El mercado de pagos transfronterizos, incluidas las transferencias, se valoró en 212,5 mil millones de dólares en 2024, con un crecimiento anual del 7,1 %. Sin embargo, el movimiento de dinero a través de las fronteras sigue planteando desafíos. Para ejecutar las transferencias internacionales con éxito, tendrás que tener en cuenta múltiples factores, como las diferentes divisas, los cambios normativos, las redes de pago incoherentes y los riesgos globales.

A continuación, explicaremos cómo las empresas ejecutan desembolsos internacionales de gran volumen, qué redes habilitan los pagos en tiempo real o casi en tiempo real y dónde se producen los problemas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las transferencias transfronterizas?
  
• ¿Cómo ejecutan las empresas desembolsos internacionales de gran volumen?
  
• ¿Qué redes e intermediarios habilitan las transferencias en tiempo real?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de los sistemas de transferencias automatizadas?
  
• ¿Qué riesgos de cumplimiento de la normativa y cambio de divisas (FX) complican las transferencias globales?
  
• ¿Cómo pueden diseñar estrategias de transferencias transfronterizas eficientes las empresas y que además cumplan con la normativa?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las transferencias transfronterizas?

Las transferencias transfronterizas son pagos enviados desde una empresa de un país a otra. El dinero suele depositarse en la cuenta bancaria local, tarjeta o monedero digital del destinatario en su divisa local.

Lo que dificulta estas transferencias es lo que sucede entre el «envío» y la «recepción». Es posible que una transferencia que comienza en dólares estadounidenses tenga que convertirse a euros, libras británicas o rupias indias y pasar por varias instituciones financieras.

¿Cómo ejecutan las empresas desembolsos internacionales de gran volumen?

La ejecución de miles de las transferencias en varios países y divisas requiere una infraestructura que pueda escalar y mantenerse al día en cuanto a los cambios normativos.

Por lo general, las empresas utilizan uno de estos dos enfoques:

• Plataforma global para las transferencias: en lugar de establecer conexiones directas con bancos de todos los países, gestionar decenas de formatos de archivos de transferencias o gestionar las conversiones de divisas por tu cuenta, las empresas se integran con un único proveedor de servicios de pago, como Stripe. Lo que a menudo podría llevar meses por cada país se puede lograr rápidamente a través de una integración.

• Pila interna de transferencias: algunas empresas más grandes mantienen sus propias redes de transferencias abriendo cuentas en varios países y conectándose directamente a los sistemas locales (por ejemplo, ACH en EE  UU., SEPA en Europa, Faster Payments en el Reino Unido). Aunque estas opciones ofrecen más control sobre las operaciones de tesorería y los flujos de cambio de divisas, puede crear una carga técnica y regulatoria creciente. Cada nuevo país implica nuevas relaciones bancarias, nuevos formatos de datos y nuevas obligaciones de cumplimiento de la normativa.

Independientemente del modelo elegido, es importante la automatización, que incluye el procesamiento por lotes para transacciones de gran volumen, interfaces de programación de aplicaciones (API) para activar las transferencias y conciliación automatizada para cerrar rápidamente los libros de contabilidad.

¿Qué redes e intermediarios habilitan las transferencias en tiempo real?

Las transferencias transfronterizos en tiempo real o casi instantáneas dependen de las redes de pago que mueven el dinero entre bastidores. Los sistemas modernos de transferencias se basan en redes más rápidas y directas, entre las que se incluyen:

• Redes locales de pago instantáneo: son los sistemas en tiempo real que utilizan los países para las transferencias nacionales. Los proveedores de transferencias internacionales conectan a estas redes a través de socios bancarios locales. Una transferencia que comienza como una transacción transfronteriza se convierte en un depósito local en tiempo real.

• Redes de tarjetas: servicios como Visa Direct y Mastercard Send utilizan la misma infraestructura de tarjetas que maneja las transacciones diarias para enviar las transferencias directamente a las tarjetas de débito. Debido a que estas redes ya están conectadas con bancos de todo el mundo y se ejecutan de forma continua, ofrecen una forma rápida y fiable para que los destinatarios accedan a su dinero.

• Monederos digitales y dinero móvil: en regiones donde las personas dependen más del dinero móvil que de las cuentas bancarias, enviar las transferencias a sistemas como M-Pesa en Kenia o GCash en Filipinas da a los destinatarios acceso casi instantáneo a los fondos. Estos métodos de pago también amplían el alcance a áreas donde las redes bancarias tradicionales están limitadas o son inconsistentes.

• Redes mundiales modernizadas: sistemas como SWIFT GPI no son «instantáneas», pero liquidan los fondos de forma mucho más rápida de principio a fin en comparación con los bancos corresponsales heredados. Algunas redes fintech construyen sus propios corredores de transferencias mediante asociaciones locales, que dirigen fondos por el camino que sea más rápido para ese país.

¿Cuáles son las ventajas de los sistemas de transferencias automatizadas?

En lugar de que los equipos tengan que gestionar hojas de cálculo y solucionen los errores en los pagos, los procesos automatizados se ejecutan en base a una serie de reglas y flujos de trabajo establecidos.

Estos son los beneficios.

• Procesamiento más rápido: una vez que se activan las transferencias mediante una llamada a la API, un lote programado o un evento interno, el sistema gestiona el direccionamiento, la conversión y la entrega sin que haya los retrasos debidos a los procesos manuales. Los destinatarios reciben pagos más rápido y las transferencias mantienen la consistencia incluso durante los picos de volumen.

• Menos errores y pagos fallidos: las comprobaciones de validación automatizadas detectan los problemas de forma temprana, como números de cuenta incorrectos, divisas no admitidas o datos incompletos del destinatario. Solucionar los problemas por adelantado significa menos transferencias fallidas y menos idas y venidas entre los equipos financieros y los beneficiarios.

• Escalabilidad sin necesidad de contar con personal adicional: los sistemas automatizados permiten a las empresas expandirse a nuevos mercados o aumentar el volumen a miles de transferencias al día, sin tener que aumentar el personal de los equipos de operaciones.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad integrados: los flujos de trabajo automatizados pueden incluir comprobaciones de identidad, revisiones de sanciones y aplicación de reglas contra el fraude antes de enviar una transferencia. Los datos confidenciales se mueven a través de canales cifrados en lugar de bandejas de entrada u hojas compartidas, lo que reduce la exposición de los datos y los errores humanos.

• Visibilidad y conciliación más sencilla: los modernos sistemas de transferencias proporcionan seguimiento en tiempo real, registros estructurados e informes que vinculan cada transferencia con su transacción subyacente.

¿Qué riesgos de cumplimiento de la normativa y cambio de divisas (FX) complican las transferencias globales?

Las transferencias transfronterizas se mueven a través de múltiples entornos regulatorios y sistemas bancarios, lo que crea riesgos legales y financieros.

Debes tener presente lo siguiente:

• Requisitos normativos y de licencia: cada transferencia debe cumplir con las reglas tanto del país del remitente como del del destinatario, incluidas las obligaciones de licencia local, los umbrales de información y las reglas en torno a lo que cuenta como transferencia transfronteriza permitida. Algunos países exigen documentación para las transferencias que superen ciertos importes, mientras que otros restringen qué divisas se pueden utilizar. No cumplir una norma puede dar lugar que se congelen fondos o a sanciones.

• Revisión de sanciones y controles de fraude: los pagos se revisan en listas de observación internacionales, y cualquier cosa sospechosa puede desencadenar que se retengan fondos. Hasta un nombre que se parezca a una entidad sancionada puede retrasar una transferencia. El riesgo de fraude también aumenta cuando los fondos circulan entre sistemas, especialmente cuando las anulaciones son lentas o imposibles.

• Volatilidad de divisas: las oscilaciones de los tipos de cambio pueden cambiar el valor de una transferencia entre el momento en que se inicia y el momento en que se convierte. Sin una forma de bloquear las tasas o gestionar los plazos, las empresas pueden perder margen de beneficio debido al movimiento en los mercados.

• Comisiones ocultas y conversiones en varios pasos: las transferencias transfronterizas pueden pasar por varios puntos de conversión o intermediarios, y cada uno de ellos puede cobrar su parte. El destinatario podría perder un porcentaje considerable en concepto de costes de conversión y comisiones de intermediarios.

• Riesgo de flujo de trabajo y cobro: más intermediarios significan más puntos de posibles fallos. Un problema técnico en un banco intermediario, un desajuste en el formato de los datos o incluso diferentes horarios bancarios en todos los husos horarios pueden retrasar o hacer fracasar una transferencia. Cuando una transferencia falla, rastrearla a través de varias redes hace necesario abrir una investigación.

¿Cómo pueden diseñar estrategias de transferencias transfronterizas eficientes las empresas y que además cumplan con la normativa?

Una estrategia sólida de transferencias transfronterizas equilibra velocidad, coste, fiabilidad y cumplimiento de la normativa. Las empresas deben tener en cuenta algunos factores a la hora de diseñar su solución.

• Elige una infraestructura compatible con tus mercados geográficos: las herramientas con amplia cobertura en cada país y cumplimiento de la normativa integrada (como Stripe Connect) te permiten llegar a decenas de mercados sin tener que hacer malabarismos con múltiples integraciones bancarias o licencias locales.

• Automatiza el flujo de trabajo de las transferencias: los pasos manuales provocan retrasos y se producen errores. La automatización del flujo de trabajo de principio a fin mantiene la estabilidad en las operaciones a medida que crece el volumen. La integración de sistemas de transferencias con tus herramientas principales (sistemas ERP, plataformas de contabilidad, lógica de marketplace) elimina el trabajo repetitivo y refuerza los controles.

• Incluye el cumplimiento de la normativa en tu proceso: recoge la información fiscal y de identidad correcta de los beneficiarios en el onboarding. Utiliza plataformas que comparen automáticamente las transferencias con las listas de sanciones y supervisen si hay actividades inusuales.

• Gestiona el cambio de divisas deliberadamente: decide si quieres convertir cada transferencia a tipos de cambio al contado, convertir en bloques más grandes o mantener saldos de divisas para corredores predecibles. Prioriza a los socios que muestren transparencia de tipos y minimiza los pasos innecesarios para la conversión.

• Optimiza las rutas de transferencias por región: transferencias, tarjetas, monederos digitales y transferencias bancarias en tiempo real funcionan mejor en diferentes mercados. Utiliza métodos rápidos y fiables para cada corredor en lugar de forzar todo a través de una única red.

• Mantén la transparencia: el seguimiento en tiempo real, los informes claros y las comunicaciones sencillas reducen la carga de trabajo de soporte. Cuando los destinatarios entienden cómo y cuándo recibirán los pagos, la confianza puede aumentar.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

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