Un banco intermediario actúa como mediador entre los bancos de origen y receptores durante las transacciones financieras internacionales cuando las transferencias directas no son posibles. A menudo, estos bancos han establecido relaciones o acuerdos con bancos de todo el mundo, los cuales usan para facilitar el movimiento de fondos a través de las fronteras. Esto es especialmente útil cuando los bancos emisores y receptores no tienen una relación directa o cuando la transacción involucra diferentes monedas.

El mercado mundial de pagos transfronterizos se valoró en USD 194 billones en 2024 y se espera que alcance los USD 290 billones para 2030, lo que destaca la creciente demanda de los servicios de los bancos intermediarios. A continuación, explicaremos qué hacen los bancos intermediarios, qué tipos de empresas y transacciones financieras usan los bancos intermediarios y los tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué hacen los bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipos de empresas usan bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipos de transacciones financieras usan un banco intermediario?
  
• Bancos intermediarios vs. bancos corresponsales
  
• Bancos intermediarios vs. bancos beneficiarios
  
• Cómo encontrar información del banco intermediario para una transferencia electrónica
  
• Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios
  
• Ejemplos de bancos intermediarios
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué hacen los bancos intermediarios?

Aquí te mostramos cómo participan los bancos intermediarios en las transacciones financieras.

• Facilitación de transferencias: Los bancos intermediarios actúan como un puente entre el banco que envía la transferencia electrónica y el banco que la recibe. Por lo general, esto se coordina a través de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), una red de mensajería global que permite a los bancos retransmitir de forma segura instrucciones de pago entre sí. Esto es común en transacciones internacionales en las que los bancos operan en diferentes países con distintas regulaciones y sistemas financieros.

• Cambio de monedas: Si una transferencia necesita convertirse de una moneda a otra, los bancos intermediarios pueden gestionar esta conversión antes de que los fondos lleguen a su destino final.

• Acceso a la red: Los bancos intermediarios brindan acceso a redes financieras a las que los bancos más pequeños podrían no tener acceso directo, lo que les permite a estos bancos más pequeños participar en transacciones internacionales.

• Cobro de comisiones: Los bancos intermediarios suelen cobrar comisiones por sus servicios, las cuales se pueden deducir del monto transferido. Estas comisiones varían según el banco, la complejidad de la transacción y los países involucrados.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos intermediarios garantizan el cumplimiento de las regulaciones bancarias internacionales, incluidas las leyes de prevención del lavado de dinero (AML) y otros requisitos normativos.

¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?

Cualquier empresa que participe en transacciones internacionales, como la compra o venta de bienes, la prestación de servicios o la recepción de donaciones, probablemente usará un banco intermediario en algún momento. Si bien las corporaciones multinacionales y los grandes importadores y exportadores son usuarios frecuentes, las empresas más pequeñas y los particulares que realizan pagos transfronterizos también dependen de los bancos intermediarios. Si la transferencia involucra diferentes países, monedas o bancos sin una relación directa, se requiere un banco intermediario para facilitar la transferencia.

¿Para qué tipo de transacciones financieras se utiliza un banco intermediario?

Los bancos intermediarios se utilizan en las siguientes situaciones:

• Cuando el banco del remitente (banco de origen) y el banco del destinatario (banco beneficiario) no tienen una relación financiera directa ni una cuenta entre sí

• Cuando las transacciones involucran múltiples monedas, múltiples países o rutas de pago complejas

• Cuando los bancos más pequeños no tienen los recursos o la infraestructura para gestionar transacciones internacionales de forma directa

• Cuando las transacciones involucran países o entidades bajo sanciones o embargos, los bancos intermediarios pueden garantizar el cumplimiento de las restricciones legales.

• Cuando las transacciones involucran grandes cantidades de fondos, los bancos intermediarios pueden gestionar el riesgo y transferir fondos de forma segura.

• Cuando se trata de un tipo de pago especializado, como los cobros documentarios o las cartas de crédito

Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales

Los términos «bancos intermediarios» y «bancos corresponsales» a menudo se usan indistintamente en el contexto de la banca internacional, pero estas entidades tienen roles ligeramente diferentes según los detalles de la transacción.

Ambos tipos de bancos facilitan las transacciones bancarias internacionales, pero los bancos corresponsales a menudo tienen un alcance más amplio en cuanto a servicios continuos, mientras que los bancos intermediarios intervienen específicamente en la cadena de transferencias de transacciones en particular. En la práctica, un banco puede actuar como corresponsal e intermediario, en función de la transacción y de las necesidades de las instituciones bancarias principales.

Aquí hay una comparación entre estos tipos de bancos.

Bancos intermediarios vs. bancos beneficiarios

La diferencia clave entre los bancos intermediarios y beneficiarios es que un banco intermediario es un intermediario opcional que solo interviene cuando es necesario, mientras que un banco beneficiario es la parada final obligatoria donde el destinatario recibe sus fondos.

Cómo encontrar información del banco intermediario para una transferencia electrónica

Si estás iniciando una transferencia electrónica internacional, por lo general necesitarás el nombre, el código SWIFT/BIC y la dirección del banco intermediario antes de poder completar la transacción. El código SWIFT/BIC se refiere al código estandarizado que identifica de forma exclusiva a un banco específico, y los dos términos se suelen usar indistintamente. A continuación, te indicamos cómo localizar esa información:

• Pregúntale a tu banco directamente. Tu banco de origen suele saber con qué bancos intermediarios trabaja para transferencias a un país o moneda determinados, y puede proporcionar el código SWIFT/BIC y la dirección correspondientes.

• Consulta con el banco del destinatario. El banco beneficiario a menudo puede indicarte a través de qué bancos intermediarios suele recibir fondos, ya que trabaja de manera repetida con las mismas relaciones de corresponsalía.

• Usa una herramienta de búsqueda de SWIFT/BIC. Muchos sitios web de bancos y servicios financieros ofrecen herramientas de búsqueda gratuitas donde puedes buscar por el nombre del banco o el país para confirmar un código SWIFT/BIC.

• Revisa los registros de transacciones pasadas. Si antes has recibido o enviado una transferencia electrónica similar, los detalles del banco intermediario a menudo aparecen en la confirmación de la transferencia o en el extracto bancario.

• Confirma antes de enviar. Dado que los bancos intermediarios pueden variar según la moneda, el país de destino y el monto de la transferencia, vale la pena verificar dos veces los detalles de tu transacción específica en lugar de reutilizar la información de una transferencia pasada.

Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios

Es importante investigar y tener en cuenta las comisiones asociadas a los bancos intermediarios cuando te dispongas a realizar transacciones internacionales. Estas comisiones no están estandarizadas y varían en función de varios factores. Aquí te mostramos los tipos de comisiones que puedes esperar.

• Comisiones de gestión: Una comisión fija que cobra el banco intermediario por procesar la transacción.

• Comisiones de conversión de monedas: Una comisión o porcentaje cobrado por la conversión de monedas. Esto puede incluir márgenes ocultos en la tasa de cambio.

• Cargos de transferencia: Comisiones adicionales impuestas por otros bancos intermediarios involucrados en la cadena de pago. Estas se pueden transferir al remitente o al receptor.

• Comisiones por transferencia electrónica entrante: Una comisión que cobra el banco del destinatario por recibir la transferencia electrónica internacional.

Los siguientes factores pueden influir en el tipo y el importe de las comisiones a las que se enfrenta.

• Cantidad de bancos involucrados: Cuantos más intermediarios haya involucrados en la transacción, mayores serán las comisiones totales.

• Monedas y monto: Las comisiones pueden variar según las monedas involucradas y el monto que se transfiere.

• Ubicación y relaciones: La ubicación de los bancos involucrados y sus relaciones pueden influir en las comisiones cobradas.

• Método de pago: Los distintos métodos de pago, como las transferencias electrónicas o las plataformas en línea, tienen estructuras de comisiones variables.

Para reducir las comisiones de los bancos intermediarios, pregunta sobre las opciones de transferencia con comisiones incluidas, usa bancos con relaciones directas para limitar la cantidad de intermediarios o considera alternativas de menor costo a las transferencias electrónicas tradicionales.

Ejemplos de bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son instituciones grandes y bien establecidas con presencia mundial y amplias redes. Algunos ejemplos son los siguientes:

• Bank of America: Uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, con una variedad de servicios bancarios y de pagos internacionales

• BNP Paribas: Un grupo bancario internacional francés con una gran presencia en los mercados financieros globales

• BNY Mellon: Una empresa de inversión global líder con diversos servicios financieros

• Citibank: Una empresa global de servicios financieros con una fuerte presencia en la financiación del comercio internacional y pagos

• Deutsche Bank: Un importante banco europeo que interviene en varios aspectos de los mercados financieros globales

• HSBC: Un banco internacional líder con una extensa red de banca corresponsal

• JPMorganChase: Un líder global en servicios financieros que facilita los pagos transfronterizos y la financiación del comercio para empresas

• Standard Chartered: Un banco multinacional británico con un fuerte enfoque en los mercados emergentes y el comercio internacional

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde Startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimiza tu proceso de compra: Crea una experiencia del cliente sin fricciones y ahorra tiempo de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede potenciar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy.