Geïntegreerde betalingen zijn betalingsmogelijkheden die in een website of software zijn geïntegreerd. In plaats van gebruikers te dwingen hun software te verlaten om een transactie elders te verwerken, verwerkt de onderneming die de website of software aanbiedt de betalingen in het product dat de klant al gebruikt. Wereldwijd zal de markt voor geïntegreerde betalingen naar verwachting groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR) van 35,5% tussen 2026 en 2033.

Ondernemingen die software maken, staan voor een belangrijke product- en inkomstenbeslissing als ze moeten bepalen waar hun betalingen moeten plaatsvinden.

Hieronder zetten we de twee belangrijkste implementatiemodellen voor geïntegreerde betalingen op een rijtje, waar ze in verschillende soorten ondernemingen voet aan de grond krijgen, en hoe je het beste kunt nadenken over het bouwen of kopen van de betaalinfrastructuur.

Hoogtepunten

• Geïntegreerde betalingen maken softwareplatforms financiële contactpunten en ontstaat er een inkomstenpotentieel dat tarieven alleen niet kunnen evenaren.

• Twee modellen, betalingsfacilitator (payfac) en payfac-as-a-service, bieden verschillende niveaus van controle en verantwoordelijkheid op het gebied van compliance. De keuze tussen deze modellen is bepalend voor onboarding, geldstromen en meer.

• Verticale software-as-a-service (SaaS), marktplaatsen en gig-platforms hebben de acceptatie van geïntegreerde betalingen gestimuleerd.

Wat zijn geïntegreerde betalingen?

Geïntegreerde betalingen zijn betalingsmogelijkheden die in een softwareplatform zijn ingebouwd, vaak toegankelijk via een website of een app. Transacties vinden plaats in het product dat een persoon of onderneming al gebruikt, in plaats van in een apart systeem. Een aannemer factureert bijvoorbeeld een klant via zijn projectmanagementtool en wordt daar betaald, of een restaurant neemt bestellingen aan en rekent af via zijn planningssoftware.

Hoe gebruikelijk zijn geïntegreerde betalingen?

De wereldwijde markt voor geïntegreerde financiën, waarbij betalingen en diensten zoals leningen en verzekeringen worden geïntegreerd in niet-financiële platforms, zal naar verwachting in 2030 de grens van $ 7 biljoen overschrijden. In 2024 is nog maar minder dan 20% van de markt voor geïntegreerde finance benut, wat suggereert dat het grootste deel van de groei nog in het verschiet ligt. De op API’s gebaseerde betaalinfrastructuur heeft de implementatietermijnen drastisch verkort: wat vroeger maandenlange onderhandelingen met banken en het opzetten van compliance-systemen vergde, kan nu veel sneller worden ingezet.

Verticale Software-as-a-Service (SaaS) is een van de grootste gebruikers van geïntegreerde betalingen. Software die is ontwikkeld voor het plannen van diensten in specifieke sectoren, zoals het reserveren van tafels of afspraken in de gezondheidszorg, heeft financiële workflows in zijn kernproducten geïntegreerd. Geïntegreerde betalingsinfrastructuur is ook succesvol gebleken in sectoren met hogere volumes aan kaarttransacties.

Hoe werken geïntegreerde betalingen?

Voordat je aan de slag gaat, moet je twee structurele modellen begrijpen die bepalen hoe betaalplatforms betalingen integreren.

Betalingsfacilitering

Het softwareplatform dat betalingsfuncties wil integreren, kan zich registreren als betalingsfacilitator (payfac). Dit betekent dat het ondernemingen kan onboarden als subhandelaars onder zijn kopersaccount. Het platform voert ken-je-klant (KYC)-controles uit, neemt de verantwoordelijkheid voor het risico-evaluatie van die ondernemingen op zich en verdient doorgaans een deel van de transactie-inkomsten. Dit model geeft het platform meer controle en meer inkomstenpotentieel, maar het betekent ook dat het meer werk op het gebied van compliance en risicobeheer op zich moet nemen.

Payfac-as-a-service

Een softwareonderneming kan betalingen in zijn product integreren via de API van een betaaldienstverlener. Het softwareplatform kan de API aanroepen om namens zichzelf transacties te starten, terwijl de betaaldienstverlener de betalingsfacilitatorinfrastructuur beheert. Het platform bepaalt nog steeds de gebruikerservaring en verdient vaak een deel van de opbrengst, maar de provider neemt de zware last van regelgeving en risico's op zich. Stripe Connect is speciaal voor dit model ontwikkeld: het stelt platforms in staat om ondernemingen aan te sluiten, betalingen te routeren, geld te verdelen en uitbetalingen te beheren zonder zelf een erkende betalingsfacilitator te worden.

Zodra je een model hebt gekozen, verloopt een typische transactie als volgt:

• Trigger: een onderneming die het platform gebruikt, initieert een betaling, afrekenen door een klant, betaling van een factuur of verlenging van een abonnement.

• API-aanroep: de code van het platform roept de API van de betaaldienstverlener aan om de transactie te verwerken.

• Autorisatie: de aanbieder regelt de autorisatie, stuurt de transactie door via kaartnetwerken en maakt het geld over.

• Verdeling: het geld wordt doorgestuurd naar de onderneming, als vergoeding naar het platform gestuurd, of verdeeld over meerdere partijen als de transactie via een marktplaats of een meerzijdige stroom verloopt.

Wat zijn enkele voordelen van geïntegreerde betalingen?

Geïntegreerde betalingen veranderen de economische aspecten van softwareondernemingen op manieren die zich in de loop van de tijd opstapelen. Betalingen worden een extra inkomstenbron bovenop de software.

De voordelen voor de onderneming zijn onder andere:

• Klantbehoud: ondernemingen die betalingen gaan verwerken via een softwareplatform dat ze al gebruiken, zullen minder snel klantverloop hebben. Zodra ze hun bankrekeningen hebben gekoppeld, belastinginstellingen hebben geconfigureerd en workflows hebben opgezet rond die betalingsconfiguratie, kunnen de financiële en dagelijkse kosten van overstappen aanzienlijk zijn.

• Data: betalingsgegevens zijn onmisbare gegevens voor de onderneming. Platforms met geïntegreerde betalingen kunnen transactievolumes, klantgedrag en inkomstentrends inzien, wat leidt tot betere productbeslissingen en in sommige gevallen de deur opent naar nieuwe aanbiedingen, zoals financiering of verzekeringen.

• Gebruikerservaring: het is voor ondernemingen makkelijker als ze niet bij meerdere apps hoeven in te loggen om hun activiteiten uit te voeren. Door betalingen in de hoofdworkflow te integreren, kun je fouten verminderen, de tijd die je kwijt bent aan reconciliatie verkorten en alles op één plek houden.

Wat zijn de toepassingen van geïntegreerde betalingen?

Geïntegreerde betalingen zijn in allerlei sectoren volwassen geworden en de toepassingen strekken zich uit over verschillende businessmodellen en transactietypen.

Lees hier een paar voorbeelden:

• Verticale SaaS: platforms die zijn gebouwd voor specifieke sectoren (bijv. tandartspraktijken, sportscholen, advocatenkantoren, autoreparatiewerkplaatsen) begrijpen de werkprocessen van hun klanten al. Door betalingen toe te voegen, kunnen die ondernemingen factureren, incasseren en afstemmen zonder van tool te wisselen. Mindbody, Toast en Jobber zijn voorbeelden van verticale SaaS-ondernemingen waar betalingen centraal zijn gekomen in het product.

• Marktplaatsen: elk platform waar geld tussen klanten en verkopers wordt uitgewisseld, heeft een manier nodig om die stroom te verwerken. Met geïntegreerde betalingen kan een marktplaats geld van klanten innen, platformkosten inhouden en verkopers uitbetalen in één geautomatiseerd proces.

• Gig- en freelanceplatforms: platforms die werknemers met klanten verbinden, moeten betrouwbaar en snel uitbetalen. Geïntegreerde betalingen maken het mogelijk om directe of geplande uitbetalingen in het product in te bouwen, wat een doorslaggevende factor kan zijn om werknemers naar het platform te trekken.

• B2B-software: voor de verwerking van crediteuren en debiteuren wordt vaak gebruikgemaakt van softwareplatforms. Een onderneming die een inkoopplatform gebruikt, kan facturen nu rechtstreeks via dat platform betalen; een onderneming die een platform voor het beheer van aannemers gebruikt, kan daar ook betalingen innen.

• Financiële producten voor kleine bedrijven: platforms die inzicht bieden in de transactiegeschiedenis van een onderneming zijn goed gepositioneerd om op inkomsten gebaseerde leningen of producten voor vervroegde uitbetaling aan te bieden. Die aanbiedingen zijn een vervolg op geïntegreerde betalingen; de transactiegegevens maken ze mogelijk.

Hoe implementeer je geïntegreerde betalingen?

De implementatie verschilt per aanbieder en hangt af van hoeveel infrastructuur je zelf bouwt en hoeveel je koopt, maar de belangrijkste stappen zijn altijd hetzelfde. Als je de architectuur goed op orde hebt voordat je begint met bouwen, bespaar je jezelf een hoop extra werk.

Dit is wat je moet doen:

Kies je integratiediepte

Je kunt betalingen op verschillende niveaus integreren. Een gehoste betaallink is snel te ontwerpen, maar geeft je beperkte controle over de ervaring. Bij een volledig op maat gemaakte integratie worden je gebruikersinterface (UI) en bedrijfslogica bovenop de infrastructuur van de aanbieder geplaatst. Veel platforms zitten ergens tussenin: op maat genoeg om als een natuurlijk onderdeel van hun product aan te voelen, maar abstract genoeg zodat ze zich niet bezighouden met kaartnetwerk certificeringen.

Zorg voor onboarding en compliance

Als je ondernemingen in staat stelt om betalingen via je platform te accepteren, moet je hun gegevens verzamelen en verifiëren: hun officiële naam, bedrijfstype, bankrekening, belasting-ID en meer. Dit is een onontkoombaar proces voor ken-je-klant
KYC of ken-je-bedrijf (KYB), waarbij het laatste een verificatiesysteem is voor entiteiten in plaats van individuen. Aanbieders zoals Stripe regelen veel hiervan via hun onboarding-API's, maar je moet zelf de onboarding-stroom ontwerpen en beslissen welke informatie je meteen verzamelt en welke je geleidelijk verzamelt.

Configureer geldstromen

Hoe stroomt het geld in je product? Als je een marktplaats bent, moet je vastleggen hoe platformkosten worden ingehouden, wanneer verkopers worden uitbetaald en hoe terugbetalingen worden afgehandeld. Als je een verticaal SaaS-platform bent, is de structuur misschien eenvoudiger. Maar hoe dan ook, het is belangrijk om deze logica vast te leggen voordat je begint met bouwen.

Bouw vanaf het begin met het oog op compliance

Naleving van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), sanctiescreening en antiwitwasvoorschriften (AML) zijn serieuze aandachtspunten. Als je een gerenommeerde betaaldienstverlener gebruikt, verschuift een groot deel van de compliance-last naar hen, maar je blijft zelf verantwoordelijk voor hoe je integratie met kaartgegevens omgaat en hoe je reageert op fraudesignalen.

Test elk randgeval

Betalingen zijn een gebied waar bugs ondernemingen geld kunnen kosten of ervoor kunnen zorgen dat ze transacties mislopen. Gebruik de sandbox-omgeving van je betaaldienstverlener om geweigerde kaarten, gedeeltelijke terugbetalingen, mislukte uitbetalingen en geschillen te testen. Zorg dat je foutafhandeling goed op orde is voordat je live gaat.

Hoe kies je een betaaldienstverlener voor geïntegreerde betalingen?

De juiste aanbieder hangt af van hoe ingewikkeld je geldstromen zijn, de landen waar je actief bent, je onboardingvolume en hoeveel compliancewerk je zelf wilt doen versus uitbesteden. De kwaliteit van de API, de documentatie en de ondersteuning van een aanbieder zijn belangrijker dan ze op het eerste gezicht lijken, je zult waarschijnlijk lang met deze integratie moeten leven.

Stripe Connect wordt veel gebruikt, deels omdat het speciaal is ontwikkeld voor platforms en marktplaatsen. Het kan geldstromen met meerdere partijen, grensoverschrijdende uitbetalingen, onboarding en belastingrapportage in één enkele integratie afhandelen. Dat maakt het niet geschikt voor elke use case, maar het is een veelvoorkomende keuze wanneer platforms vanaf nul een geïntegreerde betaalinfrastructuur opbouwen.

Hoe Stripe Connect kan helpen

Stripe Connect regelt geldstromen tussen meerdere partijen voor softwareplatforms en marktplaatsen. Het biedt snelle onboarding, geïntegreerde componenten, wereldwijde uitbetalingen en meer.

Connect kan je helpen bij het:

• Binnen enkele weken van start gaan: gebruik door Stripe gehoste of geïntegreerde functionaliteit om sneller live te gaan en vermijd de voorafgaande kosten en ontwikkelingstijd die gewoonlijk nodig zijn voor betalingsfacilitering.

• Betalingen op schaal beheren: gebruik tools en diensten van Stripe, zodat je geen extra middelen hoeft te besteden aan margeverslaggeving, belastingformulieren, risico's, wereldwijde betaalmethoden of onboarding-compliance.

• Wereldwijd groeien: help je gebruikers meer klanten wereldwijd te bereiken met lokale betaalmethoden en de mogelijkheid om eenvoudig omzetbelasting, belasting toegevoegde waarde (btw) en belasting op goederen en diensten (GST) te berekenen.

• Nieuwe inkomstenbronnen aanboren: optimaliseer je betalingsinkomsten door bij elke transactie kosten in rekening te brengen. Haal voordeel uit de mogelijkheden van Stripe door fysieke betalingen, directe uitbetalingen, inning van omzetbelasting, financiering, betaalkaarten voor onkosten en meer op je platform mogelijk te maken.

Lees meer over Stripe Connect of ga vandaag nog aan de slag.