O mercado de pagamentos internacionais, incluindo repasses, foi avaliado em US$ 212.5 bilhões em 2024, com um crescimento anual de 7,1%. Mas a movimentação de dinheiro internacionalmente ainda tem desafios. Para executar repasses internacionais com sucesso, você precisará considerar vários fatores, como diferentes moedas, mudança de regulamentação, redes de pagamento inconsistentes e riscos globais.

Abaixo, abordaremos como as empresas executam desembolsos globais de alto volume, quais redes permitem pagamentos em tempo real ou quase em tempo real e onde ocorrem problemas.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que são repasses internacionais?
  
• Como as empresas executam desembolsos globais de alto volume?
  
• Quais redes e intermediários permitem repasses em tempo real?
  
• Quais são os benefícios dos sistemas automatizados de repasse?
  
• Quais riscos de conformidade e troca (FX) complicam os repasses globais?
  
• Como as empresas podem projetar estratégias de repasses internacionais eficientes e em conformidade?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que são pagamentos transfronteiriços?

Os pagamentos transfronteiriços são repasses enviados de uma empresa de um país para outra pessoa, que geralmente são depositados na conta bancária local do beneficiário, cartão ou carteira digital na moeda locais.

O que dificulta esses repasses é o que acontece entre "enviar" e "receber". Um repasse que começa em dólares americanos pode precisar ser convertido em euros, libras esterlinas ou rúpias indianas e passar por várias instituições financeiras.

Como as empresas realizam pagamentos globais de alto volume?

Executar milhares de repasses em vários países e moedas exige infraestrutura que possa crescer e acompanhar a evolução das regulamentações.

As empresas geralmente usam uma de duas abordagens:

• Plataforma de repasses globais: em vez de criar conexões diretas com bancos em todos os países, lidar com dezenas de formatos de arquivo de repasse ou gerenciar conversões de moedas por conta própria, as empresas se integram a um único provedor de pagamentos, como a Stripe. O que pode levar meses por país pode ser alcançado rapidamente por meio de uma única integração.

• Rede interna de repasses: algumas empresas maiores mantêm suas próprias redes de repasse, abrindo contas em vários países e conectando-se diretamente a sistemas locais (por exemplo, ACH nos EUA, SEPA na Europa, Faster Payments no Reino Unido). Embora isso ofereça mais controle sobre as operações de tesouraria e os fluxos de câmbio, pode criar uma carga técnica e regulatória crescente. Cada novo país significa novos relacionamentos bancários, novos formatos de dados e novas obrigações de conformidade.

Independentemente do modelo, a automação é importante: processamento em lote para grandes volumes de transações, interfaces de programação de aplicativos (APIs) para acionar repasses e reconciliação automatizada para fechar os livros rapidamente.

Quais redes e intermediários permitem repasses em tempo real?

Os repasses internacionais em tempo real ou quase instantâneos dependem das redes de pagamento que movimentam o dinheiro nos bastidores. Os sistemas modernos de repasses dependem de redes mais rápidas e diretas, incluindo:

• Redes locais de pagamento instantâneo: estes são os sistemas em tempo real que os países usam para transferências nacionais. Provedores globais de repasses se conectam a essas redes através de parceiros bancários locais. Um repasse que começa como uma transação internacional é convertido em um depósito local em tempo real.

• Bandeiras de cartão: serviços como Visa Direct e Mastercard Send usam a mesma infraestrutura de cartão que processa as transações diárias para entregar repasses diretamente aos cartões de débito. Como essas bandeiras já estão conectadas a bancos em todo o mundo e funcionam continuamente, elas oferecem uma maneira rápida e confiável para os destinatários acessarem seu dinheiro.

• Carteiras digitais e dinheiro dispositivos móveis: em regiões onde as pessoas dependem mais de dinheiro em dispositivos móveis do que de contas bancárias, enviar repasses para sistemas como M-Pesa no Quênia ou GCash nas Filipinas oferece aos destinatários acesso quase instantâneo aos fundos. Essas formas de pagamento também expandem o alcance para áreas onde as redes bancárias tradicionais são limitadas ou inconsistentes.

• Redes globais modernizadas: sistemas como o SWIFT GPI não são “instantâneos”, mas são muito mais rápidos na liquidação de fundos de ponta a ponta do que os bancos correspondentes antigos. Algumas redes fintech criam seus próprios corredores de repasse por meio de parcerias locais, que direcionam fundos pelo caminho mais rápido para o país de destino.

Quais são os benefícios dos sistemas automatizados de repasses?

Em vez de equipes gerenciando planilhas e solucionando falhas de pagamento, os processos automatizados são executados com regras e fluxos de trabalho.

Veja alguns dos benefícios:

• Processamento mais rápido: uma vez que os repasses são acionados por meio de uma chamada da API, um lote agendado ou um evento interno, o sistema processa o direcionamento, a conversão e a entrega sem atrasos manuais. Os destinatários recebem pagamentos mais rapidamente e os repasses permanecem consistentes mesmo durante picos de volume.

• Menos erros e pagamentos malsucedidos: verificações automatizadas de validação detectam problemas precocemente, como números de contas incorretos, moedas não aceitas ou detalhes incompletos do beneficiário. Corrigir problemas antecipadamente significa menos repasses malsucedidos e menos atrasos entre equipes financeiras e beneficiários.

• Escalabilidade sem funcionários adicionais: sistemas automatizados permitem que as empresas se expandam para novos mercados ou aumentem o volume para milhares de repasses por dia, sem aumentar a equipe de operações.

• Conformidade e segurança integradas: os fluxos de trabalho automatizados podem incorporar verificações de identidade, triagem de sanções e regras de fraude antes do envio de um repasse. Os dados confidenciais passam por canais criptografados em vez de caixas de entrada ou folhas compartilhadas, o que reduz a exposição e os erros humanos.

• Visibilidade e reconciliação mais fácil: os sistemas modernos de repasses fornecem rastreamento em tempo real, logs estruturados e relatórios que vinculam cada repasse à transação subjacente.

Quais riscos de conformidade e câmbio complicam os repasses globais?

Os repasses internacionais passam por vários ambientes regulatórios e sistemas bancários, o que cria riscos jurídicos e financeiros.

Veja o que considerar:

• Requisitos regulatórios e de licenciamento: cada repasse deve cumprir as regras do país do remetente e do beneficiário, incluindo obrigações de licenciamento local, limites de comunicação e regras sobre quais transferências internacionais são permitidas. Alguns países exigem documentação para repasses acima de determinados valores, enquanto outros restringem as moedas que podem ser usadas. A falta de uma regra pode levar ao congelamento de fundos ou penalidades.

• Triagem de sanções e controle de fraudes: os pagamentos são inspecionados de acordo com listas de vigilância globais, e qualquer suspeita pode desencadear uma suspensão. Mesmo um nome semelhante a uma entidade sancionada pode atrasar um repasse. O risco de fraude também aumenta quando fundos se movem entre sistemas, especialmente quando as anulações são lentas ou impossíveis.

• Volatilidade das moedas: oscilações cambiais podem alterar o valor de um repasse entre o momento em que ele é iniciado e o momento em que é convertido. Sem uma maneira de bloquear as taxas ou gerenciar o cronograma, as empresas podem perder a margem de lucro devido ao movimento nos mercados.

• Tarifas ocultas e conversões em várias etapas: os repasses internacionais podem passar por vários pontos de conversão ou intermediários, e cada um deles pode fazer um corte. Um beneficiário pode perder vários por cento em custos de conversão e taxas intermediárias.

• Fluxo de trabalho e risco de liquidação de fundos: mais intermediários significam mais pontos de falha. Um problema técnico em um banco intermediário, uma divergência na formatação dos dados ou até mesmo horários bancários diferentes entre fusos horários podem atrasar ou desviar um repasse. Quando um repasse falha, rastreá-lo através de várias redes exige uma investigação.

Como as empresas podem projetar estratégias de repasse internacionais eficientes e em conformidade?

Uma estratégia sólida de pagamentos internacionais equilibra velocidade, custo, confiabilidade e conformidade. As empresas precisam levar em consideração vários fatores ao projetar sua solução.

• Escolha uma infraestrutura que aceite seus mercados geográficos: ferramentas com ampla cobertura de países e conformidade integrada (como o Stripe Connect) permitem alcançar dezenas de mercados sem lidar com várias integrações bancárias ou licenciamento local.

• Automatize o fluxo de trabalho de repasse: as etapas manuais introduzem atrasos e erros. A automatização do fluxo de trabalho de ponta a ponta mantém as operações estáveis à medida que o volume cresce. A integração dos sistemas de repasse com suas principais ferramentas, como sistemas ERP, plataformas contábeis, lógica de marketplace, elimina o trabalho repetitivo e aprimora os controles.

• Inclua a conformidade em seu processamento: recolha os dados de identificação e impostos corretos dos beneficiários no onboarding. Use plataformas que verificam automaticamente os repasses em relação às listas de sanções e monitore atividades incomuns.

• Gerencie moedas deliberadamente: decida se deseja converter cada repasse a taxas instantâneas, converter em blocos maiores ou manter saldos de moedas para corredores previsíveis. Priorize parceiros que mostrem transparência nas taxas e minimize etapas desnecessárias de conversão.

• Otimize as rotas de repasse por região: transferências em tempo real, cartões, carteiras digitais e transferências bancárias funcionam melhor em diferentes mercados. Use métodos rápidos e confiáveis para cada corredor, em vez de forçar tudo através de uma única rede.

• Mantenha a transparência: rastreamento em tempo real, relatórios claros e comunicações simples reduzem a carga de suporte. Quando os destinatários entendem como e quando receberão pagamentos, a confiança pode aumentar.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode impulsionar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.