Un banco intermediario se desempeña como mediador entre los bancos emisores y receptores en las transacciones financieras internacionales cuando no es posible realizar transferencias directas. A menudo, estos bancos han establecido relaciones o acuerdos con bancos de todo el mundo, que utilizan para facilitar el movimiento de fondos por las fronteras. Esto resulta especialmente útil cuando los bancos emisores y receptores no tienen una relación directa o cuando se trata de monedas diferentes.

Los pagos transfronterizos mundiales superaron los 190 billones de dólares en 2023 y se espera que alcancen los 290 billones de dólares en 2030, lo que pone de manifiesto la creciente demanda de los servicios de los bancos intermediarios. A continuación, explicaremos qué hacen los bancos intermediarios, qué tipos de empresas y transacciones financieras utilizan los bancos intermediarios y los tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué hacen los bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?
  
• ¿Para qué tipo de transacciones financieras se utiliza un banco intermediario?
  
• Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales
  
• Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios
  
• Ejemplos de bancos intermediarios
  

¿Qué hacen los bancos intermediarios?

Aquí te mostramos cómo participan los bancos intermediarios en las transacciones financieras.

• Facilitación de transferencias: Los bancos intermediarios funcionan como puente entre el banco que envía la transferencia electrónica y el banco que la recibe. Esto es habitual en las transacciones internacionales en las que los bancos operan en distintos países con normativas y sistemas financieros diferentes.

• Cambio de divisas: Si hay que convertir una transferencia de una moneda a otra, los bancos intermediarios pueden encargarse de esta conversión antes de que los fondos lleguen al destino final.

• Acceso a redes: Los bancos intermediarios proporcionan acceso a redes financieras a las que los bancos más pequeños podrían no tener acceso directo, lo que les permite realizar transacciones internacionales.

• Cobro de comisiones: Los bancos intermediarios suelen aceptar comisiones por sus servicios, que pueden deducirse del importe transferido. Estas varían en función del banco, de la complejidad de la transacción y de los países implicados.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos intermediarios garantizan el cumplimiento de la normativa bancaria internacional, incluidas las leyes contra el blanqueo de capitales (AML) y otros requisitos reglamentarios.

¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?

Cualquier empresa que realice transacciones internacionales, como la compra o la venta de bienes, la oferta de servicios o la recepción de donaciones, utilizará probablemente un banco intermediario en algún momento. Aunque las empresas multinacionales y los grandes importadores y exportadores son usuarios frecuentes, las empresas más pequeñas y los particulares que realizan pagos transfronterizos también recurren a bancos intermediarios. Si la transferencia implica a diferentes países, monedas o bancos sin una relación directa, se requiere un banco intermediario para facilitar la transferencia.

¿Para qué tipo de transacciones financieras se utiliza un banco intermediario?

Los bancos intermediarios se utilizan en las siguientes situaciones:

• Cuando el banco del remitente (banco originario) y el banco del destinatario (banco beneficiario) no tienen una relación financiera directa o una cuenta entre sí.

• Cuando las transacciones implican varias monedas, varios países o enrutamientos de pago complejos

• Cuando los bancos más pequeños no tienen los recursos ni la infraestructura para gestionar directamente las transacciones internacionales

• Cuando las transacciones afectan a países o entidades sometidos a sanciones o embargos, los bancos intermediarios pueden garantizar el cumplimiento de las restricciones legales

• Cuando las transacciones implican grandes cantidades de fondos, los bancos intermediarios pueden gestionar el riesgo y transferir los fondos de forma segura.

• Cuando se trata de un tipo de pago especializado, como los cobros documentarios o las cartas de crédito.

Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales

Los términos “bancos intermediarios” y “bancos corresponsales” suelen utilizarse indistintamente en el contexto de la banca internacional, pero estas entidades pueden representar funciones ligeramente diferentes en función de las particularidades de las transacciones. Ambos tipos de bancos facilitan las transacciones bancarias internacionales, pero los bancos corresponsales suelen tener un ámbito más amplio de servicios constantes, mientras que los bancos intermediarios participan específicamente en la cadena de transferencias para transacciones concretas. En la práctica, un banco puede actuar como corresponsal y como intermediario, en función de la transacción y de las necesidades de las instituciones bancarias primarias.

Aquí hay una comparación entre estos tipos de bancos.

Bancos corresponsales

Los bancos corresponsales son instituciones financieras que prestan servicios a otro banco, normalmente en un país diferente. Las relaciones de corresponsalía bancaria suelen establecerse mediante acuerdos formales que abarcan una serie de servicios que van más allá de la transferencia de fondos. Actúan en nombre del otro banco para realizar transacciones comerciales, facilitar las transferencias electrónicas, gestionar cuentas de empresa o gestionar cambios de documentos en virtud de acuerdos recíprocos. Las principales funcionalidades de los bancos corresponsales incluyen las siguientes:

• Liquidación de operaciones de valores y otros tipos de transacciones

• Cambio de monedas y ejecución de la acreditación de transacciones en el extranjero

• Proporcionar a los bancos más pequeños acceso a los mercados internacionales y a las redes bancarias

Bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son bancos que intervienen específicamente en el proceso de las transacciones electrónicas internacionales. Actúan cuando se necesitan varios bancos para conectar al remitente y al destinatario, a menudo porque las instituciones financieras principales no tienen una vía de cambio o una relación directa. Los bancos intermediarios suelen dedicarse a transacciones específicas, centrándose principalmente en facilitar las transferencias de fondos que requieren la intervención de varios bancos. Las principales funcionalidades de los bancos intermediarios incluyen las siguientes:

• Trasladar los fondos del banco del remitente al banco del destinatario

• Gestionar y deducir las comisiones asociadas a las transferencias internacionales

• Garantizar que las transferencias cumplan con la normativa bancaria internacional

Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios

Es importante investigar y tener en cuenta las comisiones asociadas a los bancos intermediarios cuando te dispongas a realizar transacciones internacionales. Estas comisiones no están estandarizadas y varían en función de varios factores. Aquí te mostramos los tipos de comisiones que puedes esperar.

• Comisiones de gestión: Una comisión fija que acepta el banco intermediario por el procesamiento de la transacción.

• Comisiones por conversión de monedas: Una comisión o porcentaje que se acepta por la conversión de monedas. Puede incluir recargos ocultos sobre la tasa de cambio.

• Comisiones por elevación: Comisiones adicionales impuestas por otros bancos intermediarios que intervienen en la cadena de pago. Estas pueden aplicarse en el remitente o el destinatario.

• Comisiones por transferencias electrónicas entrantes: Comisión que acepta el banco del destinatario por recibir la transferencia electrónica internacional.

Los siguientes factores pueden influir en el tipo y el importe de las comisiones a las que se enfrenta.

• Número de bancos implicados: Cuantos más intermediarios intervengan en la transacción, más elevadas serán las comisiones totales.

• Moneda e importe: Las comisiones pueden variar en función de las monedas involucradas y del importe que se transfiera.

• Lugar y relaciones: El lugar donde se encuentran los bancos implicados y sus relaciones pueden influir en las comisiones que se cobran.

• Método de pago: Los distintos métodos de pago, como las transferencias electrónicas o las plataformas en línea, tienen estructuras de comisiones variables.

Ejemplos de bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son instituciones grandes y bien establecidas con presencia mundial y amplias redes. Algunos ejemplos son los siguientes:

• Bank of America: Uno de los grandes bancos de los Estados Unidos, con una gama de servicios bancarios y de pago internacionales.

• BNP Paribas: Un grupo bancario internacional francés con una gran presencia en los mercados financieros mundiales

• BNY Mellon: Una empresa líder mundial en inversiones con diversos servicios financieros

• Citibank: Una empresa global de servicios financieros con una sólida presencia en la financiación del comercio internacional y los pagos

• Deutsche Bank: Un importante banco europeo involucrado en diversos aspectos de los mercados financieros mundiales

• HSBC: Un banco internacional líder con una amplia red de corresponsales bancarios

• JPMorganChase: Líder mundial en servicios financieros, que facilita los pagos transfronterizos y la financiación del comercio a las empresas.

• Standard Chartered: Un banco multinacional británico muy centrado en los mercados emergentes y el comercio internacional