Une banque intermédiaire sert de médiateur entre les banques d'origine et de réception lors de transactions financières internationales lorsque les transferts directs sont impossibles. Souvent, ces banques ont établi des relations ou des accords avec des banques du monde entier, qu'elles utilisent pour faciliter la circulation des fonds au-delà des frontières. Cela est particulièrement utile lorsque les banques émettrice et réceptrice n'ont pas de relation directe ou lorsque la transaction implique des devises différentes.

Le marché mondial des paiements transfrontaliers était évalué à 194 000 milliards de dollars en 2024 et devrait atteindre 290 000 milliards de dollars d'ici 2030, ce qui souligne la demande croissante de services bancaires intermédiaires. Nous expliquons ci-dessous le rôle des banques intermédiaires, les types d'entreprises et de transactions financières qui les utilisent, ainsi que les types de frais associés à ces banques.

Sommaire

• Quel est le rôle des banques intermédiaires ?
  
• Quels types d'entreprises utilisent des banques intermédiaires ?
  
• Quels types de transactions financières nécessitent une banque intermédiaire ?
  
• Banques intermédiaires et banques correspondantes
  
• Banques intermédiaires vs banques bénéficiaires
  
• Comment trouver les informations sur la banque intermédiaire pour un virement bancaire
  
• Types de frais associés aux banques intermédiaires
  
• Exemples de banques intermédiaires
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que font les banques intermédiaires ?

Voici comment les banques intermédiaires participent aux transactions financières.

• Facilitation des transferts : Les banques intermédiaires servent de pont entre la banque qui envoie le virement bancaire et celle qui le reçoit. En général, cela est coordonné par l'intermédiaire de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), un réseau mondial de messagerie qui permet aux banques de se transmettre des instructions de paiement en toute sécurité. C'est une pratique courante pour les transactions internationales lorsque les banques opèrent dans des pays dont la réglementation et le système financier diffèrent.

• Change de devises : Si un transfert doit être converti d'une devise à l'autre, les banques intermédiaires peuvent s'en charger avant que les fonds n'atteignent leur destination finale.

• Accès au réseau : Les banques intermédiaires offrent un accès à des réseaux financiers auxquels les petites banques n'ont pas forcément accès directement, ce qui permet à ces dernières d'effectuer des transactions internationales.

• Perception de frais : En général, les banques intermédiaires facturent des frais pour leurs services, qui peuvent être déduits du montant transféré. Ces frais varient en fonction de la banque, de la complexité de la transaction et des pays concernés.

• Conformité réglementaire : Les banques intermédiaires garantissent la conformité avec les réglementations bancaires internationales, notamment les lois AML et autres exigences réglementaires.

Quels types d’entreprises font appel à des banques intermédiaires ?

Toute entreprise impliquée dans des transactions internationales, comme l'achat ou la vente de biens, la prestation de services ou la réception de dons, fera probablement appel à une banque intermédiaire à un moment donné. Si les sociétés multinationales et les grands importateurs et exportateurs en sont des utilisateurs fréquents, les petites entreprises et les particuliers effectuant des paiements transfrontaliers sollicitent également les banques intermédiaires. Si le transfert implique différents pays, devises ou banques sans relation directe, une banque intermédiaire est nécessaire pour faciliter le transfert.

Quels types de transactions financières nécessitent une banque intermédiaire ?

Les banques intermédiaires sont utilisées dans les situations suivantes :

• Lorsque la banque de l'expéditeur (banque d'origine) et celle du destinataire (banque bénéficiaire) n'ont pas de relation financière directe ni de compte l'une avec l'autre

• Lorsque les transactions impliquent plusieurs devises, plusieurs pays ou des circuits de paiement complexes

• Lorsque les petites banques ne disposent pas des ressources ou de l'infrastructure nécessaires pour traiter directement les transactions internationales

• Lorsque les transactions impliquent des pays ou des entités sous le coup de sanctions ou d'embargos, les banques intermédiaires peuvent garantir la conformité avec les restrictions légales

• Lorsque les transactions impliquent des montants importants de fonds, les banques intermédiaires peuvent gérer le risque et transférer les fonds en toute sécurité

• Lorsqu'il s'agit d'un type de paiement spécialisé comme les remises documentaires ou les lettres de crédit

Banques intermédiaires vs. banques correspondantes

Les termes « banques intermédiaires » et « banques correspondantes » s'utilisent souvent indifféremment dans le contexte des services bancaires internationaux, mais le rôle de ces entités diffère légèrement selon les spécificités de la transaction.

Ces deux types de banques facilitent les transactions bancaires internationales, mais les banques correspondantes offrent souvent une gamme plus large de services continus, tandis que les banques intermédiaires interviennent spécifiquement dans la chaîne de transferts de transactions particulières. En pratique, une banque peut agir à la fois comme correspondante et comme intermédiaire, selon la transaction et les besoins des institutions bancaires principales.

Voici une comparaison entre ces deux types de banques.

Banques intermédiaires et banques bénéficiaires

La principale différence entre les banques intermédiaires et bénéficiaires est qu'une banque intermédiaire est un intermédiaire facultatif qui n'intervient qu'en cas de besoin, tandis qu'une banque bénéficiaire est le point d'arrivée obligatoire où le bénéficiaire reçoit ses fonds.

Comment trouver les informations sur la banque intermédiaire pour un virement bancaire

Si vous initiez un virement bancaire international, vous aurez généralement besoin du nom de votre banque intermédiaire, de son code SWIFT/BIC et de son adresse avant de pouvoir finaliser la transaction. Le code SWIFT/BIC désigne le code standardisé qui identifie de manière unique une banque spécifique, les deux termes étant souvent utilisés de manière interchangeable. Voici comment trouver ces informations :

• Demandez directement à votre banque. Votre banque d'origine sait généralement avec quelles banques intermédiaires elle travaille pour les transferts vers un pays ou une devise donnés, et peut vous fournir le code SWIFT/BIC et l'adresse correspondants.

• Vérifiez auprès de la banque du destinataire. La banque bénéficiaire peut souvent vous indiquer par quelle(s) banque(s) intermédiaire(s) elle reçoit habituellement des fonds, puisqu'elle travaille de façon répétée avec les mêmes relations de correspondant.

• Utilisez un outil de recherche SWIFT/BIC. De nombreuses banques et sites de services financiers proposent des outils de recherche gratuits permettant d'effectuer une recherche par nom de banque ou par pays pour confirmer un code SWIFT/BIC.

• Examinez l'historique de vos transactions. Si vous avez déjà reçu ou envoyé un virement bancaire similaire, les coordonnées de la banque intermédiaire figurent souvent sur la confirmation de transfert ou le relevé bancaire.

• Confirmez avant l'envoi. Étant donné que les banques intermédiaires peuvent varier selon la devise, le pays de destination et le montant du transfert, il est préférable de vérifier les détails de votre transaction spécifique plutôt que de réutiliser les informations d'un transfert précédent.

Types de frais associés aux banques intermédiaires

Il est important de faire des recherches et de prendre en compte les frais associés aux banques intermédiaires lorsque vous vous préparez à effectuer des transactions internationales. Ces frais ne sont pas normalisés et varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les types de frais auxquels vous pouvez vous attendre.

• Frais de traitement : Frais fixes facturés par la banque intermédiaire pour le traitement de la transaction.

• Frais de conversion de devises : Frais ou pourcentage facturé pour la conversion de devises. Cela peut inclure des marges cachées sur le taux de change.

• Frais de transfert : Frais supplémentaires imposés par d'autres banques intermédiaires impliquées dans la chaîne de paiement. Ceux-ci peuvent être répercutés sur l'expéditeur ou le bénéficiaire.

• Frais de virement bancaire entrant : Frais facturés par la banque du destinataire pour la réception du virement bancaire international.

Les facteurs suivants peuvent avoir un impact sur le type et le montant des frais qui vous sont facturés.

• Nombre de banques impliquées : Plus le nombre d'intermédiaires impliqués dans la transaction est élevé, plus les frais totaux sont importants.

• Devise et montant : Les frais peuvent varier en fonction des devises impliquées et du montant transféré.

• Localisation et relations : L'emplacement des banques impliquées et leurs relations peuvent influencer les frais facturés.

• Moyen de paiement : Les différents moyens de paiement, comme les virements bancaires ou les plateformes en ligne, ont des structures de frais variées.

Pour réduire les frais bancaires intermédiaires, renseignez-vous sur les options de transfert incluant les frais, passez par des banques ayant des relations directes pour limiter le nombre d'intermédiaires, ou envisagez des alternatives moins coûteuses aux virements bancaires traditionnels.

Exemples de banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont de grandes institutions bien établies, présentes à l’international et disposant de réseaux étendus. En voici quelques exemples :

• Bank of America : L'une des plus grandes banques des États-Unis, proposant une gamme de services bancaires et de paiements internationaux

• BNP Paribas : Un groupe bancaire international français très présent sur les marchés financiers mondiaux

• BNY Mellon : Une société d'investissement mondiale de premier plan proposant divers services financiers

• Citibank : Une société mondiale de services financiers très présente dans le financement du commerce international et les paiements

• Deutsche Bank : Une grande banque européenne impliquée dans divers aspects des marchés financiers mondiaux

• HSBC : Une banque internationale de premier plan disposant d'un vaste réseau de banques correspondantes

• JPMorganChase : Un leader mondial des services financiers qui facilite les paiements transfrontaliers et le financement du commerce pour les entreprises

• Standard Chartered : Une banque multinationale britannique fortement axée sur les marchés émergents et le commerce international

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