Définition et fonctionnement d’une banque intermédiaire

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En savoir plus 
  1. Introduction
  2. Rôle des banques intermédiaires
  3. Quels types d’entreprises font appel à des banques intermédiaires ?
  4. Types de transactions financières nécessitant une banque intermédiaire
  5. Banques intermédiaires et banques correspondantes
    1. Banques correspondantes
    2. Banques intermédiaires
  6. Types de frais associés aux banques intermédiaires
  7. Exemples de banques intermédiaires

Une banque intermédiaire joue le rôle de médiateur entre les banques d’origine et la banque destinataire dans le cadre detransactions financières internationales, lorsque les transferts directs ne sont pas possibles. Dans la plupart des cas, ces banques ont établi des relations ou des accords avec des banques du monde entier, qu’elles utilisent pour faciliter les mouvements transfrontaliers de fonds. Cette manœuvre est particulièrement utile lorsque la banque d’origine et la banque bénéficiaire n’ont pas de relation directe ou lorsque des devises différentes sont impliquées.

Les paiements transfrontaliers mondiaux ont dépassé 190 000 milliards de dollars américains en 2023 et devraient atteindre 290 000 milliards de dollars américains d’ici 2030, ce qui démontre la demande croissante de services des banques intermédiaires. Dans la suite de cet article, nous présenterons le rôle des banques intermédiaires, les types d’entreprises et de transactions financières qui nécessitent des banques intermédiaires et les types de frais associés aux banques intermédiaires.

Contenu de l’article

  • Rôle des banques intermédiaires
  • Types d’entreprises faisant appel aux banques intermédiaires
  • Types de transactions financières nécessitant une banque intermédiaire
  • Banques intermédiaires et banques correspondantes
  • Types de frais associés aux banques intermédiaires
  • Exemples de banques intermédiaires

Rôle des banques intermédiaires

Voici comment les banques intermédiaires participent aux transactions financières.

  • Facilitation des transferts : les banques intermédiaires servent de passerelle entre la banque qui envoie le virement bancaire et la banque qui le reçoit. Il s’agit d’une pratique courante dans les transactions internationales où les banques opèrent dans des pays différents avec des réglementations et des systèmes financiers différents.

  • Échange de devises : si un transfert doit être converti d’une devise à une autre, les banques intermédiaires peuvent se charger de cette conversion avant que les fonds n’atteignent leur destination finale.

  • Accès aux réseaux : les banques intermédiaires donnent accès à des réseaux financiers auxquels les petites banques n’ont peut-être pas directement accès, ce qui leur permet d’effectuer des transactions internationales.

  • Encaissement des frais : Les banques intermédiaires facturent généralement des frais pour leurs services, qui peuvent être perçus sur le montant du transfert. Ces frais varient en fonction de la banque, de la complexité de la transaction et des pays concernés.

  • Conformité réglementaire :Les banques intermédiaires veillent à la conformité avec les réglementations bancaires internationales, y compris les lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les autres exigences réglementaires.

Quels types d’entreprises font appel à des banques intermédiaires ?

Toute entreprise impliquée dans des transactions internationales (achat ou vente de biens, offre de services ou réception de dons) fera probablement appel à une banque intermédiaire à un moment ou à un autre. Si les multinationales et les grands importateurs et exportateurs sont des utilisateurs fréquents, les petites entreprises et les particuliers qui effectuent des paiements transfrontaliers s’appuient également sur les banques intermédiaires. Si le transfert implique différents pays, devises ou banques sans relation directe, une banque intermédiaire est indispensable pour faciliter le transfert.

Types de transactions financières nécessitant une banque intermédiaire

Les banques intermédiaires sont utilisées dans les situations suivantes :

  • Lorsque la banque de l’expéditeur (banque d’origine) et la banque du destinataire (banque bénéficiaire) n’ont pas de relation financière directe ou de compte l’une avec l’autre.

  • Lorsque les transactions impliquent plusieurs devises, plusieurs pays ou des circuits de paiement complexes.

  • Lorsque les petites banques ne disposent pas des ressources ou de l’infrastructure nécessaires pour traiter directement les transactions internationales.

  • Lorsque les transactions impliquent des pays ou des entités faisant l’objet de sanctions ou d’embargos, les banques intermédiaires peuvent s’assurer de la conformité avec les restrictions juridiques

  • Lorsque les transactions portent sur des montants importants, les banques intermédiaires peuvent gérer les risques et transférer les fonds en toute sécurité

  • Lorsqu’il s’agit d’un type de paiement spécialisé tel que les titres interbancaires de paiement ou les lettres de crédit.

Banques intermédiaires et banques correspondantes

Les termes « banques intermédiaires » et « banques correspondantes » sont souvent interchangeables dans le contexte des opérations bancaires internationales, mais ces entités peuvent jouer des rôles légèrement différents en fonction des spécificités de la transaction. Les deux types de banques facilitent les transactions bancaires internationales, mais les banques correspondantes disposent souvent d’un éventail plus large de services permanents, tandis que les banques intermédiaires sont spécifiquement impliquées dans la chaîne de transferts pour des transactions particulières. Dans la pratique, une banque peut agir à la fois comme correspondant et comme intermédiaire, en fonction de la transaction et des besoins des institutions bancaires primaires.

Voici les différences entre ces types de banques.

Banques correspondantes

Les banques correspondantes sont des institutions financières qui fournissent des services à une autre banque, généralement dans un pays différent. Les relations de correspondant bancaire sont souvent établies par le biais de contrats formels qui couvrent une gamme de prestations de services allant au-delà du simple transfert de fonds. Elles agissent au nom de l’autre banque pour effectuer des transactions commerciales, faciliter les virements bancaires, gérer des comptes d’entreprise ou des échanges de documents dans le cadre d’accords réciproques. Les principales fonctions des banques correspondantes sont les suivantes :

  • Régler les opérations sur titres et autres types de transactions

  • Échanger des devises et exécuter des règlements de transactions à l’étranger

  • Permettre aux petites banques d’accéder aux marchés et aux réseaux bancaires internationaux

Banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont des banques spécifiquement impliquées dans le processus des transactions électroniques internationales. Elles interviennent lorsque plusieurs banques sont nécessaires pour mettre en relation l’expéditeur et le destinataire, souvent parce que les principales institutions financières n’ont pas de voie d’échange ou de relation directe. Les banques intermédiaires s’occupent généralement de transactions spécifiques et se concentrent principalement sur la facilitation des transferts de fonds nécessitant l’intervention de plusieurs banques. Les principales fonctions des banques intermédiaires comprennent :

  • Faciliter le transfert de fonds de la banque de l’expéditeur à la banque du destinataire

  • Gérer et prélever les frais associés aux transferts internationaux

  • S’assurer que les transferts sont conformes à la réglementation bancaire internationale

Types de frais associés aux banques intermédiaires

Il est important de faire des recherches et de prendre en compte les frais associés aux banques intermédiaires lorsque vous vous préparez à effectuer des transactions internationales. Ces frais ne sont pas normalisés et varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les types de frais auxquels vous pouvez vous attendre.

  • Frais de gestion : frais forfaitaires débités par la banque intermédiaire pour le traitement de la transaction.

  • Frais de conversion de devises : frais ou pourcentage prélevé(s) pour la conversion de devises. Il peut s’agir de majorations cachées sur le taux de change.

  • Frais d’intermédiation : frais supplémentaires imposés par les autres banques intermédiaires intervenant dans la chaîne de paiement. Ils peuvent être répercutés sur l’expéditeur ou le destinataire.

  • Frais de virement bancaire entrant : Frais débités par la banque du destinataire pour la réception du virement bancaire international.

Les facteurs suivants peuvent avoir une incidence sur le type et le montant des frais qui vous sont facturés.

  • Nombre de banques impliquées : Plus il y a d’intermédiaires impliqués dans la transaction, plus les frais totaux sont élevés.

  • Devise et montant : Les frais peuvent varier en fonction des devises utilisées et du montant transféré.

  • Lieux et relations : Le lieu où se trouvent les banques concernées et les relations qu’elles entretiennent entre elles peuvent avoir un impact sur les frais débités.

  • Mode de paiement : Les modes de paiement, tels que les virements bancaires ou les plateformes en ligne sont assortis de frais différents.

Exemples de banques intermédiaires

Les banques intermédiaires sont de grandes institutions bien établies, présentes dans le monde entier et disposant de réseaux étendus. En voici quelques exemples :

  • Bank of America : L’une des plus grandes banques des États-Unis qui offre une gamme de services bancaires et de services de paiement internationaux

  • BNP Paribas : Un groupe bancaire international français disposant d’une forte présence sur les marchés financiers mondiaux

  • BNY Mellon : Entreprise d’investissement mondiale de premier plan, elle offre divers services financiers

  • Citibank : Une entreprise mondiale de services financiers avec une forte présence dans le financement du commerce international et les paiements

  • Deutsche Bank : Une grande banque européenne engagée dans divers aspects des marchés financiers mondiaux

  • HSBC : Une banque internationale de premier plan dotée d’un vaste réseau de correspondants bancaires

  • JPMorganChase: Un leader mondial des services financiers qui facilite les paiements transfrontaliers et le financement du commerce pour les entreprises

  • Standard Chartered : Une banque multinationale britannique fortement axée sur les marchés émergents et le commerce international.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.

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