Les systèmes de paiement intégrés sont des capacités de paiement directement incorporées dans un site web ou un logiciel. Au lieu de forcer les utilisateurs à quitter leur interface pour traiter une transaction ailleurs, l’entreprise fournissant le site ou le logiciel gère les paiements au sein même du produit que le client utilise déjà. À l’échelle mondiale, le marché des paiements intégrés devrait croître à un taux de croissance annuel composé (CAGR) de 35,5 % entre 2026 et 2033.

Les entreprises éditrices de logiciels font face à une décision déterminante pour leur produit et leurs revenus lorsqu’elles choisissent où s’effectuent leurs paiements.

Ci-dessous, nous présenterons les deux principaux modèles de mise en œuvre des paiements intégrés, les secteurs d’activité où ils s’imposent, ainsi que la réflexion à mener pour choisir entre le développement interne ou l’achat d’une infrastructure existante.

Points clés

• L’intégration des paiements transforme les plateformes logicielles en points de contact financiers et génère un potentiel de revenus que la tarification des produits seule ne peut égaler.

• Deux modèles,le facilitateur de paiement (payfac) et le « payfac-as-a-service », offrent différents niveaux de contrôle et de responsabilité en matière de conformité. Le choix entre les deux façonne l’onboarding des utilisateurs, les flux de fonds et bien plus encore.

• Le software as a service (SaaS) vertical, les marketplaces et les plateformes de l’économie à la tâche ont été les chefs de file de l’adoption des paiements intégrés.

En quoi consistent les paiements intégrés ?

Les paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement directement incorporées dans une plateforme logicielle, souvent accessibles via un site web ou une application. Les transactions s’effectuent au sein du produit que l’individu ou l’entreprise utilise déjà, plutôt que via un système distinct. Par exemple, un sous-traitant facture un client via son outil de gestion de projet et reçoit le paiement directement sur celui-ci, ou un restaurant accepte des commandes et règle les additions via son logiciel de planification.

Les paiements intégrés sont-ils courants ?

Le marché mondial de la finance intégrée, qui intègre les paiements et des services tels que le crédit et l’assurance dans des plateformes non financières, devrait franchir la barre des 7 000 milliards de dollars d’ici 2030. En 2024, on estimait que moins de 20 % du marché potentiel avait été exploité, ce qui indique que l’essentiel de la croissance reste à venir. L’infrastructure de paiement axée sur les API (API-first) a considérablement réduit les délais de mise en œuvre (ce qui nécessitait autrefois des mois de négociations bancaires et de mise en conformité peut désormais être déployé beaucoup plus rapidement).

Le SaaS vertical (software as a service spécialisé) a été l’un des principaux secteurs à adopter les paiements intégrés. Les logiciels conçus pour la planification de services dans des industries spécifiques (comme la réservation de tables au restaurant ou de rendez-vous médicaux) intègrent désormais les flux financiers directement au cœur de leurs produits. L’infrastructure de paiement intégré a également rencontré un franc succès dans les secteurs affichant des volumes de transactions par carte plus élevés.

Comment fonctionnent les paiements intégrés ?

Avant de commencer l’intégration, vous devez comprendre les deux modèles structurels qui définissent la manière dont les plateformes intègrent les paiements.

Facilitation de paiements

La plateforme logicielle qui souhaite intégrer les paiements peut s’enregistrer en tant que facilitateur de paiement (payfac), ce qui lui permet d’intégrer des entreprises en tant que « sous-marchands » sous son propre compte marchand principal. La plateforme gère alors les vérifications « Know Your Customer » (KYC), assume la responsabilité de la souscription pour ces entreprises et perçoit généralement une part des revenus de transaction. Ce modèle offre à la plateforme un meilleur contrôle et un potentiel de revenus plus élevé, mais implique également une charge de travail plus importante en matière de conformité et de gestion des risques.

Payfac-as-a-service

Une entreprise de logiciels peut intégrer des paiements dans son produit via l’API d’un fournisseur de services de paiement. La plateforme logicielle peut appeler l’API pour initier des transactions en son nom, tandis que le prestataire de paiement gère l’infrastructure de facilitation (payfac). La plateforme conserve le contrôle de l’expérience utilisateur et perçoit souvent une part des revenus, mais le fournisseur s’occupe des lourdes tâches liées à la réglementation et aux risques. Stripe Connect est conçu spécifiquement pour ce modèle : il permet aux plateformes d’intégrer des entreprises, d’acheminer les paiements, de répartir les fonds et de gérer les virements sans avoir à devenir un facilitateur de paiement agréé.

Une fois que vous avez choisi un modèle, une transaction typique se déroule ainsi :

• Déclencheur : une entreprise utilisant la plateforme initie un paiement (passage en caisse d’un client, paiement d’une facture ou renouvellement d’un abonnement).

• Appel à l’API : le code de la plateforme appelle l’API du prestataire de paiement pour traiter la transaction.

• Autorisation : le prestataire gère l’autorisation, achemine la transaction via les réseaux de cartes et procède au règlement des fonds.

• Distribution : les fonds sont acheminés vers l’entreprise, envoyés à la plateforme sous forme de commission ou répartis entre plusieurs parties si la transaction implique une marketplace ou des flux multipartites.

Quels sont les avantages des paiements intégrés ?

Les paiements intégrés transforment le modèle économique des éditeurs de logiciels d’une manière qui s’amplifie avec le temps. Le paiement devient une couche de revenus supplémentaire qui vient se superposer à la couche logicielle.

Les avantages pour l’entreprise incluent :

• Rétention : les entreprises qui commencent à traiter leurs paiements via une plateforme logicielle sont généralement moins susceptibles de s’en détourner. Une fois qu’elles ont connecté leurs comptes bancaires, configuré leurs paramètres fiscaux et structuré leurs processus de travail autour de cette configuration de paiement, les coûts financiers et opérationnels liés à un changement de prestataire deviennent significatifs.

• Données : les données de paiement constituent une ressource stratégique inestimable. Les plateformes disposant de paiements intégrés peuvent analyser le volume des transactions, le comportement des clients et les tendances de revenus. Ces informations permettent de prendre de meilleures décisions produit et, dans certains cas, ouvrent la porte à de nouvelles offres telles que le financement ou l’assurance.

• Expérience utilisateur : il est plus simple pour les entreprises de ne pas avoir à se connecter à plusieurs applications pour gérer leurs activités. Consolider les paiements au sein du flux de travail principal permet de réduire les erreurs, de gagner du temps sur le rapprochement bancaire et de tout centraliser au même endroit.

Quels sont les cas d’usage des paiements intégrés ?

Les paiements intégrés se sont développés dans un large éventail de secteurs, et les cas d’usage couvrent plusieurs business models et types de transactions.

Voici quelques exemples :

• SaaS vertical : les plateformes conçues pour des secteurs spécifiques (ex. : cabinets dentaires, salles de sport, cabinets d’avocats, garages automobiles) maîtrisent déjà les flux de travail de leurs clients. L’ajout des paiements permet à ces entreprises de facturer, d’encaisser et de rapprocher les transactions sans changer d’outil. Mindbody, Toast et Jobber sont des exemples d’entreprises SaaS verticales où le paiement est devenu un élément central du produit.

• Marketplaces : toute plateforme impliquant des transferts d’argent entre clients et commerçants nécessite une solution pour gérer ce flux. Les paiements intégrés permettent à une marketplace d’encaisser les fonds des clients, de prélever une commission de plateforme et de reverser les fonds aux commerçants via un processus unique et automatisé.

• Plateformes de missions ponctuelles et de freelances : les plateformes qui mettent en relation des travailleurs avec des clients doivent assurer des virements fiables et rapides. Les paiements intégrés permettent d’incorporer des paiements instantanés ou programmés directement dans le produit, ce qui peut être un facteur décisif pour attirer les travailleurs sur la plateforme.

• Logiciels B2B : les flux de travail de comptabilité clients et fournisseurs passent souvent par des plateformes logicielles. Une entreprise utilisant une plateforme d’approvisionnement peut désormais régler ses factures directement via celle-ci ; de même, une entreprise utilisant une plateforme de gestion de sous-traitants peut également y collecter ses paiements.

• Produits financiers pour petites entreprises : les plateformes ayant une visibilité sur l’historique des transactions d’une entreprise sont bien positionnées pour proposer des prêts basés sur les revenus ou des produits de paiement anticipé. Ces offres découlent directement des paiements intégrés ; ce sont les données de transaction qui les rendent possibles.

Comment implémenter les paiements intégrés ?

L’implémentation varie selon votre fournisseur et la part d’infrastructure que vous choisissez de développer vous-même par rapport à celle que vous achetez, mais les étapes clés restent les mêmes. Définir correctement l’architecture avant de commencer le développement permet d’éviter des remaniements fastidieux par la suite.

Voici comment vous devez procéder :

Choisissez votre niveau d’intégration

Vous pouvez intégrer les paiements avec différents niveaux d’implication. Un lien de paiement hébergé est rapide à mettre en place, mais vous offre un contrôle limité sur l’expérience utilisateur. À l’opposé, une intégration entièrement personnalisée place votre interface utilisateur (UI) et votre logique métier au-dessus de l’infrastructure du fournisseur. De nombreuses plateformes choisissent un juste milieu : une solution suffisamment personnalisée pour paraître native à leur produit, mais assez abstraite pour ne pas avoir à gérer les certifications des réseaux de cartes bancaires.

Gérez l’onboarding et la conformité

Si vous permettez à des entreprises d’accepter des paiements via votre plateforme, vous devez collecter et vérifier leurs informations : dénomination sociale, type d’entreprise, coordonnées bancaires, numéro d’identification fiscale, etc. Il s’agit du processus obligatoire de connaissance du client (KYC) ou de l’entreprise (Know Your Business ou KYB), ce dernier étant un système de vérification pour les entités plutôt que pour les individus. Les fournisseurs comme Stripe gèrent une grande partie de ces étapes via leurs API d’onboarding, mais c’est à vous de concevoir le flux d’intégration et de décider quelles informations collecter immédiatement ou de manière progressive.

Configurez les flux de fonds

Comment l’argent circule-t-il au sein de votre produit ? Si vous gérez une marketplace, vous devez définir comment les commissions de la plateforme sont prélevées, à quel moment les virements aux commerçants sont effectués et comment les remboursements sont gérés. Si vous êtes une plateforme SaaS verticale, la structure sera peut-être plus simple. Dans tous les cas, il est crucial de définir cette logique avant de passer à la phase de développement.

Intégrez la conformité dès le départ

La conformité aux normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), le filtrage des sanctions et les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) sont des enjeux majeurs. Si vous utilisez un prestataire de paiement reconnu, une grande partie de la charge de conformité lui incombe. Toutefois, vous restez responsable de la manière dont votre intégration traite les données de carte et de la façon dont vous réagissez aux signaux de fraude.

Testez chaque cas particulier

Les paiements sont un domaine où les bugs peuvent coûter cher aux entreprises ou leur faire perdre des transactions. Utilisez l’environnement de test de votre fournisseur pour simuler des refus de paiement, des remboursements partiels, des échecs de virement et des litiges. Assurez-vous que votre gestion des erreurs est irréprochable avant de passer en production.

Comment choisir un prestataire de paiement intégré ?

Le choix du bon fournisseur dépend de la complexité de vos flux de fonds, des pays dans lesquels vous opérez, de votre volume d’onboarding d’utilisateurs et de la part de conformité que vous souhaitez gérer en interne par rapport à celle que vous préférez externaliser. La qualité de l’API d’un fournisseur, sa documentation et son support technique sont plus importants qu’il n’y paraît au premier abord : vous devrez probablement composer avec cette intégration pendant une longue période.

Stripe Connect est largement utilisé, en partie parce qu’il a été conçu spécifiquement pour les plateformes et les marketplaces. Il peut gérer des flux de fonds multipartites, des virements transfrontaliers, l’onboarding des utilisateurs et les déclarations fiscales au sein d’une seule et même intégration. Cela ne signifie pas qu’il soit adapté à tous les cas de figure, mais c’est un choix courant lorsque des plateformes bâtissent leur infrastructure de paiement intégré de zéro.

Comment Stripe Connect peut vous aider ?

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Il propose une inscription rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines : utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Développer votre activité à l’international : aidez vos utilisateurs à atteindre plus de clients à l’échelle mondiale grâce aux moyens de paiement locaux et à la possibilité de calculer facilement la taxe sur les ventes, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et la taxe sur les produits et services (TPS).

• Créer de nouvelles sources de revenus : optimisez vos revenus liés aux paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

En savoir plus sur Stripe Connect, ou démarrer dès aujourd’hui.