Um banco intermediário atua como mediador entre os bancos de origem e de destino durante transações financeiras internacionais quando não é possível fazer transferências diretas. Muitas vezes, esses bancos estabeleceram relacionamentos ou acordos com bancos de todo o mundo, que são usados para facilitar a movimentação de fundos entre fronteiras. Isso é particularmente útil quando os bancos emissores e receptores não têm um relacionamento direto ou quando há moedas diferentes envolvidas.

Os pagamentos internacionais globais ultrapassaram US$ 190 trilhões em 2023 e devem chegar a US$ 290 trilhões em 2030, destacando a crescente demanda por serviços de bancos intermediários. A seguir, explicaremos o que os bancos intermediários fazem, que tipos de empresas e transações financeiras usam bancos intermediários e os tipos de tarifas associadas aos bancos intermediários.

O que será abordado neste artigo?

• O que os bancos intermediários fazem?
  
• Que tipos de empresas usam bancos intermediários?
  
• Que tipos de transações financeiras usam um banco intermediário?
  
• Bancos intermediários vs. correspondentes
  
• Tipos de tarifas associadas aos bancos intermediários
  
• Exemplos de bancos intermediários
  

O que os bancos intermediários fazem?

Veja como os bancos intermediários participam das transações financeiras.

• Facilitação da transferência: Os bancos intermediários atuam como uma ponte entre o banco que envia a transferência bancária e o banco que a recebe. Isso é comum em transações internacionais em que os bancos operam em diferentes países com diferentes regulamentações e sistemas financeiros.

• Troca de moeda: Se uma transferência precisar ser convertida de uma moeda para outra, os bancos intermediários podem fazer essa conversão antes que os fundos cheguem ao destino final.

• Acesso à rede: Os bancos intermediários fornecem acesso a redes financeiras às quais os bancos menores talvez não tenham acesso direto, permitindo que eles participem de transações internacionais.

• Cobrança de tarifas: Os bancos intermediários normalmente cobram tarifas por seus serviços, que podem ser deduzidas do valor da transferência. Essas tarifas variam de acordo com o banco, a complexidade da transação e os países envolvidos.

• Conformidade regulatória: Os bancos intermediários garantem a conformidade com as regulamentações bancárias internacionais, incluindo as leis de combate à lavagem de dinheiro (PLD) e outros requisitos regulatórios.

Que tipos de empresas usam bancos intermediários?

Qualquer empresa envolvida em transações internacionais - compra ou venda de mercadorias, oferta de serviços ou recebimento de doações - provavelmente utilizará um banco intermediário em algum momento. Embora as empresas multinacionais e os grandes importadores e exportadores sejam usuários frequentes, as empresas menores e as pessoas físicas envolvidas em pagamentos internacionais também dependem de bancos intermediários. Se a transferência envolver diferentes países, moedas ou bancos sem relacionamento direto, será necessário um banco intermediário para facilitar a transferência.

Que tipos de transações financeiras usam um banco intermediário?

Os bancos intermediários são usados nas seguintes situações:

• Quando o banco do remetente (banco de origem) e o banco do destinatário (banco do beneficiário) não têm uma relação financeira direta ou conta um com o outro

• Quando as transações envolvem várias moedas, vários países ou direcionamentos de pagamento complexos

• Quando os bancos menores não têm os recursos ou a infraestrutura para lidar diretamente com transações internacionais

• Quando as transações envolvem países ou pessoas jurídicas sob sanções ou embargos, os bancos intermediários podem garantir a conformidade com as restrições jurídicas

• Quando as transações envolvem grandes quantias de fundos, os bancos intermediários podem gerenciar o risco e transferir fundos com segurança

• Quando se trata de um tipo de pagamento especializado, como cobranças documentais ou cartas de crédito

Bancos intermediários vs. correspondentes

Os termos "bancos intermediários" e "bancos correspondentes" são frequentemente usados de forma intercambiável no contexto de operações bancárias internacionais, mas essas entidades podem representar funções ligeiramente diferentes, dependendo das especificidades da transação. Ambos os tipos de bancos facilitam as transações bancárias internacionais, mas os bancos correspondentes geralmente têm um escopo mais amplo de serviços contínuos, enquanto os bancos intermediários estão especificamente envolvidos na cadeia de transferências para transações específicas. Na prática, um banco pode atuar tanto como correspondente quanto como intermediário, dependendo da transação e das necessidades das instituições bancárias primárias.

Veja a seguir um comparativo desses tipos de bancos

Bancos correspondentes

Os bancos correspondentes são instituições financeiras que prestam serviços a outro banco, geralmente em um país diferente. Os relacionamentos com os correspondentes bancários geralmente são estabelecidos por meio de contratos formais que abrangem uma série de serviços que vão além da simples transferência bancária. Eles agem em nome do outro banco para realizar transações comerciais, facilitar wire transfer, lidar com contas empresariais ou gerenciar trocas de documentos sob acordos recíprocos. As principais funções dos bancos correspondentes incluem:

• Liquidar transações de títulos e outros tipos de transações

• Troca de moedas e execução de liquidações de fundos de transações estrangeiras

• Proporcionar aos bancos menores acesso a mercados internacionais e redes bancárias

Bancos intermediários

Os bancos intermediários são bancos especificamente envolvidos no processo de transações eletrônicas internacionais. Eles atuam quando vários bancos são necessários para conectar o remetente e o destinatário, geralmente porque as instituições financeiras primárias não têm um caminho ou relacionamento de troca direta. Normalmente, os bancos intermediários são específicos para transações, concentrando-se principalmente na facilitação de transferências bancárias que exigem vários bancos. As principais funções dos bancos intermediários incluem:

• Ajudar a transferir fundos do banco do remetente para o banco do destinatário

• Gerenciar e deduzir tarifas associadas a transferências internacionais

• Garantir que as transferências cumpram as normas bancárias internacionais

Tipos de tarifas associadas a bancos intermediários

É importante pesquisar e considerar as tarifas associadas aos bancos intermediários ao se preparar para realizar transações internacionais. Essas tarifas não são padronizadas e variam de acordo com vários fatores. Aqui estão os tipos de tarifas que o senhor pode esperar.

• Tarifas de processamento: Uma tarifa fixa cobrada pelo banco intermediário para processar a transação.

• Taxas de conversão de moedas: Uma tarifa ou porcentagem cobrada pela conversão de moedas. Isso pode incluir margens ocultas sobre a taxa de câmbio.

• Cobranças de elevação: Tarifas adicionais impostas por outros bancos intermediários envolvidos na cadeia de pagamento. Essas taxas podem ser repassadas ao remetente ou ao destinatário.

• Tarifas de transferências bancárias recebidas: Tarifa cobrada pelo banco do destinatário para receber a transferência bancária internacional.

Os seguintes fatores podem afetar o tipo e o valor das tarifas que o senhor terá de pagar.

• Número de bancos envolvidos: Quanto mais intermediários estiverem envolvidos na transação, mais altas serão as tarifas totais.

• Moeda e valor: As tarifas podem variar de acordo com as moedas envolvidas e o valor a ser transferido.

• Localização e relacionamentos: A localização dos bancos envolvidos e seus relacionamentos podem influenciar as tarifas cobradas.

• Formas de pagamento: Diferentes formas de pagamento, como transferências eletrônicas ou plataformas online, têm estruturas de tarifas variadas.

Exemplos de bancos intermediários

Os bancos intermediários são instituições grandes e bem estabelecidas, com presença global e extensas redes. Alguns exemplos incluem:

• Bank of America: Um dos maiores bancos dos Estados Unidos, com uma gama de serviços bancários e de pagamento internacionais

• BNP Paribas: Um grupo bancário internacional francês com grande presença nos mercados financeiros globais

• BNY Mellon: Uma empresa líder global de investimentos com vários serviços financeiros

• Citibank: Uma empresa global de serviços financeiros com forte presença no financiamento do comércio internacional e em pagamentos

• Deutsche Bank: Um grande banco europeu envolvido em vários aspectos dos mercados financeiros globais

• HSBC: Um banco internacional líder com uma vasta rede de correspondentes bancários

• JPMorganChase: Líder global em serviços financeiros, facilitando pagamentos internacionais e financiamento comercial para empresas

• Standard Chartered: Um banco multinacional britânico com forte foco em mercados emergentes e comércio internacional