En 2024, le marché des paiements transfrontaliers, y compris les virements, était évalué à 212,5 milliards de dollars américains, avec une croissance annuelle de 7,1 %. Cependant, les transferts d’argent transfrontaliers représentent encore des défis. Pour réussir les virements internationaux, vous devrez tenir compte de multiples facteurs, tels que les différences de devises, l’évolution des réglementations, l’inadéquation des réseaux de paiement et les risques à l’échelle mondiale.

Dans cet article, nous présentons comment les entreprises exécutent des versements internationaux importants, quels réseaux facilitent des paiements en temps réel ou quasi instantanés, et les défis liés à ces transactions.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un virement transfrontalier?
  
• Comment les entreprises effectuent-elles des versements internationaux importants?
  
• Quels réseaux bancaires et intermédiaires facilitent les virements en temps réel?
  
• Quels sont les avantages des systèmes de virement automatisés?
  
• Quels sont les risques liés à la conformité et au taux de change des devises étrangères qui compliquent les virements internationaux?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles concevoir des stratégies en matière de virement transfrontalier efficaces et conformes?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un virement transfrontalier?

Les virements transfrontaliers sont des paiements envoyés d’une entreprise située dans un pays à un particulier se trouvant dans un autre pays. Les fonds sont généralement déposés sur le compte bancaire, la carte ou le portefeuille numérique local du bénéficiaire dans sa devise locale.

Ces paiements sont complexes en raison des événements qui surviennent entre l’envoi et la réception. Un virement qui est initié en dollars américains doit parfois être converti en euros, en livres sterling ou en roupies indiennes et transiter par plusieurs institutions financières.

Comment les entreprises effectuent-elles des versements internationaux importants?

Réaliser des milliers de virements dans plusieurs pays et devises nécessite une infrastructure capable de se développer et de suivre l’évolution des réglementations.

Les entreprises utilisent généralement l’une des deux approches suivantes :

• Plateforme de virements internationaux : au lieu d’établir des connexions directes avec les institutions financières de chaque pays, de gérer des dizaines de formats de fichiers de virement ou d’effectuer elles-mêmes les conversions de devises, les entreprises choisissent d’intégrer un seul prestataire de services de paiement, tel que Stripe. Une procédure qui pourrait prendre des mois pour chaque pays peut souvent être réalisé rapidement grâce à une seule intégration.

• Suite d’outils de virement interne : certaines grandes entreprises gèrent leurs propres réseaux de virement en ouvrant des comptes dans plusieurs pays et en se connectant directement aux systèmes locaux (par exemple, CCA aux États-Unis, SEPA en Europe et Faster Payments au Royaume-Uni). Bien que cette démarche offre un meilleur contrôle sur les opérations de trésorerie et les flux de taux de change, elle peut entraîner une charge technique et un fardeau réglementaire croissants. La prise en charge de chaque nouveau pays implique de nouvelles relations bancaires, de nouveaux formats de données et des obligations en matière de conformité.

L’automatisation est importante pour tous les modèles. Il s’agit notamment du traitement par lots pour les volumes de transactions considérables, des interfaces de programmation d’applications (API) pour déclencher les virements et du rapprochement automatique pour clôturer rapidement les comptes.

Quels réseaux bancaires et intermédiaires facilitent les virements en temps réel?

Les virements internationaux en temps réel ou quasi instantanés reposent sur des réseaux de paiement qui transfèrent des fonds en coulisses. Les systèmes de virement modernes s’appuient sur des réseaux plus rapides et plus directs, notamment :

• Réseaux locaux de paiement instantané : il s’agit des systèmes en temps réel par l’intermédiaire desquels les pays effectuent des virements nationaux. Les prestataires de services de virement international se connectent à ces réseaux par l’entremise de banques partenaires locales. Un virement initié comme une transaction transfrontalière est converti en dépôt local et en temps réel.

• ** Réseaux de cartes :** des services tels que Visa Direct et Mastercard Send utilisent la même infrastructure de cartes qui gère les transactions quotidiennes pour effectuer les virements directement sur les cartes de débit. Étant donné que ces réseaux sont déjà connectés aux banques du monde entier et fonctionnent en continu, ils offrent aux bénéficiaires un moyen rapide et fiable d’accéder à leur argent.

• Portefeuilles numériques et paiements mobiles : dans les régions où la population utilise plus les paiements mobiles que les comptes bancaires, effectuer des virements au moyen de systèmes tels que M-Pesa au Kenya ou GCash aux Philippines assure aux bénéficiaires un accès quasi instantané aux fonds. Ces modes de paiement permettent également d’atteindre des régions où les réseaux bancaires traditionnels sont limités ou instables.

• Réseaux mondiaux modernisés : des systèmes tels que SWIFT GPI ne sont pas « instantanés », mais ils sont beaucoup plus rapides en matière de règlement de bout en bout que les banques correspondantes traditionnelles. Certains réseaux de technologie financière construisent leurs propres corridors de virement par le biais de partenariats locaux, qui redirigent les fonds selon la voie la plus rapide pour le pays concerné.

Quels sont les avantages des systèmes de virement automatisés?

Au lieu que les équipes gèrent les feuilles de calcul et résolvent les échecs de paiement comme c’est le cas avec des procédures manuelles, les procédures automatisés s’exécutent sur des règles et des flux de travail.

Voici les avantages :

• Traitement accéléré : une fois les virements déclenchés par un appel à l’API, un lot programmé ou un événement interne, le système gère l’acheminement, la conversion et le règlement sans aucun retard manuel. Les bénéficiaires reçoivent les fonds plus rapidement et les virements restent réguliers, même en cas d’augmentation du volume des virements.

• Moins d’erreurs et d’échecs de paiement : les contrôles de validation automatisés détectent rapidement les problèmes, tels que les numéros de compte incorrects, les devises non prises en charge ou les informations du bénéficiaire incomplètes. La résolution des problèmes en amont permet de réduire les échecs de virements ainsi que les échanges interminables entre les équipes financières et les bénéficiaires.

• Extensibilité sans effectifs supplémentaires : les systèmes automatisés permettent aux entreprises de pénétrer de nouveaux marchés ou d’augmenter leur volume de transactions à des milliers de virements par jour, sans avoir besoin de recruter des équipes opérationnelles.

• Conformité et sécurité intégrées : les flux de travail automatisés peuvent intégrer les contrôles d’identité, le contrôle des sanctions et des règles relatives à la fraude avant l’envoi d’un virement. Les données sensibles transitent par des canaux chiffrés et non par des boîtes de réception ou des feuilles partagées, ce qui réduit les risques et les erreurs humaines.

• Visibilité et rapprochement simplifié : les systèmes de virement modernes offrent un suivi en temps réel, des journaux structurés et des rapports qui relient chaque virement à la transaction sous-jacente.

Quels sont les risques liés à la conformité et au taux de change qui compliquent les virements internationaux?

Les virements transfrontaliers transitent par de multiples environnements réglementaires et systèmes bancaires, ce qui crée des risques juridiques et financiers.

Vous trouverez ci-dessous les éléments à prendre en compte.

• Exigences réglementaires et en matière de licence : chaque virement doit respecter les règles en vigueur dans le pays de l’émetteur et du destinataire, y compris les obligations locales relatives à la licence, les seuils de déclaration et les règles concernant toute transaction considérée comme un transfert international autorisé. Certains pays exigent des documents pour les virements supérieurs à certains montants, tandis que d’autres limitent les devises qui peuvent être utilisées. Le non-respect d’une règle peut entraîner le gel des fonds ou des pénalités.

• Contrôle des sanctions et lutte contre la fraude : les paiements sont examinés par rapport à des listes de surveillance mondiales, et tout élément suspect peut entraîner un blocage. Un nom identique à celui d’une entité sanctionnée peut être une raison valable pour bloquer un virement. Le risque de fraude augmente également lorsque les fonds transitent par plusieurs systèmes, en particulier lorsque les annulations prennent du temps ou sont impossibles.

• Volatilité des devises : les fluctuations du taux de change peuvent modifier la valeur d’un virement entre le moment où il est effectué et le moment où il est converti. En l’absence de mécanismes pour bloquer les taux de change ou gérer les délais, les entreprises peuvent perdre leurs marges bénéficiaires en raison des fluctuations sur les marchés.

• Frais cachés et conversions en plusieurs étapes : les virements transfrontaliers peuvent passer par plusieurs points de conversion ou intermédiaires, et chacun d’entre eux peut prélever une part sur le montant du virement. Un bénéficiaire peut perdre plusieurs pour cent à cause des coûts de conversion et des frais intermédiaires.

• Flux de travail et risque lié au règlement : la présence de plusieurs intermédiaires implique un nombre considérable de points de défaillance. Un problème technique dans une institution financière intermédiaire, une incohérence dans le format des données, voire des heures d’ouverture de la banque différentes en raison du fuseau horaire peuvent retarder ou faire échouer un virement. Lorsqu’un virement échoue, il est nécessaire de mener une enquête pour le retracer à travers plusieurs réseaux.

Comment les entreprises peuvent-elles concevoir des stratégies en matière de virement transfrontalier efficaces et conformes?

Une stratégie en matière de virement transfrontalier efficace concilie rapidité, coût, fiabilité et conformité. Les entreprises doivent prendre en compte plusieurs facteurs lorsqu’elles conçoivent leur solution.

• Choisir une infrastructure qui prend en charge vos marchés géographiques : des outils offrant une large couverture nationale et une conformité intégrée (tels que Stripe Connect) vous permettent d’accéder à des dizaines de marchés sans avoir à gérer plusieurs intégrations avec des institutions financières ou des licences locales.

• Automatiser le flux de virement : les étapes manuelles engendrent des retards et des erreurs. L’automatisation du flux de travail de bout en bout permet d’assurer la stabilité des opérations à mesure que le volume augmente. L’intégration des systèmes de virement à vos outils de base (systèmes PGI, vos plateformes comptables et votre logique de place de marché) élimine les tâches répétitives et renforce les contrôles.

• Intégrer la conformité à votre procédure : recueillez les bonnes informations d’identité et fiscales auprès des bénéficiaires lors de l’inscription des utilisateurs. Utilisez des plateformes qui filtrent automatiquement les virements par rapport aux listes de sanctions et surveillent les activités inhabituelles.

• Gérer les devises de manière réfléchie : décidez si vous souhaitez convertir chaque virement au cours au comptant, convertir en blocs plus importants ou détenir des soldes devises pour des corridors prévisibles. Privilégiez les partenaires qui font preuve de transparence en matière de taux et réduisent les étapes de conversion inutiles.

• Optimiser les itinéraires de virement par région : les transferts en temps réel, les cartes, les portefeuilles numériques et les virements bancaires sont adaptés à différents marchés. Utilisez des méthodes rapides et fiables pour chaque corridor au lieu de vous évertuer à faire transiter toutes les transactions par un seul réseau.

• Maintenir la transparence : un suivi en temps réel, des rapports clairs et des communications simples réduisent la charge de travail. Lorsque les bénéficiaires comprennent comment et quand ils recevront leurs fonds, cela renforce leur confiance.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : bâtissez sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre dans le secteur.

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