Cuando no es posible realizar transferencias directas, el banco intermediario actúa como mediador entre los bancos emisores y receptores durante las transacciones financieras internacionales. A menudo, estos bancos han establecido relaciones o acuerdos con bancos de todo el mundo, que utilizan para facilitar el movimiento de fondos a través de las fronteras. Esto es particularmente útil cuando los bancos emisores y receptores no tienen una relación directa o cuando se trata de divisas diferentes.

Los pagos transfronterizos mundiales superaron los 190 billones de dólares en 2023 y se espera que alcancen los 290 billones de dólares en 2030, lo que pone de manifiesto la creciente demanda de servicios de bancos intermediarios. A continuación, explicaremos qué hacen los bancos intermediarios, qué tipos de empresas y transacciones financieras utilizan bancos intermediarios y qué tipos de comisiones se asocian a los bancos intermediarios.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué hacen los bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipo de transacciones financieras utilizan un banco intermediario?
  
• Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales
  
• Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios
  
• Ejemplos de bancos intermediarios
  

¿Qué hacen los bancos intermediarios?

A continuación, mostraremos cómo participan los bancos intermediarios en las transacciones financieras.

• Facilitación de transferencias: Los bancos intermediarios actúan como puente entre el banco que envía la transferencia electrónica y el banco que la recibe. Esto es común en las transacciones internacionales en las que los bancos operan en diferentes países con diferentes normativas y sistemas financieros.

• Cambio de divisas: Si es necesario convertir una transferencia de una divisa a otra, los bancos intermediarios pueden manejar esta conversión antes de que los fondos lleguen al destino final.

• Acceso a la red: Los bancos intermediarios proporcionan acceso a redes financieras a las que los bancos más pequeños podrían no tener acceso directo, lo que les permite realizar transacciones internacionales.

• Cobro de comisiones: Los bancos intermediarios suelen cobrar comisiones por sus servicios, que pueden deducirse del importe transferido. Estas comisiones varían en función del banco, de la complejidad de la transacción y de los países implicados.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos intermediarios garantizan el cumplimiento de la normativa bancaria internacional, incluyendo las leyes contra el blanqueo de capitales (AML) y otros requisitos regulatorios.

¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?

Cualquier empresa involucrada en transacciones internacionales (en las que se compran o venden bienes, se ofrecen servicios o se reciben donaciones) probablemente utilizará un banco intermediario en algún momento. Aunque las empresas multinacionales y los grandes importadores y exportadores los usan de forma frecuente, las empresas más pequeñas y las personas que participan en pagos transfronterizos también dependen de los bancos intermediarios. Si la transferencia involucra diferentes países, divisas o bancos sin una relación directa, es necesario contar con un banco intermediario para facilitar la transferencia.

¿Qué tipo de transacciones financieras utilizan un banco intermediario?

Los bancos intermediarios se utilizan en las siguientes situaciones:

• Cuando el banco del remitente (banco de origen) y el banco del destinatario (banco beneficiario) no tienen una relación financiera directa o una cuenta entre sí

• Cuando las transacciones involucran varias divisas, varios países o rutas de pago complejas.

• Cuando los bancos más pequeños no tienen los recursos o la infraestructura para manejar directamente las transacciones internacionales.

• Cuando las transacciones involucran a países o entidades bajo sanciones o embargos, en cuyo caso los bancos intermediarios pueden garantizar el cumplimiento de las restricciones legales

• Cuando las transacciones involucran grandes cantidades de fondos, en cuyo caso los bancos intermediarios pueden gestionar el riesgo y transferir fondos de forma segura

• Cuando se trata de un tipo de pago especializado, como cobros documentarios o cartas de crédito.

Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales

Los términos «bancos intermediarios» y «bancos corresponsales» a menudo se utilizan indistintamente en el contexto de la banca internacional, pero estas entidades pueden ejercer funciones ligeramente diferentes dependiendo de los detalles de la transacción. Ambos tipos de bancos facilitan las transacciones bancarias internacionales, pero los bancos corresponsales suelen tener una gama más amplia de servicios continuos, mientras que los bancos intermediarios participan específicamente en la cadena de transferencias de determinadas transacciones. En la práctica, un banco puede actuar como corresponsal e intermediario, dependiendo de la transacción y de las necesidades de las instituciones bancarias primarias.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian estos tipos de bancos.

Bancos corresponsales

Los bancos corresponsales son instituciones financieras que prestan servicios a otro banco, normalmente en un país diferente. Las relaciones de corresponsalía bancaria a menudo se establecen a través de acuerdos formales que cubren varios servicios que van más allá de la simple transferencia de fondos. Actúan en nombre del otro banco para realizar transacciones comerciales, facilitar transferencias electrónicas, administrar cuentas de empresa o gestionar intercambios de documentos en virtud de acuerdos recíprocos. Entre las principales funciones de los bancos corresponsales se encuentran:

• Liquidar operaciones de valores y otros tipos de transacciones.

• Cambiar divisas y realizar liquidaciones de transacciones con el extranjero

• Proporcionar a los bancos más pequeños acceso a los mercados internacionales y a las redes bancarias.

Bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son bancos que participan específicamente en el proceso de transacciones electrónicas internacionales. Actúan cuando se necesitan varios bancos para conectar al emisor y al receptor, a menudo porque las instituciones financieras primarias no tienen ninguna ruta o relación directa de intercambio. La banca intermediaria suele ser específica para cada transacción y se centra principalmente en facilitar los envíos de fondos que requieren varios bancos. Entre las principales funciones de los bancos intermediarios se incluyen:

• Ayudar a mover fondos del banco del remitente al banco del destinatario

• Gestionar y deducir comisiones asociadas a envíos de fondos internacionales

• Asegurar que los envíos de fondos cumplan con las regulaciones bancarias internacionales

Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios

Es importante investigar y tener en cuenta las comisiones asociadas a los bancos intermediarios al prepararse para realizar transacciones internacionales. Estas comisiones no están estandarizadas y varían dependiendo de varios factores. Estos son los tipos de comisiones que puedes recibir.

• Comisiones de gestión: Comisión fija que cobra el banco intermediario por procesar la transacción.

• Comisiones por conversión de divisas: Comisión o porcentaje que se cobra por la conversión de divisas. Puede incluir recargos ocultos en el tipo de cambio.

• Cargos de elevación: Comisiones adicionales impuestas por otros bancos intermediarios implicados en la cadena de pagos. Pueden transmitirse al emisor o al receptor.

• Comisiones por transferencia electrónica entrante: Comisión que cobra el banco del destinatario por recibir la transferencia electrónica internacional.

Los siguientes factores pueden afectar al tipo y al importe de las comisiones a las que te enfrentas.

• Número de bancos implicados: Cuantos más intermediarios intervengan en la transacción, mayores serán las comisiones totales.

• Divisa e importe: Las comisiones pueden variar según las divisas involucradas y el importe que se transfiera.

• Ubicación y relaciones: La ubicación de los bancos involucrados y sus relaciones pueden influir en las comisiones cobradas.

• Forma de pago: Los diferentes métodos de pago, como las transferencias electrónicas o las plataformas en línea, tienen estructuras de comisiones diferentes.

Ejemplos de bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son instituciones grandes y bien establecidas, con presencia internacional y redes amplias. Algunos ejemplos incluyen:

• Banco de América: Uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, con una amplia gama de servicios bancarios y de pago internacionales

• BNP Paribas: Grupo bancario internacional francés con una gran presencia en los mercados financieros internacionales

• BNY Mellon: Empresa de inversión líder a nivel mundial con diversos servicios financieros

• Citibank: Empresa internacional de servicios financieros con una fuerte presencia en el comercio, la financiación y los pagos internacionales

• Deutsche Bank: Importante banco europeo involucrado en varios aspectos de los mercados financieros internacionales

• HSBC: Banco líder internacional con una amplia red de corresponsalía bancaria

• JPMorganChase: Líder mundial en servicios financieros, que facilita los pagos transfronterizos y la financiación comercial para las empresas.

• Standard Chartered: Banco multinacional británico con un fuerte enfoque en los mercados emergentes y en el comercio internacional