ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดน รวมถึงการจ่ายเงินนั้นมีมูลค่า 212,500 ล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024 โดยมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีที่ 7.1% แต่การโอนเงินข้ามพรมแดนยังคงมีอุปสรรคอยู่ สำหรับการจ่ายเงินระหว่างประเทศ คุณจำเป็นต้องพิจารณาปัจจัยหลายประการ เช่น สกุลเงินที่แตกต่างกัน กฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลงไป เครือข่ายการชำระเงินที่ไม่สม่ำเสมอ และความเสี่ยงระดับโลก

เราจะอธิบายถึงวิธีการที่ธุรกิจต่างๆ จ่ายเงินจำนวนมากทั่วโลก เครือข่ายใดที่ช่วยให้การชำระเงินเป็นไปแบบเรียลไทม์หรือใกล้เคียงเรียลไทม์ และจุดที่มักพบปัญหา

เนื้อหาหลักในบทความ

• การเบิกจ่ายข้ามพรมแดนคืออะไร
  
• ธุรกิจต่างๆ เบิกจ่ายเงินจำนวนมากทั่วโลกได้อย่างไร
  
• เครือข่ายและตัวกลางใดบ้างที่ช่วยให้สามารถเบิกจ่ายได้แบบเรียลไทม์
  
• ระบบเบิกจ่ายเงินอัตโนมัติมีประโยชน์อย่างไรบ้าง
  
• ความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (FX) ใดบ้างที่ทำให้การจ่ายเงินทั่วโลกมีความซับซ้อน
  
• ธุรกิจต่างๆ สามารถออกแบบกลยุทธ์การเบิกจ่ายเงินข้ามพรมแดนที่มีประสิทธิภาพและเป็นไปตามข้อกำหนดได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การเบิกจ่ายข้ามพรมแดนคืออะไร

การเบิกจ่ายเงินข้ามพรมแดนคือการชำระเงินจากธุรกิจในประเทศหนึ่งไปยังบุคคลในอีกประเทศหนึ่ง โดยปกติเงินจะถูกโอนเข้าบัญชีธนาคาร บัตร หรือกระเป๋าเงินดิจิทัลของผู้รับในสกุลเงินของประเทศนั้นๆ

สิ่งที่ทำให้การจ่ายเงินเหล่านี้ยุ่งยากคือสิ่งที่เกิดขึ้นระหว่าง "การส่ง" และ "การรับ" การจ่ายเงินที่เริ่มต้นด้วยสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐอาจต้องแปลงเป็นยูโร ปอนด์อังกฤษ หรือรูปีอินเดีย และต้องผ่านสถาบันการเงินหลายแห่ง

ธุรกิจต่างๆ เบิกจ่ายเงินจำนวนมากทั่วโลกได้อย่างไร

การดำเนินการเบิกจ่ายเงินหลายพันรายการในหลายประเทศและหลายสกุลเงินนั้นจำเป็นต้องมีโครงสร้างพื้นฐานที่สามารถรองรับการขยายตัวและปรับตัวให้ทันกับการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบได้

โดยทั่วไป บริษัทต่างๆ มักใช้วิธีการใดวิธีการหนึ่งจากสองวิธีนี้

• แพลตฟอร์มการเบิกจ่ายเงินระดับโลก: ธุรกิจต่างๆ สามารถผสานการทำงานกับผู้ให้บริการชำระเงินรายเดียวอย่าง Stripe ได้โดยไม่ต้องสร้างการเชื่อมต่อโดยตรงกับธนาคารในทุกประเทศ ไม่ต้องจัดการรูปแบบไฟล์การจ่ายเงินหลายสิบรูปแบบ หรือไม่ต้องจัดการการแปลงสกุลเงินด้วยตนเอง สิ่งที่อาจใช้เวลาหลายเดือนต่อประเทศมักจะสามารถทำได้อย่างรวดเร็วผ่านการผสานการทำงานเพียงครั้งเดียว

• สแต็กการเบิกจ่ายเงินภายในองค์กร: บริษัทขนาดใหญ่บางแห่งรักษาระบบเครือข่ายการจ่ายเงินของตนเองโดยการเปิดบัญชีในหลายประเทศและเชื่อมต่อโดยตรงกับระบบท้องถิ่น (เช่น ACH ในสหรัฐอเมริกา, SEPA ในยุโรป, Faster Payments ในสหราชอาณาจักร) ถึงแม้วิธีนี้จะช่วยให้ควบคุมการดำเนินงานด้านการเงินและการแลกเปลี่ยนเงินตราได้มากขึ้น แต่ก็อาจสร้างภาระทางเทคนิคและกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นได้ ทุกประเทศใหม่หมายถึงความสัมพันธ์กับธนาคารใหม่ รูปแบบข้อมูลใหม่ และภาระผูกพันด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดใหม่ๆ ด้วย

ระบบอัตโนมัติมีความสำคัญไม่ว่าจะใช้รูปแบบใดก็ตาม ซึ่งรวมถึงการประมวลผลแบบเป็นชุดสำหรับปริมาณธุรกรรมจำนวนมาก อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) สำหรับการเรียกใช้การจ่ายเงิน และการกระทบยอดอัตโนมัติเพื่อปิดบัญชีอย่างรวดเร็ว

เครือข่ายและตัวกลางใดบ้างที่ช่วยให้สามารถเบิกจ่ายได้แบบเรียลไทม์

การจ่ายเงินข้ามพรมแดนแบบเรียลไทม์หรือเกือบจะทันทีนั้นขึ้นอยู่กับเครือข่ายการชำระเงินที่ดำเนินการโอนเงินอยู่เบื้องหลัง ระบบการจ่ายเงินสมัยใหม่จะอาศัยเครือข่ายที่รวดเร็วและเป็นทางตรงกว่าดังต่อไปนี้

• เครือข่ายการชำระเงินทันทีในประเทศ: นี่คือระบบแบบเรียลไทม์ที่แต่ละประเทศใช้สำหรับการโอนเงินภายในประเทศ ผู้ให้บริการจ่ายเงินระดับโลกจะเชื่อมต่อกับเครือข่ายเหล่านี้ผ่านพาร์ทเนอร์ธนาคารในท้องถิ่น การจ่ายเงินที่เริ่มต้นจากการทำธุรกรรมข้ามพรมแดนจะถูกแปลงเป็นการฝากเงินแบบเรียลไทม์ในประเทศ

• เครือข่ายบัตร: บริการต่างๆ เช่น Visa Direct และ Mastercard Send ใช้โครงสร้างพื้นฐานบัตรเดียวกันกับที่ใช้ในการทำธุรกรรมประจำวันเพื่อส่งเงินไปยังบัตรเดบิตโดยตรง เนื่องจากเครือข่ายเหล่านี้เชื่อมต่อกับธนาคารทั่วโลกอยู่แล้วและทำงานอย่างต่อเนื่อง นี่จึงเป็นวิธีที่รวดเร็วและเชื่อถือได้สำหรับผู้รับในการเข้าถึงเงินของตน

• กระเป๋าเงินดิจิทัลและเงินบนมือถือ: ในภูมิภาคที่ผู้คนพึ่งพาเงินบนมือถือมากกว่าบัญชีธนาคาร การส่งเงินผ่านระบบต่างๆ เช่น M-Pesa ในเคนยา หรือ GCash ในฟิลิปปินส์ ช่วยให้ผู้รับสามารถเข้าถึงเงินได้แทบจะในทันที วิธีการชำระเงินเหล่านี้ยังช่วยเพิ่มการเข้าถึงไปยังพื้นที่ที่เครือข่ายธนาคารแบบดั้งเดิมมีจำกัดหรือไม่มีความสม่ำเสมอ

• เครือข่ายระดับโลกที่ทันสมัย: ระบบต่างๆ เช่น SWIFT GPI ไม่ได้เป็นแบบ "ทันที" แต่ก็เร็วกว่ามากในการชำระเงินแบบครบวงจรเมื่อเทียบกับระบบธนาคารตัวแทนแบบดั้งเดิม เครือข่ายฟินเทคบางแห่งสร้างช่องทางการจ่ายเงินของตนเองผ่านความร่วมมือกับพาร์ทเนอร์ในท้องถิ่น ซึ่งจะกำหนดเส้นทางการโอนเงินไปตามเส้นทางที่เร็วที่สุดสำหรับประเทศนั้นๆ

ระบบเบิกจ่ายเงินอัตโนมัติมีประโยชน์อย่างไรบ้าง

กระบวนการอัตโนมัติจะทำงานตามกฎและขั้นตอนการทำงาน โดยที่ทีมงานไม่ต้องจัดการสเปรดชีตและแก้ไขปัญหาการชำระเงินที่ล้มเหลวเลย

ประโยชน์มีดังต่อไปนี้

• การประมวลผลที่รวดเร็วยิ่งขึ้น: เมื่อเรียกใช้การเบิกจ่ายเงินผ่านการเรียกใช้ API การประมวลผลแบบกลุ่มตามกำหนดเวลา หรือเหตุการณ์ภายใน ระบบจะจัดการการกำหนดเส้นทาง การแปลง และการส่งมอบโดยไม่มีความล่าช้าจากการต้องทำทุกอย่างเอง ผู้รับจะได้รับเงินเร็วขึ้น และการเบิกจ่ายเงินจะเป็นไปอย่างสม่ำเสมอแม้ในช่วงที่มีปริมาณเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลัน

• ลดข้อผิดพลาดและการชำระเงินที่ล้มเหลว: การตรวจสอบความถูกต้องอัตโนมัติจะตรวจจับปัญหาตั้งแต่เนิ่นๆ เช่น หมายเลขบัญชีไม่ถูกต้อง สกุลเงินที่ไม่รองรับ หรือรายละเอียดผู้รับไม่ครบถ้วน การแก้ไขปัญหาล่วงหน้าจะทำให้การเบิกจ่ายเงินล้มเหลวลดน้อยลง และลดการติดต่อสื่อสารไปมาระหว่างทีมการเงินและผู้รับเงิน

• ความสามารถในการขยายขนาดโดยไม่ต้องเพิ่มพนักงาน: ระบบอัตโนมัติช่วยให้บริษัทต่างๆ ขยายธุรกิจไปยังตลาดใหม่ๆ หรือเพิ่มปริมาณการเบิกจ่ายเงินได้วันละหลายพันรายการโดยไม่ต้องเพิ่มทีมงานฝ่ายปฏิบัติการ

• การปฏิบัติตามข้อกำหนดและความปลอดภัยในตัว: กระบวนการทำงานอัตโนมัติสามารถรวมการตรวจสอบตัวตน การคัดกรองการคว่ำบาตร และกฎการป้องกันการฉ้อโกงก่อนที่จะส่งการเบิกจ่ายเงิน โดยจะส่งข้อมูลสำคัญผ่านช่องทางที่เข้ารหัสแทนที่จะส่งผ่านกล่องจดหมายหรือเอกสารที่ใช้ร่วมกัน ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงและข้อผิดพลาดจากมนุษย์ได้

• ความโปร่งใสและการกระทบยอดที่ง่ายขึ้น: ระบบการเบิกจ่ายเงินที่ทันสมัยช่วยให้สามารถติดตามข้อมูลแบบเรียลไทม์ บันทึกข้อมูลอย่างเป็นระบบ และรายงานที่เชื่อมโยงการจ่ายเงินแต่ละครั้งกลับไปยังธุรกรรมที่เกี่ยวข้อง

อะไรบ้างที่เป็นความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและอัตราแลกเปลี่ยนที่ทำให้การเบิกจ่ายเงินทั่วโลกมีความซับซ้อน

การเบิกจ่ายเงินข้ามพรมแดนต้องผ่านกระบวนการทางกฎหมายและระบบธนาคารหลายขั้นตอน ทำให้เกิดความเสี่ยงทั้งทางกฎหมายและทางการเงิน

สิ่งที่ควรพิจารณามีดังนี้

• ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบและการอนุญาต: การจ่ายเงินทุกครั้งต้องเป็นไปตามกฎของทั้งประเทศผู้ส่งและประเทศผู้รับ รวมถึงข้อผูกพันด้านใบอนุญาตในท้องถิ่น เกณฑ์การรายงาน และกฎเกี่ยวกับการโอนเงินข้ามพรมแดนที่ได้รับอนุญาต บางประเทศกำหนดให้ต้องมีเอกสารประกอบสำหรับการเบิกจ่ายเงินที่มีจำนวนเงินสูงกว่าจำนวนที่กำหนด ในขณะที่บางประเทศจำกัดสกุลเงินที่สามารถใช้ได้ การฝ่าฝืนกฎอาจนำไปสู่การอายัดเงินหรือเสียค่าปรับได้

• การตรวจสอบการคว่ำบาตรและการควบคุมการฉ้อโกง: ระบบจะตรวจสอบการชำระเงินกับรายชื่อเฝ้าระวังทั่วโลก และสิ่งที่น่าสงสัยอาจทำให้การเบิกจ่ายเงินถูกระงับได้ แม้แต่ชื่อที่คล้ายกับหน่วยงานที่ถูกคว่ำบาตรก็อาจทำให้การจ่ายเงินล่าช้าได้ด้วย ความเสี่ยงด้านการฉ้อโกงยังเพิ่มขึ้นเมื่อมีการโอนเงินข้ามระบบ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่การยกเลิกทำได้ช้าหรือไม่สามารถทำได้

• ความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยน: การเปลี่ยนแปลงของอัตราแลกเปลี่ยนอาจส่งผลต่อมูลค่าของการจ่ายเงินระหว่างช่วงเวลาที่เริ่มต้นการจ่ายเงินและช่วงเวลาที่แปลงเป็นเงินสด หากไม่มีวิธีตรึงอัตราแลกเปลี่ยนหรือจัดการเวลา กำไรของธุรกิจอาจลดลงได้เนื่องจากการเคลื่อนไหวในตลาด

• ค่าธรรมเนียมแฝงและการแปลงสกุลเงินหลายขั้นตอน: การจ่ายเงินข้ามพรมแดนอาจผ่านจุดที่ต้องแปลงสกุลเงินหรือตัวกลางหลายแห่ง และแต่ละแห่งอาจหักค่าธรรมเนียมไป ทำให้ผู้รับอาจสูญเสียเงินหลายเปอร์เซ็นต์ไปกับค่าใช้จ่ายในการแปลงสกุลเงินและค่าธรรมเนียมของตัวกลาง

• ความเสี่ยงด้านขั้นตอนการทำงานและการชำระเงิน: การมีตัวกลางมากก็ยิ่งมีโอกาสเกิดความผิดพลาดมากขึ้น ปัญหาทางเทคนิคที่ธนาคารตัวกลาง รูปแบบข้อมูลที่ไม่ตรงกัน หรือแม้แต่เวลาทำการของธนาคารที่แตกต่างกันไปตามเขตเวลา สิ่งเหล่านี้อาจทำให้การเบิกจ่ายเงินล่าช้าหรือล้มเหลวได้ เมื่อการจ่ายเงินล้มเหลว การติดตามผ่านเครือข่ายหลายแห่งก็จำเป็นต้องมีการตรวจสอบอย่างละเอียด

ธุรกิจต่างๆ สามารถออกแบบกลยุทธ์การเบิกจ่ายเงินข้ามพรมแดนที่มีประสิทธิภาพและเป็นไปตามข้อกำหนดได้อย่างไร

กลยุทธ์การเบิกจ่ายเงินข้ามพรมแดนที่ดีต้องสร้างสมดุลระหว่างความเร็ว ต้นทุน ความน่าเชื่อถือ และการปฏิบัติตามข้อกำหนด ธุรกิจจำเป็นต้องพิจารณาปัจจัยหลายประการเมื่อออกแบบโซลูชันของตน

• เลือกโครงสร้างพื้นฐานที่รองรับตลาดในพื้นที่ของคุณ: เครื่องมือที่มีความครอบคลุมหลายประเทศและมีระบบการปฏิบัติตามข้อกำหนดในตัว (เช่น Stripe Connect) ช่วยให้คุณเข้าถึงตลาดได้หลายสิบแห่งโดยไม่ต้องยุ่งยากกับการเชื่อมต่อกับธนาคารหลายแห่งหรือขอใบอนุญาตในแต่ละประเทศ

• ทำให้กระบวนการเบิกจ่ายเงินเป็นระบบอัตโนมัติ: ขั้นตอนการทำงานที่ต้องทำเองนั้นทำให้เกิดความล่าช้าและข้อผิดพลาด การทำให้กระบวนการทำงานเป็นระบบอัตโนมัติในทุกขั้นตอนจะช่วยให้การดำเนินงานมีเสถียรภาพแม้ปริมาณงานจะเพิ่มขึ้น การผสานการทำงานของระบบการจ่ายเงินเข้ากับเครื่องมือหลักของคุณ (ระบบ ERP, แพลตฟอร์มบัญชี, ตรรกะของตลาด) จะช่วยลดงานที่ซ้ำซ้อนและเพิ่มความเข้มงวดในการควบคุม

• รวมการปฏิบัติตามข้อกำหนดไว้ในกระบวนการของคุณ: รวบรวมข้อมูลภาษีและข้อมูลประจำตัวที่ถูกต้องจากผู้รับเงินในขั้นตอนการลงทะเบียน ใช้แพลตฟอร์มที่ตรวจสอบการเบิกจ่ายเงินโดยอัตโนมัติกับรายชื่อผู้ถูกคว่ำบาตรและตรวจสอบกิจกรรมที่ผิดปกติ

• บริหารจัดการอัตราแลกเปลี่ยนอย่างรอบคอบ: ตัดสินใจว่าคุณต้องการแปลงสกุลเงินที่ได้รับแต่ละครั้งตามอัตราแลกเปลี่ยนปัจจุบัน แปลงเป็นจำนวนมาก หรือเก็บยอดคงเหลือของสกุลเงินไว้ตามช่วงเวลาที่คาดการณ์ได้ ให้ความสำคัญกับพาร์ทเนอร์ที่แสดงให้เห็นถึงความโปร่งใสของอัตราแลกเปลี่ยน และลดขั้นตอนการแปลงสกุลเงินที่ไม่จำเป็นให้น้อยที่สุด

• ปรับเส้นทางการเบิกจ่ายเงินให้เหมาะสมตามภูมิภาค: การโอนเงินแบบเรียลไทม์ บัตร กระเป๋าเงินดิจิทัล และการโอนเงินผ่านธนาคาร ทั้งหมดนี้มีประสิทธิภาพแตกต่างกันในแต่ละประเทศ คุณควรใช้วิธีการที่รวดเร็วและเชื่อถือได้สำหรับแต่ละช่องทาง แทนที่จะใช้เครือข่ายเดียวในการดำเนินการทั้งหมด

• รักษาความโปร่งใส: การติดตามแบบเรียลไทม์ การรายงานที่ชัดเจน และการสื่อสารที่เข้าใจง่าย ช่วยลดภาระงานด้านการสนับสนุน เมื่อผู้รับเข้าใจวิธีการและเวลาที่จะได้รับเงิน ความไว้วางใจก็จะเพิ่มขึ้น

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้