Um banco intermediário atua como mediador entre os bancos de origem e de destino durante transações financeiras internacionais quando não é possível fazer transferências diretas. Muitas vezes, esses bancos estabelecem relacionamentos ou acordos com bancos em todo o mundo, que são usados para facilitar a movimentação de fundos entre fronteiras. Isso é particularmente útil quando os bancos remetente e destinatário não têm um relacionamento direto ou quando a transação envolve moedas diferentes.
O mercado global de pagamentos internacionais foi avaliado em US$ 194 trilhões em 2024 e deve chegar a US$ 290 trilhões até 2030, o que destaca a crescente demanda pelos serviços de bancos intermediários. Abaixo, explicaremos o que os bancos intermediários fazem, quais tipos de empresas e transações financeiras usam bancos intermediários e os tipos de tarifas associadas a eles.
O que vamos abordar neste artigo?
- O que os bancos intermediários fazem?
- Que tipos de empresas usam bancos intermediários?
- Que tipos de transações financeiras usam um banco intermediário?
- Bancos intermediários vs. bancos correspondentes
- Bancos intermediários vs. bancos beneficiários
- Como encontrar informações de bancos intermediários para uma wire transfer
- Tipos de tarifas associadas a bancos intermediários
- Exemplos de bancos intermediários
- Como o Stripe Payments pode ajudar
O que os bancos intermediários fazem?
Veja como os bancos intermediários participam das transações financeiras.
Facilitação de transferências: os bancos intermediários atuam como uma ponte entre o banco que envia a wire transfer e o banco que a recebe. Geralmente, isso é coordenado por meio da Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT), uma rede global de mensagens que permite aos bancos transmitir instruções de pagamento entre si de forma segura. Isso é comum em transações internacionais nas quais os bancos operam em diferentes países com diferentes regulamentações e sistemas financeiros.
Câmbio de moedas: se uma transferência precisar ser convertida de uma moeda para outra, os bancos intermediários podem lidar com essa conversão antes que os fundos cheguem ao destino final.
Acesso à rede: os bancos intermediários fornecem acesso a redes financeiras às quais bancos menores podem não ter acesso direto, o que permite que esses bancos menores se envolvam em transações internacionais.
Cobrança de tarifas: os bancos intermediários geralmente cobram tarifas por seus serviços, que podem ser deduzidas do valor transferido. Essas tarifas variam dependendo do banco, da complexidade da transação e dos países envolvidos.
Conformidade regulatória: os bancos intermediários garantem a conformidade com as regulamentações bancárias internacionais, incluindo as leis de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e outros requisitos regulatórios.
Que tipos de empresas usam bancos intermediários?
Qualquer empresa envolvida em transações internacionais, como a compra ou venda de mercadorias, a prestação de serviços ou o recebimento de doações, provavelmente usará um banco intermediário em algum momento. Embora corporações multinacionais e grandes importadores e exportadores sejam usuários frequentes, empresas menores e pessoas físicas que realizam pagamentos internacionais também dependem de bancos intermediários. Se a transferência envolver diferentes países, moedas ou bancos sem relacionamento direto, será necessário um banco intermediário para facilitar a transferência.
Que tipos de transações financeiras usam um banco intermediário?
Os bancos intermediários são usados nas seguintes situações:
Quando o banco do remetente (banco de origem) e o banco do destinatário (banco beneficiário) não têm um relacionamento financeiro direto ou conta entre si.
Quando as transações envolvem várias moedas, vários países ou rotas de pagamento complexas.
Quando bancos menores não têm recursos ou infraestrutura para lidar diretamente com transações internacionais.
Quando as transações envolvem países ou entidades sob sanções ou embargos, os bancos intermediários podem garantir a conformidade com as restrições legais.
Quando as transações envolvem grandes quantias de fundos, os bancos intermediários podem gerenciar riscos e transferir fundos com segurança.
Quando for um tipo de pagamento especializado, como cobranças documentárias ou cartas de crédito.
Bancos intermediários vs. correspondentes
Os termos "bancos intermediários" e "bancos correspondentes" costumam ser usados como sinônimos no contexto bancário internacional, mas essas entidades têm funções um pouco diferentes, dependendo das especificidades da transação.
Ambos os tipos de bancos facilitam transações bancárias internacionais, mas os bancos correspondentes geralmente têm um escopo mais amplo de serviços contínuos, enquanto os bancos intermediários se envolvem especificamente na cadeia de transferências de transações específicas. Na prática, um banco pode atuar tanto como correspondente quanto como intermediário, dependendo da transação e das necessidades das principais instituições bancárias.
Veja a seguir um comparativo desses tipos de bancos
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Banco correspondente |
Banco intermediário |
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Escopo de relacionamento |
Amplo e contínuo; estabelecido por meio de acordos formais que abrangem diversos serviços |
Específica e restrita a transações; envolvida apenas na cadeia de transferências de um pagamento específico |
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Função principal |
Fornece serviços a outro banco, geralmente em um país diferente, agindo em seu nome |
Conecta o remetente e o destinatário quando as instituições principais não têm um relacionamento ou caminho de troca direto |
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Principais funções |
Liquidação de operações de valores mobiliários e outras transações; troca de moedas e execução de liquidações de transações estrangeiras; fornecimento de acesso a mercados internacionais e redes bancárias para bancos menores |
Movimentar fundos do banco do remetente para o banco do destinatário; gerenciar e deduzir tarifas para transferências internacionais; garantir que as transferências cumpram as regulamentações bancárias internacionais |
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Caso de uso comum |
Processamento de transferências bancárias, contas de empresas e trocas de documentos sob acordos recíprocos |
Facilitação de uma única transferência internacional que exige vários bancos para ser concluída |
Bancos intermediários vs. bancos beneficiários
A principal diferença entre bancos intermediários e beneficiários é que um banco intermediário é um intermediário opcional que atua apenas quando necessário, enquanto um banco beneficiário é a parada final obrigatória onde o destinatário recebe seus fundos.
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Banco intermediário
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Banco beneficiário
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| Função na transferência | Um banco intermediário na cadeia, que conecta os bancos do remetente e do destinatário quando não existe relacionamento direto | O próprio banco do destinatário, onde os fundos são depositados |
| Posição na cadeia | Entre o banco de origem e o banco beneficiário | O destino final na cadeia de transferência |
| Tarifas cobradas | Podem deduzir tarifas de processamento ou repasse à medida que os fundos passam | Podem cobrar uma tarifa de recebimento de wire transfer após o recebimento |
| Sempre envolvido? | Apenas quando os bancos do remetente e do destinatário não têm um relacionamento direto | Sempre; toda wire transfer tem um |
Como encontrar informações de bancos intermediários para uma wire transfer
Se você estiver iniciando uma wire transfer internacional, geralmente precisará do nome, código SWIFT/BIC e endereço do seu banco intermediário antes de concluir a transação. O código SWIFT/BIC refere-se ao código padronizado que identifica exclusivamente um banco específico, e os dois termos costumam ser usados de forma intercambiável. Veja como encontrar essas informações:
Pergunte diretamente ao seu banco. Seu banco de origem geralmente sabe com quais bancos intermediários trabalha para transferências para um determinado país ou moeda, e pode fornecer o código SWIFT/BIC e o endereço relevantes.
Verifique o banco do destinatário. O banco beneficiário geralmente pode informar por meio de qual banco intermediário costuma receber fundos, já que trabalha com as mesmas relações de correspondência repetidamente.
Use uma ferramenta de pesquisa SWIFT/BIC. Muitos sites de bancos e serviços financeiros oferecem ferramentas de pesquisa gratuitas nas quais você pode pesquisar por nome do banco ou país para confirmar um código SWIFT/BIC.
Revise os registros de transações anteriores. Se você já recebeu ou enviou uma wire transfer semelhante antes, os detalhes do banco intermediário geralmente estão listados na confirmação da transferência ou no extrato bancário.
Confirme antes de enviar. Como os bancos intermediários podem variar de acordo com a moeda, o país de destino e o valor da transferência, vale a pena verificar os detalhes da sua transação específica em vez de reutilizar as informações de uma transferência anterior.
Tipos de tarifas associadas a bancos intermediários
É importante pesquisar e considerar as tarifas associadas aos bancos intermediários ao se preparar para realizar transações internacionais. Essas tarifas não são padronizadas e variam de acordo com vários fatores. Aqui estão os tipos de tarifas que o senhor pode esperar.
Tarifas de processamento: uma tarifa fixa cobrada pelo banco intermediário para processar a transação.
Tarifas de conversão de moedas: uma tarifa ou porcentagem cobrada pela conversão de moedas. Isso pode incluir margens de lucro ocultas na taxa de câmbio.
Tarifas de repasse: tarifas adicionais impostas por outros bancos intermediários envolvidos na cadeia de pagamento. Elas podem ser repassadas ao remetente ou ao destinatário.
Tarifas de recebimento de wire transfer: uma tarifa cobrada pelo banco do destinatário por receber a wire transfer internacional.
Os seguintes fatores podem afetar o tipo e o valor das tarifas que o senhor terá de pagar.
Número de bancos envolvidos: quanto mais intermediários envolvidos na transação, maiores serão as tarifas totais.
Moeda e valor: as tarifas podem variar de acordo com as moedas envolvidas e o valor a ser transferido.
Localização e relacionamentos: a localização dos bancos envolvidos e seus relacionamentos podem influenciar as tarifas cobradas.
Forma de pagamento: diferentes formas de pagamento, como wire transfers ou plataformas online, têm estruturas de tarifas variadas.
Para reduzir as tarifas de bancos intermediários, pergunte sobre opções de transferência com tarifas inclusas, use bancos com relacionamentos diretos para limitar o número de intermediários ou considere alternativas de custo mais baixo às wire transfers tradicionais.
Exemplos de bancos intermediários
Os bancos intermediários são instituições grandes e bem estabelecidas, com presença global e extensas redes. Alguns exemplos incluem:
Bank of America: um dos maiores bancos dos Estados Unidos, com uma variedade de serviços bancários e de pagamento internacionais
BNP Paribas: um grupo bancário internacional francês com grande presença nos mercados financeiros globais
BNY Mellon: uma empresa de investimento global líder com vários serviços financeiros
Citibank: uma empresa de serviços financeiros global com forte presença em pagamentos e financiamentos de comércio internacional
Deutsche Bank: um grande banco europeu envolvido em vários aspectos dos mercados financeiros globais
HSBC: um banco internacional líder com uma vasta rede de bancos correspondentes
JPMorganChase: um líder global em serviços financeiros, que facilita pagamentos internacionais e o financiamento comercial para empresas
Standard Chartered: um banco multinacional britânico com forte foco em mercados emergentes e no comércio internacional
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.