組み込み型決済システムとは、ウェブサイトやソフトウェアに組み込まれた決済ケイパビリティです。ユーザーにソフトウェアから離れて別の場所で取引を処理させるのではなく、ウェブサイトやソフトウェアを提供する事業者が、顧客がすでに使用しているプロダクト内で決済を処理します。世界の組み込み型決済市場は、2026 年から 2033 年にかけて年平均成長率 (CAGR) 35.5% で拡大すると予測されています。
ソフトウェア事業者にとって、どこで決済を行うかを決めることは、プロダクト上の意思決定であると同時に、収益判断としても重要です。
以下では、組み込み型決済の主な 2 つの導入モデル、事業形態をまたいだ普及状況、インフラを構築するか外部から調達するかの考え方について概説します。
主なポイント
決済を組み込むことで、ソフトウェアプラットフォームは金融タッチポイントへと変わり、プロダクトの価格設定だけでは得られない収益機会が生まれます。
ペイメントファシリテーター (payfac) と payfac-as-a-service の 2 つのモデルでは、管理できる範囲とコンプライアンス責任のレベルが異なります。どちらを選択するかによって、アカウント登録、資金フローなどが決まります。
業種特化型のサービスとしてのソフトウェア (SaaS)、マーケットプレイス、ギグプラットフォームが、組み込み型決済の導入を牽引してきました。
組み込み型決済とは
組み込み型決済は、ソフトウェアプラットフォームに組み込まれた決済ケイパビリティであり、多くの場合、ウェブサイトまたはアプリを通じてアクセスされます。取引は別のシステムではなく、個人や事業者がすでに使用しているプロダクト内で行われます。たとえば、請負業者がプロジェクト管理ツールを通じてクライアントに請求書を発行し、その場で報酬を受け取ったり、レストランがスケジューリングソフトウェアを通じて注文受付と会計精算を行ったりします。
組み込み型決済の普及状況
非金融プラットフォームに、決済や融資・保険などのサービスを組み込むグローバルな組み込み型金融市場は、2030 年までに 7 兆ドルを超えると予想されています。2024 年時点で、組み込み型金融市場の開拓率は 20% 未満にとどまっており、成長余地の大部分がまだ残っていることを示唆しています。アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) ファーストの決済インフラにより、導入期間は大幅に短縮されました。かつては銀行との交渉やコンプライアンス体制の構築に数ヵ月かかっていましたが、今でははるかに短期間で導入できます。
業種特化型のサービスとしてのソフトウェア (SaaS) は、組み込み型決済を最も積極的に導入してきた分野の 1 つです。レストランの席の予約や医療機関の診療予約など、特定業種向けの予約管理サービス用に構築されたソフトウェアでは、金融ワークフローをコアプロダクトに組み込んできました。組み込み型決済インフラは、カード取引量が多い業界でも成功を収めています。
組み込み型決済の仕組み
構築を開始する前に、プラットフォームが決済をどのように組み込むかを定義する 2 つの構造モデルを理解する必要があります。
決済ファシリテーション
決済を組み込みたいソフトウェアプラットフォームは、ペイメントファシリテーターとして登録できます。これは、マスター加盟店アカウントの下で事業者をサブ加盟店としてユーザー登録できることを意味します。プラットフォームは本人確認 (KYC) チェックを実施し、それらの事業者に対するリスク評価責任を負い、通常は取引収益の一部を獲得します。このモデルでは、プラットフォームがより多くの管理権限と収益機会を得られますが、コンプライアンス対応とリスク管理の負担も増えます。
サービスとしてのペイメントファシリテーター
ソフトウェア事業者は、決済代行業者の API を通じて自社のプロダクトに決済を組み込むことができます。ソフトウェアプラットフォームは API を呼び出して自社に代わって取引を開始でき、その間、決済代行業者がペイメントファシリテーターのインフラを運用します。プラットフォームは引き続きユーザー体験を管理し、多くの場合はレベニューシェアを獲得しますが、規制対応やリスク対応の大きな負担はプロバイダーが担います。Stripe Connect はこのモデルのために明確に構築されており、プラットフォームはライセンスを取得したペイメントファシリテーターにならなくても、事業者をユーザー登録し、決済をルーティングし、売上を分割し、入金を管理できます。
モデルを選択したら、通常の取引は次のように進みます:
トリガー: プラットフォームを利用している事業者が、顧客の決済、請求書の支払い、サブスクリプションの更新などを通じて決済を開始します。
API コール: プラットフォームのコードは決済代行業者の API を呼び出して、取引を処理します。
オーソリ: 決済代行業者がオーソリを処理し、カードネットワークを経由してルーティングし、資金を精算します。
分配: 資金は事業者に振り分けられるか、手数料としてプラットフォームに送られるか、取引にマーケットプレイスや複数当事者間のフローが関係する場合は複数当事者間で分割されます。
組み込み型決済のメリット
組み込み型決済は、時間の経過とともに効果が積み上がる形で、ソフトウェア事業者の経済性を変化させます。決済は、ソフトウェアレイヤーの上に重なる収益レイヤーになります。
事業上のメリットは次のとおりです:
リテンション: 使用しているソフトウェアプラットフォームを通じて決済処理を始めた事業者は、解約しにくくなる可能性があります。いったん銀行口座を接続し、税金設定を構成し、その決済設定に基づいてワークフローを構築すると、切り替えに伴う金銭的コストと日常業務上のコストが大きくなる可能性があります。
データ: 決済データは非常に貴重な事業データです。組み込み型決済を備えたプラットフォームでは、取引量、顧客行動、収益傾向を確認でき、それらはプロダクトに関するより良い意思決定に役立ちます。また、融資や保険などの新しいサービスへの道が開かれる場合もあります。
ユーザー体験: 事業者にとって、業務を行うために複数のアプリにログインせずに済むことは大きな利点です。主要なワークフローに決済を集約することで、エラーを減らし、照合時間を短縮し、すべてを 1 か所にまとめられます。
組み込み型決済のユースケース
組み込み型決済は幅広い業界で成熟しており、そのユースケースは複数のビジネスモデルや取引タイプに及びます。
以下にいくつかの例を示します:
業種特化型 SaaS: 特定の業界 (歯科医院、ジム、法律事務所、自動車修理工場など) 向けに構築されたプラットフォームは、顧客のワークフローをすでに理解しています。決済機能を追加することで、そうした事業者はツールを切り替えずに、請求書の発行、回収、照合を行えます。Mindbody、Toast、Jobber は、決済がプロダクトの中心となっている業種特化型 SaaS 事業者の例です。
マーケットプレイス: 顧客と売り手の間で資金が移動するプラットフォームでは、そのフローを処理する方法が必要です。組み込み型決済により、マーケットプレイスは 1 つの自動化されたプロセスで、顧客から代金を回収し、プラットフォーム手数料を差し引き、売り手に入金することができます。
ギグワーカーおよびフリーランス向けプラットフォーム: ワーカーとクライアントをつなぐプラットフォームでは、確実かつ迅速に入金を行う必要があります。組み込み型決済により、即時入金やスケジュール設定された入金をプロダクトに組み込むことが可能になり、ワーカーをプラットフォームに呼び込む決め手になり得ます。
B2B ソフトウェア: 買掛金と売掛金のワークフローでは、多くの場合、ソフトウェアプラットフォームが使用されます。調達プラットフォームを利用する事業者は、そのプラットフォーム上で請求書の支払いを直接行えるようになり、請負業者管理プラットフォームを利用する事業者も、そこで決済を受け付けられるようになります。
中小企業向け金融商品: 事業者の取引履歴を把握できるプラットフォームは、収益ベースの融資や早期入金商品を提供しやすい立場にあります。こうしたサービスは組み込み型決済の後段に位置し、取引データがあるからこそ実現できます。
組み込み型決済の導入方法
導入方法は、決済代行業者や、どの程度のインフラを自社で構築し、どの程度を外部サービスとして利用するかによって異なりますが、中核となる段階は共通しています。構築前にアーキテクチャを適切に設計することで、大幅な手戻りを防ぐことができます。
必要な作業は次のとおりです。
組み込みの度合いを選択する
決済は、さまざまな関与レベルで組み込むことができます。ホスト型の決済用リンクはすばやく構築できますが、体験をコントロールできる範囲は限られます。完全なカスタム組み込みでは、プロバイダーのインフラの上にユーザーインターフェイス (UI) と事業ロジックを配置します。多くのプラットフォームは、自社のプロダクトに自然に溶け込む程度にカスタム化しつつ、カードネットワーク の認定を自社で管理しなくて済む程度に抽象化された、中間的なアプローチを取っています。
アカウント登録とコンプライアンスに対応する
プラットフォームを通じて事業者が決済を受け付けられるようにする場合、事業者の正式名称、事業形態、銀行口座、納税者番号などの情報を収集して確認する必要があります。これは本人確認 (KYC) または事業者確認 (KYB) に不可欠なプロセスであり、後者は個人ではなく事業体を確認するための仕組みです。Stripe などのプロバイダーはアカウント登録 API を通じてこの多くを処理しますが、アカウント登録フローを設計し、どの情報を最初に収集し、どの情報を段階的に収集するかを決める必要があります。
資金フローを設定する
プロダクト内で資金はどのように移動しますか？マーケットプレイスの場合、プラットフォーム手数料をどのように差し引くか、売り手への入金タイミングをどう設定するか、返金をどう処理するかを定義する必要があります。業種特化型 SaaS プラットフォームの場合、構造はもっとシンプルかもしれません。いずれにしても、構築を始める前にこのロジックを定義しておくことが重要です。
最初からコンプライアンスを考慮して構築する
ペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) への準拠、制裁対象スクリーニング、マネーロンダリング防止 (AML) 要件は、重要な検討事項です。信頼できる決済代行業者を利用している場合、コンプライアンス上の負担の多くはそのプロバイダーに移りますが、組み込みがカードデータをどのように扱うか、不正利用の兆候にどのように対応するかについては、引き続きお客様に責任があります。
すべてのエッジケースをテストする
決済は、バグによって事業者に金銭的損害が発生したり、取引を失ったりする可能性がある領域です。プロバイダーのサンドボックス環境を使用して、拒否されたカード、一部返金、入金の失敗、不審請求の申し立てをテストしてください。ローンチする前に、エラー処理が適切に機能することを確認してください。
組み込み型決済に対応する決済代行業者の選び方
適切な決済代行業者は、資金フローの複雑さ、事業展開国、アカウント登録件数、コンプライアンス対応をどの程度自社で担い、どの程度外部委託するかによって異なります。決済代行業者の API 品質、ドキュメント、サポートは、当初考える以上に重要です。この連携を長期間利用する可能性が高いためです。
Stripe Connect が広く使用されている理由の 1 つは、プラットフォームやマーケットプレイス専用に構築されているためです。複数当事者間の資金フロー、越境入金、アカウント登録、税務報告を単一の連携で処理できます。すべてのユースケースに適しているわけではありませんが、プラットフォームが組み込み型決済インフラをゼロから構築する場合の一般的な選択肢です。
Stripe Connect でできること
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームとマーケットプレイスにおける複数当事者間の資金移動をオーケストレーションします。迅速なアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル入金などを提供します。
Connect は、以下に役立ちます。
数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。
決済を大規模に管理: Stripe のツールとサービスを利用すれば、マージンレポート、納税申告書、リスク対応、世界各国の決済手段、アカウント登録に関するコンプライアンス対応に追加のリソースを割く必要がありません。
グローバルに成長: 国内主要決済手段や、売上税、付加価値税 (VAT)、物品サービス税 (GST) を簡単に計算できる機能により、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
新たな収益源を構築: 取引ごとに手数料を回収することで、決済収益を最適化します。自社のプラットフォームで、対面決済、即時入金、売上税の回収、融資、経費用カードなどを利用できるようにして、Stripe のケイパビリティを収益化できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。