Un banco intermediario actúa como mediador entre los bancos de origen y de recepción durante las transacciones financieras internacionales cuando no es posible realizar transferencias directas. A menudo, estos bancos han establecido relaciones o acuerdos con bancos de todo el mundo, que utilizan para facilitar el movimiento de fondos a través de las fronteras. Esto es especialmente útil cuando los bancos emisor y receptor no tienen una relación directa o cuando la transacción implica divisas diferentes.

El mercado mundial de pagos transfronterizos se valoró en 194 billones de $ en 2024 y se espera que alcance los 290 billones de $ en 2030, lo que pone de relieve la creciente demanda de los servicios de los bancos intermediarios. A continuación, explicaremos qué hacen los bancos intermediarios, qué tipos de empresas y transacciones financieras los utilizan y los tipos de comisiones que conllevan.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué hacen los bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipos de empresas utilizan los bancos intermediarios?
  
• ¿Qué tipos de transacciones financieras utilizan un banco intermediario?
  
• Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales
  
• Bancos intermediarios frente a bancos beneficiarios
  
• Cómo encontrar la información del banco intermediario para una transferencia electrónica
  
• Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios
  
• Ejemplos de bancos intermediarios
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué hacen los bancos intermediarios?

A continuación, mostraremos cómo participan los bancos intermediarios en las transacciones financieras.

• Facilitación de transferencias: Los bancos intermediarios actúan como puente entre el banco que envía la transferencia electrónica y el banco que la recibe. Normalmente, esto se coordina a través de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), una red de mensajería global que permite a los bancos transmitirse instrucciones de pago de forma segura. Esto es habitual en las transacciones internacionales, en las que los bancos operan en distintos países con normativas y sistemas financieros diferentes.

• Cambio de divisas: Si es necesario convertir una transferencia de una divisa a otra, los bancos intermediarios pueden encargarse de esta conversión antes de que los fondos lleguen a su destino final.

• Acceso a redes: Los bancos intermediarios proporcionan acceso a redes financieras a las que los bancos más pequeños no tendrían acceso directo, lo que permite a estos bancos más pequeños participar en transacciones internacionales.

• Cobro de comisiones: Los bancos intermediarios suelen cobrar comisiones por sus servicios, que pueden deducirse del importe transferido. Estas comisiones varían en función del banco, la complejidad de la transacción y los países implicados.

• Cumplimiento de la normativa: Los bancos intermediarios garantizan el cumplimiento de las normativas bancarias internacionales, incluidas las leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML) y otros requisitos normativos.

¿Qué tipo de empresas utilizan bancos intermediarios?

Cualquier empresa que participe en transacciones internacionales, como la compra o venta de bienes, la prestación de servicios o la recepción de donaciones, probablemente utilizará un banco intermediario en algún momento. Si bien las corporaciones multinacionales y los grandes importadores y exportadores son usuarios frecuentes, las empresas más pequeñas y los particulares que realizan pagos transfronterizos también dependen de los bancos intermediarios. Si la transferencia involucra a diferentes países, divisas o bancos sin una relación directa, se requiere un banco intermediario para facilitar la transferencia.

¿Qué tipo de transacciones financieras utilizan un banco intermediario?

Los bancos intermediarios se utilizan en las siguientes situaciones:

• Cuando el banco del emisor (banco de origen) y el banco del destinatario (banco beneficiario) no tienen una relación financiera directa ni cuentas abiertas entre sí

• Cuando las transacciones implican varias divisas, varios países o rutas de pago complejas

• Cuando los bancos más pequeños no tienen los recursos o la infraestructura para procesar transacciones internacionales directamente

• Cuando las transacciones implican a países o entidades sujetos a sanciones o embargos, los bancos intermediarios pueden garantizar el cumplimiento de las restricciones legales

• Cuando las transacciones implican grandes cantidades de fondos, los bancos intermediarios pueden gestionar el riesgo y transferir los fondos de forma segura

• Cuando se trata de un tipo de pago especializado, como las remesas documentarias o las cartas de crédito

Bancos intermediarios frente a bancos corresponsales

Los términos «bancos intermediarios» y «bancos corresponsales» se suelen usar indistintamente en el contexto de la banca internacional, pero estas entidades desempeñan funciones ligeramente diferentes dependiendo de los detalles de la transacción.

Ambos tipos de bancos facilitan las transacciones bancarias internacionales, pero los bancos corresponsales suelen tener un alcance más amplio de servicios continuos, mientras que los bancos intermediarios participan específicamente en la cadena de transferencias para transacciones concretas. En la práctica, un banco puede actuar tanto como corresponsal como intermediario, en función de la transacción y de las necesidades de las instituciones bancarias principales.

A continuación, te explicamos en qué se diferencian estos tipos de bancos.

Bancos intermediarios frente a bancos beneficiarios

La principal diferencia entre los bancos intermediarios y los beneficiarios es que el banco intermediario es un mediador opcional que solo interviene cuando es necesario, mientras que el banco beneficiario es la parada final obligatoria en la que el destinatario recibe sus fondos.

Cómo encontrar la información del banco intermediario para una transferencia electrónica

Si vas a iniciar una transferencia electrónica internacional, normalmente necesitarás el nombre de tu banco intermediario, el código SWIFT/BIC y la dirección antes de poder completar la transacción. El código SWIFT/BIC se refiere al código estandarizado que identifica de forma exclusiva a un banco concreto, y los dos términos suelen utilizarse indistintamente. A continuación te explicamos cómo buscar esa información:

• Pregunta directamente a tu banco. El banco de origen suele saber con qué bancos intermediarios trabaja para las transferencias a un país o en una divisa determinados, y puede facilitarte el código SWIFT/BIC y la dirección correspondientes.

• Consulta al banco del destinatario. El banco beneficiario suele poder decirte a través de qué bancos intermediarios suele recibir los fondos, ya que trabaja repetidamente con las mismas relaciones de corresponsalía.

• Utiliza una herramienta de búsqueda de SWIFT/BIC. Muchos sitios web de bancos y servicios financieros ofrecen herramientas de búsqueda gratuitas en las que puedes buscar por nombre de banco o país para confirmar un código SWIFT/BIC.

• Revisa los registros de transacciones anteriores. Si ya has recibido o enviado una transferencia electrónica similar anteriormente, los datos del banco intermediario suelen aparecer en la confirmación de la transferencia o en el extracto bancario.

• Confirma antes de enviar. Dado que los bancos intermediarios pueden variar en función de la divisa, el país de destino y el importe de la transferencia, vale la pena que compruebes los detalles de tu transacción concreta en lugar de reutilizar la información de una transferencia anterior.

Tipos de comisiones asociadas a los bancos intermediarios

Es importante investigar y tener en cuenta las comisiones asociadas a los bancos intermediarios al prepararse para realizar transacciones internacionales. Estas comisiones no están estandarizadas y varían dependiendo de varios factores. Estos son los tipos de comisiones que puedes recibir.

• Comisiones de gestión: Una comisión fija que cobra el banco intermediario por procesar la transacción.

• Comisiones de conversión de divisas: Una comisión o porcentaje que se cobra por la conversión de divisas. Puede incluir recargos ocultos en el tipo de cambio.

• Gastos de tramitación: Comisiones adicionales impuestas por otros bancos intermediarios que participan en la cadena de pago. Pueden repercutirse al emisor o al receptor.

• Comisiones por transferencia electrónica entrante: Una comisión que cobra el banco del destinatario por recibir la transferencia electrónica internacional.

Los siguientes factores pueden afectar al tipo y al importe de las comisiones a las que te enfrentas.

• Número de bancos implicados: Cuantos más intermediarios participen en la transacción, mayores serán las comisiones totales.

• Divisa e importe: Las comisiones pueden variar en función de las divisas implicadas y del importe que se transfiera.

• Ubicación y relaciones: La ubicación de los bancos implicados y sus relaciones pueden influir en las comisiones que se cobren.

• Método de pago: Los distintos métodos de pago, como las transferencias electrónicas o las plataformas en línea, tienen estructuras de comisiones diferentes.

Para reducir las comisiones de los bancos intermediarios, pregunta por las opciones de transferencia que incluyan las comisiones, recurre a bancos con relaciones directas para limitar el número de intermediarios o considera alternativas de menor coste a las transferencias electrónicas tradicionales.

Ejemplos de bancos intermediarios

Los bancos intermediarios son instituciones grandes y bien establecidas, con presencia internacional y redes amplias. Algunos ejemplos incluyen:

• Bank of America: Uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, con una amplia gama de servicios bancarios y de pago internacionales

• BNP Paribas: Un grupo bancario internacional francés con gran presencia en los mercados financieros globales

• BNY Mellon: Una empresa de inversión global líder con diversos servicios financieros

• Citibank: Una empresa global de servicios financieros con una fuerte presencia en la financiación del comercio internacional y los pagos

• Deutsche Bank: Un importante banco europeo que participa en varios aspectos de los mercados financieros mundiales

• HSBC: Un banco internacional líder con una amplia red de bancos corresponsales

• JPMorganChase: Un líder mundial en servicios financieros que facilita los pagos transfronterizos y la financiación del comercio para las empresas

• Standard Chartered: Un banco multinacional británico con un fuerte enfoque en los mercados emergentes y el comercio internacional

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