Der Markt für grenzüberschreitende Zahlungen, einschließlich Auszahlungen, wurde im Jahr 2024 auf 212,5 Milliarden USD geschätzt, mit einem jährlichen Wachstum von 7,1 %. Der grenzüberschreitende Geldtransfer ist jedoch nach wie vor mit Herausforderungen verbunden. Um internationale Auszahlungen erfolgreich durchzuführen, müssen Sie mehrere Faktoren berücksichtigen, wie beispielsweise unterschiedliche Währungen, sich ändernde Vorschriften, uneinheitliche Zahlungsnetzwerke und globale Risiken.

Im Folgenden erläutern wir, wie Unternehmen umfangreiche globale Auszahlungen durchführen, welche Netzwerke Zahlungen in Echtzeit oder nahezu in Echtzeit ermöglichen und wo Probleme auftreten können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind grenzüberschreitende Auszahlungen?
  
• Wie führen Unternehmen umfangreiche globale Auszahlungen durch?
  
• Welche Netzwerke und Intermediäre ermöglichen Auszahlungen in Echtzeit?
  
• Welche Vorteile bieten automatisierte Auszahlungssysteme?
  
• Welche Compliance- und Devisenrisiken erschweren globale Auszahlungen?
  
• Wie können Unternehmen effiziente und konforme Strategien für grenzüberschreitende Auszahlungen entwickeln?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind grenzüberschreitende Auszahlungen?

Grenzüberschreitende Auszahlungen sind Zahlungen, die von einem Unternehmen in einem Land an eine Person in einem anderen Land gesendet werden. Das Geld wird in der Regel in der Landeswährung auf das lokale Bankkonto, die Karte oder die Digital Wallet der Empfängerin bzw. des Empfängers überwiesen.

Was diese Auszahlungen erschwert, ist der Vorgang zwischen „Senden“ und „Empfangen“. Eine Auszahlung, die in US-Dollar beginnt, muss möglicherweise in Euro, Britische Pfund oder Indische Rupien umgerechnet werden und mehrere Finanzinstitute durchlaufen.

Wie führen Unternehmen umfangreiche globale Auszahlungen durch?

Die Abwicklung von Tausenden von Auszahlungen in mehreren Ländern und Währungen erfordert eine Infrastruktur, die skalierbar ist und mit sich ändernden Vorschriften Schritt halten kann.

Unternehmen verfolgen in der Regel einen von zwei Ansätzen:

• Globale Auszahlungsplattform: Anstatt direkte Verbindungen zu Banken in jedem Land aufzubauen, Dutzende von Auszahlungsdateiformaten zu verarbeiten oder Währungsumrechnungen selbst zu verwalten, integrieren Unternehmen einen einzigen Zahlungsanbieter wie Stripe. Was pro Land Monate dauern könnte, lässt sich durch eine einzige Integration oft schnell bewerkstelligen.

• Interne Auszahlungsstruktur: Einige größere Unternehmen unterhalten eigene Auszahlungsnetzwerke, indem sie Konten in mehreren Ländern eröffnen und sich direkt mit lokalen Systemen verbinden (z. B. ACH in den USA, SEPA in Europa, Faster Payments im Vereinigten Königreich). Dies bietet zwar mehr Kontrolle über die Finanzabläufe und Devisenströme, kann jedoch zu einem zunehmenden technischen und regulatorischen Aufwand führen. Jedes neue Land bedeutet neue Bankbeziehungen, neue Datenformate und neue Compliance-Verpflichtungen.

Unabhängig vom Modell ist Automatisierung von Bedeutung. Dazu gehören die Stapelverarbeitung für hohe Transaktionsvolumina, Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs) zum Auslösen von Auszahlungen und der automatisierte Abgleich, um Bücher schnell abzuschließen.

Welche Netzwerke und Intermediäre ermöglichen Auszahlungen in Echtzeit?

Echtzeit- oder nahezu sofortige grenzüberschreitende Auszahlungen hängen von den Zahlungsnetzwerken ab, die Geld im Hintergrund bewegen. Moderne Auszahlungssysteme setzen auf schnellere und direktere Netzwerke, darunter:

• Lokale Echtzeit-Zahlungsnetzwerke: Dabei handelt es sich um die Echtzeitsysteme, die Länder für inländische Überweisungen nutzen. Globale Auszahlungsanbieter sind über lokale Bankpartner an diese Netzwerke angebunden. Eine Auszahlung, die als grenzüberschreitende Transaktion beginnt, wird in eine lokale Echtzeit-Gutschrift umgewandelt.

• Kartennetzwerke: Dienste wie Visa Direct und Mastercard Send nutzen dieselbe Karteninfrastruktur, die auch alltägliche Transaktionen abwickelt, um Auszahlungen direkt auf Debitkarten zu übermitteln. Da diese Netzwerke bereits weltweit mit Banken verbunden sind und rund um die Uhr betrieben werden, bieten sie Empfängerinnen und Empfängern einen schnellen und zuverlässigen Zugriff auf ihr Geld.

• Digitale Wallets und Mobile Money: In Regionen, in denen Mobile Money stärker verbreitet ist als klassische Bankkonten, verschaffen Auszahlungen in Systeme wie M-Pesa in Kenia oder GCash auf den Philippinen den Empfängerinnen und Empfängern nahezu sofortigen Zugang zu Geldern. Diese Zahlungsmethoden erweitern zudem die Reichweite in Gebieten, in denen traditionelle Banknetzwerke nur eingeschränkt oder unzuverlässig verfügbar sind.

• Modernisierte globale Netzwerke: Systeme wie SWIFT GPI sind zwar nicht „sofort“, ermöglichen aber im Vergleich zum klassischen Korrespondenzbankwesen deutlich schnellere End-to-End-Abwicklungen. Einige Fintech-Netzwerke bauen über lokale Partnerschaften eigene Auszahlungskorridore auf und leiten Gelder jeweils über den für das jeweilige Land schnellsten Weg.

Welche Vorteile bieten automatisierte Auszahlungssysteme?

Anstelle von Teams, die Tabellenkalkulationen verwalten und Zahlungsfehler beheben, laufen automatisierte Prozesse nach Regeln und Workflows ab.

Dies sind die Vorteile:

• Schnellere Verarbeitung: Sobald Auszahlungen durch einen API-Aufruf, einen geplanten Batch oder ein internes Ereignis ausgelöst werden, übernimmt das System Routing, Währungsumrechnung und Zustellung ohne manuelle Verzögerungen. Empfänger/innen werden schneller bezahlt und Auszahlungen bleiben auch bei Lastspitzen konsistent.

• Weniger Fehler und fehlgeschlagene Zahlungen: Automatisierte Validierungsprüfungen erkennen Probleme frühzeitig, etwa falsche Kontonummern, nicht unterstützte Währungen oder unvollständige Empfängerdaten. Werden diese Punkte vorab behoben, sinkt die Zahl fehlgeschlagener Auszahlungen und der Abstimmungsaufwand zwischen Finanzteams und Zahlungsempfänger/innen.

• Skalierbarkeit ohne zusätzliches Personal: Automatisierte Systeme ermöglichen es Unternehmen, neue Märkte zu erschließen oder das Volumen auf Tausende von Auszahlungen pro Tag zu erhöhen, ohne die operativen Teams personell aufstocken zu müssen.

• Integrierte Compliance und Sicherheit: Automatisierte Workflows können Identitätsprüfungen, Sanktionsprüfungen und Betrugsregeln vor der Auszahlung integrieren. Sensible Daten werden über verschlüsselte Kanäle statt über Posteingänge oder gemeinsam genutzte Tabellen übertragen, wodurch das Risiko von Datenlecks und menschlichen Fehlern reduziert wird.

• Transparenz und einfacher Abgleich: Moderne Auszahlungssysteme bieten Echtzeit-Tracking, strukturierte Protokolle und Berichte, die jede Auszahlung mit der zugrunde liegenden Transaktion verknüpfen.

Welche Compliance- und Devisenrisiken erschweren globale Auszahlungen?

Grenzüberschreitende Auszahlungen durchlaufen mehrere regulatorische Umfelder und Bankensysteme, was sowohl rechtliche als auch finanzielle Risiken mit sich bringt.

Berücksichtigen Sie dabei Folgendes:

• Regulatorische und lizenzrechtliche Anforderungen: Jede Auszahlung muss sowohl die Vorschriften des Absenderlandes als auch die des Empfängerlandes erfüllen, einschließlich lokaler Lizenzpflichten, Meldeschwellen und Regeln dazu, was als zulässige grenzüberschreitende Überweisung gilt. Einige Länder verlangen Dokumentation für Auszahlungen über bestimmten Beträgen, während andere einschränken, welche Währungen verwendet werden dürfen. Das Übersehen einer Vorschrift kann zu eingefrorenen Geldern oder Sanktionen führen.

• Sanktionsprüfung und Betrugskontrollen: Zahlungen werden anhand globaler Beobachtungslisten überprüft und alles, was verdächtig erscheint, kann eine Sperrung auslösen. Selbst ein Name, der dem einer sanktionierten Person ähnelt, kann eine Auszahlung verzögern. Das Betrugsrisiko steigt auch, wenn Gelder zwischen verschiedenen Systemen transferiert werden, insbesondere wenn Rückbuchungen langsam oder unmöglich sind.

• Währungsschwankungen: Wechselkursschwankungen können den Wert einer Auszahlung zwischen dem Zeitpunkt ihrer Auslösung und dem Zeitpunkt ihrer Umrechnung verändern. Ohne die Möglichkeit, Kurse festzuschreiben oder den Zeitpunkt zu steuern, können Unternehmen aufgrund von Marktbewegungen Gewinnmargen einbüßen.

• Versteckte Gebühren und mehrstufige Umrechnungen: Bei grenzüberschreitenden Auszahlungen können mehrere Umrechnungspunkte oder Intermediäre involviert sein, von denen jeder einen Anteil einbehalten kann. Ein/e Empfänger/in kann mehrere Prozent an Umrechnungskosten und Intermediärgebühren verlieren.

• Ablauf- und Abwicklungsrisiko: Mehr Intermediäre bedeuten mehr Fehlerquellen. Ein technisches Problem bei einer Zwischenbank, eine Diskrepanz im Datenformat oder sogar unterschiedliche Banköffnungszeiten in verschiedenen Zeitzonen können eine Auszahlung verzögern oder verhindern. Wenn eine Auszahlung fehlschlägt, erfordert die Rückverfolgung über mehrere Netzwerke hinweg eine Untersuchung.

Wie können Unternehmen effiziente und konforme Strategien für grenzüberschreitende Auszahlungen entwickeln?

Eine solide Strategie für grenzüberschreitende Auszahlungen berücksichtigt Geschwindigkeit, Kosten, Zuverlässigkeit und Compliance. Unternehmen müssen bei der Entwicklung ihrer Lösung eine Reihe von Faktoren berücksichtigen.

• Wählen Sie eine Infrastruktur, die Ihre geografischen Märkte unterstützt: Mit Tools, die eine breite Länderabdeckung und integrierte Compliance bieten (wie beispielsweise Stripe Connect), können Sie Dutzende von Märkten erreichen, ohne sich mit mehreren Bankintegrationen oder lokalen Lizenzen befassen zu müssen.

• Automatisieren Sie den Auszahlungsworkflow: Manuelle Schritte führen zu Verzögerungen und Fehlern. Durch die vollständige Automatisierung des Workflows bleiben die Abläufe auch bei steigendem Volumen stabil. Die Integration von Auszahlungssystemen in Ihre Kernwerkzeuge (ERP-Systeme, Buchhaltungsplattformen, Marktplatzlogik) beseitigt repetitive Arbeiten und verschärft die Kontrollen.

• Beziehen Sie Compliance in Ihren Prozess ein: Erfassen Sie bei der Onboarding-Phase die erforderlichen Steuer- und Identitätsdaten der Zahlungsempfänger/innen. Nutzen Sie Plattformen, die Auszahlungen automatisch anhand von Sanktionslisten überprüfen und auf ungewöhnliche Aktivitäten überwachen.

• Verwalten Sie Fremdwährungen gezielt: Entscheiden Sie, ob Sie jede Auszahlung zum Kassakurs umrechnen, in größeren Blöcken umrechnen oder Währungsguthaben für vorhersehbare Korridore halten möchten. Bevorzugen Sie Partner, die Transparenz bei den Kursen bieten und minimieren Sie unnötige Umrechnungsschritte.

• Optimieren Sie die Auszahlungswege nach Region: Echtzeitüberweisungen, Karten, Digital Wallets und Banküberweisungen funktionieren in verschiedenen Märkten am besten. Nutzen Sie schnelle und zuverlässige Methoden für jeden Korridor, anstatt alles über ein einziges Netzwerk abzuwickeln.

• Sorgen Sie für Transparenz: Echtzeit-Tracking, klare Berichterstattung und einfache Kommunikation reduzieren den Supportaufwand. Wenn die Empfänger/innen verstehen, wie und wann sie bezahlt werden, steigt das Vertrauen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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