Une banque intermédiaire agit en tant que médiateur entre les banques d'origine et de réception lors de transactions financières internationales lorsque les transferts directs ne sont pas possibles. Souvent, ces banques ont établi des relations ou des accords avec des banques du monde entier, qu'elles utilisent pour faciliter la circulation des fonds au-delà des frontières. Cela est particulièrement utile lorsque les banques d'envoi et de réception n'ont pas de relation directe ou lorsque la transaction implique des devises différentes.

Le marché mondial des paiements transfrontaliers était évalué à 194 billions de $ en 2024 et devrait atteindre 290 billions de $ d'ici 2030, ce qui met en évidence la demande croissante pour les services des banques intermédiaires. Ci-dessous, nous expliquerons ce que font les banques intermédiaires, quels types d'entreprises et de transactions financières utilisent des banques intermédiaires, et les types de frais associés aux banques intermédiaires.

Que contient cet article?

• Que font les banques intermédiaires ?
  
• Quels types d'entreprises utilisent des banques intermédiaires ?
  
• Quels types de transactions financières utilisent une banque intermédiaire ?
  
• Banques intermédiaires et banques correspondantes
  
• Banques intermédiaires et banques bénéficiaires
  
• Comment trouver les informations sur la banque intermédiaire pour un virement bancaire
  
• Types de frais associés aux banques intermédiaires
  
• Exemples de banques intermédiaires
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Rôle des banques intermédiaires

Voici comment les banques intermédiaires participent aux transactions financières.

• Facilitation des transferts : Les banques intermédiaires servent de pont entre la banque qui envoie le virement bancaire et celle qui le reçoit. En général, cela est coordonné par l'intermédiaire de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), un réseau mondial de messagerie qui permet aux banques de se transmettre des instructions de paiement en toute sécurité. Cette pratique est courante pour les transactions internationales où les banques opèrent dans des pays différents avec des réglementations et des systèmes financiers différents.

• Échange de devises : Si un transfert doit être converti d'une devise à une autre, les banques intermédiaires peuvent gérer cette conversion avant que les fonds n'atteignent leur destination finale.

• Accès au réseau : Les banques intermédiaires fournissent un accès à des réseaux financiers auxquels les petites banques n'ont pas un accès direct, ce qui leur permet de s'engager dans des transactions internationales.

• Perception de frais : Les banques intermédiaires facturent généralement des frais pour leurs services, qui peuvent être déduits du montant transféré. Ces frais varient selon la banque, la complexité de la transaction et les pays concernés.

• Conformité réglementaire : Les banques intermédiaires assurent la conformité aux réglementations bancaires internationales, y compris les lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et autres exigences réglementaires.

Types d’entreprises faisant appel aux banques intermédiaires

Toute entreprise impliquée dans des transactions internationales, comme l'achat ou la vente de biens, l'offre de services ou la réception de dons, utilisera probablement une banque intermédiaire à un moment donné. Bien que les sociétés multinationales et les grands importateurs et exportateurs soient des utilisateurs fréquents, les petites entreprises et les particuliers effectuant des paiements transfrontaliers s'appuient également sur les banques intermédiaires. Si le transfert implique des pays, des devises ou des banques sans relation directe, une banque intermédiaire est nécessaire pour faciliter le transfert.

Types de transactions financières nécessitant une banque intermédiaire

Les banques intermédiaires sont utilisées dans les situations suivantes :

• Lorsque la banque de l'expéditeur (banque d'origine) et la banque du destinataire (banque bénéficiaire) n'ont pas de relation financière directe ni de compte l'une avec l'autre

• Lorsque les transactions impliquent plusieurs devises, plusieurs pays ou des circuits de paiement complexes

• Lorsque les petites banques ne disposent pas des ressources ou de l'infrastructure nécessaires pour gérer directement les transactions internationales

• Lorsque les transactions impliquent des pays ou des entités sous le coup de sanctions ou d'embargos, les banques intermédiaires peuvent assurer la conformité avec les restrictions juridiques

• Lorsque les transactions impliquent des montants importants de fonds, les banques intermédiaires peuvent gérer les risques et transférer des fonds en toute sécurité

• Lorsqu'il s'agit d'un type de paiement spécialisé comme les remises documentaires ou les lettres de crédit

Banques intermédiaires et banques correspondantes

Les termes « banques intermédiaires » et « banques correspondantes » sont souvent utilisés de manière interchangeable dans le contexte des services bancaires internationaux, mais ces entités jouent des rôles légèrement différents selon les spécificités de la transaction.

Les deux types de banques facilitent les transactions bancaires internationales, mais les banques correspondantes ont souvent une portée plus large de services continus, tandis que les banques intermédiaires interviennent spécifiquement dans la chaîne de transferts pour des transactions particulières. En pratique, une banque peut agir à la fois en tant que correspondante et intermédiaire, selon la transaction et les besoins des institutions bancaires principales.

Voici les différences entre ces types de banques.

Banques intermédiaires et banques bénéficiaires

La principale différence entre les banques intermédiaires et bénéficiaires est qu'une banque intermédiaire est un intermédiaire facultatif qui n'intervient qu'en cas de besoin, tandis qu'une banque bénéficiaire est l'arrêt final obligatoire où le destinataire reçoit ses fonds.

Comment trouver les informations sur la banque intermédiaire pour un virement bancaire

Si vous initiez un virement bancaire international, vous aurez généralement besoin du nom de votre banque intermédiaire, de son code SWIFT/BIC et de son adresse avant de pouvoir effectuer la transaction. Le code SWIFT/BIC fait référence au code normalisé qui identifie de manière unique une banque spécifique, les deux termes étant souvent utilisés de manière interchangeable. Voici comment trouver ces informations :

• Demandez directement à votre banque. Votre banque d'origine sait généralement avec quelles banques intermédiaires elle travaille pour les transferts vers un pays ou une devise donnés, et peut fournir le code SWIFT/BIC et l'adresse pertinents.

• Vérifiez auprès de la banque du destinataire. La banque bénéficiaire peut souvent vous dire par l'intermédiaire de quelle(s) banque(s) intermédiaire(s) elle reçoit généralement des fonds, puisqu'elle travaille de façon répétée avec les mêmes relations de correspondance.

• Utilisez un outil de recherche SWIFT/BIC. De nombreux sites Web de banques et de services financiers proposent des outils de recherche gratuits dans lesquels vous pouvez effectuer une recherche par nom de banque ou par pays pour confirmer un code SWIFT/BIC.

• Passez en revue les dossiers de transactions antérieures. Si vous avez déjà reçu ou envoyé un virement bancaire similaire, les coordonnées de la banque intermédiaire sont souvent indiquées sur la confirmation de transfert ou sur les relevés de compte.

• Confirmez avant d'envoyer. Étant donné que les banques intermédiaires peuvent varier en fonction de la devise, du pays de destination et du montant du transfert, il est préférable de revérifier les détails de votre transaction spécifique plutôt que de réutiliser les informations d'un transfert précédent.

Types de frais associés aux banques intermédiaires

Il est important de faire des recherches et de prendre en compte les frais associés aux banques intermédiaires lorsque vous vous préparez à effectuer des transactions internationales. Ces frais ne sont pas normalisés et varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les types de frais auxquels vous pouvez vous attendre.

• Frais de traitement : Des frais fixes facturés par la banque intermédiaire pour le traitement de la transaction.

• Frais de conversion de devises : Des frais ou un pourcentage facturés pour la conversion de devises. Cela peut inclure des marges cachées sur le taux de change.

• Frais de prélèvement : Des frais supplémentaires imposés par d'autres banques intermédiaires impliquées dans la chaîne de paiement. Ceux-ci peuvent être répercutés sur l'expéditeur ou le destinataire.

• Frais de virement bancaire entrant : Des frais facturés par la banque du destinataire pour la réception du virement bancaire international.

Les facteurs suivants peuvent avoir une incidence sur le type et le montant des frais qui vous sont facturés.

• Nombre de banques impliquées : Plus il y a d'intermédiaires impliqués dans la transaction, plus les frais totaux sont élevés.

• Devise et montant : Les frais peuvent varier en fonction des devises impliquées et du montant transféré.

• Lieu et relations : L'emplacement des banques impliquées et leurs relations peuvent influencer les frais facturés.

• Mode de paiement : Les différents modes de paiement, tels que les virements bancaires ou les plateformes en ligne, ont des structures de frais variées.

Pour réduire les frais bancaires intermédiaires, renseignez-vous sur les options de transfert incluant les frais, utilisez des banques ayant des relations directes pour limiter le nombre d'intermédiaires ou envisagez des alternatives moins coûteuses aux virements bancaires traditionnels.

Exemples de banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont de grandes institutions bien établies, présentes dans le monde entier et disposant de réseaux étendus. En voici quelques exemples :

• Bank of America : L'une des plus grandes banques des États-Unis, offrant une gamme de services bancaires et de paiement internationaux

• BNP Paribas : Un groupe bancaire international français avec une présence importante sur les marchés financiers mondiaux

• BNY Mellon : Une société d'investissement mondiale de premier plan offrant divers services financiers

• Citibank : Une société mondiale de services financiers fortement présente dans le financement et les paiements liés au commerce international

• Deutsche Bank : Une grande banque européenne impliquée dans divers aspects des marchés financiers mondiaux

• HSBC : Une banque internationale de premier plan disposant d'un vaste réseau bancaire de correspondants

• JPMorganChase : Un chef de file mondial des services financiers, facilitant les paiements transfrontaliers et le financement du commerce pour les entreprises

• Standard Chartered : Une banque multinationale britannique fortement axée sur les marchés émergents et le commerce international

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