Una banca intermediaria funge da mediatore tra la banca di origine e quella ricevente durante le transazioni finanziarie internazionali quando non è possibile un trasferimento diretto. Spesso queste banche hanno instaurato rapporti o accordi con banche in tutto il mondo, che utilizzano per facilitare la movimentazione transfrontaliera di fondi. Ciò è particolarmente utile quando la banca mittente e quella ricevente non hanno un rapporto diretto o quando sono coinvolte valute diverse.

I pagamenti transfrontalieri globali hanno superato i 190 mila miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che raggiungeranno i 290 mila miliardi di dollari entro il 2030, il che evidenzia la crescente domanda di servizi offerti dalle banche intermediarie. Di seguito, spiegheremo cosa fanno le banche intermediarie, quali tipi di attività e transazioni finanziarie le utilizzano e i tipi di commissioni ad esse associate.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa fanno le banche intermediarie?
  
• Quali tipi di attività utilizzano banche intermediarie?
  
• Quali tipi di transazioni finanziarie utilizzano una banca intermediaria?
  
• Banche intermediarie e corrispondenti a confronto
  
• Tipi di commissioni associate alle banche intermediarie
  
• Esempi di banche intermediarie
  

Cosa fanno le banche intermediarie?

Ecco come le banche intermediarie partecipano alle transazioni finanziarie.

• Facilitazione dei trasferimenti: le banche intermediarie fungono da ponte tra la banca che invia il bonifico e la banca che lo riceve. Ciò è frequente nelle transazioni internazionali tra banche che operano in paesi diversi con regolamenti e sistemi finanziari diversi.

• Cambio valuta: se è necessario convertire un trasferimento da una valuta all'altra, le banche intermediarie possono gestire questa conversione prima che i fondi giungano alla destinazione finale.

• Accesso alle reti: le banche intermediarie consentono alle banche più piccole di accedere a reti finanziarie alle quali queste ultime non potrebbero avere accesso diretto, consentendo loro di effettuare transazioni internazionali.

• Riscossione delle commissioni: le banche intermediarie in genere addebitano commissioni per i propri servizi, che possono essere detratte dall'importo trasferito. Tali commissioni variano a seconda della banca, della complessità della transazione e dei paesi coinvolti.

• Conformità normativa: le banche intermediarie garantiscono la conformità alle normative bancarie internazionali, comprese le leggi antiriciclaggio (AML) e altri requisiti normativi.

Quali tipi di attività utilizzano le banche intermediarie?

Qualsiasi attività coinvolta in transazioni internazionali (acquisto o vendita di beni, offerta di servizi o ricezione di donazioni) prima o poi si rivolgerà probabilmente a una banca intermediaria. Sebbene gli utilizzatori frequenti siano le multinazionali e i grandi importatori ed esportatori, anche le piccole imprese e le persone fisiche che effettuano pagamenti transfrontalieri si affidano a banche intermediarie. Se il trasferimento coinvolge diversi paesi, valute o banche senza un rapporto diretto, è necessaria una banca intermediaria per facilitare il trasferimento.

Quali tipi di transazioni finanziarie utilizzano una banca intermediaria?

Le banche intermediarie sono utilizzate nelle seguenti situazioni:

• Quando la banca del mittente (banca di origine) e la banca del destinatario (banca del beneficiario) non condividono un rapporto o un conto finanziario diretto

• Quando le transazioni coinvolgono più valute, più paesi o percorsi di pagamento complessi

• Quando le banche più piccole non dispongono delle risorse o delle infrastrutture necessarie per gestire direttamente le transazioni internazionali

• Quando le transazioni coinvolgono paesi o entità soggette a sanzioni o embarghi, le banche intermediarie possono garantire il rispetto delle restrizioni legali

• Quando le transazioni coinvolgono grandi quantità di fondi, le banche intermediarie possono gestire il rischio e trasferire i fondi in modo sicuro

• Quando sono coinvolti tipi di pagamento specializzati, ad esempio incassi documentari o lettere di credito

Banche intermediarie e corrispondenti a confronto

I termini "banche intermediarie" e "banche corrispondenti" sono spesso usati in modo intercambiabile nel contesto del sistema bancario internazionale, ma queste entità possono ricoprire ruoli leggermente diversi a seconda delle specifiche della transazione. Entrambi i tipi di banche facilitano le transazioni bancarie internazionali, ma le banche corrispondenti offrono spesso servizi continuativi di più ampia portata, mentre le banche intermediarie sono specificamente coinvolte nella catena dei trasferimenti per determinate transazioni. In pratica, una banca potrebbe agire sia come corrispondente che come intermediaria, a seconda della transazione e delle esigenze degli istituti bancari primari.

Ecco un confronto tra questi due tipi di banche.

Banche corrispondenti

Le banche corrispondenti sono istituti finanziari che forniscono servizi a un'altra banca, di solito in un altro paese. I rapporti bancari di corrispondenza sono spesso stabiliti mediante accordi formali che coprono una serie di servizi che vanno oltre il semplice trasferimento di fondi. Tali banche agiscono per conto dell'altra banca per condurre transazioni commerciali, facilitare bonifici, gestire conti business o gestire scambi di documenti in base ad accordi reciproci. Le principali funzioni delle banche corrispondenti comprendono:

• Regolare transazioni su titoli e altri tipi di transazioni

• Scambiare valute ed eseguire i regolamenti di transazioni estere

• Fornire alle banche più piccole l'accesso ai mercati e alle reti bancarie internazionali

Banche intermediarie

Le banche intermediarie sono banche specificamente coinvolte nelle operazioni di bonifico internazionale. Intervengono quando sono necessarie più banche per collegare il mittente e il destinatario, spesso in quanto gli istituti finanziari primari non hanno un percorso o un rapporto di scambio diretti. L'attività bancaria intermediaria è in genere specifica per le singole transazioni e si concentra principalmente sulla facilitazione dei trasferimenti di fondi che richiedono più banche. Le principali funzioni delle banche intermediarie comprendono:

• Aiutare a trasferire i fondi dalla banca del mittente a quella del destinatario

• Gestire e detrarre le commissioni associate ai trasferimenti internazionali

• Garantire che i trasferimenti siano conformi alle normative bancarie internazionali

Tipi di commissioni associate alle banche intermediarie

È importante analizzare e considerare le commissioni associate alle banche intermediarie quando ci si prepara a eseguire transazioni internazionali. Tali commissioni non sono standardizzate e variano in base a diversi fattori. Ecco i tipi di commissioni che puoi aspettarti.

• Spese di gestione: un costo fisso addebitato dalla banca intermediaria per l'elaborazione della transazione.

• Commissioni per la conversione di valuta: commissione o percentuale addebitata per la conversione di valuta. Può includere maggiorazioni nascoste sul tasso di cambio.

• Commissioni aggiuntive (lifting charges): commissioni aggiuntive imposte da altre banche intermediarie coinvolte nella catena di pagamento. Tali costi possono essere trasferiti al mittente o al destinatario.

• Commissioni sui bonifici in entrata: commissione addebitata dalla banca del destinatario per la ricezione del bonifico bancario internazionale.

I seguenti fattori possono incidere sul tipo e sull'importo delle commissioni da affrontare.

• Numero di banche coinvolte: maggiore è il numero di intermediari coinvolti nella transazione, maggiori sono le commissioni totali.

• Valuta e importo: le commissioni possono variare in base alle valute coinvolte e all'importo trasferito.

• Posizione e rapporti: la posizione delle banche coinvolte e i loro rapporti possono influenzare le commissioni addebitate.

• Modalità di pagamento: modalità di pagamento diverse, quali i bonifici bancari o le piattaforme online, hanno strutture tariffarie diverse.

Esempi di banche intermediarie

Le banche intermediarie sono istituti di grandi dimensioni e consolidati, con una presenza globale e reti capillari. Eccone alcuni esempi:

• Bank of America: una delle più grandi banche degli Stati Uniti, con un'ampia gamma di servizi bancari e di pagamento internazionali

• BNP Paribas: un gruppo bancario internazionale francese con un'ampia presenza nei mercati finanziari globali

• BNY Mellon: una società di investimento leader a livello globale con vari servizi finanziari

• Citibank: società di servizi finanziari a livello globale con una forte presenza nei settori del commercio, della finanza e dei pagamenti internazionali

• Deutsche Bank: un'importante banca europea coinvolta in vari aspetti dei mercati finanziari globali

• HSBC: una banca leader a livello internazionale con una vasta rete di banche di corrispondenza

• JPMorganChase: un leader globale nei servizi finanziari, che facilita i pagamenti transfrontalieri e la finanza commerciale per le attività

• Standard Chartered: una banca multinazionale britannica con una forte attenzione ai mercati emergenti e al commercio internazionale