Il mercato dei pagamenti transfrontalieri, inclusi i bonifici, ha raggiunto un valore di 212,5 miliardi di USD nel 2024, con una crescita annua del 7,1%. Tuttavia, il trasferimento di fondi oltre confine presenta ancora diverse complessità. Per gestire efficacemente bonifici internazionali devi considerare molteplici fattori, tra cui la gestione di valute diverse, l'evoluzione delle normative, l'eterogeneità dei circuiti di pagamento e i rischi a livello globale.

Di seguito illustriamo come le attività eseguono pagamenti globali di importo elevato, quali circuiti consentono pagamenti in tempo reale, o quasi, e dove si verificano i problemi.

Contenuto dell'articolo

• Che cosa sono i bonifici transfrontalieri?
  
• In che modo le attività erogano pagamenti globali di importo elevato?
  
• Quali circuiti e intermediari consentono bonifici in tempo reale?
  
• Quali sono i vantaggi dei sistemi di bonifico automatizzati?
  
• Quali rischi di conformità e di cambio di valuta (FX) complicano i bonifici globali?
  
• In che modo le attività possono progettare strategie per bonifici transfrontalieri efficienti e conformi?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Spiegazione dei bonifici transfrontalieri

I bonifici transfrontalieri sono trasferimenti effettuati da un'attività in un Paese verso un beneficiario in un altro. I fondi vengono in genere accreditati sul conto bancario locale, sulla carta o sul wallet del destinatario, nella valuta del suo Paese.

Ciò che complica questi bonifici è ciò che accade tra l'invio e la ricezione. Un bonifico che parte in dollari statunitensi potrebbe dover essere convertito in euro, sterline britanniche o rupie indiane e passare attraverso diversi istituti finanziari.

Modalità con cui le attività erogano pagamenti globali di importo elevato

Effettuare migliaia di bonifici in più Paesi e valute richiede un'infrastruttura in grado di scalare e di adattarsi all'evoluzione delle normative.

In genere le aziende adottano uno dei due approcci seguenti:

• Piattaforma globale per i bonifici: invece di creare connessioni dirette con le banche in ogni Paese, gestire decine di formati di file per i bonifici o di occuparsi internamente delle conversioni di valuta, le attività si integrano con un unico fornitore di servizi di pagamento, come Stripe. Ciò che potrebbe richiedere mesi di lavoro per ciascun Paese, spesso può essere realizzato rapidamente tramite un'unica integrazione.

• Stack per bonifici gestito internamente: alcune aziende di grandi dimensioni mantengono circuiti per bonifici proprietari aprendo conti in più Paesi e collegandosi direttamente ai sistemi locali (ad esempio, ACH negli Stati Uniti, SEPA in Europa, Faster Payments nel Regno Unito). Sebbene questo approccio offra un maggiore controllo sulle operazioni di tesoreria e sui flussi in valuta, può generare un carico tecnico e normativo crescente. Ogni nuovo Paese comporta nuovi rapporti bancari, nuovi formati di dati e nuovi obblighi di conformità.

Indipendentemente dal modello, l'automazione è importante. Ciò include l'elaborazione in batch per volumi elevati di transazioni, interfacce di programmazione delle applicazioni (API) per l'attivazione dei bonifici e la riconciliazione automatizzata per chiudere rapidamente i libri contabili.

Circuiti e intermediari che consentono bonifici in tempo reale

I bonifici transfrontalieri in tempo reale, o praticamente istantanei, dipendono dai circuiti di pagamento che movimentano i fondi a livello infrastrutturale. I sistemi di bonifico più moderni si basano su circuiti più rapidi e diretti, tra cui:

• Circuiti di pagamento istantaneo locali: si tratta dei sistemi in tempo reale utilizzati dai Paesi per i trasferimenti nazionali. I fornitori di servizi di pagamento globali si collegano a questi circuiti tramite partner bancari locali. Un bonifico che ha origine come transazione transfrontaliera viene convertito in un accredito locale in tempo reale.

• Circuiti delle carte di credito: servizi come Visa Direct e Mastercard Send utilizzano la stessa infrastruttura per le carte impiegata per le transazioni quotidiane per accreditare i bonifici direttamente sulle carte di debito. Dato che questi circuiti sono già collegati alle banche di tutto il mondo e operano in modo continuativo, offrono ai destinatari un accesso rapido e affidabile ai propri fondi.

• Wallet e denaro mobile: nelle aree in cui le persone fanno maggiore affidamento sul denaro mobile rispetto ai conti bancari, l'invio dei bonifici verso sistemi come M-Pesa in Kenya o GCash nelle Filippine consente ai destinatari di accedere ai fondi quasi istantaneamente. Questi metodi di pagamento ampliano inoltre la copertura in contesti in cui i circuiti bancari tradizionali sono limitati o poco affidabili.

• Reti globali modernizzate: sistemi come SWIFT GPI non sono "istantanei", ma consentono regolamenti di pagamento end-to-end molto più rapidi rispetto al corrispondente servizio bancario tradizionale. Alcuni circuiti Fintech, attraverso partnership locali, creano canali di bonifico dedicati, instradando i fondi lungo il percorso più veloce disponibile per ciascun Paese.

Vantaggi dei sistemi di bonifico automatizzati

Anziché affidarsi a team che gestiscono fogli di calcolo e risolvono i problemi relativi ai pagamenti non andati a buon fine, si utilizzano processi automatizzati basati su regole e flussi di lavoro.

Di seguito i vantaggi:

• Elaborazione più rapida: una volta che i bonifici vengono attivati tramite chiamata API, batch pianificato o evento interno, il sistema gestisce l'instradamento, la conversione e la consegna senza ritardi manuali. I destinatari vengono pagati più rapidamente e i bonifici rimangono costanti anche durante i picchi di volume.

• Meno errori e bonifici non andati a buon fine: i controlli di convalida automatizzati individuano tempestivamente eventuali problemi, quali numeri di conto errati, valute non supportate o dati del destinatario incompleti. Risolvere i problemi in anticipo significa ridurre il numero di bonifici non andati a buon fine e le comunicazioni tra i team finanziari e i beneficiari.

• Possibilità di crescita senza aumento del personale: i sistemi automatizzati consentono alle aziende di espandersi in nuovi mercati o aumentare il volume fino a migliaia di bonifici al giorno, senza aumentare il personale dei team operativi.

• Conformità e sicurezza integrate: i flussi di lavoro automatizzati possono integrare controlli di identità, screening delle sanzioni e regole antifrode prima dell'invio di un bonifico. I dati sensibili vengono trasferiti attraverso canali crittografati anziché caselle di posta elettronica o fogli condivisi, riducendo così l'esposizione e gli errori umani.

• Visibilità e riconciliazione semplificate: i sistemi di pagamento moderni offrono tracciabilità in tempo reale, log strutturati e report che collegano ogni bonifico alla transazione sottostante.

Rischi di conformità e di cambio di valuta (FX) che complicano i bonifici globali

I bonifici transfrontalieri attraversano diversi contesti normativi e sistemi bancari, il che comporta dei rischi sia legali sia finanziari.

Ecco gli elementi da considerare:

• Requisiti normativi e di licenza: ogni bonifico deve soddisfare le norme sia del Paese del mittente che del destinatario, compresi gli obblighi di licenza locali, le soglie di segnalazione e le norme che definiscono quali trasferimenti transfrontalieri sono consentiti. Alcuni Paesi richiedono documentazione per pagamenti superiori a determinati importi, mentre altri limitano le valute utilizzabili. La mancata osservanza di una sola regola può comportare il blocco dei fondi o l'applicazione di sanzioni.

• Screening delle sanzioni e controlli antifrode: i pagamenti vengono sottoposti a verifiche rispetto a elenchi di soggetti sottoposti a sanzioni e qualsiasi elemento sospetto può attivare un blocco. Anche un nome simile a quello di un soggetto sanzionato può bloccare un bonifico. Il rischio di frode aumenta anche quando i fondi vengono trasferiti tra sistemi diversi, in particolare quando le operazioni di annullamento sono lente o impossibili.

• Volatilità valutaria: le oscillazioni dei tassi di cambio possono modificare il valore di un bonifico tra il momento in cui viene avviato e quello della conversione. Senza strumenti per fissare i tassi di cambio o gestire le tempistiche, le attività possono perdere margine di profitto a causa dei movimenti dei mercati.

• Commissioni nascoste e conversioni in diversi passaggi: i bonifici transfrontalieri attraversano più punti di conversione o intermediari, ciascuno dei quali può trattenere una commissione. Il beneficiario può perdere diversi punti percentuali a causa dei costi di conversione e delle commissioni degli intermediari.

• Rischi di flusso operativo e di regolamento: un numero maggiore di intermediari comporta più punti di possibile errore. Un problema tecnico presso una banca intermediaria, un'incongruenza nella formattazione dei dati o persino delle differenze negli orari bancari tra fusi orari possono ritardare o compromettere un bonifico. Quando un bonifico non va a buon fine, tracciarlo attraverso più circuiti richiede un'attività di indagine.

Modalità con cui le attività possono progettare strategie di bonifici transfrontalieri efficienti e conformi

Una solida strategia per i bonifici transfrontalieri bilancia velocità, costi, affidabilità e conformità. Quando le attività progettano soluzione, devono considerare una serie di fattori:

• Scegli un'infrastruttura che supporti i mercati della tua area geografica: strumenti con un'ampia copertura del Paese e conformità integrata (come Stripe Connect) ti consentono di raggiungere decine di mercati senza dover più gestire integrazioni bancarie o licenze locali.

• Automatizza il flusso di lavoro dei bonifici: le operazioni manuali causano ritardi ed errori. Automatizzare il flusso di lavoro dall'inizio alla fine mantiene le operazioni stabili anche con l'aumentare del volume. L'integrazione dei sistemi di bonifico con i tuoi strumenti principali (sistemi ERP, piattaforme contabili, logica di marketplace) elimina il lavoro ripetitivo e rafforza i controlli.

• Integra la conformità nel processo: all'attivazione, acquisisci le informazioni fiscali e sull'identità corrette dai beneficiari. Utilizza piattaforme che verificano automaticamente i bonifici confrontandoli con elenchi delle sanzioni e che monitorano eventuali attività anomale.

• Gestisci il cambio di valuta in modo oculato: decidi se convertire ogni bonifico al tasso di cambio corrente, convertire in blocchi maggiori o mantenere i saldi valutari per corridoi prevedibili. Dai la priorità ai partner che dimostrano trasparenza sui tassi e riduci al minimo le operazioni di conversione non necessarie.

• Ottimizza i canali di bonifico in base all'area geografica: i trasferimenti in tempo reale, le carte, i wallet e i bonifici bancari funzionano meglio in mercati diversi. Utilizza metodi rapidi e affidabili per ogni corridoio invece di forzare tutto attraverso un unico circuito.

• Garantisci la trasparenza: monitoraggio in tempo reale, reportistica chiara e comunicazioni semplici riducono il carico per l'assistenza clienti. Quando i destinatari comprendono come quando riceveranno i pagamenti, la fiducia aumenta.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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