Os sistemas de pagamentos integrados consistem em recursos de pagamento incorporados a um site ou software. Em vez de obrigar usuários a sair do software para processar uma transação em outro local, a empresa responsável pelo site ou software gerencia os pagamentos dentro do produto que o cliente já utiliza. No mundo todo, espera-se que o mercado de pagamentos integrados cresça a uma taxa composta de crescimento anual (CAGR) de 35,5% entre 2026 e 2033.

Empresas que desenvolvem software enfrentam uma importante decisão de produto e receita ao definir onde os pagamentos devem acontecer.

A seguir, apresentaremos os dois principais modelos de implementação de pagamentos integrados, os tipos de empresa em que eles estão ganhando espaço e como avaliar a decisão entre desenvolver ou contratar a infraestrutura.

Destaques

• Incorporar pagamentos transforma plataformas de software em pontos de contato financeiros e cria um potencial de receita que a precificação do produto, sozinha, não consegue alcançar.

• Dois modelos — intermediador de pagamento (payfac) e payfac-as-a-service — oferecem diferentes níveis de controle e responsabilidade de conformidade. A escolha entre eles influencia onboarding, fluxos de fundos e outros processos.

• Plataformas de software como serviço (SaaS) vertical, marketplaces e plataformas de trabalho sob demanda lideraram a adoção de pagamentos integrados.

O que são pagamentos integrados?

Pagamentos integrados são recursos de pagamento incorporados a uma plataforma de software, normalmente acessados por um site ou aplicativo. As transações acontecem dentro do produto que uma pessoa física ou empresa já utiliza, em vez de ocorrerem em um sistema separado. Por exemplo, um prestador de serviços envia uma fatura para um cliente por meio da ferramenta de gerenciamento de projetos e recebe o pagamento ali mesmo, ou um restaurante aceita pedidos e realiza a liquidação de contas pelo software de agendamento.

Qual é o nível de adoção dos pagamentos integrados?

O mercado global de finanças integradas, que incorpora pagamentos e serviços como empréstimos e seguros a plataformas não financeiras, deve ultrapassar US$ 7 trilhões até 2030. Em 2024, menos de 20% do mercado de finanças integradas havia sido explorado, o que sugere que a maior parte do crescimento ainda está por vir. Infraestruturas de pagamento baseadas em APIs reduziram drasticamente os cronogramas de implementação: o que antes exigia meses de negociações com bancos e desenvolvimento de conformidade agora pode ser implementado muito mais rapidamente.

O software como serviço (SaaS) vertical foi um dos maiores adotantes de pagamentos integrados. Softwares desenvolvidos para agendamento de serviços em setores específicos, como reservas em restaurantes ou consultas médicas, passaram a incorporar fluxos financeiros aos produtos principais. A infraestrutura de pagamentos integrados também apresentou sucesso em setores com volumes elevados de transações com cartão.

Como funcionam os pagamentos integrados?

Antes de desenvolver uma solução, é importante entender dois modelos estruturais que definem como as plataformas incorporam pagamentos.

Facilitação de pagamentos

A plataforma de software que deseja incorporar pagamentos pode se registrar como um intermediador (payfac), o que permite fazer o onboarding de empresas como comerciantes vinculados sob sua conta mestre de comerciante. A plataforma realiza verificações de Conheça seu Cliente (KYC), assume a responsabilidade de avaliar riscos dessas empresas e normalmente recebe uma participação na receita das transações. Esse modelo oferece mais controle e maior potencial de receita para a plataforma, mas também exige mais trabalho relacionado a conformidade e gerenciamento de riscos.

Intermediador como serviço

Uma empresa de software pode incorporar pagamentos ao produto usando a API de um provedor de pagamento. A plataforma de software pode chamar a API para iniciar transações em seu nome enquanto o provedor de pagamento opera a infraestrutura do intermediador. A plataforma continua controlando a experiência do usuário e geralmente recebe participação em receita, mas o provedor assume a maior parte das responsabilidades regulatórias e de gerenciamento de riscos. O Stripe Connect foi desenvolvido especificamente para esse modelo: ele permite que plataformas façam onboarding de empresas, direcionem pagamentos, dividam fundos e gerenciem repasses sem precisar se tornar um facilitador de pagamentos licenciado.

Depois de escolher um modelo, uma transação típica funciona da seguinte forma:

• Acionamento: uma empresa que usa a plataforma inicia um pagamento, como checkout de cliente, pagamento de fatura ou renovação de assinatura.

• Chamada da API: o código da plataforma chama a API do provedor de pagamento para processar a transação.

• Autorização: o provedor gerencia a autorização, realiza o direcionamento pelas bandeiras de cartão e faz a liquidação de fundos.

• Distribuição: fundos são direcionados para a empresa, enviados para a plataforma como tarifa ou divididos entre várias partes quando a transação envolve um marketplace ou um fluxo com múltiplos participantes.

Quais são os benefícios dos pagamentos integrados?

Os pagamentos integrados transformam a economia de empresas de software de maneiras que se acumulam ao longo do tempo. Os pagamentos passam a representar uma camada de receita sobre a camada de software.

Os benefícios para a empresa incluem:

• Retenção: empresas que começam a processar pagamentos pela plataforma de software que já utilizam podem ter menos probabilidade de cancelar o serviço. Depois de conectar contas bancárias, configurar definições fiscais e criar fluxos de trabalho em torno dessa estrutura de pagamentos, os custos financeiros e operacionais de mudar para outra solução podem ser significativos.

• Dados: dados de pagamento são dados comerciais extremamente valiosos. Plataformas com pagamentos integrados conseguem visualizar volume de transações, comportamento de clientes e tendências de receita, o que contribui para decisões de produto mais assertivas e, em alguns casos, abre caminho para novas ofertas, como financiamento ou seguros.

• Experiência do usuário: é mais prático para empresas não precisarem acessar vários aplicativos para administrar suas operações. Consolidar pagamentos no fluxo de trabalho principal pode ajudar a reduzir erros, diminuir o tempo de reconciliação e manter tudo em um único lugar.

Quais são os casos de uso de pagamentos integrados?

Os pagamentos integrados evoluíram em diversos setores, e os casos de uso abrangem diferentes modelos de negócios e tipos de transação.

Veja alguns exemplos:

• SaaS vertical: plataformas desenvolvidas para setores específicos, como clínicas odontológicas, academias, escritórios de advocacia e oficinas mecânicas, já entendem os fluxos de trabalho dos clientes. Ao adicionar pagamentos, essas empresas podem emitir faturas, recolher pagamentos e realizar reconciliação sem trocar de ferramenta. Mindbody, Toast e Jobber são exemplos de empresas de SaaS vertical em que os pagamentos se tornaram parte central do produto.

• Marketplaces: qualquer plataforma em que o dinheiro circula entre clientes e vendedores precisa de uma forma de gerenciar esse fluxo. Os pagamentos integrados permitem que um marketplace recolha pagamentos dos clientes, retenha uma tarifa da plataforma e faça repasses aos vendedores em um único processo automatizado.

• Plataformas de trabalho sob demanda e freelancers: plataformas que conectam profissionais a clientes precisam realizar repasses de forma rápida e confiável. Os pagamentos integrados permitem criar repasses instantâneos ou programados dentro do próprio produto, o que pode ser um fator decisivo para atrair profissionais para a plataforma.

• Software B2B: fluxos de contas a pagar e a receber geralmente usam plataformas de software. Uma empresa que utiliza uma plataforma de compras pode pagar faturas diretamente por ela; já uma empresa que utiliza uma plataforma de gerenciamento de prestadores de serviços também pode recolher pagamentos ali.

• Produtos financeiros para pequenas empresas: plataformas com visibilidade sobre o histórico de transações de uma empresa estão bem posicionadas para oferecer empréstimos baseados em receita ou produtos de repasse antecipado. Essas ofertas surgem a partir dos pagamentos integrados; os dados das transações tornam isso possível.

Como implementar pagamentos integrados?

A implementação varia conforme o provedor e o nível de infraestrutura que você pretende desenvolver internamente ou contratar, mas as etapas principais costumam ser as mesmas. Definir a arquitetura corretamente antes de começar o desenvolvimento evita retrabalho significativo.

Veja o que será necessário fazer:

Escolha o nível de profundidade da integração

Você pode incorporar pagamentos com diferentes níveis de envolvimento. Um link de pagamento hospedado é rápido de implementar, mas oferece controle limitado sobre a experiência. Uma integração totalmente personalizada coloca sua interface do usuário (IU) e lógica de negócios sobre a infraestrutura do provedor. Muitas plataformas ficam no meio-termo: personalizadas o suficiente para parecerem nativas ao produto, mas abstratas o bastante para não precisarem gerenciar certificações das bandeiras de cartão.

Gerencie o onboarding e a conformidade

Se você estiver permitindo que empresas aceitem pagamentos pela sua plataforma, precisará coletar e verificar informações como nome jurídico, tipo de empresa, conta bancária, ID fiscal e muito mais. Esse é um processo obrigatório para KYC (Conheça seu Cliente) ou KYB (Conheça sua Empresa), sendo este último um sistema de verificação voltado para empresas em vez de pessoas físicas. Provedores como a Stripe gerenciam grande parte desse processo por meio das APIs de onboarding, mas você ainda precisa projetar o fluxo de cadastro e decidir quais informações serão coletadas inicialmente e quais serão solicitadas de forma progressiva.

Configure os fluxos de fundos

Como o dinheiro circula no seu produto? Se você opera um marketplace, precisa definir como as tarifas da plataforma serão cobradas, como os repasses aos vendedores serão programados e como os reembolsos serão processados. Em uma plataforma SaaS vertical, a estrutura pode ser mais simples. De qualquer forma, é importante definir essa lógica antes de iniciar o desenvolvimento.

Desenvolva pensando em conformidade desde o início

A conformidade com o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), a triagem de sanções e os requisitos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) são fatores importantes. Se você estiver usando um provedor de pagamento confiável, grande parte da responsabilidade de conformidade será transferida para ele, mas sua empresa ainda será responsável pela forma como a integração gerencia dados de cartão e responde a sinais de fraude.

Teste todos os casos extremos

Pagamentos são uma área em que falhas podem gerar prejuízos financeiros ou perda de transações. Use a área restrita do provedor para testar cartões recusados, reembolsos parciais, falhas em repasses e contestações. Configure o tratamento de erros corretamente antes do lançamento.

Como escolher um provedor de pagamentos integrados?

O provedor ideal depende da complexidade dos fluxos de fundos, dos países em que você opera, do volume de onboarding e do quanto pretende assumir internamente ou terceirizar em relação às tarefas de conformidade. A qualidade da API, da documentação e do suporte do provedor é mais importante do que parece à primeira vista, porque essa integração provavelmente fará parte da sua operação por muito tempo.

O Stripe Connect é amplamente utilizado, em parte porque foi desenvolvido especificamente para plataformas e marketplaces. Ele consegue gerenciar fluxos de fundos entre múltiplas partes, repasses internacionais, onboarding e relatórios fiscais em uma única integração. Isso não significa que seja a solução ideal para todos os casos de uso, mas é uma escolha comum para plataformas que estão criando uma infraestrutura de pagamentos integrados do zero.

Como o Stripe Connect pode ajudar

O Stripe Connect orquestra a movimentação de dinheiro entre várias partes para plataformas de software e marketplaces. Ele oferece onboarding rápido, componentes integrados, repasses globais e muito mais.

O Connect pode ajudar a:

• Lançar em semanas: use funções hospedadas pelo Stripe ou incorporadas para lançar mais rapidamente e evite os custos iniciais e o tempo de desenvolvimento geralmente necessários para a facilitação de pagamentos.

• Gerenciar pagamentos em escala: use ferramentas e serviços da Stripe para não precisar dedicar recursos extras a relatórios de margem, informes fiscais, risco, formas de pagamento globais ou conformidade de onboarding.

• Expandir globalmente: ajude seus usuários a alcançar mais clientes no mundo todo com formas de pagamento locais e a capacidade de calcular facilmente imposto sobre vendas, imposto sobre valor agregado (IVA) e imposto sobre bens e serviços (GST).

• Criar novas linhas de receita: otimize a receita de pagamentos recolhendo tarifas em cada transação. Monetize as funções da Stripe ativando pagamentos presenciais, repasses instantâneos, cobrança de imposto sobre vendas, financiamento, cartão de despesas e muito mais na plataforma.

Saiba mais sobre o Stripe Connect ou comece hoje mesmo.