Une banque intermédiaire intervient en tant que médiateur entre la banque d’origine et la banque de destination dans le cadre de transactions financières internationales, lorsque les transferts directs ne sont pas possibles. Dans la plupart des cas, ces banques ont noué des relations ou des accords avec des banques du monde entier, qu’elles utilisent pour faciliter les mouvements transfrontaliers de fonds. Ceci est particulièrement utile lorsque les banques d’origine et de destination n’ont pas de relation directe ou lorsque des devises différentes sont impliquées.

Les paiements transfrontaliers mondiaux ont dépassé 190 000 milliards USD en 2023 et devraient atteindre 290 000 milliards USD d’ici 2030, ce qui témoigne d’un recours croissant aux services des banques intermédiaires. Dans l’article, nous vous expliquerons ce que font les banques intermédiaires, quels types d’entreprises et de transactions financières font appel à elles, ainsi que les types de frais associés aux banques intermédiaires.

Sommaire de cet article

• Que font les banques intermédiaires ?
  
• Quels types d’entreprises font appel à des banques intermédiaires ?
  
• Quels types de transactions financières nécessitent une banque intermédiaire ?
  
• Banques intermédiaires vs. banques correspondantes
  
• Types de frais associés aux banques intermédiaires
  
• Exemples de banques intermédiaires
  

Que font les banques intermédiaires ?

Voici comment les banques intermédiaires participent aux transactions financières.

• Facilitation des transferts : Les banques intermédiaires font le lien entre la banque qui envoie le virement et la banque qui le reçoit. Il s’agit d’un cas courant dans les transactions internationales où les banques opèrent dans différents pays avec des réglementations et des systèmes financiers différents.

• Conversion de devises : Si un transfert doit être converti d’une devise en une autre, les banques intermédiaires peuvent s’occuper de cette conversion avant que les fonds n’atteignent leur destination.

• Accès au réseau : Les banques intermédiaires donnent accès à des réseaux financiers auxquels les petites banques n’ont peut-être pas directement accès, ce qui leur permet de s’engager dans des transactions internationales.

• Encaissement des frais : Les banques intermédiaires facturent généralement des frais pour leurs services, qui peuvent être prélevés sur le montant transféré. Ces frais varient en fonction de la banque, de la complexité de la transaction et des pays concernés.

• Conformité réglementaire : Les banques intermédiaires veillent à la conformité avec les réglementations bancaires internationales, y compris les lois de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et d’autres exigences réglementaires.

Quels types d’entreprises font appel à des banques intermédiaires ?

Toute entreprise impliquée dans des transactions internationales (achat ou vente de biens, offre de services ou réception de dons) fera probablement appel à une banque intermédiaire à un moment ou à un autre. Si les multinationales et les grands importateurs et exportateurs sont des utilisateurs fréquents, les petites entreprises et les particuliers qui effectuent des paiements transfrontaliers s’appuient également sur les banques intermédiaires. Si le transfert implique différents pays, devises ou banques sans relation directe, une banque intermédiaire est indispensable pour faciliter le transfert.

Quels types de transactions financières nécessitent une banque intermédiaire ?

Les banques intermédiaires sont utilisées dans les situations suivantes :

• Lorsque la banque de l’expéditeur (banque d’origine) et la banque du destinataire (banque bénéficiaire) n’ont pas de relation financière directe ou de compte l’une avec l’autre

• Lorsque les transactions impliquent plusieurs devises, plusieurs pays ou des itinéraires de paiement complexes

• Lorsque les petites banques ne disposent pas des ressources ou de l’infrastructure nécessaires pour traiter directement les transactions internationales

• Lorsque les transactions concernent des pays ou des entités visé(e)s par des sanctions ou des embargos, les banques intermédiaires peuvent s’assurer du respect des restrictions légales.

• Lorsque les transactions concernent des montants importants, les banques intermédiaires peuvent gérer les risques et transférer les fonds en toute sécurité.

• Lorsqu’il s’agit d’un type de paiement spécialisé, comme les titres interbancaires de paiement ou les lettres de crédit.

Banques intermédiaires vs. banques correspondantes

Les expressions « banques intermédiaires » et « banques correspondantes » sont souvent utilisées de manière interchangeable dans le contexte des services bancaires internationaux, mais leurs rôles peuvent légèrement varier en fonction des spécificités de la transaction. Les deux types de banques facilitent les transactions bancaires internationales, mais les banques correspondantes proposent souvent une gamme plus étendue de services continus, tandis que les banques intermédiaires sont spécifiquement impliquées dans la chaîne de transferts pour des transactions particulières. En pratique, une banque peut agir à la fois comme correspondant et comme intermédiaire, en fonction de la transaction et des besoins des principaux établissements bancaires.

Voici une comparaison entre ces deux types de banques.

Banques correspondantes

Les banques correspondantes sont des établissements financiers qui fournissent des services à une autre banque, généralement dans un autre pays. Les relations avec les correspondants bancaires sont souvent établies par le biais d’accords formels qui couvrent une gamme de services qui dépasse le simple transfert de fonds. Ces banques agissent pour le compte de l’autre banque afin d’effectuer des transactions commerciales, de faciliter des virements bancaires, de gérer des comptes professionnels ou de gérer des échanges de documents dans le cadre d’accords de réciprocité. Les principales fonctions des banques correspondantes sont les suivantes :

• Réaliser des opérations sur titres et d’autres types d’opérations

• Convertir des devises et procéder au règlement de transactions à l’étranger

• Permettre aux petites banques d’accéder aux marchés internationaux et aux réseaux bancaires

Banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont des banques spécifiquement impliquées dans le traitement des transactions internationales par virement. Elles interviennent lorsque plusieurs banques sont nécessaires pour connecter l’expéditeur et le destinataire, souvent parce que les principaux établissements financiers n’ont ni canal d’échange ni relation direct(e). Les services bancaires intermédiaires sont généralement spécifiques aux transactions et se concentrent principalement sur la facilitation des transferts de fonds qui nécessitent plusieurs banques. Les principales fonctions des banques intermédiaires sont les suivantes :

• Faciliter les transferts de fonds de la banque de l’expéditeur à celle du destinataire

• Gérer et prélever les frais associés aux transferts internationaux

• S’assurer que les transferts sont conformes à la réglementation bancaire internationale

Types de frais associés aux banques intermédiaires

Il est important de faire des recherches et de prendre en compte les frais associés aux banques intermédiaires lorsque vous vous préparez à effectuer des transactions internationales. Ces frais ne sont pas normalisés et varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les types de frais auxquels vous pouvez vous attendre.

• Frais de gestion : Frais fixes facturés par la banque intermédiaire en contrepartie du traitement de la transaction.

• Frais de conversion de devises : Frais ou pourcentage prélevé(s) au titre de la conversion de devises. Il peut s’agir de majorations cachées sur le taux de change.

• Frais d’intermédiation (lifting) : Frais supplémentaires imposés par les autres banques intermédiaires intervenant dans la chaîne de paiement. Ceux-ci peuvent être transmis à l’expéditeur ou au destinataire.

• Frais des virements bancaires entrants : Frais facturés par la banque du bénéficiaire pour la réception du virement bancaire international.

Les facteurs suivants peuvent avoir un impact sur le type et le montant des frais qui vous sont facturés.

• Nombre de banques impliquées : Plus il y a d’intermédiaires impliqués dans la transaction, plus les frais totaux sont élevés.

• Devise et montant : Les frais peuvent varier en fonction de la devise concernée et du montant transféré.

• Lieux et relations : Le lieu des banques concernées et leurs relations peuvent influer sur les frais facturés.

• Moyen de paiement : La structure des frais dépend des différents moyens de paiement, tels que les virements bancaires ou les plateformes en ligne.

Exemples de banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont de grandes institutions bien établies, présentes à l’international et disposant de réseaux étendus. En voici quelques exemples :

• Bank of America : L’une des plus grandes banques des États-Unis, elle propose une gamme de services bancaires et de paiement internationaux

• BNP Paribas : Un groupe bancaire international français très présent sur les marchés financiers mondiaux

• BNY Mellon : Une société d’investissement mondiale de premier plan proposant divers services financiers

• Citibank : Une société internationale de services financiers avec une forte présence dans le financement du commerce international et les paiements

• Deutsche Bank : Une banque européenne de premier plan impliquée dans divers aspects des marchés financiers mondiaux

• HSBC : Une banque internationale de premier plan dotée d’un vaste réseau de correspondants bancaires

• JPMorganChase : Un leader mondial des services financiers, facilitant les paiements transfrontaliers et le financement du commerce pour les entreprises

• Standard Chartered : Une banque multinationale britannique fortement axée sur les marchés émergents et le commerce international