Selon un sondage représentatif réalisé en 2025 pour le compte de l’association numérique Bitkom, environ un quart des Allemands sont ouverts à l’idée d’acheter des cryptomonnaies, 8 % en possèdent déjà et 4 % envisagent d’effectuer un achat. Ces résultats montrent que les habitudes de paiement évoluent de plus en plus vers la sphère numérique. Contrairement aux cryptomonnaies qui sont décentralisées, les monnaies numériques que développent les États sont adossées à l’État. Dans la zone euro, l’objectif est que l’euro numérique vienne compléter les espèces à l’avenir.

Dans cet article, vous découvrirez ce qu’est l’euro numérique, comment il fonctionne et ses implications pratiques pour les entreprises et les clients en Allemagne. Nous dissiperons également certaines des idées reçues les plus courantes concernant l’euro numérique.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que l’euro numérique?
  
• Comment fonctionne l’euro numérique?
  
• Que disent les Allemands de l’euro numérique?
  
• Quelles sont les implications pratiques de l’euro numérique pour les entreprises en Allemagne?
  
• Quelles sont les implications pratiques de l’euro numérique pour les clients en Allemagne?
  
• Idées reçues courantes concernant l’euro numérique
  

Qu’est-ce que l’euro numérique?

L’euro numérique est une version numérique prévue de l’euro qui sera émise par la Banque centrale européenne (BCE). Jumeau numérique de l’argent comptant, il est destiné à compléter les billets et les pièces de monnaie et à être mis gratuitement à la disposition des particuliers et des entreprises comme mode de paiement électronique.

La BCE travaille depuis plusieurs années au développement de sa devise numérique. Une phase préparatoire, lancée en novembre 2023, s’est achevée en octobre 2025. Depuis lors, la BCE a poursuivi ses travaux visant à satisfaire aux exigences techniques pour l’émission initiale et à soutenir les processus législatifs. Les réglementations juridiques relatives à l’euro numérique devraient entrer en vigueur en 2026, et un projet pilote devrait démarrer en 2027. L’Eurosystème pourrait être pleinement opérationnel et prêt à émettre le premier euro numérique d’ici 2029.

Contexte de l’introduction de l’euro numérique

Les habitudes de paiement des Européens changent. L’étude SPACE 2024 de la BCE montre que les transactions numériques sont en hausse, tandis que les Européens paient de moins en moins souvent en argent comptant. Bien que l’argent comptant reste le mode de paiement le plus courant chez les détaillants physiques de la zone euro, son utilisation diminue. En 2024, 52 % des transactions en point de vente (PDV) étaient payées en argent comptant, contre 72 % en 2019. À mesure que cette transformation se déroule, il est de plus en plus nécessaire de disposer d’un mode de paiement numérique public qui apporte les avantages de l’euro dans le monde numérique. Ces avantages comprennent la facilité d’utilisation, des niveaux élevés de confidentialité, une acceptation généralisée et une fiabilité dans l’ensemble de la zone euro.

Parallèlement, l’introduction de l’euro numérique par la BCE repose sur des objectifs stratégiques, la banque centrale visant à renforcer la capacité de l’Europe à mener sa propre politique monétaire. L’euro numérique vise à renforcer la souveraineté monétaire européenne et à réduire la dépendance de l’Europe vis-à-vis des prestataires de services de paiement non européens, contribuant ainsi à sa stabilité et à sa sécurité économiques. Il vise également à encourager l’innovation dans le secteur des paiements. Un mode de paiement numérique soutenu par l’État peut stimuler la concurrence et stimuler l’invention de nouvelles solutions technologiques. Cela pourrait rendre le marché européen des paiements plus efficace, résilient et inclusif.

Pour les entreprises, l’euro numérique ouvre de nouvelles possibilités. Il peut simplifier les processus de paiement numérique et rendre les transactions plus efficaces. De nouveaux cas d’usage apparaissent, en particulier dans le commerce en ligne et les processus automatisés de paiement. L’euro numérique pourrait également rationaliser les processus de commerce transfrontalier au sein de la zone euro. En outre, les paiements pourraient être traités plus directement à l’avenir, ce qui pourrait réduire les frais de transaction.

Qu’est-ce qui distingue l’euro numérique des autres formes de monnaie?

L’euro numérique est un passif direct garanti par la BCE. Son pouvoir d’achat est arrimé à l’euro sur une base paritaire. Il s’agit d’une différence clé entre la devise numérique de la zone euro et d’autres formes de monnaie, comme les dépôts bancaires, les cryptomonnaies ou les cryptomonnaies stables.

• Les dépôts bancaires sont des passifs détenus par des banques commerciales. Les paiements effectués à l’aide de soldes bancaires sont généralement traités à travers des comptes détenus auprès d’institutions financières ou prestataires de services de paiement. Contrairement à l’euro numérique, les soldes bancaires sont fondés sur les réserves créées par l’institution financière, plutôt que sur celles de la banque centrale.

• Les cryptomonnaies comme le bitcoin ou l’Ethereum, sont décentralisées, ne sont pas soumises à la réglementation gouvernementale et présentent une forte volatilité des prix. Elles ne constituent pas une monnaie légale et ne sont pas garanties par une banque centrale. L’euro numérique, quant à lui, est contrôlé de manière centralisée, a une valeur stable et est juridiquement reconnu.

• Les cryptomonnaies stables sont des actifs numériques émis par des fournisseurs privés. Leur valeur est généralement rattachée aux monnaies traditionnelles. Elles peuvent faciliter des paiements transfrontaliers rapides, mais sont soumises à des risques réglementaires et de liquidité. L’euro numérique vise à atténuer ces risques, car il est soutenu par le gouvernement et intégré dans un système financier réglementé.

Comment fonctionne l’euro numérique?

L’euro numérique devrait être disponible pour les particuliers, les entreprises et les institutions publiques de la zone euro. Pour en bénéficier, les utilisateurs doivent avoir une résidence ou un lieu d’activité dans un État membre de l’UE ou y séjourner temporairement. Les entités en dehors de la zone euro pourraient également y accéder sous certaines conditions. En effet, un tel accès nécessiterait des accords contractuels entre l’UE et le pays tiers concerné, ainsi que des accords correspondants entre les banques centrales participantes.

Mise en place d’un portefeuille numérique

L’euro numérique ne sera pas géré directement par l’intermédiaire de comptes détenus auprès de la banque centrale. Les utilisateurs peuvent plutôt constituer un portefeuille numérique auprès d’un intermédiaire, comme une banque commerciale ou un autre prestataire de services de paiement réglementé. Ces prestataires seront soumis à la surveillance des autorités compétentes et respecteront un ensemble unifié de réglementations de l’Eurosystème. Les entreprises peuvent intégrer l’euro numérique dans leurs accords bancaires et processus de paiement existants. L’Eurosystème définit des normes communes pour ces intégrations, pour assurer un niveau de service cohérent dans l’ensemble de la zone euro.

Chargement d’un portefeuille numérique et lancement du paiement

Pour effectuer un paiement en euros numériques, les utilisateurs chargent les fonds dans leur portefeuille numérique, soit au moyen d’un compte bancaire de référence associé, soit en déposant de l’argent comptant. Les fonds sont alors immédiatement disponibles à l’utilisation.

Le paiement est initié numériquement, par téléphone intelligent ou carte, par exemple. Les transactions sont exécutées immédiatement. Les paiements devraient être possibles en temps réel dans les magasins physiques, en ligne et entre particuliers. Le pays de la zone euro dans lequel se trouvent le payeur et le bénéficiaire, ou le prestataire de services de paiement (PSP) auquel ils font appel importe peu.

Capacité en ligne et hors ligne

La devise numérique de la BCE est censée être utilisable à la fois en ligne et hors ligne. Pour les paiements en ligne, la transaction sera traitée à travers une association au système, comme tout autre paiement électronique traité.

Pour les paiements hors ligne, il est prévu la possibilité de transférer directement de l’argent entre deux appareils. Ainsi, les paiements restent possibles même lorsqu’il n’y a pas de connexion Internet ou que la connexion est instable. Les seules personnes qui auront accès aux données de transaction de ces paiements hors ligne seront le payeur et le bénéficiaire. La protection des informations personnelles de paiement serait ainsi similaire à celle des transactions avec l’argent comptant.

Intégration dans les systèmes existants

L’euro numérique est conçu pour s’intégrer à l’infrastructure de paiement existante de l’UE, avec des offres d’association aux processus SEPA établis. Les entreprises pourront donc l’intégrer dans leurs systèmes de PDV, de PRE et de commerce en ligne existants.

L’Eurosystème établira un ensemble commun de normes et de spécifications techniques, ce qui permettra aux prestataires de planifier avec plus de confiance et assurer que les fonctions de base sont identiques dans tous les pays de la zone euro.

Protection des données et lutte contre le blanchiment de capitaux

L’euro numérique doit trouver un équilibre entre deux exigences concurrentes : la protection de la vie privée des personnes et le respect des réglementations juridiques. Le système est conçu pour limiter l’utilisation des données personnelles dans la mesure strictement nécessaire. La BCE ne devrait pas être en mesure de consulter les profils de paiement particuliers.

Parallèlement, l’UE dispose déjà d’une réglementation visant à lutter contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme. Les prestataires de services de paiement doivent donc effectuer des contrôles d’identité et signaler les transactions suspectes. L’euro numérique combine ainsi la technologie de minimalisation des données avec la surveillance réglementaire.

Que disent les Allemands de l’euro numérique?

L’environnement de marché dans lequel l’euro numérique sera appelé à évoluer en Allemagne est plutôt unique. Les clients accordent traditionnellement une grande importance à la protection de leurs données et au choix de ce qui advient de celles-ci. Parallèlement, la girocard est le mode de paiement dominant chez les commerçants physiques. Cependant, l’introduction en 2024 de Wero, un portefeuille numérique et système de paiement paneuropéen, montre comment les paiements sont en train de changer, devenant plus numériques, paneuropéens et concurrentiels. L’euro numérique s’inscrira dans ce système existant et le complétera à l’avenir.

Sensibilisation et intention d’utiliser

Selon l’étude EHI intitulée Paiement en ligne 2025, le paiement sur facture, le paiement par prélèvement automatique et le paiement par carte de crédit et de débit sont des choix particulièrement populaires en Allemagne. Dans le commerce de détail physique, près des deux tiers des ventes sont payées par carte, et un tiers en argent comptant. Cela dit, de nombreuses personnes en Allemagne sont clairement ouvertes à l’idée de l’euro numérique. Environ la moitié des personnes interrogées dans le cadre d’une enquête représentative menée en 2024 pour le compte de la Deutsche Bundesbank (la banque centrale d’Allemagne) ont indiqué qu’elles pouvaient s’imaginer utiliser l’euro numérique comme option de paiement supplémentaire. Cependant, au moment de l’enquête, seulement 41 % des personnes interrogées avaient entendu parler de l’euro numérique.

Attentes en matière de protection des données

Plus des trois quarts des personnes interrogées ont déclaré que la confidentialité était importante ou très importante pour elles. C’est pourquoi 59 % ont également soutenu la version hors ligne prévue de la devise numérique, qui offrira un niveau de protection des données similaire à celui de l’argent comptant. Selon la BCE, l’euro numérique sera conçu pour garantir le plus haut niveau possible de sécurité et de protection de la vie privée. Il est destiné à respecter les normes strictes de l’UE, connue pour ses lois particulièrement strictes en matière de sécurité et protection des données. Il ne devrait pas être possible d’identifier les personnes à partir de leurs paiements.

Souveraineté européenne

De nombreuses personnes en Allemagne tiennent beaucoup à la souveraineté européenne. Près des trois quarts des personnes interrogées sont favorables à ce que l’euro numérique repose sur une infrastructure européenne afin qu’il puisse fonctionner indépendamment des fournisseurs non européens. L’euro numérique est considéré comme une devise européenne soutenue par l’État. Cet attribut renforce la confiance des gens dans sa stabilité et sa fiabilité.

Quelles sont les implications pratiques de l’euro numérique pour les entreprises en Allemagne?

L’introduction de l’euro numérique entraînera une expansion structurelle du secteur des paiements en Allemagne et dans la zone euro. Pour les entreprises, il ne s’agit donc pas de remplacer les processus existants, mais d’intégrer une option de paiement supplémentaire. Cela impliquera à la fois la mise en place de processus techniques et la prise de décisions stratégiques.

Acceptation au PDV et dans le commerce de détail en ligne

Les entreprises allemandes devraient être en mesure d’accepter l’euro numérique tant dans les établissements physiques que dans les commerces en ligne. Au point de vente, l’acceptation devrait se faire à travers les terminaux de cartes existants. Dans de nombreux cas, les mises à jour logicielles devraient suffire à pouvoir traiter les paiements en euros numériques. Dans l’état actuel des choses, un nouveau matériel ne sera nécessaire que lorsque les anciens appareils ne répondent pas aux exigences techniques.

Dans le domaine du commerce en ligne, les entreprises allemandes peuvent intégrer la devise numérique dans leurs processus de paiement existants. Les clients peuvent ensuite sélectionner cette option comme ils le feraient pour toute autre forme de paiement. Les paiements seront réglés en temps réel et les marchands recevront instantanément une confirmation de paiement.

Intégration technique et interopérabilité

L’euro numérique se veut interopérable avec les systèmes de paiement existants. Il sera intégré à l’infrastructure SEPA européenne. Les entreprises pourront donc l’intégrer dans leurs systèmes de PDV, de PRE, et comptables existants.

Stripe Payments permet aux marchands d’intégrer de nouveaux modes de paiement sans modifier fondamentalement leur système. Stripe Payments prend actuellement en charge plus de 125 modes de paiement, ainsi que des options de paiement internationales dans 195 pays et plus de 135 devises. Dès que l’euro numérique sera disponible, il sera possible de l’intégrer à l’infrastructure de paiement existante, ce qui permettra aux entreprises de l’accepter comme n’importe quel autre mode de paiement numérique.

Règlement et liquidité

Les transactions en euros numériques sont destinées à être traitées en temps réel. Cela raccourcit les cycles de règlement et garantit la rapidité des paiements, ce qui permet aux entreprises en Allemagne de planifier plus facilement leurs liquidités. La forme que prendront les processus de facturation dépendra en pratique de l’architecture technique définitive, mais les options potentielles comprennent un crédit quotidien, voire instantané.

Gestion des euros numériques dans les livres

D’un point de vue comptable, l’euro numérique équivaut à la monnaie standard de la banque centrale. Les entreprises allemandes comptabilisent donc des paiements entrants comme tout autre paiement en euros. Cependant, certains processus internes devront peut-être être ajustés. Les services financiers devront définir la manière dont les soldes des portefeuilles numériques sont déclarés et contrôlés. Des politiques internes en matière de gestion des accès et conformité devront également être établies.

Structure de coûts et concurrence

L’un des objectifs clés de l’euro numérique est de rendre le secteur des paiements plus compétitif. À long terme, cette compétitivité pourrait entraîner des avantages de coûts pour les marchands. Comme les paiements sont traités plus directement et avec l’implication de moins d’intermédiaires, les frais de transaction pourraient potentiellement diminuer.

Parallèlement, elle crée une concurrence supplémentaire entre les fournisseurs de services de paiement. Des fournisseurs comme Stripe peuvent combiner l’euro numérique avec des services supplémentaires, comme la prévention de la fraude ou la facturation automatisée, et ainsi, offrir aux entreprises un plus large éventail d’options de paiement ainsi qu’une infrastructure normalisée.

Quelles sont les implications pratiques de l’euro numérique pour les clients en Allemagne?

L’euro numérique a des implications pratiques directes pour les utilisateurs privés. Voici quelques-unes des plus importantes.

Polyvalence d’utilisation

Les clients peuvent conserver des euros numériques dans un portefeuille numérique ouvert auprès d’une banque ou d’un prestataire de services de paiement réglementé. Le solde est disponible en tout temps et est arrimé à l’euro. Les utilisateurs peuvent ensuite effectuer des paiements en ligne, en magasin, ou directement chez d’autres particuliers.

Accès instantané aux fonds

Contrairement aux virements bancaires traditionnels qui peuvent prendre plus de temps à être traités selon l’institution financière et le jour de la semaine, les bénéficiaires des paiements en euro numérique reçoivent leurs fonds instantanément. Les utilisateurs privés de cette nouvelle devise numérique bénéficieront donc d’un règlement plus rapide et d’un meilleur contrôle sur leurs finances.

Aspects de sécurité et limites de paiement

Selon les plans de la BCE, l’euro numérique est conçu pour être extrêmement sécurisé. Les portefeuilles numériques sont soumis à des exigences réglementaires strictes, et il existe des contrôles d’identité destinés à prévenir la fraude et le blanchiment d’argent. Des limites de paiement peuvent être fixées pour renforcer la sécurité. Cela permettra aux utilisateurs de garder un contrôle total sur leurs fonds.

Protection en cas de faillite d’une banque

Les soldes en euros numériques étant des passifs directs de la banque centrale, ils sont protégés indépendamment de la banque prestataire de services de paiement. En cas de faillite d’une banque, les soldes des utilisateurs restent accessibles en toute sécurité. Sur ce point, l’euro numérique diffère par sa structure juridique des dépôts bancaires traditionnels.

Idées reçues courantes concernant l’euro numérique

L’introduction de l’euro numérique va ouvrir de nouvelles possibilités dans le secteur des paiements. Toutefois, elle s’accompagne également d’incertitudes et de questions sans réponses. Nous dissipons ci-dessous les idées reçues les plus courantes.

L’argent comptant n’est pas remplacé

Une idée reçue largement répandue est que l’euro numérique est destiné à remplacer l’argent comptant. En fait, la Banque centrale européenne et la Deutsche Bundesbank soulignent toutes deux que la monnaie numérique de la banque centrale et l’argent comptant coexisteront. « L’argent comptant est un produit de base de la Bundesbank et des autres banques centrales de l’Eurosystème », a expliqué Burkhard Balz, membre du directoire de la Deutsche Bundesbank. « Nous n’abolirons pas l’argent comptant. »

L’euro numérique n’est pas une cryptomonnaie

Contrairement aux cryptomonnaies classiques, l’euro numérique est géré de manière centralisée par la BCE et a cours légal. Il a un pouvoir d’achat stable, est garanti par l’État et est soumis aux mêmes réglementations que la monnaie classique de la banque centrale.

Les marchands ne sont pas tenus d’accepter l’euro numérique

Le plan actuel prévoit que les marchands ne seront pas obligés d’accepter l’euro numérique comme mode de paiement. Ils peuvent le proposer comme option de paiement supplémentaire, mais n’auront à remplacer aucun mode de paiement existant pour le faire. L’intégration est volontaire, et comme d’autres solutions de paiement, peut être mise en œuvre facilement à l’aide d’infrastructures éprouvées comme Stripe Payments.