกได้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับข้อมูลของตน ในขณะเดียวกัน girocard ก็เป็นวิธีการชำระเงินหลักในร้านค้าปลีกแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม การเปิดตัว Wero ในปี 2024 ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลและระบบชำระเงินทั่วทั้งสหภาพยุโรป เป็นเครื่องบ่งชี้ว่าการชำระเงินกำลังเปลี่ยนแปลงไป โดยจะกลายเป็นระบบดิจิทัลมากขึ้น ครอบคลุมทั่วทั้งยุโรป และมีการแข่งขันสูงขึ้น โดยยูโรดิจิทัลจะเข้ามาเสริมและเติมเต็มระบบที่มีอยู่เดิมนี้ต่อไปในอนาคต

การรับรู้และความตั้งใจที่จะใช้

จากผลการศึกษาด้านการชำระเงินออนไลน์ปี 2025 โดย EHI พบว่า การชำระเงินผ่านใบแจ้งหนี้ การหักบัญชีอัตโนมัติ และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิต เป็นวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมอย่างมากในประเทศเยอรมนี ในร้านค้าปลีกแบบดั้งเดิม เกือบ 2 ใน 3 ของยอดขายชำระด้วยบัตร และหนึ่งในสามชำระด้วยเงินสด แต่อย่างไรก็ตาม ผู้คนจำนวนมากในเยอรมนีก็เปิดรับแนวคิดเรื่องยูโรดิจิทัลอย่างชัดเจน จากการสำรวจตัวแทนที่จัดทำขึ้นในปี 2024 ในนามของ Deutsche Bundesbank (ธนาคารกลางเยอรมนี) พบว่า ผู้ตอบแบบสอบถามประมาณครึ่งหนึ่งระบุว่า พวกเขาสามารถใช้ยูโรดิจิทัลเป็นตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติมได้ แต่ในขณะที่ทำการสำรวจ มีผู้ตอบแบบสอบถามเพียง 41% เท่านั้นที่เคยได้ยินเรื่องยูโรดิจิทัล

ความคาดหวังเกี่ยวกับการคุ้มครองข้อมูล

มากกว่า 3 ใน 4 ของผู้ตอบแบบสอบถามกล่าวว่าความเป็นส่วนตัวมีความสำคัญหรือสำคัญมากสำหรับพวกเขา ด้วยเหตุนี้ 59% จึงสนับสนุนเวอร์ชันออฟไลน์ของสกุลเงินดิจิทัลที่วางแผนไว้ ซึ่งจะให้การคุ้มครองข้อมูลในระดับเดียวกับเงินสด ตามข้อมูลของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ยูโรดิจิทัลจะได้รับการออกแบบมาเพื่อรับประกันระดับความปลอดภัยและการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยมีจุดประสงค์เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานที่เข้มงวดของสหภาพยุโรป ซึ่งเป็นที่รู้จักกันดีในด้านกฎหมายความปลอดภัยและการคุ้มครองข้อมูลที่เข้มงวดเป็นพิเศษ จะต้องไม่สามารถระบุตัวบุคคลได้จากข้อมูลการชำระเงินของพวกเขา

อธิปไตยของยุโรป

ชาวเยอรมันจำนวนมากให้ความสำคัญอย่างยิ่งต่ออธิปไตยของยุโรป เกือบ 3 ใน 4 ของผู้ตอบแบบสอบถามสนับสนุนให้ใช้โครงสร้างพื้นฐานของยุโรปเป็นฐานสำหรับเงินยูโรดิจิทัล เพื่อให้สามารถทำงานได้อย่างอิสระจากผู้ให้บริการนอกยุโรป เงินยูโรดิจิทัลถูกมองว่าเป็นสกุลเงินของยุโรปที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล คุณลักษณะนี้ช่วยเพิ่มความเชื่อมั่นของผู้คนในเสถียรภาพและความน่าเชื่อถือของเงินยูโรดิจิทัล

ผลกระทบในทางปฏิบัติของเงินยูโรดิจิทัลต่อธุรกิจในเยอรมนีมีอะไรบ้าง

การนำยูโรดิจิทัลมาใช้จะนำไปสู่การขยายตัวเชิงโครงสร้างของภาคการชำระเงินในเยอรมนีและยูโรโซน สำหรับธุรกิจแล้ว นี่ไม่ใช่เรื่องของการแทนที่กระบวนการที่มีอยู่เดิม แต่เป็นการบูรณาการตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติม ซึ่งจะเกี่ยวข้องทั้งกระบวนการทางเทคนิคและการตัดสินใจเชิงกลยุทธ์

การรับชำระเงินที่จุดขายและในร้านค้าปลีกออนไลน์

ธุรกิจในเยอรมนีควรสามารถรับชำระเงินด้วยเงินยูโรดิจิทัลได้ทั้งในร้านค้าทั่วไปและช่องทางอีคอมเมิร์ซ โดยที่จุดขาย คาดว่าจะรับชำระเงินผ่านเครื่องรับบัตรที่มีอยู่แล้วได้ ซึ่งในหลายกรณี การอัปเดตซอฟต์แวร์ก็เพียงพอที่จะประมวลผลการชำระเงินด้วยเงินยูโรดิจิทัลได้ ตามสถานการณ์ปัจจุบัน ฮาร์ดแวร์ใหม่จะจำเป็นก็ต่อเมื่ออุปกรณ์เก่าไม่สามารถตอบสนองความต้องการทางเทคนิคได้เท่านั้น

ในธุรกิจอีคอมเมิร์ซในเยอรมนี ธุรกิจต่างๆ สามารถผสานสกุลเงินดิจิทัลเข้ากับกระบวนการชำระเงินที่มีอยู่เดิมได้ ลูกค้าสามารถเลือกวิธีการชำระเงินนี้ได้เช่นเดียวกับวิธีการชำระเงินอื่นๆ การชำระเงินจะดำเนินการแบบเรียลไทม์ และผู้ค้าจะได้รับการยืนยันการชำระเงินทันที

การผสานการทำงานการทางเทคนิคและการทำงานร่วมกัน

ยูโรดิจิทัลได้รับการออกแบบให้สามารถใช้ร่วมกับระบบการชำระเงินที่มีอยู่เดิมได้ โดยจะผสานเข้ากับโครงสร้างพื้นฐาน SEPA ของยุโรป ดังนั้นธุรกิจต่างๆ จะสามารถผสานการทำงานเข้ากับระบบ POS, ERP และระบบบัญชีที่มีอยู่เดิมได้

Stripe Payments ช่วยให้ผู้ค้าสามารถผสานวิธีการชำระเงินใหม่ๆ ได้โดยไม่ต้องเปลี่ยนแปลงระบบพื้นฐานของตน ปัจจุบัน Stripe Payments รองรับวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี รวมถึงตัวเลือกการชำระเงินระหว่างประเทศใน 195 ประเทศ และมากกว่า 135 สกุลเงิน ทันทีที่ยูโรดิจิทัลพร้อมใช้งาน ก็จะสามารถผสานการทำงานเข้ากับโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่มีอยู่ได้ ทำให้ธุรกิจต่างๆ สามารถรับชำระเงินด้วยยูโรดิจิทัลได้เช่นเดียวกับวิธีการชำระเงินดิจิทัลอื่นๆ

การชำระเงินและสภาพคล่อง

การทำธุรกรรมด้วยยูโรดิจิทัลมีจุดประสงค์เพื่อให้ดำเนินการแบบเรียลไทม์ ซึ่งจะช่วยลดระยะเวลาการชำระเงินและทำให้มั่นใจได้ว่าจะได้รับเงินอย่างรวดเร็ว ทำให้ธุรกิจในเยอรมนีวางแผนสภาพคล่องได้ง่ายขึ้น กระบวนการเรียกเก็บเงินในทางปฏิบัติจะเป็นอย่างไรนั้นขึ้นอยู่กับโครงสร้างเทคโนโลยีทางเทคนิคในขั้นสุดท้าย แต่ตัวเลือกที่เป็นไปได้ ได้แก่ การเรียกเก็บเงินรายวันหรือแม้แต่การเรียกเก็บเงินทันที

การจัดการยูโรดิจิทัลในบัญชี

ในมุมมองทางบัญชี ยูโรดิจิทัลนั้นเทียบเท่ากับเงินของธนาคารกลางทั่วไป ดังนั้นธุรกิจในเยอรมนีจึงบันทึกการรับเงินเหมือนกับการรับเงินยูโรอื่นๆ แต่กระบวนการภายในบางอย่างอาจต้องมีการปรับเปลี่ยน ฝ่ายการเงินจะต้องกำหนดวิธีการรายงานและตรวจสอบยอดคงเหลือในกระเป๋าเงินดิจิทัล นอกจากนี้ยังต้องมีการกำหนดนโยบายภายในเกี่ยวกับการจัดการการเข้าถึงและการปฏิบัติตามกฎระเบียบด้วย

โครงสร้างต้นทุนและการแข่งขัน

หนึ่งในเป้าหมายหลักของยูโรดิจิทัลคือการทำให้ภาคการชำระเงินมีความสามารถในการแข่งขันมากขึ้น ในระยะยาว สิ่งนี้อาจนำไปสู่ประโยชน์ด้านต้นทุนสำหรับผู้ค้า เนื่องจากกระบวนการชำระเงินมีความตรงไปตรงมามากขึ้นและมีตัวกลางน้อยลง ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจึงอาจลดลงได้

ในขณะเดียวกัน สิ่งนี้ก็สร้างการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในหมู่ผู้ให้บริการชำระเงิน (PSP) โดยผู้ให้บริการอย่าง Stripe สามารถผสานรวมยูโรดิจิทัลเข้ากับบริการเพิ่มเติม เช่น การป้องกันการฉ้อโกง หรือการเรียกเก็บเงินอัตโนมัติ ทำให้ธุรกิจต่างๆ มีตัวเลือกการชำระเงินที่หลากหลายมากขึ้น พร้อมกับโครงสร้างพื้นฐานที่เป็นมาตรฐาน

ผลกระทบในทางปฏิบัติของยูโรดิจิทัลต่อลูกค้าในเยอรมนีมีอะไรบ้าง

ยูโรดิจิทัลมีผลกระทบโดยตรงต่อการใช้งานจริงของผู้ใช้ทั่วไป นี่คือผลกระทบที่สำคัญที่สุด

ความอเนกประสงค์ในการใช้

ลูกค้าสามารถเก็บยูโรดิจิทัลไว้ในกระเป๋าเงินดิจิทัลที่เปิดกับธนาคารหรือผู้ให้บริการชำระเงินที่ได้รับการรับรอง โดยยอดเงินคงเหลือสามารถใช้ได้ตลอดเวลาและผูกติดกับค่าเงินยูโร จากนั้นผู้ใช้สามารถชำระเงินออนไลน์ ในร้านค้า หรือโอนไปยังบุคคลอื่นโดยตรงได้

เข้าถึงเงินทุนได้ทันที

ผู้รับเงินยูโรดิจิทัลจะได้รับเงินทันที ซึ่งต่างจากการโอนเงินผ่านธนาคารแบบดั้งเดิม ซึ่งอาจใช้เวลานานกว่าในการดำเนินการ ขึ้นอยู่กับธนาคารและวันในสัปดาห์ ผู้ใช้ส่วนบุคคลของสกุลเงินดิจิทัลใหม่นี้จึงจะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้นและการควบคุมการเงินที่ดีขึ้น

แง่มุมด้านความปลอดภัยและวงเงินการชำระเงิน

ตามแผนของ ECB เงินยูโรดิจิทัลได้รับการออกแบบให้มีความปลอดภัยสูงมาก กระเป๋าเงินดิจิทัลอยู่ภายใต้ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบที่เข้มงวด และมีการตรวจสอบตัวตนเพื่อป้องกันการฉ้อโกงและการฟอกเงิน สามารถกำหนดวงเงินการชำระเงินเพื่อเพิ่มความปลอดภัย ซึ่งจะช่วยให้ผู้ใช้สามารถควบคุมเงินทุนของตนได้อย่างเต็มที่

การคุ้มครองหากธนาคารล้มละลาย

เนื่องจากยอดเงินของยูโรดิจิทัลเป็นหนี้สินโดยตรงของธนาคารกลาง จึงได้รับการคุ้มครองอย่างอิสระจากธนาคารผู้ให้บริการชำระเงิน หากธนาคารใดล้มเหลว ยอดเงินของผู้ใช้จะยังคงสามารถเข้าถึงได้อย่างปลอดภัย ในแง่นี้ เงินยูโรดิจิทัลจึงมีโครงสร้างทางกฎหมายที่แตกต่างจากเงินฝากธนาคารแบบดั้งเดิม

ความเข้าใจผิดโดยทั่วไปเกี่ยวกับยูโรดิจิทัล

การนำยูโรดิจิทัลมาใช้จะเปิดโอกาสใหม่ๆ ในส่วนของการชำระเงิน แต่ก็มาพร้อมกับความไม่แน่นอนและคำถามที่ยังไม่มีคำตอบ โดยเราจะชี้แจงถึงความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุด

ไม่ได้ใช้แทนเงินสด

ความเข้าใจผิดที่พบได้มากคือการที่ยูโรดิจิทัลนั้นมีจุดประสงค์เพื่อใช้แทนเงินสด ซึ่งที่จริงแล้ว ทั้งธนาคารกลางยุโรปและธนาคารกลางเยอรมนีต่างก็เน้นย้ำว่าเงินดิจิทัลของธนาคารกลางและเงินสดจะอยู่ร่วมกัน โดย Burkhard Balz สมาชิกคณะกรรมการบริหารของธนาคารกลางเยอรมนีอธิบายว่า "เงินสดเป็นผลิตภัณฑ์หลักของธนาคารกลางเยอรมนีและธนาคารกลางอื่นๆ ใน Eurosystem และเราจะไม่ยกเลิกการใช้เงินสด"

ยูโรดิจิทัลไม่ใช่สกุลเงินดิจิทัล

ยูโรดิจิทัลได้รับการบริหารจัดการจากส่วนกลางโดย ECB และได้รับการยอมรับทางกฎหมาย มีกำลังซื้อที่เสถียร ได้รับการค้ำประกันโดยรัฐ และอยู่ภายใต้กฎระเบียบเดียวกันกับเงินของธนาคารกลางทั่วไป ซึ่งตรงนี้ต่างจากคริปโตแบบดั้งเดิม

ผู้ค้าไม่จำเป็นต้องรับเงินยูโรดิจิทัล

ตามแผนปัจจุบัน ผู้ค้าจะไม่ถูกบังคับให้รับยูโรดิจิทัลเป็นวิธีการชำระเงิน โดยผู้ค้าสามารถเสนอเป็นตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติมได้ แต่ไม่จำเป็นต้องใช้แทนวิธีการชำระเงินที่มีอยู่เดิม การผสานการทำงานจะเป็นไปโดยสมัครใจ และเช่นเดียวกับบริการชำระเงินอื่นๆ ก็สามารถนำไปใช้ได้อย่างง่ายดายโดยใช้โครงสร้างพื้นฐานที่ได้รับการพิสูจน์มาแล้ว เช่น Stripe Payments