Una banca intermediaria funge da mediatore tra le banche ordinanti e quelle beneficiarie durante le transazioni finanziarie internazionali quando non sono possibili trasferimenti diretti. Spesso, queste banche hanno stabilito relazioni o accordi con istituti bancari in tutto il mondo, che utilizzano per facilitare lo spostamento di fondi oltre confine. Ciò è particolarmente utile quando le banche mittenti e beneficiarie non hanno una relazione diretta o quando la transazione coinvolge valute diverse.

Il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri è stato valutato 194.000 miliardi di $ nel 2024 e si prevede che raggiungerà i 290.000 miliardi di $ entro il 2030, evidenziando la crescente domanda di servizi da parte delle banche intermediarie. Di seguito spiegheremo di cosa si occupano le banche intermediarie, quali tipi di attività e transazioni finanziarie le utilizzano e le tipologie di commissioni a esse associate.

Contenuto dell'articolo

• Di cosa si occupano le banche intermediarie?
  
• Quali tipi di attività utilizzano le banche intermediarie?
  
• Quali tipi di transazioni finanziarie utilizzano una banca intermediaria?
  
• Banche intermediarie e banche corrispondenti
  
• Banche intermediarie e banche beneficiarie
  
• Come trovare le informazioni della banca intermediaria per un bonifico
  
• Tipi di commissioni associate alle banche intermediarie
  
• Esempi di banche intermediarie
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa fanno le banche intermediarie?

Ecco come le banche intermediarie partecipano alle transazioni finanziarie.

• Agevolazione dei trasferimenti: le banche intermediarie fungono da ponte tra la banca che invia il bonifico e la banca che lo riceve. In genere, ciò avviene tramite la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), una rete di messaggistica globale che consente alle banche di trasmettere in modo sicuro le istruzioni di pagamento tra loro. Si tratta di una procedura comune per le transazioni internazionali in cui le banche operano in Paesi diversi con normative e sistemi finanziari differenti.

• Cambio valuta: se un trasferimento deve essere convertito da una valuta a un'altra, le banche intermediarie possono gestire questa conversione prima che i fondi raggiungano la destinazione finale.

• Accesso alla rete: le banche intermediarie forniscono l'accesso a reti finanziarie a cui le banche più piccole potrebbero non avere accesso diretto, consentendo a queste ultime di partecipare a transazioni internazionali.

• Riscossione delle commissioni: in genere, le banche intermediarie addebitano commissioni per i loro servizi, che possono essere detratte dall'importo trasferito. Queste commissioni variano a seconda della banca, della complessità della transazione e dei Paesi coinvolti.

• Conformità normativa: le banche intermediarie garantiscono la conformità alle normative bancarie internazionali, comprese le leggi antiriciclaggio (AML) e altri requisiti normativi.

Quali tipi di attività utilizzano le banche intermediarie?

Qualsiasi attività coinvolta in transazioni internazionali, come l'acquisto o la vendita di beni, l'offerta di servizi o la ricezione di donazioni, probabilmente utilizzerà una banca intermediaria a un certo punto. Sebbene le multinazionali e i grandi importatori ed esportatori ne siano utenti frequenti, anche le attività più piccole e gli individui che effettuano pagamenti transfrontalieri si affidano alle banche intermediarie. Se il trasferimento coinvolge Paesi, valute o banche diverse senza una relazione diretta, è necessaria una banca intermediaria per agevolare il trasferimento.

Quali tipi di transazioni finanziarie utilizzano una banca intermediaria?

Le banche intermediarie sono utilizzate nelle seguenti situazioni:

• Quando la banca del mittente (banca di origine) e la banca del destinatario (banca beneficiaria) non hanno un rapporto finanziario diretto o un conto l'una con l'altra

• Quando le transazioni coinvolgono più valute, più Paesi o percorsi di pagamento complessi

• Quando le banche più piccole non dispongono delle risorse o dell'infrastruttura per gestire direttamente le transazioni internazionali

• Quando le transazioni coinvolgono Paesi o entità soggette a sanzioni o embarghi, le banche intermediarie possono garantire la conformità alle restrizioni legali

• Quando le transazioni coinvolgono grandi quantità di fondi, le banche intermediarie possono gestire i rischi e trasferire i fondi in modo sicuro

• Quando si tratta di un tipo di pagamento specializzato, come incassi documentari o lettere di credito

Banche intermediarie e corrispondenti a confronto

I termini "banche intermediarie" e "banche corrispondenti" sono spesso usati in modo intercambiabile nel contesto delle attività bancarie internazionali, ma queste entità hanno ruoli leggermente diversi a seconda dei dettagli della transazione.

Entrambi i tipi di banche agevolano le transazioni bancarie internazionali, ma le banche corrispondenti hanno spesso un ambito più ampio di servizi continuativi, mentre le banche intermediarie sono coinvolte in modo specifico nella catena di trasferimenti per determinate transazioni. In pratica, una banca può fungere sia da corrispondente che da intermediario, a seconda della transazione e delle esigenze degli istituti bancari principali.

Ecco un confronto tra questi due tipi di banche.

Banche intermediarie vs. banche beneficiarie

La differenza principale tra banche intermediarie e beneficiarie è che una banca intermediaria è un intermediario facoltativo che interviene solo quando necessario, mentre una banca beneficiaria è la tappa finale obbligatoria in cui il destinatario riceve i propri fondi.

Come trovare le informazioni della banca intermediaria per un bonifico

Se stai avviando un bonifico internazionale, in genere avrai bisogno del nome della banca intermediaria, del codice SWIFT/BIC e dell'indirizzo prima di poter completare la transazione. Il codice SWIFT/BIC si riferisce al codice standardizzato che identifica in modo univoco una banca specifica e i due termini vengono spesso usati in modo intercambiabile. Ecco come trovare queste informazioni:

• Chiedi direttamente alla tua banca. La tua banca di origine di solito sa con quali banche intermediarie collabora per i trasferimenti verso un determinato Paese o valuta e può fornire il codice SWIFT/BIC e l'indirizzo pertinenti.

• Controlla la banca del destinatario. Spesso la banca beneficiaria può dirti tramite quali banche intermediarie riceve in genere i fondi, poiché collabora ripetutamente con gli stessi rapporti di corrispondenza.

• Utilizza uno strumento di ricerca SWIFT/BIC. Molte banche e siti web di servizi finanziari offrono strumenti di ricerca gratuiti in cui puoi cercare per nome della banca o Paese per confermare un codice SWIFT/BIC.

• Esamina i registri delle transazioni passate. Se hai già ricevuto o inviato un bonifico simile in precedenza, i dettagli della banca intermediaria sono spesso elencati nella conferma del trasferimento o nell'estratto conto.

• Conferma prima dell'invio. Poiché le banche intermediarie possono variare in base alla valuta, al Paese di destinazione e all'importo del trasferimento, vale la pena ricontrollare i dettagli per la tua transazione specifica anziché riutilizzare le informazioni di un trasferimento passato.

Tipi di commissioni associate alle banche intermediarie

È importante analizzare e considerare le commissioni associate alle banche intermediarie quando ci si prepara a eseguire transazioni internazionali. Tali commissioni non sono standardizzate e variano in base a diversi fattori. Ecco i tipi di commissioni che puoi aspettarti.

• Commissioni di gestione: una commissione fissa addebitata dalla banca intermediaria per l'elaborazione della transazione.

• Commissioni di conversione di valuta: una commissione o una percentuale addebitata per la conversione di valuta. Può includere ricarichi nascosti sul tasso di cambio.

• Commissioni di trasferimento (lifting charge): commissioni aggiuntive imposte da altre banche intermediarie coinvolte nella catena di pagamento. Possono essere addebitate al mittente o al destinatario.

• Commissioni per bonifico in entrata: una commissione addebitata dalla banca del destinatario per la ricezione del bonifico internazionale.

I seguenti fattori possono incidere sul tipo e sull'importo delle commissioni da affrontare.

• Numero di banche coinvolte: maggiore è il numero di intermediari coinvolti nella transazione, maggiori saranno le commissioni totali.

• Valuta e importo: le commissioni possono variare in base alle valute coinvolte e all'importo trasferito.

• Ubicazione e rapporti: l'ubicazione delle banche coinvolte e i loro rapporti possono influenzare le commissioni addebitate.

• Metodo di pagamento: metodi di pagamento diversi, come bonifici o piattaforme online, hanno strutture tariffarie variabili.

Per ridurre le commissioni delle banche intermediarie, informati sulle opzioni di trasferimento comprensive di commissioni, utilizza banche con rapporti diretti per limitare il numero di intermediari o prendi in considerazione alternative a basso costo rispetto ai bonifici tradizionali.

Esempi di banche intermediarie

Le banche intermediarie sono istituti di grandi dimensioni e consolidati, con una presenza globale e reti capillari. Eccone alcuni esempi:

• Bank of America: Una delle principali banche negli Stati Uniti, con una gamma di servizi bancari e di pagamento internazionali

• BNP Paribas: Un gruppo bancario internazionale francese con un'ampia presenza nei mercati finanziari globali

• BNY Mellon: Un'azienda di investimenti globale leader con vari servizi finanziari

• Citibank: Un'azienda globale di servizi finanziari con una forte presenza nei pagamenti e nel finanziamento del commercio internazionale

• Deutsche Bank: Una grande banca europea coinvolta in vari aspetti dei mercati finanziari globali

• HSBC: Una banca internazionale leader con una vasta rete di banche corrispondenti

• JPMorganChase: Un leader globale nei servizi finanziari, che agevola i pagamenti transfrontalieri e il finanziamento del commercio per le aziende

• Standard Chartered: Una banca multinazionale britannica con una forte attenzione ai mercati emergenti e al commercio internazionale

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