Embedded-Payment-Systeme sind Zahlungsfunktionen, die in eine Website oder Software eingebaut sind. Anstatt Nutzer/innen zu zwingen, ihre Software zu verlassen, um eine Transaktion an anderer Stelle abzuwickeln, verarbeitet das Unternehmen, das die Website oder Software bereitstellt, Zahlungen direkt in dem Produkt, das der Kunde/die Kundin bereits verwendet. Es wird erwartet, dass der weltweite Markt für Embedded Payments von 2026 bis 2033 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (Compound Annual Growth Rate, CAGR) von 35,5 % zulegt.

Unternehmen, die Software entwickeln, stehen bei der Entscheidung, wo ihre Zahlungen erfolgen sollen, vor einer folgenreichen Produkt- und Umsatzentscheidung.

Im Folgenden beschreiben wir die zwei wichtigsten Implementierungsmodelle für Embedded Payments und gehen näher darauf ein, in welchen Unternehmenstypen sie Einzug halten und was bezüglich der Entwicklung oder des Erwerbs von Infrastruktur zu beachten ist.

Highlights

• Die Einbettung von Zahlungen verwandelt Softwareplattformen in finanzielle Berührungspunkte und erschließt Umsatzpotenziale, die allein durch Produktpreise nicht zu erreichen sind.

• Zwei Modelle – Zahlungsvermittler und Payfac-as-a-Service – bieten ein unterschiedliches Maß an Kontrolle und Compliance-Verantwortung. Die Wahl zwischen ihnen hat Auswirkungen auf Onboarding, Geldflüsse und mehr.

• Vertikales SaaS (Software as a Service), Marktplätze und Gig-Plattformen führen die Einführung von Embedded Payments an.

Was sind Embedded Payments?

Embedded Payments sind Zahlungsfunktionen, die in eine Softwareplattform eingebaut sind, auf die oft über eine Website oder App zugegriffen wird. Transaktionen finden in dem Produkt statt, das eine Einzelperson oder ein Unternehmen bereits nutzt, anstatt in einem separaten System. Beispielsweise stellt ein/e Auftragnehmer/in einem Kunden/einer Kundin über ein Projektmanagement-Tool eine Rechnung aus und wird darüber auch bezahlt, oder ein Restaurant nimmt über seine Planungssoftware Bestellungen an und rechnet dort auch ab.

Wie verbreitet sind Embedded Payments?

Der globale Markt für Embedded Finance, der Zahlungen und Dienstleistungen wie Kredite und Versicherungen in nicht für finanzielle Zwecke entwickelte Plattformen integriert, wird voraussichtlich bis 2030 7 Billionen USD überschreiten. Bis 2024 wurden weniger als 20 % des Marktes für Embedded Finance abgedeckt, was darauf hindeutet, dass der Großteil des Wachstums noch bevorsteht. API-first-Zahlungsinfrastruktur hat die Implementierungszeiten drastisch verkürzt: Was früher Monate an Verhandlungen mit Geldinstituten und Compliance-Ausbau erforderte, kann jetzt viel schneller bereitgestellt werden.

Vertikales Software as a Service (SaaS) gehört zu den größten Anwendern von Embedded Payments. Software, die für die Planung von Dienstleistungen in bestimmten Branchen entwickelt wurde, wie etwa Tischreservierungen oder Arzttermine, hat finanzielle Workflows in ihre Kernprodukte integriert. Embedded-Payments-Infrastruktur kann auch in Branchen mit höheren Kartentransaktionsvolumen Erfolge verzeichnen.

Wie funktionieren Embedded Payments?

Bevor Sie mit der Entwicklung beginnen, müssen Sie zwei Strukturmodelle verstehen, die darüber entscheiden, wie Plattformen Zahlungen einbetten.

Zahlungsvermittlung

Die Softwareplattform, die Zahlungen einbetten möchte, kann sich als Zahlungsvermittler registrieren, was bedeutet, dass sie Unternehmen als untergeordnete Händler/innen unter ihrem Master-Händlerkonto aufnehmen kann. Die Plattform kümmert sich um KYC-Prüfungen (Know Your Customer), übernimmt die Verantwortung für die Risikoevaluation dieser Unternehmen und erhält in der Regel eine Umsatzbeteiligung an den Transaktionen. Dieses Modell bietet der Plattform mehr Kontrolle und mehr Umsatzpotenzial, bedeutet aber auch mehr Aufwand in Verbindung mit Compliance und Risikomanagement.

Payfac-as-a-Service

Ein Softwareunternehmen kann Zahlungen über die API eines Zahlungsdienstleisters in sein Produkt einbetten. Die Softwareplattform kann die API aufrufen, um Transaktionen in ihrem Namen zu initiieren, während der Zahlungsdienstleister die Infrastruktur der Zahlungsvermittlung betreibt. Die Plattform behält die Kontrolle über die Nutzererfahrung und erhält oft eine Umsatzbeteiligung, aber der Dienstleister übernimmt den Großteil der regulatorischen und risikobezogenen Aufgaben. Stripe Connect wurde speziell für dieses Modell entwickelt und ermöglicht es Plattformen, Unternehmen aufzunehmen, Zahlungen weiterzuleiten, Gelder aufzuteilen und Auszahlungen zu verwalten, ohne ein lizenzierter Zahlungsvermittler werden zu müssen.

Nachdem Sie sich für ein Modell entschieden haben, läuft eine typische Transaktion wie folgt ab:

• Auslöser: Ein Unternehmen, das die Plattform nutzt, initiiert eine Zahlung – einen Bezahlvorgang für Kundinnen und Kunden, eine Rechnungszahlung oder eine Abonnementverlängerung.

• API-Aufruf: Der Code der Plattform ruft die API des Zahlungsdienstleisters auf, um die Transaktion abzuwickeln.

• Autorisierung: Der Dienstleister übernimmt die Autorisierung, leitet durch Kartennetzwerke weiter und nimmt die Abrechnung vor.

• Verteilung: Gelder werden an das Unternehmen weitergeleitet, als Gebühr an die Plattform gesendet oder auf mehrere Parteien aufgeteilt, wenn die Transaktion einen Marktplatz oder mehrseitigen Ablauf umfasst.

Welche Vorteile bieten Embedded Payments?

Embedded Payments verändern die Wirtschaftlichkeit von Softwareunternehmen auf eine Art und Weise, die sich im Laufe der Zeit verstärkt. Zahlungen werden zu einer Umsatzebene oberhalb der Softwareebene.

Zu den geschäftlichen Vorteilen gehören die folgenden:

• Kundenbindung: Unternehmen, die damit beginnen, Zahlungen über eine von ihnen genutzte Softwareplattform abzuwickeln, wandern möglicherweise seltener ab. Wenn sie Bankkonten verbunden, Steuereinstellungen konfiguriert und Workflows rund um diese Zahlungseinrichtung erstellt haben, können die finanziellen und laufenden Kosten eines Wechsels erheblich sein.

• Daten: Zahlungsdaten sind von unschätzbarem Wert als Geschäftsdaten. Plattformen mit Embedded Payments können das Transaktionsvolumen, das Verhalten von Kundinnen und Kunden sowie Umsatztrends einsehen, was zu besseren Produktentscheidungen führt und in einigen Fällen die Tür zu neuen Angeboten wie Finanzierungs- oder Versicherungsprodukten öffnet.

• Nutzererfahrung: Es ist für Unternehmen einfacher, sich nicht bei mehreren Apps anmelden zu müssen, um ihre Geschäfte durchzuführen. Die Konsolidierung von Zahlungen im primären Workflow kann dazu beitragen, Fehler zu reduzieren, den Zeitaufwand für Abgleiche zu verringern und alles an einem zentralen Ort zu halten.

Was sind die Use Cases für Embedded Payments?

Embedded Payments haben sich in einer Reihe von Branchen etabliert, und die Use Cases erstrecken sich über verschiedene Geschäftsmodelle und Transaktionstypen.

Hier sind einige Beispiele:

• Vertikales SaaS: Plattformen, die für bestimmte Branchen entwickelt wurden (z. B. Zahnarztpraxen, Fitnessstudios, Anwaltskanzleien, Autowerkstätten), verfügen bereits über ein Verständnis für die Workflows ihrer Kundinnen und Kunden. Das Hinzufügen von Zahlungen bedeutet, dass diese Unternehmen Rechnungen stellen, Gelder einziehen und abgleichen können, ohne das Tool zu wechseln. Mindbody, Toast und Jobber sind Beispiele für vertikale SaaS-Unternehmen, bei denen Zahlungen zu einem zentralen Bestandteil des Produkts geworden sind.

• Marktplätze: Jede Plattform, auf der Geld zwischen Kundinnen und Kunden sowie Verkäuferinnen und Verkäufern fließt, benötigt eine Möglichkeit, diesen Fluss zu verwalten. Mit Embedded Payments kann ein Marktplatz Gelder von Kundinnen und Kunden einziehen, eine Plattformgebühr erheben und Verkäuferinnen und Verkäufern in einem automatisierten Prozess auszahlen.

• Gig-Plattformen und Plattformen für Freiberufler/innen: Plattformen, die Arbeitskräfte mit Kundinnen und Kunden verbinden, müssen zuverlässig und schnell auszahlen können. Embedded Payments machen es möglich, sofortige oder geplante Auszahlungen in das Produkt zu integrieren, was ein entscheidender Faktor sein kann, um Arbeitskräfte für die Plattform zu gewinnen.

• B2B-Software: Kreditoren- und Debitoren-Workflows nutzen häufig Softwareplattformen. Ein Unternehmen, das eine Beschaffungsplattform nutzt, kann Rechnungen nun direkt darüber bezahlen. Ein Unternehmen, das eine Plattform für die Verwaltung von Auftragnehmerinnen und Auftragnehmern nutzt, kann dort ebenfalls Zahlungen einziehen.

• Finanzprodukte für kleine Unternehmen: Plattformen mit Einblick in den Transaktionsverlauf eines Unternehmens sind gut positioniert, um umsatzbasierte Kredite oder Produkte für vorzeitige Auszahlungen anzubieten. Diese Angebote sind Embedded Payments nachgelagert: Die Transaktionsdaten machen sie möglich.

Wie implementieren Sie Embedded Payments?

Die Implementierung variiert je nach Anbieter und danach, wie viel Infrastruktur Sie entwickeln und wie viel Sie erwerben möchten, aber die Kernphasen bleiben die gleichen. Wenn Sie hinsichtlich der Architektur die richtigen Entscheidungen treffen, bevor Sie mit der Entwicklung beginnen, sparen Sie sich erhebliche Nacharbeiten.

Folgendes sollten Sie tun:

Wählen Sie Ihre Integrationstiefe

Sie können Zahlungen mit unterschiedlichem Integrationsgrad einbetten. Ein gehosteter Zahlungslink ist schnell erstellt, bietet Ihnen jedoch nur begrenzte Kontrolle über die Erfahrung. Eine vollständig benutzerdefinierte Integration legt Ihre Nutzeroberfläche und Geschäftslogik über die Infrastruktur des Anbieters. Viele Plattformen entscheiden sich für einen Mittelweg: individuell genug, um sich mit ihrem Produkt vertraut zu fühlen, aber auch abstrahiert genug, um keine Zertifizierungen für Kartennetzwerke verwalten zu müssen.

Verwalten Sie Onboarding und Compliance

Wenn Sie es Unternehmen ermöglichen, über Ihre Plattform Zahlungen zu akzeptieren, müssen Sie deren Informationen erfassen und verifizieren: den rechtsgültigen Namen, den Unternehmenstyp, das Bankkonto, die Steueridentifikationsnummer und weitere Daten. Dies ist der unerlässliche Prozess für KYC oder Know Your Business (KYB), wobei Letzteres ein Verifizierungssystem für juristische Personen anstelle von Einzelpersonen ist. Anbieter wie Stripe übernehmen vieles davon über ihre Onboarding-APIs, aber Sie müssen den Onboarding-Ablauf gestalten und entscheiden, welche Informationen im Voraus und welche schrittweise erfasst werden sollen.

Konfigurieren Sie Geldbewegungen

Wie bewegt sich das Geld in Ihrem Produkt? Wenn Sie einen Marktplatz darstellen, müssen Sie definieren, wie Plattformgebühren erhoben werden, wann Auszahlungen an Verkäufer/innen erfolgen und wie Rückerstattungen gehandhabt werden. Wenn Sie eine vertikale SaaS-Plattform darstellen, ist die Struktur möglicherweise einfacher. In jedem Fall ist es jedoch wichtig, diese Logik vor der Entwicklung zu definieren.

Berücksichtigen Sie bei der Entwicklung von Anfang an Compliance

Compliance mit dem Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), Sanktionsprüfungen und Anforderungen hinsichtlich der Bekämpfung von Geldwäsche (AML) sind wichtige Überlegungen. Wenn Sie einen seriösen Zahlungsdienstleister nutzen, verlagert sich ein Großteil der Compliance-Last auf diesen, aber Sie sind dennoch dafür verantwortlich, wie Ihre Integration Kartendaten handhabt und wie Sie auf Betrugssignale reagieren.

Testen Sie jeden Randfall

Zahlungen sind ein Bereich, in dem Fehler Unternehmen Geld kosten oder dazu führen können, dass sie Transaktionen verlieren. Nutzen Sie die Sandbox-Umgebung Ihres Anbieters, um abgelehnte Karten, teilweise Rückerstattungen, fehlgeschlagene Auszahlungen und Zahlungsanfechtungen zu testen. Stellen Sie vor der Einführung sicher, dass Ihre Fehlerbehandlung korrekt ist.

Wie wählen Sie einen Anbieter für Embedded Payments aus?

Die Auswahl des richtigen Anbieters hängt davon ab, wie kompliziert Ihre Geldflüsse sind, in welchen Ländern Sie tätig sind, wie hoch Ihr Onboarding-Volumen ist und wie viel Compliance-Arbeit Sie selbst übernehmen möchten, anstatt sie auszulagern. Die API-Qualität, die Dokumentation und der Support eines Anbieters sind wichtiger, als sie auf den ersten Blick erscheinen mögen. Schließlich werden Sie wahrscheinlich lange mit dieser Integration arbeiten.

Die Nutzung von Stripe Connect ist weit verbreitet, zum Teil, weil es speziell für Plattformen und Marktplätze entwickelt wurde. Es kann den Zahlungsverkehr mehrerer Parteien, grenzüberschreitende Auszahlungen, Onboarding und Steuerberichterstattung in einer einzigen Integration abwickeln. Dies macht es zwar vielleicht nicht für jeden einzelnen Use Case zur richtigen Wahl, aber es kommt häufig zum Einsatz, wenn Plattformen eine eingebettete Zahlungsinfrastruktur von Grund auf neu entwickeln möchten.

So kann Stripe Connect Sie unterstützen

Stripe Connect orchestriert Geldbewegungen unter mehreren Parteien für Softwareplattformen und Marktplätze. Es stellt schnelles Onboarding, integrierte Komponenten, globale Auszahlungen und mehr bereit.

Mit Connect können Sie Folgendes umsetzen:

• Markteinführung innerhalb weniger Wochen: Nutzen Sie von Stripe gehostete oder integrierte Funktionalität, um schneller live zu gehen. Vermeiden Sie die Vorlaufkosten und die Entwicklungszeit, die normalerweise für Zahlungsvermittlungen erforderlich sind.

• Skalierende Zahlungsverwaltung: Nutzen Sie Tools und Services von Stripe, damit Sie keine zusätzlichen Ressourcen für Margin-Reporting, Steuerformulare, Risiken, globale Zahlungsmethoden oder Onboarding-Compliance aufwenden müssen.

• Globales Wachstum: Helfen Sie Ihren Nutzerinnen und Nutzern, mehr Kundinnen und Kunden mit lokalen Zahlungsmethoden weltweit zu erreichen und der Möglichkeit, Sales Tax, Umsatzsteuer (USt.) und GST einfach zu berechnen.

• Schaffung neuer Umsatzquellen: Optimieren Sie den Zahlungsumsatz, indem Sie Gebühren für jede Transaktion einziehen. Monetarisieren Sie die Funktionen von Stripe, indem Sie Vor-Ort-Zahlungen, sofortige Auszahlungen, Sales-Tax-Einzug, Finanzierung, Firmenkreditkarten und mehr auf Ihrer Plattform ermöglichen.

Erfahren Sie mehr über Stripe Connect oder starten Sie noch heute.