Los sistemas de pagos integrados son funciones de pagos incorporadas en un sitio web o en un software. En lugar de obligar a los usuarios a salir de la aplicación para procesar una transacción en otro lugar, la empresa que ofrece el sitio web o el software gestiona los pagos directamente en el producto que el cliente ya está utilizando. A nivel mundial, se prevé que el mercado de los pagos integrados crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 35,5 % entre 2026 y 2033.

Las empresas que desarrollan software se enfrentan a una decisión relevante de producto e ingresos al decidir dónde deben realizarse sus pagos.

A continuación, describiremos los dos modelos principales de implementación de los pagos integrados, los tipos de empresa donde están ganando terreno y cómo plantearse construir o adquirir la infraestructura.

Destacados

• Integrar pagos transforma las plataformas de software en puntos de contacto financieros y genera un potencial de ingresos que el precio del producto por sí solo no puede igualar.

• Dos modelos, el facilitador de pagos (payfac) y el payfac como servicio, ofrecen distintos niveles de control y responsabilidad en materia de cumplimiento de la normativa. La elección entre ambos determina el proceso de activación, los flujos de fondos y otros aspectos.

• El software vertical como servicio (SaaS), los marketplaces y las plataformas de trabajo por encargo han liderado la adopción de los pagos integrados.

¿Qué son los pagos integrados?

Los pagos integrados son funciones de pagos incorporadas en una plataforma de software, a las que normalmente se accede a través de un sitio web o una aplicación. Las transacciones se realizan dentro del producto que ya utiliza un particular o una empresa, en lugar de en un sistema independiente. Por ejemplo, un contratista factura a un cliente a través de su herramienta de gestión de proyectos y recibe el pago allí mismo, o un restaurante acepta pedidos y cobra las cuentas a través de su software de gestión de reservas.

¿Cómo de habituales son los pagos integrados?

Se prevé que el mercado mundial de las finanzas integradas, que incorpora pagos y servicios como préstamos y seguros en plataformas no financieras, supere los 7 billones de dólares en 2030. En 2024, se ha explotado menos del 20 % del mercado de las finanzas integradas, lo que sugiere que la mayor parte del crecimiento aún está por llegar. La infraestructura de pagos basada en interfaces de programación de aplicaciones (API) ha reducido drásticamente la línea temporal de implementación: lo que antes requería meses de negociaciones con los bancos y de desarrollo del cumplimiento de la normativa, ahora se puede implementar mucho más rápidamente.

El software como servicio (SaaS) sectorial ha sido uno de los principales usuarios de los pagos integrados. El software diseñado para gestionar servicios de programación de citas en sectores específicos, como la reserva de mesas o citas médicas, ha ido incorporando flujos de trabajo financieros a sus productos principales. La infraestructura de pagos integrada también ha tenido éxito en sectores con mayores volúmenes de transacciones con tarjeta.

¿Cómo funcionan los pagos integrados?

Antes de desarrollar la integración, debes conocer dos modelos estructurales que definen cómo integran los pagos las plataformas.

Facilitación del pago

La plataforma de software que desee integrar pagos puede registrarse como facilitador de pagos (payfac), lo que significa que puede activar a empresas como comerciantes secundarios bajo su cuenta de comerciante principal. La plataforma se encarga de los controles de Conocimiento del cliente (KYC), asume la responsabilidad de la evaluación de riesgos de dichas empresas y, por lo general, obtiene una parte de los ingresos por transacción. Este modelo ofrece a la plataforma un mayor control y un mayor potencial de ingresos, pero también implica asumir más trabajo en materia de cumplimiento de la normativa y gestión de riesgos.

Facilitador de pagos como servicio

Una empresa de software puede integrar pagos en su producto a través de la API de un proveedor de servicios de pagos. La plataforma de software puede invocar la API para iniciar transacciones en su nombre, mientras que el proveedor de servicios de pagos se encarga de gestionar la infraestructura de facilitador de pagos. La plataforma sigue controlando la experiencia del usuario y, a menudo, obtiene un porcentaje de los ingresos, pero es el proveedor quien se ocupa de los aspectos normativos y de la gestión de riesgos. Stripe Connect se ha diseñado específicamente para este modelo: permite a las plataformas activar empresas, dirigir pagos, dividir fondos y gestionar los pagos sin necesidad de convertirse en un facilitador de pagos con licencia.

Una vez elegido el modelo, el proceso habitual es el siguiente:

• Activador: una empresa que usa la plataforma inicia un pago; proceso de compra del cliente, pago de factura o renovación de suscripción.

• Llamada a la API: el código de la plataforma realiza una llamada a la API del proveedor de servicios de pagos para procesar la transacción.

• Autorización: el proveedor asume la autorización, dirige los pagos por las redes de tarjetas y cobra los fondos.

• Distribución: los fondos se dirigen a la empresa, se remiten a la plataforma como comisión o se dividen entre varias partes, si la transacción implica un marketplace o un flujo multidireccional.

¿Cuáles son algunas de las ventajas de los pagos integrados?

Los pagos integrados cambian el aspecto económico de las empresas de software de modos que se complican con el tiempo. Los pagos se convierten en una capa de los ingresos que se superpone a la de software.

A continuación, se indican algunas ventajas para la empresa:

• Retención: las empresas que comienzan a gestionar sus pagos a través de una plataforma de software que ya utilizan pueden ser menos propensas a darse de baja. Una vez que han vinculado sus cuentas bancarias, configurado los ajustes fiscales y establecido flujos de trabajo en torno a esa configuración de pagos, los costes financieros y operativos que supone cambiar de proveedor pueden ser considerables.

• Datos: los datos de pagos son información empresarial de gran valor. Las plataformas con pagos integrados pueden analizar el volumen de transacciones, el comportamiento de los clientes y las tendencias de ingresos, lo que permite tomar mejores decisiones sobre los productos y, en algunos casos, abre la puerta a nuevas ofertas, como financiación o seguros.

• Experiencia del usuario: resulta más fácil que las empresas no tengan que iniciar sesión en múltiples aplicaciones para ejecutar sus operaciones. La consolidación de los pagos en el flujo de trabajo principal puede ser de ayuda a la hora de reducir errores, disminuir el tiempo de las conciliaciones y de mantener todo en un solo sitio.

¿Cuáles son los casos de uso para los pagos integrados?

Los pagos integrados han madurado en un amplio abanico de sectores y los casos de uso abarcan distintos modelos de negocio y tipos de transacciones.

Estos son algunos ejemplos:

• SaaS vertical: las plataformas creadas para sectores específicos (por ejemplo, clínicas dentales, gimnasios, bufetes de abogados o talleres de coches) ya conocen los flujos de trabajo de sus clientes. Añadir los pagos significa que esas empresas pueden enviar facturas, cobrar y conciliar fondos sin tener que cambiar de herramienta. Mindbody, Toast y Jobber son ejemplos de empresas de SaaS vertical en las que los pagos se han convertido en una parte central del producto.

• Marketplaces: cualquier plataforma en la que el dinero se mueva entre clientes y vendedores necesita una forma de gestionar ese flujo. Los pagos integrados permiten a un marketplace cobrar a los clientes, aceptar una comisión de la plataforma y hacer transferencias a los vendedores en un único proceso automatizado.

• Plataformas de trabajos esporádicos y autónomos: las plataformas que ponen en contacto a los trabajadores con los clientes deben realizar los pagos de forma fiable y rápida. Los pagos integrados permiten incorporar al producto pagos instantáneos o programados, lo que puede ser un factor decisivo a la hora de atraer a los trabajadores a la plataforma.

• Software B2B: los flujos de trabajo de cuentas por pagar y por cobrar suelen utilizar plataformas de software. Una empresa que utilice una plataforma de compras puede pagar ahora las facturas directamente a través de ella; una empresa que utilice una plataforma de gestión de contratistas también puede cobrar los pagos a través de ella.

• Productos financieros para pequeñas empresas: las plataformas que tienen acceso al historial de transacciones de una empresa están bien posicionadas para ofrecer préstamos basados en los ingresos o productos de transferencia anticipada. Estas ofertas son una extensión de los pagos integrados; los datos de las transacciones las hacen posibles.

¿Cómo se implementan los pagos integrados?

La implementación varía en función del proveedor y de la proporción de infraestructura que se construya frente a la que se adquiera, pero las etapas fundamentales son siempre las mismas. Definir bien la arquitectura antes de empezar a construir ahorra mucho trabajo de corrección posterior.

Esto es lo que tendrás que hacer:

Elige la profundidad de tu integración

Puedes integrar los pagos con distintos grados de implicación. Un enlace de pagos alojado es rápido de crear, pero te ofrece un control limitado sobre la experiencia. Una integración totalmente personalizada permite que tu interfaz de usuario (UI) y tu lógica de negocio se superpongan a la infraestructura del proveedor. Muchas plataformas se sitúan en un término medio: son lo suficientemente personalizadas como para parecer nativas de su producto, pero lo suficientemente abstractas como para no tener que gestionar las certificaciones de las redes de tarjetas.

Gestiona la activación y el cumplimiento de la normativa

Si permites que las empresas acepten pagos a través de tu plataforma, debes recopilar y verificar su información: su nombre legal, tipo de empresa, cuenta bancaria, ID fiscal y otros datos. Este es el proceso ineludible para el KYC o Conocimiento de tu empresa (KYB), siendo este último un sistema de verificación para entidades en lugar de para particulares. Proveedores como Stripe gestionan gran parte de esto a través de sus API de activación, pero debes diseñar el flujo de incorporación y decidir qué información recopilar desde el principio y qué información recopilar progresivamente.

Configura los flujos de fondos

¿Cómo se mueve el dinero en tu producto? Si se trata de un marketplace, debes definir cómo se cobran las comisiones de la plataforma, cuándo se realizan los pagos a los vendedores y cómo se gestionan los reembolsos. Si se trata de una plataforma SaaS vertical, la estructura puede ser más sencilla. Pero, en cualquier caso, es importante definir esta lógica antes de empezar a desarrollar.

Diseña para el cumplimiento de la normativa desde el principio

El cumplimiento del estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS), la revisión de sanciones y los requisitos de prevención del blanqueo de capitales (AML) son aspectos que hay que tener muy en cuenta. Si utilizas un proveedor de servicios de pagos de confianza, gran parte de la carga que supone el cumplimiento recae sobre él, pero sigues siendo responsable de cómo gestiona tu integración los datos de las tarjetas y de cómo respondes ante las señales de fraude.

Prueba todos los casos de uso

Los pagos son un ámbito en el que los errores pueden suponer un gasto para las empresas o provocar la pérdida de transacciones. Utiliza el entorno de pruebas de tu proveedor para simular tarjetas rechazadas, reembolsos parciales, pagos fallidos y reclamaciones. Asegúrate de que la gestión de errores funciona correctamente antes del lanzamiento.

¿Cómo elegir a un proveedor de servicios de pagos integrados?

La elección del proveedor adecuado depende de la complejidad de tus flujos de fondos, los países en los que operas, tu volumen de activación de clientes y la cantidad de tareas de cumplimiento de la normativa que estés dispuesto a gestionar internamente frente a las que prefieras externalizar. La calidad de la API, la documentación y la asistencia técnica de un proveedor son más importantes de lo que podrían parecer a primera vista: es probable que tengas que convivir con esta integración durante mucho tiempo.

Stripe Connect se utiliza ampliamente, en parte, porque se diseñó específicamente para plataformas y marketplaces. Permite gestionar flujos de fondos entre múltiples partes, transferencias transfronterizas, la activación de nuevos usuarios y la declaración de impuestos en una única integración. Eso no significa que sea la solución adecuada para todos los casos de uso, pero suele ser la opción más habitual cuando las plataformas crean una infraestructura de pagos integrada desde cero.

Cómo puede ayudarte Stripe Connect

Stripe Connect coordina el movimiento de dinero entre varias partes en plataformas de software y marketplaces. Además, ofrece procesos de activación rápidos, componentes integrados, pagos globales y mucho más.

Cómo puede ayudarte Connect:

• Agilizar tu próximo lanzamiento: utiliza funciones alojadas por Stripe o perfectamente integradas para pasar a modo activo más rápido, evitar costes iniciales y minimizar y el tiempo de desarrollo que suele requerir la facilitación de pagos.

• Gestionar pagos a gran escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar más recursos a generar informes de riesgo, de márgenes y formularios fiscales, integrar métodos de pagos internacionales o garantizar el cumplimiento de la normativa en tus procesos de activación.

• Crecimiento a nivel internacional:ayuda a que tus usuarios lleguen a más clientes de todo el mundo con métodos de pagos locales y herramientas para calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto sobre el valor añadido (IVA), y el impuesto sobre bienes y servicios (GST).

• Generar nuevas fuentes de ingresos: optimiza los ingresos que recibes recaudando cuotas en cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe haciendo posible que tus usuarios acepten pagos en persona, realicen transferencias instantáneas, recauden automáticamente los impuestos sobre las ventas y puedan acceder a financiación, tarjetas de empresa y mucho más desde tu plataforma.

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