Volgens een representatieve enquête die in 2025 is uitgevoerd in opdracht van de digitale brancheorganisatie Bitkom, staat ongeveer een kwart van de Duitsers open voor het idee om cryptovaluta te kopen, heeft 8% er al wat van en is 4% van plan om er een aan te schaffen. Deze resultaten laten zien dat betaalgewoonten steeds meer verschuiven naar de digitale wereld. Terwijl cryptovaluta gedecentraliseerd zijn, werken staten aan hun eigen concepten voor digitale, door de staat gesteunde valuta. In de eurozone is het de bedoeling dat de digitale euro in de toekomst een aanvulling vormt op contant geld.

In dit artikel kom je te weten wat de digitale euro is, hoe hij werkt en wat de praktische gevolgen zijn voor ondernemingen en klanten in Duitsland. We zullen ook enkele van de meest voorkomende misvattingen over de digitale euro uit de wereld helpen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is de digitale euro?
  
• Hoe werkt de digitale euro?
  
• Wat zeggen mensen in Duitsland over de digitale euro?
  
• Wat zijn de praktische gevolgen van de digitale euro voor ondernemingen in Duitsland?
  
• Wat zijn de praktische gevolgen van de digitale euro voor klanten in Duitsland?
  
• Veelvoorkomende misvattingen over de digitale euro
  

Wat is de digitale euro?

De digitale euro is een geplande digitale versie van de euro die zal worden uitgegeven door de Europese Centrale Bank (ECB). Als digitale tegenhanger van contant geld is hij bedoeld als aanvulling op bankbiljetten en munten en moet hij gratis beschikbaar zijn voor zowel particulieren als ondernemingen als elektronisch betaalmiddel.

De ECB werkt al enkele jaren aan de ontwikkeling van haar digitale valuta. Een voorbereidende fase, die in november 2023 van start ging, werd in oktober 2025 afgerond. Sindsdien is de ECB doorgegaan met het voldoen aan de technische vereisten voor de eerste uitgifte en het ondersteunen van de wetgevingsprocessen. De wettelijke regelgeving voor de digitale euro treedt naar verwachting in 2026 in werking, en een proefproject staat gepland voor 2027. Het eurosysteem zou in 2029 volledig operationeel en klaar kunnen zijn om de eerste digitale euro uit te geven.

Achtergrondinformatie over de invoering van de digitale euro

De betaalgewoonten van Europeanen veranderen. Uit de SPACE 2024-studie van de ECB blijkt dat digitale transacties toenemen, terwijl mensen in Europa steeds minder vaak met contant geld betalen. Hoewel contant geld nog steeds de meest gangbare betaalmethode is bij fysieke winkels in de eurozone, neemt het gebruik ervan af. In 2024 werd 52% van de transacties aan de kassa (POS) contant betaald, een daling ten opzichte van 72% in 2019. Naarmate deze transformatie vordert, groeit de behoefte aan een openbare digitale betaalmethode die de voordelen van de euro naar de digitale wereld brengt. Deze voordelen zijn onder meer gebruiksgemak, een hoge mate van privacy, brede acceptatie en betrouwbaarheid in de hele eurozone.

Tegelijkertijd zitten er strategische doelstellingen achter de introductie van de digitale euro door de ECB, waarbij de centrale bank ernaar streeft het vermogen van Europa om zijn eigen monetaire beleid te voeren te versterken. De digitale euro is bedoeld om de Europese monetaire soevereiniteit te versterken en de afhankelijkheid van Europa van niet-Europese betaaldienstverleners te verminderen, en zo bij te dragen aan de economische stabiliteit en veiligheid. Het is ook bedoeld om innovatie in de betalingssector te stimuleren. Een door de staat gesteund digitaal betaalmiddel kan de concurrentie stimuleren en helpen bij het bedenken van nieuwe technologische oplossingen. Dit zou de Europese betalingsmarkt efficiënter, veerkrachtiger en inclusiever kunnen maken.

Voor ondernemingen opent de digitale euro nieuwe mogelijkheden. Het kan digitale betalingsprocessen vereenvoudigen en transacties efficiënter maken. Er ontstaan nieuwe toepassingen, met name in e-commerce en geautomatiseerde betalingsworkflows. De digitale euro zou ook processen in grensoverschrijdende handel binnen de eurozone kunnen stroomlijnen. Bovendien zouden betalingen in de toekomst directer kunnen worden verwerkt, met de mogelijkheid om transactiekosten te verlagen.

Wat maakt de digitale euro anders dan andere vormen van geld?

De digitale euro is een directe verplichting die door de ECB wordt gegarandeerd. Er is een één-op-één koppeling tussen de koopkracht ervan en de euro. Dit is een belangrijk verschil tussen de digitale valuta van de eurozone en andere vormen van geld, zoals banktegoeden, cryptovaluta of stablecoins.

• Banktegoeden zijn verplichtingen die door commerciële banken worden aangehouden. Betalingen met banktegoeden worden meestal afgehandeld via rekeningen bij banken of betaaldienstverleners. In tegenstelling tot de digitale euro zijn banktegoeden gebaseerd op de reserves die de bank zelf creëert, in plaats van op de reserves van de centrale bank.

• Cryptovaluta, zoals Bitcoin of Ethereum, zijn gedecentraliseerd, vallen niet onder overheidsregulering en vertonen een hoge prijsvolatiliteit. Ze zijn geen wettig betaalmiddel en worden niet gegarandeerd door een centrale bank. De digitale euro daarentegen wordt centraal beheerd, heeft een stabiele waarde en is wettelijk erkend.

• Stablecoins zijn digitale activa die worden uitgegeven door particuliere aanbieders. Hun waarde heeft meestal een koppeling met traditionele valuta. Ze kunnen snelle grensoverschrijdende betalingen mogelijk maken, maar zijn onderhevig aan regelgevings- en liquiditeitsrisico’s. De digitale euro is bedoeld om deze risico’s te beperken, omdat hij door de overheid wordt gesteund en deel uitmaakt van een gereguleerd financieel systeem.

Hoe werkt de digitale euro?

De digitale euro is bedoeld voor particulieren, ondernemingen en overheidsinstellingen in de eurozone. Om in aanmerking te komen, moeten gebruikers een woon- of vestigingsplaats hebben in een EU-lidstaat of daar tijdelijk verblijven. Entiteiten buiten de eurozone zouden onder bepaalde voorwaarden ook toegang kunnen krijgen. Hiervoor zijn echter contractuele afspraken nodig tussen de EU en het betreffende derde land, evenals overeenkomende afspraken tussen de deelnemende centrale banken.

Een digitale wallet aanmaken

De digitale euro wordt niet rechtstreeks beheerd via rekeningen bij de centrale bank. In plaats daarvan kunnen gebruikers een digitale wallet aanmaken bij een tussenpersoon, zoals een commerciële bank of een andere gereguleerde betaaldienstverlener. Deze aanbieders staan onder toezicht van de relevante autoriteiten en moeten zich houden aan een uniforme reeks regels van het eurosysteem. Ondernemingen kunnen de digitale euro integreren in hun bestaande bankregelingen en betalingsprocessen. Het eurosysteem stelt gemeenschappelijke normen vast voor deze integraties, om een consistent serviceniveau in de hele eurozone te garanderen.

Een wallet opladen en een betaling starten

Om een betaling te doen met de digitale euro, laden gebruikers geld op in hun wallet, hetzij via een gekoppelde referentiebankrekening, hetzij door contant geld te storten. Het geld is dan onmiddellijk beschikbaar voor gebruik.

De betaling wordt digitaal gestart, bijvoorbeeld via een smartphone of kaart. Transacties worden onmiddellijk uitgevoerd. Betalingen moeten in realtime mogelijk zijn in fysieke winkels, online en tussen particulieren. Het maakt niet uit in welk land van de eurozone de betaler en de ontvanger zich bevinden, of welke betaaldienstverlener (PSP) ze gebruiken.

Online en offline mogelijkheden

De digitale valuta van de ECB is bedoeld om zowel online als offline te kunnen worden gebruikt. Bij online betalingen wordt de transactie verwerkt via een verbinding met het systeem, net als bij elk ander elektronisch betalingsproces.

Bij offline betalingen is het de bedoeling dat je rechtstreeks geld kunt overmaken tussen twee apparaten. Zo kun je ook betalen als er geen internetverbinding is of als de verbinding onstabiel is. De enige mensen die toegang hebben tot de transactiegegevens van deze offline betalingen zijn de betaler en de ontvanger. De bescherming van persoonlijke betalingsgegevens zou dus vergelijkbaar zijn met die van contant geld.

Integratie in bestaande systemen

De digitale euro is ontworpen om te worden geïntegreerd in de bestaande betaalinfrastructuur van de EU, met plannen om deze te koppelen aan gevestigde SEPA-processen. Ondernemingen zullen deze dus kunnen integreren in hun bestaande POS-, ERP- en e-commercesystemen.

Het eurosysteem zal een gemeenschappelijke reeks normen en technische specificaties vaststellen. Hierdoor kunnen aanbieders met meer vertrouwen plannen maken en wordt gewaarborgd dat de basisfuncties in alle landen van de eurozone identiek zijn.

Gegevensbescherming en witwasbestrijding (AML)

De digitale euro moet een evenwicht vinden tussen twee concurrerende eisen: de privacy van mensen beschermen en voldoen aan wettelijke voorschriften. Het systeem is zo ontworpen dat het gebruik van persoonsgegevens beperkt blijft tot wat strikt noodzakelijk is. De ECB mag geen individuele betaalprofielen kunnen inzien.

Tegelijkertijd heeft de EU al regelgeving die gericht is op het bestrijden van witwassen en terrorismefinanciering. Betalingsdienstaanbieders moeten daarom identiteitscontroles uitvoeren en verdachte transacties melden. De digitale euro combineert dus technologie die gegevensgebruik minimaliseert met toezicht door de regelgever.

Wat zeggen mensen in Duitsland over de digitale euro?

De marktomgeving waarin de digitale euro in Duitsland terechtkomt, is enigszins uniek. Klanten hechten van oudsher veel waarde aan hun gegevensbescherming en willen zelf kunnen kiezen wat er met hun gegevens gebeurt. Tegelijkertijd is de girocard de dominante betaalmethode bij fysieke winkels. De introductie in 2024 van Wero, een EU-breed digitaal wallet- en betalingssysteem, laat echter zien hoe betalingen veranderen: ze worden steeds digitaler, pan-Europees en concurrerender. De digitale euro zal in de toekomst in dit bestaande systeem passen en het aanvullen.

Bekendheid en intentie om te gebruiken

Volgens de EHI * Online Payment 2025* studie over betaling op factuur, automatische incasso en betaling met creditcard en debitcard zijn bijzonder populaire keuzes in Duitsland. In fysieke winkels wordt bijna twee derde van de omzet met een kaart betaald, en een derde contant. Dat gezegd hebbende, staan veel mensen in Duitsland duidelijk open voor het idee van de digitale euro. Ongeveer de helft van de respondenten die werden geïnterviewd in een representatieve enquête die in 2024 werd uitgevoerd in opdracht van de Deutsche Bundesbank (de centrale bank van Duitsland), gaf aan dat ze zichzelf wel konden zien de digitale euro gebruiken als extra betaaloptie. Op het moment van de enquête had echter slechts 41% van de respondenten daadwerkelijk van de digitale euro gehoord.

Verwachtingen op het gebied van gegevensbescherming

Meer dan driekwart van de ondervraagden zei dat privacy belangrijk of heel belangrijk voor hen was. Om die reden steunde 59% ook de geplande offlineversie van de digitale valuta, die een vergelijkbaar niveau van gegevensbescherming zal bieden als contant geld. Volgens de ECB wordt de digitale euro zo ontworpen dat hij het hoogst mogelijke niveau van veiligheid en privacybescherming garandeert. Hij moet voldoen aan de strenge normen van de EU, die bekend staat om haar bijzonder strenge wetten op het gebied van veiligheid en gegevensbescherming. Het mag niet mogelijk zijn om personen te identificeren op basis van hun betalingen.

Europese soevereiniteit

Veel mensen in Duitsland hechten veel waarde aan Europese soevereiniteit. Bijna driekwart van de respondenten was ervoor om de digitale euro op een Europese infrastructuur te baseren, zodat deze onafhankelijk van niet-Europese aanbieders kan functioneren. De digitale euro wordt gezien als een door de staat gesteunde, Europese munteenheid. Dit kenmerk vergroot het vertrouwen van mensen in de stabiliteit en betrouwbaarheid ervan.

Wat zijn de praktische gevolgen van de digitale euro voor ondernemingen in Duitsland?

De introductie van de digitale euro zal leiden tot een structurele uitbreiding van de betalingssector in Duitsland en de eurozone. Voor ondernemingen gaat het dus niet om het vervangen van bestaande processen, maar om het integreren van een extra betaaloptie. Dit brengt zowel technische processen als strategische beslissingen met zich mee.

Acceptatie bij POS en in de online detailhandel

Duitse ondernemingen moeten de digitale euro kunnen accepteren, zowel in fysieke winkels als in e-commerceomgevingen. Bij het POS zal de acceptatie naar verwachting plaatsvinden via bestaande kaartterminals. In veel gevallen zouden software-updates voldoende moeten zijn om betalingen in digitale euro’s te kunnen verwerken. Zoals het er nu uitziet, is nieuwe hardware alleen nodig als oudere apparaten niet aan de technische vereisten voldoen.

In de e-commerce kunnen ondernemingen in Duitsland de digitale munt integreren in hun bestaande afrekenprocessen. Klanten kunnen deze optie dan selecteren, net zoals ze dat bij elke andere betaalmethode zouden doen. Betalingen worden in realtime verwerkt, waarbij verkopers direct een betalingsbevestiging ontvangen.

Technische integratie en interoperabiliteit

De digitale euro is bedoeld om interoperabel te zijn met bestaande betalingssystemen. Hij wordt geïntegreerd in de Europese SEPA-betaalinfrastructuur. Ondernemingen kunnen hem dus integreren in hun bestaande POS-, ERP- en boekhoudsystemen.

Stripe Payments stelt verkopers in staat om nieuwe betaalmethoden te integreren zonder hun systeem fundamenteel te veranderen. Stripe Payments ondersteunt momenteel meer dan 125 betaalmethoden, evenals internationale betaalopties in 195 landen en meer dan 135 valuta. Zodra de digitale euro beschikbaar komt, kan deze worden geïntegreerd in de bestaande betaalinfrastructuur, waardoor ondernemingen deze net als elke andere digitale betaalmethode kunnen accepteren.

Vereffening en liquiditeit

Transacties in digitale euro’s zijn bedoeld om in realtime te worden uitgevoerd. Dit verkort de cycli van vereffening en zorgt ervoor dat betalingen snel worden ontvangen, waardoor het voor ondernemingen in Duitsland makkelijker wordt om hun liquiditeit te plannen. Hoe de processen van facturatie er in de praktijk uit zullen zien, hangt af van de uiteindelijke technische architectuur, maar mogelijke opties zijn onder andere dagelijkse of zelfs onmiddellijke bijschrijving.

Omgaan met digitale euro’s in de boekhouding

Vanuit boekhoudkundig oogpunt is de digitale euro gelijk aan standaard centralebankgeld. Ondernemingen in Duitsland boeken inkomende betalingen daarom net als elke andere eurobetaling. Sommige interne processen moeten echter mogelijk worden aangepast. Financiële afdelingen zullen moeten bepalen hoe de saldi van de wallets worden gerapporteerd en gecontroleerd. Ook zal er intern beleid moeten worden opgesteld rond toegangsbeheer en compliance.

Kostenstructuur en concurrentie

Een van de belangrijkste doelstellingen achter de digitale euro is om de betalingssector concurrerender te maken. Op de lange termijn kan dit kostenvoordelen opleveren voor verkopers. Doordat betalingen directer worden verwerkt en er minder tussenpersonen bij betrokken zijn, kunnen transactiekosten mogelijk dalen.

Tegelijkertijd zorgt dit voor extra concurrentie onder betaaldienstverleners. Aanbieders zoals Stripe kunnen de digitale euro combineren met extra diensten, zoals fraudepreventie of geautomatiseerde facturatie, waardoor ondernemingen een breder scala aan betalingsopties krijgen, samen met een gestandaardiseerde infrastructuur.

Wat zijn de praktische gevolgen van de digitale euro voor klanten in Duitsland?

De digitale euro heeft directe praktische gevolgen voor particuliere gebruikers. Hieronder staan enkele van de belangrijkste.

Veelzijdigheid in gebruik

Klanten kunnen digitale euro’s bewaren in een wallet die is geopend bij een bank of een gereguleerde PSP. Het saldo is op elk moment beschikbaar en heeft een koppeling met de euro. Gebruikers kunnen vervolgens online, in winkels of rechtstreeks aan andere particulieren betalen.

Directe toegang tot geld

In tegenstelling tot traditionele bankoverschrijvingen, die afhankelijk van de bank en de dag van de week langer kunnen duren, ontvangen ontvangers van digitale eurobetalingen hun geld direct. Particuliere gebruikers van deze nieuwe digitale valuta profiteren dus van een snellere vereffening en meer controle over hun financiën.

Beveiligingsaspecten en betalingslimieten

Volgens de plannen van de ECB is de digitale euro ontworpen om uiterst veilig te zijn. Wallets zijn onderworpen aan strenge wettelijke eisen en er zijn identiteitscontroles om fraude en witwassen te voorkomen. Er kunnen betalingslimieten worden ingesteld om de veiligheid te vergroten. Hierdoor behouden gebruikers de volledige controle over hun geld.

Bescherming als een bank failliet gaat

Aangezien saldi in digitale euro directe verplichtingen van de centrale bank zijn, worden ze onafhankelijk van de betaaldienstverlener beschermd. Mocht een bank failliet gaan, dan blijven de saldi van gebruikers veilig toegankelijk. In dit opzicht verschilt de digitale euro qua juridische structuur van traditionele banktegoeden.

Veelvoorkomende misvattingen over de digitale euro

De invoering van de digitale euro biedt nieuwe mogelijkheden in de betalingssector, maar brengt ook onzekerheid en onbeantwoorde vragen met zich mee. Hieronder lichten we de meest voorkomende misvattingen toe.

Contant geld wordt niet vervangen

Een wijdverbreide misvatting is dat de digitale euro bedoeld is om contant geld te vervangen. In werkelijkheid benadrukken zowel de Europese Centrale Bank als de Deutsche Bundesbank dat digitaal centralebankgeld en contant geld naast elkaar zullen blijven bestaan. “Contant geld is een kernproduct van de Bundesbank en andere centrale banken in het eurosysteem”, legde Burkhard Balz,lid van de directie van de Deutsche Bundesbank, uit. “We zullen contant geld niet afschaffen.”

De digitale euro is geen cryptovaluta

In tegenstelling tot klassieke cryptovaluta wordt de digitale euro centraal beheerd door de ECB en is het wettelijk erkend betaalmiddel. Het heeft een stabiele koopkracht, wordt gegarandeerd door de staat en valt onder dezelfde regelgeving als conventioneel geld van de centrale bank.

Verkopers zijn niet verplicht om de digitale euro te accepteren

Volgens het huidige plan zijn verkopers niet verplicht om de digitale euro als betaalmethode te accepteren. Ze kunnen het aanbieden als extra betaaloptie, maar hoeven daarvoor geen bestaande betaalmethoden te vervangen. Integratie is vrijwillig en kan, net als bij andere betaaldiensten, eenvoudig worden geïmplementeerd met behulp van beproefde infrastructuur zoals Stripe Payments.