Marknaden för gränsöverskridande betalningar, inklusive utbetalningar, värderades till 212,5 miljarder USD 2024, med en årlig tillväxt på 7,1 %. Men det finns fortfarande utmaningar med att flytta pengar över gränserna. För att lyckas med internationella utbetalningar måste du ta hänsyn till flera faktorer, såsom olika valutor, förändrade regler, inkonsekventa betalningsnätverk och globala risker.

Nedan tar vi upp hur företag genomför stora globala utbetalningar, vilka nätverk som möjliggör betalningar i realtid eller nästan i realtid och var problem uppstår.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är gränsöverskridande utbetalningar?
  
• Hur genomför företag globala utbetalningar med höga volymer?
  
• Vilka nätverk och mellanhänder möjliggör utbetalningar i realtid?
  
• Vilka är fördelarna med automatiserade utbetalningssystem?
  
• Vilka efterlevnads- och valutarisker komplicerar globala utbetalningar?
  
• Hur kan företag utforma effektiva och regelkompatibla strategier för gränsöverskridande utbetalningar?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är gränsöverskridande utbetalningar?

Gränsöverskridande utbetalningar är betalningar som skickas från ett företag i ett land till någon i ett annat. Pengarna sätts vanligtvis in på mottagarens lokala bankkonto, kort eller e-plånbok i deras lokala valutor.

Det som gör dessa utbetalningar svåra är vad som händer mellan ”skicka” och ”ta emot”. En utbetalning som börjar i USA kan behöva växlas till euro, brittiska pund eller indiska rupier och flyttas genom flera finansinstitut.

Hur genomför företag globala utbetalningar med höga volymer?

Att köra tusentals utbetalningar i flera länder och valutor kräver infrastruktur som kan skalas upp och hålla jämna steg med förändrade regler.

Företag använder i allmänhet en av två metoder:

• Global utbetalningsplattform: Istället för att bygga direktanslutningar till banker i alla länder, hantera dussintals filformat för utbetalningar eller hantera valutor på egen hand, integrerar företag med en enda betalleverantör, som Stripe. Det som kan ta månader per land kan ofta åstadkommas snabbt genom en integration.

• Intern stack för utbetalningar: Vissa större företag upprätthåller sina egna utbetalningsnätverk genom att öppna konton i flera länder och ansluta direkt till lokala system (t.ex. ACH i USA, SEPA i Europa, Faster Payments i Storbritannien). Även om detta ger mer kontroll över finansverksamheten och valutaflödena kan det skapa en växande teknisk och regulatorisk börda. Varje nytt land innebär nya bankrelationer, nya dataformat och nya efterlevnadsskyldigheter.

Oavsett modell är automatisering viktigt. Detta inkluderar batchhantering för höga transaktionsvolymer, API:er för att utlösa utbetalningar och automatiserad avstämning för att snabbt göra bokslut.

Vilka nätverk och mellanhänder möjliggör utbetalningar i realtid?

Gränsöverskridande utbetalningar i realtid eller nästan omedelbart är beroende av de betalningsnätverk som flyttar pengar bakom kulisserna. Moderna utbetalningssystem bygger på snabbare, mer direkta nätverk, inklusive:

• Lokala nätverk för omedelbara betalningar: Det här är de realtidssystem som länderna använder för inhemska överföringar. Leverantörer av globala utbetalningar ansluter till dessa nätverk via lokala bankpartner. En utbetalning som börjar som en gränsöverskridande transaktion omvandlas till en lokal insättning i realtid.

• Kortbetalningsnätverk: Tjänster som Visa Direct och Mastercard Send använder samma kortinfrastruktur som hanterar vardagliga transaktioner för att leverera utbetalningar direkt till bankkort. Eftersom dessa nätverk redan ansluter till banker över hela världen och körs kontinuerligt erbjuder de ett snabbt och tillförlitligt sätt för mottagare att få tillgång till sina pengar.

• Digitala plånböcker och mobila pengar: I regioner där människor är mer beroende av mobila pengar än bankkonton ger utskick av utbetalningar till system som M-Pesa i Kenya eller GCash i Filippinerna mottagarna nästan omedelbar tillgång till medel. Dessa betalningsmetoder utökar också räckvidden till områden där traditionella banknätverk är begränsade eller inkonsekventa.

• Moderniserade globala nätverk: System som SWIFT GPI är inte ”omedelbara”, men de är mycket snabbare vid heltäckande avräkning jämfört med äldre korrespondentbanktjänster. Vissa fintech-nätverk bygger sina egna utbetalningskorridorer genom lokala partnerskap, som dirigerar medel längs den väg som är snabbast för det landet.

Vilka är fördelarna med automatiserade utbetalningssystem?

Istället för att team hanterar kalkylblad och felsöker misslyckade betalningar körs automatiserade processer på regler och arbetsflöden.

Här är fördelarna:

• Snabbare behandling: När utbetalningar har utlösts genom ett API-anrop, en schemalagd batch eller en intern händelse hanterar systemet routing, växling och leverans utan manuella fördröjningar. Mottagarna får betalt snabbare och utbetalningar förblir konsekventa även under volymtoppar.

• Färre fel och misslyckade betalningar: Automatiserade valideringskontroller fångar upp problem tidigt, t.ex. felaktiga kontonummer, valutor som inte stöds eller ofullständiga uppgifter om mottagare. Att åtgärda problem direkt innebär färre misslyckade utbetalningar och mindre långdragna kommunikationstrådar mellan ekonomiteam och betalningsmottagare.

• Skalbarhet utan extra personal: Automatiserade system gör det möjligt för företag att expandera till nya marknader eller öka volymen till tusentals utbetalningar per dag, utan att behöva bemanna operativa team.

• Inbyggd efterlevnad och säkerhet: Automatiserade arbetsflöden kan innehålla identitetskontroller, sanktionskontroller och bedrägeriregler innan en utbetalning skickas. Känsliga data flyttas via krypterade kanaler istället för inkorgar eller delade kalkylblad, vilket minskar exponeringen och risken för mänskliga fel.

• Synlighet och enklare avstämning: Moderna utbetalningssystem ger spårning i realtid, strukturerade loggar och rapporter som knyter varje utbetalning till den underliggande transaktionen.

Vilka efterlevnads- och valutarisker komplicerar globala utbetalningar?

Gränsöverskridande utbetalningar rör sig genom flera regelverk och banksystem, vilket skapar både juridiska och finansiella risker.

Här är vad du bör tänka på:

• Regulatoriska krav och tillståndskrav: Varje utbetalning måste uppfylla reglerna i både avsändarens och mottagarens land, inklusive lokala tillståndsskyldigheter, rapporteringströsklar och regler kring vad som räknas som tillåtet att överföra över gränserna. Vissa länder kräver dokumentation för utbetalningar över vissa belopp, medan andra begränsar vilka valutor som kan användas. Att missa en regel kan leda till frysta medel eller straffavgifter.

• Kontroller av sanktioner och bedrägerier: Betalningar kontrolleras mot globala bevakningslistor, och alla misstänkta transaktioner kan leda till att en utbetalning pausas. Även ett namn som liknar en sanktionerad enhet kan leda till fördröjda utbetalningar. Risken för bedrägerier ökar också när medel flyttas mellan olika system, särskilt när återföringen är långsam eller omöjlig.

• Volatila valutor: Valutafluktuationer kan ändra värdet på en utbetalning mellan tidpunkten då den initieras och tidpunkten då den växlas. Utan ett sätt att låsa kurser eller hantera tajmingen kan företag förlora vinstmarginal på grund av förändringar på marknaderna.

• Dolda avgifter och konverteringar i flera steg: Gränsöverskridande utbetalningar kan gå via flera konverteringspunkter eller mellanhänder, och var och en av dem tar en del av pengarna. En mottagare kan förlora flera procent på konverteringskostnader och mellanhandsavgifter.

• Risker för arbetsflöden och avräkning: Fler mellanhänder innebär fler felpunkter. Ett tekniskt problem hos en förmedlande bank, en felmatchning i dataformateringen eller till och med olika öppettider i olika tidszoner kan försena eller pausa en utbetalning. När en utbetalning misslyckas kräver det en utredning för att spåra den genom flera nätverk.

Hur kan företag utforma effektiva och kompatibla strategier för gränsöverskridande utbetalningar?

En stark strategi för gränsöverskridande utbetalningar balanserar snabbhet, kostnad, tillförlitlighet och efterlevnad. Företag måste ta hänsyn till en handfull faktorer när de utformar sin lösning.

• Välj infrastruktur som stöder dina geografiska marknader: Med verktyg med bred täckning i olika länder och inbyggd efterlevnad (som Stripe Connect) når du dussintals marknader utan att behöva hantera flera bankintegrationer eller lokala tillstånd.

• Automatisera arbetsflödet för utbetalningar: Manuella steg medför förseningar och fel. Genom att automatisera arbetsflödet från början till slut förblir verksamheten stabil i takt med att volymen ökar. Genom att integrera utbetalningssystem med dina kärnverktyg (ERP-system, redovisningsplattformar, marknadsplatslogik) slipper du repetitivt arbete och skärper kontrollerna.

• Inkludera efterlevnad i din process: Ta ut rätt skatt och identitetsinformation från betalningsmottagare vid onboarding. Använd plattformar som automatiskt granskar utbetalningar mot sanktionslistor och övervakar ovanlig aktivitet.

• Hantera valutakurser medvetet: Bestäm om du vill konvertera varje utbetalning till spotkurser, konvertera i större block eller hålla valutor för förutsägbara korridorer. Prioritera partner som visar transparens i kursen och minimera onödiga växlingssteg.

• Optimera utbetalningsrutterna efter region: Överföringar i realtid, kort, digitala plånböcker och banköverföringar fungerar bäst på olika marknader. Använd snabba och tillförlitliga metoder för varje korridor istället för att tvinga igenom allt i ett enda nätverk.

• Behåll transparensen: Spårning i realtid, tydlig rapportering och enkel kommunikation minskar belastningen på supporten. När mottagarna förstår hur och när de får betalt kan förtroendet öka.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.