I sistemi di pagamento integrati sono funzionalità di pagamento integrate in un sito web o in un software. Invece di costringere gli utenti a uscire dal software per elaborare una transazione altrove, l'attività che fornisce il sito web o il software gestisce i pagamenti all'interno del prodotto che il cliente utilizza già. A livello mondiale, si prevede che il mercato dei pagamenti integrati crescerà con un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 35,5% dal 2026 al 2033.

Nello stabilire dove debbano avvenire i pagamenti, le attività che sviluppano software si trovano di fronte a una decisione determinante sul prodotto e sui ricavi.

Di seguito illustreremo i due principali modelli di implementazione per i pagamenti integrati, i settori in cui si stanno diffondendo nei diversi tipi di attività, e come valutare la costruzione o l'acquisto dell'infrastruttura.

Punti salienti

• L'integrazione dei pagamenti trasforma le piattaforme software in punti di contatto finanziari e genera ricavi potenziali che il solo prezzo del prodotto non è in grado di eguagliare.

• Due modelli, facilitatore di pagamenti (payfac) e payfac-as-a-service, offrono livelli diversi di controllo e responsabilità in materia di conformità. La scelta tra i due determina l'attivazione, i flussi di denaro e molto altro.

• L'adozione dei pagamenti integrati è stata guidata dagli strumenti software come servizio (SaaS) verticali, dai marketplace e dalle piattaforme gig.

Che cosa sono i pagamenti integrati

I pagamenti integrati sono funzionalità di pagamento integrate in una piattaforma software, a cui si accede spesso tramite un sito web o un'app. Le transazioni avvengono nel prodotto che una persona fisica o un'attività utilizza già, anziché in un sistema separato. Ad esempio, un appaltatore fattura a un cliente con il proprio strumento di gestione dei progetti e riceve il pagamento nello stesso prodotto, oppure un ristorante accetta le ordinazioni e salda i conti con il software di pianificazione.

Diffusione dei pagamenti integrati

Il mercato globale della finanza integrata, che incorpora in piattaforme non finanziarie pagamenti e servizi come prestiti e assicurazioni, dovrebbe superare i 7.000 miliardi di dollari entro il 2030. A partire dal 2024 è stato raggiunto meno del 20% del mercato della finanza integrata, e questo suggerisce che la maggior parte della crescita è ancora davanti a noi. L'infrastruttura di pagamenti basata su API (Application Programming Interface) ha compresso notevolmente i tempi di implementazione e ciò che una volta richiedeva mesi di trattative bancarie e impostazione della conformità può ora essere distribuito molto più rapidamente.

Il software come servizio (SaaS) verticale è stato uno dei principali settori ad adottare i pagamenti integrati. I software sviluppati per la pianificazione dei servizi in settori specifici, come la prenotazione di tavoli o gli appuntamenti del settore sanitario, hanno integrato i flussi di lavoro finanziari nei propri prodotti principali. L'infrastruttura dei pagamenti integrati ha registrato successo anche in settori con volumi più elevati di transazioni cartacee.

Come funzionano i pagamenti integrati

Prima di sviluppare, devi comprendere due modelli strutturali che definiscono come le piattaforme integrano i pagamenti.

Facilitazione dei pagamenti

La piattaforma software che desidera integrare i pagamenti può registrarsi come facilitatore di pagamenti (payfac), cioè che può aggiungere attività come sub-esercente sotto il proprio conto esercente principale. La piattaforma gestisce i controlli di adeguata verifica della clientela (KYC), si assume la responsabilità della valutazione del rischio per tali attività, in genere guadagnando una quota dei ricavi delle transazioni. Questo modello offre alla piattaforma maggiore controllo e ricavi potenziali più elevati, ma significa anche farsi carico di un maggiore lavoro di conformità e gestione del rischio.

Payfac-as-a-service

Un'azienda di software può integrare i pagamenti nel proprio prodotto tramite l'API di un fornitore di servizi di pagamento. La piattaforma software può richiamare l'API per avviare le transazioni per proprio conto, mentre il fornitore di servizi di pagamento gestisce l'infrastruttura di facilitazione dei pagamenti. La piattaforma controlla comunque l'esperienza d'uso e spesso guadagna una percentuale sui ricavi, ma il fornitore si occupa degli aspetti normativi e della gestione del rischio. Stripe Connect è costruito esplicitamente per questo modello: consente alle piattaforme di aggiungere attività, instradare i pagamenti, distribuire i fondi e gestire i bonifici senza diventare un facilitatore di pagamenti autorizzato.

Una volta scelto un modello, una tipica transazione si svolge nel seguente modo:

• Attivazione: l'attività che utilizza la piattaforma avvia un pagamento: checkout del cliente, pagamento di una fattura o rinnovo di un abbonamento.

• Chiamata API: il codice della piattaforma chiama l'API del fornitore di servizi di pagamento per elaborare la transazione.

• Autorizzazione: il fornitore gestisce l'autorizzazione, instrada la transazione attraverso i circuiti delle carte di credito e regola i fondi.

• Distribuzione: i fondi vengono instradati all'attività, inviati alla piattaforma come commissione o distribuiti tra più parti, se la transazione coinvolge un marketplace o un flusso multi-lato.

Alcuni vantaggi dei pagamenti integrati

I pagamenti integrati cambiano l'economia delle attività di software in modi che si amplificano nel tempo. I pagamenti diventano un livello di ricavi sopra il livello del software.

I vantaggi per le attività includono:

• Fidelizzazione: le attività che iniziano a elaborare i pagamenti tramite una piattaforma software già utilizzata potrebbero essere meno propense ad abbandonarla. Una volta che hanno collegato i conti bancari, configurato le implicazioni fiscali e costruito i flussi di lavoro intorno a quella configurazione di pagamento, i costi di un cambiamento, finanziari e operativi a livello quotidiano, possono essere significativi.

• Dati: i dati sui pagamenti sono dati di business preziosi. Le piattaforme con pagamenti integrati possono vedere il volume delle transazioni, il comportamento dei clienti e le tendenze dei ricavi, favorendo decisioni migliori per il prodotto e, in alcuni casi, aprendo la porta a nuove offerte come finanziamenti o assicurazioni.

• Esperienza d'uso: per le attività è più comodo non dover accedere a più app per gestire le proprie operazioni. Consolidare i pagamenti nel flusso di lavoro principale può contribuire a ridurre gli errori, diminuire il tempo di riconciliazione e mantenere tutte le operazioni in un unico punto.

Casi d'uso dei pagamenti integrati

I pagamenti integrati si sono consolidati in un'ampia gamma di settori e i casi d'uso abbracciano modelli di business e tipi di transazioni diversi.

Ecco alcuni esempi:

• SaaS verticale: le piattaforme sviluppate per settori specifici (ad esempio, studi dentistici, palestre, studi legali, officine auto) conoscono già i flussi di lavoro dei propri clienti. Aggiungere i pagamenti consente a tali attività di fatturare, riscuotere i pagamenti e riconciliarli senza cambiare strumenti. Mindbody, Toast e Jobber sono esempi di attività SaaS verticali in cui i pagamenti sono diventati un elemento centrale del prodotto.

• Marketplace: qualsiasi piattaforma in cui si sposta denaro tra clienti e venditori deve avere un metodo per gestire quel flusso. I pagamenti integrati consentono a un marketplace di riscuotere dai clienti, applicare la commissione della piattaforma e pagare i venditori in un unico processo automatizzato.

• Piattaforme gig e freelance: le piattaforme che mettono in contatto i lavoratori con i clienti devono effettuare i bonifici in modo affidabile e rapido. I pagamenti integrati rendono possibile inserire nel prodotto bonifici istantanei o programmati, e questo può essere determinante per attrarre i lavoratori nella piattaforma.

• Software B2B: i flussi di lavoro della contabilità fornitori e clienti utilizzano spesso piattaforme software. Un'attività che utilizza una piattaforma per gli approvvigionamenti può pagare direttamente le fatture dal suo interno; un'attività che utilizza una piattaforma di gestione degli appaltatori può utilizzarla per riscuotere i pagamenti.

• Prodotti finanziari per le piccole imprese: le piattaforme con visibilità sulla storia delle transazioni di un'attività consentono di offrire agevolmente prestiti basati sui ricavi o prodotti di anticipazione pagamenti. Queste offerte sono a valle dei pagamenti integrati e i dati delle transazioni le rendono possibili.

Come implementare i pagamenti integrati

L'implementazione varia a seconda del fornitore e di quanta infrastruttura stai costruendo anziché acquistarla, ma le fasi principali sono le stesse. Definire correttamente l'architettura prima dello sviluppo evita rielaborazioni significative.

Ecco le misure che devi adottare:

Scelta del livello di integrazione

Puoi integrare i pagamenti con livelli diversi di coinvolgimento. Un link di pagamento ospitato è veloce da sviluppare ma offre un controllo limitato sull'esperienza. Un'integrazione completamente personalizzata sovrappone la tua interfaccia utente (UI) e la tua logica commerciale all'infrastruttura del fornitore. Molte piattaforme si collocano a metà strada: sono abbastanza personalizzate da sembrare native del tuo prodotto, ma sufficientemente astratte da non dover gestire le certificazioni per i circuiti delle carte di credito.

Gestione dell'attivazione e della conformità

Se stai abilitando le attività per l'accettazione dei pagamenti attraverso la tua piattaforma, devi raccogliere e verificare le loro informazioni: ragione sociale, tipo di business, conto bancario, ID fiscale e altro ancora. Questa è una procedura non negoziabile per l'adeguata verifica della clientela (KYC) e delle attività (KYB), quest'ultimo sistema verifica le entità anziché le persone fisiche. Fornitori come Stripe gestiscono gran parte del lavoro tramite le loro API di attivazione, ma devi progettare il flusso di attivazione e decidere quali informazioni raccogliere subito, anziché progressivamente.

Configurazione dei flussi di denaro

Come si muove il denaro nel tuo prodotto? Se sei un marketplace, devi definire come vengono applicate le commissioni della piattaforma, come vengono tempificati i bonifici ai venditori e come vengono gestiti i rimborsi. Se sei una piattaforma SaaS verticale, la struttura potrebbe essere più semplice. Ma in ogni caso è importante definire questa logica prima di passare allo sviluppo.

Sviluppare pensando fin dall'inizio alla conformità

La conformità al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), lo screening delle sanzioni e i requisiti antiriciclaggio (AML) devono essere considerati seriamente. Se utilizzi un fornitore di servizi di pagamento affidabile, gran parte dell'onere della conformità si sposta su di esso, ma sei comunque responsabile del modo in cui la tua integrazione gestisce i dati delle carte e di come rispondi ai segnali di frode.

Eseguire un test di tutti i casi limite

I pagamenti sono un'area in cui i bug possono costare denaro alle attività o causare la perdita di transazioni. Utilizza l'ambiente sandbox del tuo fornitore per un test delle carte rifiutate, dei rimborsi parziali, dei bonifici non andati a buon fine e delle contestazioni. Assicurati prima del lancio che la gestione degli errori sia corretta.

Come scegliere un fornitore di servizi di pagamento integrati

Il fornitore giusto dipende dalla complessità dei flussi di denaro, dai Paesi in cui operi, dal volume delle attivazioni e da quanta parte dei compiti di conformità sei disposto a gestire internamente, anziché esternalizzarli. La qualità dell'API, la documentazione e l'assistenza di un fornitore contano più di quanto potrebbe sembrare inizialmente, poiché probabilmente lavorerai a lungo con questa integrazione.

Stripe Connect è ampiamente utilizzato, in parte perché è stato sviluppato specificamente per piattaforme e marketplace. È in grado di gestire flussi di denaro a in più direzioni, bonifici transfrontalieri, attivazione e rendicontazione fiscale in un'unica integrazione. Questo non lo rende adatto a ogni caso d'uso, ma è una scelta comune quando le piattaforme costruiscono da zero la propria infrastruttura di pagamenti integrati.

In che modo Stripe Connect può essere d'aiuto

Stripe Connect orchestra il movimento di denaro tra più parti per piattaforme software e marketplace. Offre attivazione rapida, componenti integrati, bonifici globali e molto altro.

Connect può aiutarti a:

• Effettuare il lancio in poche settimane: usa funzionalità in hosting o integrate di Stripe per attivare il servizio ancora più rapidamente ed evitare i costi anticipati e i tempi di sviluppo solitamente necessari per la facilitazione dei pagamenti.

• Gestire i pagamenti in modo scalabile: usa gli strumenti e i servizi di Stripe in modo da non dover impegnare risorse aggiuntive per la rendicontazione dei margini, i moduli fiscali, la gestione del rischio, i metodi di pagamento globali o la conformità all'attivazione.

• Crescere a livello globale: aiuta i tuoi utenti a raggiungere più clienti in tutto il mondo con metodi di pagamento locali e la possibilità di calcolare facilmente l'imposta sulle vendite, l'imposta sul valore aggiunto (IVA) e la GST.

• Sviluppare nuove fonti di ricavo: ottimizza i ricavi dei pagamenti riscuotendo le commissioni su ogni transazione. Monetizza le funzionalità di Stripe abilitando sulla tua piattaforma: pagamenti di persona, bonifici istantanei, riscossione dell'imposta sulle vendite, finanziamenti, carte di pagamento per i dipendenti e altro ancora.

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