Los sistemas de pagos integrados son capacidades de pago incorporadas dentro de un sitio web o software. En lugar de obligar a los usuarios a salir de su software para procesar una transacción en otro lugar, la empresa que ofrece el sitio web o el software gestiona los pagos dentro del producto que el cliente ya está usando. A nivel mundial, se espera que el mercado de pagos integrados crezca a una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 35.5 % entre 2026 y 2033.

Las empresas que desarrollan software enfrentan una importante decisión de producto y de ingresos al definir dónde deben realizarse sus pagos.

A continuación, describiremos los dos principales modelos de implementación de pagos integrados, en qué tipos de empresas están ganando terreno y cómo abordar la decisión entre desarrollar o adquirir la infraestructura.

Aspectos destacados

• La integración de pagos transforma las plataformas de software en puntos de contacto financieros y genera un potencial de ingresos que la fijación de precios del producto por sí sola no puede igualar.

• Dos modelos: facilitador de pago (payfac) y payfac como servicio ofrecen distintos niveles de control y responsabilidad de cumplimiento de la normativa. La elección entre uno u otro determina el onboarding, los flujos de fondos y más.

• El software vertical como servicio (SaaS), los marketplaces y las plataformas de trabajo por encargo han liderado la adopción de los pagos integrados.

¿Qué son los pagos integrados?

Los pagos integrados son funcionalidades de pago incorporadas en una plataforma de software, a las que generalmente se accede a través de un sitio web o una aplicación. Las transacciones se realizan dentro del producto que una persona o empresa ya utiliza, en lugar de hacerse en un sistema independiente. Por ejemplo, un contratista factura a un cliente a través de su herramienta de gestión de proyectos y recibe el pago allí mismo, o un restaurante acepta pedidos y liquida cuentas desde su software de programación.

¿Qué tan comunes son los pagos integrados?

Se espera que el mercado global de las finanzas integradas, que incorpora pagos y servicios como préstamos y seguros dentro de plataformas no financieras, supere los 7 billones de dólares para 2030. En 2024, menos del 20 % del mercado de finanzas integradas había sido abordado, lo que sugiere que la mayor parte del crecimiento aún está por venir. La infraestructura de pagos basada principalmente en interfaces de programación de aplicaciones (API) ha reducido drásticamente los tiempos de implementación: lo que antes requería meses de negociaciones bancarias y desarrollo de cumplimiento normativo ahora puede implementarse mucho más rápido.

El software como servicio (SaaS) vertical ha sido uno de los principales adoptantes de los pagos integrados. El software desarrollado para gestionar servicios de programación en industrias específicas, como reservas de mesas o turnos médicos, ha incorporado flujos de trabajo financieros dentro de sus productos principales. La infraestructura de pagos integrados también ha tenido éxito en industrias con mayores volúmenes de transacciones con tarjeta.

Cómo funcionan los pagos integrados

Antes de desarrollar la solución, debes comprender dos modelos estructurales que definen cómo las plataformas integran pagos.

Facilitación de pagos

La plataforma de software que desea integrar pagos puede registrarse como facilitador de pagos (payfac), lo que significa que puede incorporar empresas como subcomercios bajo su cuenta maestra de comercio. La plataforma realiza las verificaciones de conocimiento del cliente (KYC), asume la responsabilidad de evaluación de riesgos de esas empresas y, por lo general, obtiene una parte de los ingresos por transacciones. Este modelo brinda a la plataforma más control y un mayor potencial de ingresos, pero también implica asumir más tareas relacionadas con cumplimiento normativo y gestión de riesgos.

Facilitador de pago como servicio

Una empresa de software puede integrar pagos en su producto mediante la API de un proveedor de pagos. La plataforma de software puede llamar a la API para iniciar transacciones en su nombre, mientras que el proveedor de servicios de pago opera la infraestructura de facilitador de pagos (payfac). La plataforma sigue controlando la experiencia de usuario y, a menudo, obtiene una parte de los ingresos, pero el proveedor se encarga de la carga operativa relacionada con regulación y gestión de riesgos. Stripe Connect está diseñado específicamente para este modelo: permite a las plataformas incorporar empresas, enrutar pagos, dividir fondos y gestionar transferencias sin convertirse en un facilitador de pagos con licencia.

Una vez que elegiste un modelo, una transacción típica fluye de la siguiente manera:

• Activación: una empresa que usa la plataforma inicia un pago, ya sea el pago de un proceso de compra, de una factura o la renovación de una suscripción.

• Llamada API: el código de la plataforma llama a la API del proveedor de servicios de pago para procesar la transacción.

• Autorización: el proveedor se encarga de la autorización, enruta a través de las redes de tarjeta y liquida los fondos.

• Distribución: los fondos se enrutan hacia la empresa, se envían a la plataforma como comisión o se dividen entre varias partes si la transacción involucra a un marketplace o un flujo con múltiples participantes.

¿Cuáles son algunos de los beneficios de los pagos integrados?

Los pagos integrados cambian la economía de las empresas de software de maneras que se acumulan con el tiempo. Los pagos se convierten en una capa de ingresos que se suma a la capa de software.

Los beneficios para la empresa incluyen los siguientes:

• Retención: las empresas que comienzan a procesar pagos a través de una plataforma de software que ya utilizan pueden tener menos probabilidades de abandonar el servicio. Una vez que conectaron cuentas bancarias, configuraron parámetros fiscales y construyeron flujos de trabajo alrededor de esa configuración de pagos, los costos financieros y operativos de cambiar de plataforma pueden ser significativos.

• Datos: los datos de pagos son información empresarial de enorme valor. Las plataformas con pagos integrados pueden conocer el volumen de transacciones, el comportamiento de los clientes y las tendencias de ingresos, lo que permite tomar mejores decisiones de producto y, en algunos casos, abre la puerta a nuevas ofertas, como financiamiento o seguros.

• Experiencia de usuario: es más fácil para las empresas no tener que iniciar sesión en varias aplicaciones para administrar sus operaciones. Consolidar los pagos dentro del flujo de trabajo principal puede ayudar a reducir errores, acortar el tiempo de conciliación y mantener todo en un solo lugar.

¿Cuáles son los casos de uso para los pagos integrados?

Los pagos integrados evolucionaron en una amplia variedad de sectores, y sus casos de uso abarcan varios modelos de empresa y tipos de transacciones.

Aquí mencionamos algunos ejemplos:

• SaaS vertical: las plataformas diseñadas para sectores específicos (p. ej., consultorios odontológicos, gimnasios, bufetes de abogados o talleres mecánicos) ya entienden los flujos de trabajo de sus clientes. Al agregar pagos, esas empresas pueden facturar, cobrar y conciliar pagos sin cambiar de herramienta. Mindbody, Toast y Jobber son ejemplos de empresas de SaaS vertical en las que los pagos se volvieron centrales para el producto.

• Marketplaces: cualquier plataforma en la que el dinero se mueve entre clientes y vendedores necesita una forma de gestionar ese flujo. Los pagos integrados permiten que un marketplace cobre a los clientes, retenga una comisión de la plataforma y transfiera fondos a los vendedores en un único proceso automatizado.

• Plataformas de trabajo independiente y por encargo: las plataformas que conectan trabajadores con clientes deben realizar transferencias de fondos de forma confiable y rápida. Los pagos integrados permiten incorporar transferencias instantáneas o programadas dentro del producto, lo que puede ser un factor decisivo para atraer trabajadores a la plataforma.

• Software B2B: los flujos de trabajo de cuentas por pagar y cuentas por cobrar suelen utilizar plataformas de software. Una empresa que usa una plataforma de adquisiciones ahora puede pagar facturas directamente desde allí; una empresa que usa una plataforma de gestión de contratistas también puede cobrar pagos a través de ella.

• Productos financieros para pequeñas empresas: las plataformas con visibilidad del historial de transacciones de una empresa están bien posicionadas para ofrecer financiamiento basado en ingresos o productos de adelanto de pagos. Estas ofertas derivan de los pagos integrados; los datos de las transacciones son los que las hacen posibles.

Cómo implementar pagos integrados

La implementación varía según el proveedor y cuánto de la infraestructura decidas desarrollar frente a adquirir, pero las etapas principales suelen ser las mismas. Definir correctamente la arquitectura antes de comenzar a desarrollar evita una cantidad significativa de retrabajo.

Esto es lo que necesitas hacer:

Elige tu nivel de integración

Puedes integrar pagos con distintos niveles de participación. Un enlace de pago alojado es rápido de implementar, pero ofrece un control limitado sobre la experiencia. Una integración completamente personalizada coloca tu interfaz de usuario (UI) y tu lógica de negocio sobre la infraestructura del proveedor. Muchas plataformas se ubican en un punto intermedio: lo suficientemente personalizadas como para sentirse nativas dentro del producto, pero lo bastante abstraídas como para no tener que gestionar certificaciones de redes de tarjeta.

Gestiona el onboarding y el cumplimiento de la normativa

Si habilitas a empresas para aceptar pagos a través de tu plataforma, debes recopilar y verificar su información: nombre legal, tipo de empresa, cuenta bancaria, identificación fiscal y más. Este es el proceso indispensable de KYC (Know Your Customer) o KYB (Know Your Business), este último un sistema de verificación para entidades en lugar de individuos. Proveedores como Stripe gestionan gran parte de este proceso mediante sus API de onboarding, pero debes diseñar el flujo de onboarding y decidir qué información recopilar desde el inicio y cuál solicitar de manera progresiva.

Configura los flujos de fondos

¿Cómo se mueve el dinero dentro de tu producto? Si tienes un marketplace, debes definir cómo se cobran las comisiones de la plataforma, cuándo se realizan las transferencias a los vendedores y cómo se gestionan los reembolsos. Si tienes una plataforma de SaaS vertical, la estructura puede ser más simple. Pero, en cualquier caso, es importante definir esta lógica antes de comenzar el desarrollo.

Desarrolla con el cumplimiento de la normativa en mente desde el principio

El cumplimiento del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), los controles de sanciones y los requisitos de prevención de lavado de dinero (AML) son aspectos fundamentales. Si utilizas un proveedor de servicios de pago confiable, gran parte de la carga de cumplimiento se traslada a ese proveedor, pero tú sigues siendo responsable de cómo tu integración maneja los datos de tarjetas y de cómo respondes ante señales de fraude.

Prueba todos los casos límite

Los pagos son un área en la que los errores pueden costar dinero a las empresas o provocar la pérdida de transacciones. Usa el entorno de prueba de tu proveedor para probar tarjetas rechazadas, reembolsos parciales, transferencias con errores y disputas. Asegúrate de que el manejo de errores esté correctamente implementado antes del lanzamiento.

Cómo elegir un proveedor de servicios de pago integrado

El proveedor adecuado depende de qué tan complejos sean tus flujos de fondos, los países en los que operes, el volumen de onboarding que manejes y cuánto trabajo de cumplimiento normativo estés dispuesto a asumir frente a tercerizar. La calidad de la API, la documentación y el soporte del proveedor son más importantes de lo que pueden parecer al principio: es probable que trabajes con esta integración durante mucho tiempo.

Stripe Connect se utiliza ampliamente, en parte, porque se creó específicamente para plataformas y marketplaces. Puede gestionar flujos de fondos entre múltiples partes, transferencias internacionales, onboarding y generación de informes fiscales dentro de una sola integración. Eso no significa que sea la opción adecuada para todos los casos de uso, pero es una elección frecuente cuando las plataformas construyen infraestructura de pagos integrados desde cero.

Cómo puede ayudar Stripe Connect

Stripe Connect organiza el movimiento de fondos entre múltiples partes para plataformas de software y marketplaces. Proporciona un onboarding rápido, componentes integrados, transferencias globales y mucho más.

Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:

• Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.

• Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.

• Crecer a nivel mundial: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la capacidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el impuesto al valor agregado (IVA) e impuestos sobre bienes y servicios (GST).

• Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.

Obtén más información sobre Stripe Connect o empieza hoy.