El mercado transfronterizo de pagos, incluidas las transferencias, se valuó en 212,5 mil millones de dólares en 2024, con un crecimiento anual del 7,1 %. Sin embargo, el movimiento de dinero a través de las fronteras sigue planteando desafíos. Para ejecutar transferencias internacionales correctamente, tendrás que tener en cuenta múltiples factores, como las diferentes monedas, los cambios normativos, las redes de pago incoherentes y los riesgos mundiales.

A continuación, abordaremos cómo las empresas ejecutan desembolsos globales de gran volumen, qué redes permiten pagos en tiempo real o casi en tiempo real y dónde se producen los problemas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transferencias transfronterizas?
  
• ¿Cómo ejecutan las empresas desembolsos globales de gran volumen?
  
• ¿Qué redes e intermediarios habilitan transferencias en tiempo real?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de los sistemas automatizados de transferencias (a cuenta bancaria)?
  
• ¿Qué riesgos de cumplimiento de la normativa y cambio de divisas (FX) complican las transferencias globales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas diseñar estrategias de transferencias (a cuenta bancaria) transfronterizas eficientes y que cumplan con la normativa?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las transferencias transfronterizas?

Las transferencias transfronterizas son pagos enviados desde una empresa de un país a alguien de otro. El dinero suele depositarse en la cuenta bancaria, tarjeta o cartera digital local del beneficiario en su moneda local.

Lo que dificulta estas transferencias es lo que sucede entre “enviar” y “recibir”. Una transferencia (a cuenta bancaria) que comienza en dólares de EE. UU. puede necesitar convertirse a euros, libras esterlinas o rupias indias y pasar por varias instituciones financieras.

¿Cómo ejecutan las empresas desembolsos globales de gran volumen?

Realizar miles de transferencias en varios países y monedas requiere una infraestructura que pueda crecer y mantenerse al día con los cambios normativos.

Por lo general, las empresas utilizan uno de estos dos enfoques:

• Plataforma global de transferencias: en lugar de crear conexiones directas con bancos de todos los países, gestionar decenas de formatos de archivos de transferencias (a cuenta bancaria) o gestionar las conversiones de monedas por tu cuenta, las empresas se integran con un único proveedor de pagos, como Stripe. Lo que podría llevar meses por país a menudo se puede lograr rápidamente a través de una integración.

• Pila de software interno para transferencias (a cuentas bancarias): algunas empresas más grandes mantienen sus propias redes de transferencias (a cuentas bancarias) abriendo cuentas en varios países y conectándose directamente a sistemas locales (por ejemplo, ACH en los EE. UU., SEPA en Europa, Faster Payments en el Reino Unido). Si bien esto ofrece más control sobre las operaciones de tesorería y los flujos de divisas, puede crear una carga técnica y reglamentaria creciente. Cada nuevo país implica nuevas relaciones bancarias, nuevos formatos de datos y nuevas obligaciones de cumplimiento de la normativa.

Independientemente del modelo, es importante la automatización, que incluye el procesamiento por lotes para transacciones de gran volumen, interfaces de programación de solicitudes (API) para activar transferencias y conciliación automatizada para cerrar los libros contables rápidamente.

¿Qué redes e intermediarios habilitan transferencias en tiempo real?

Las transferencias en tiempo real o casi instantáneas dependen de las redes de pago que mueven dinero detrás de escena. Los sistemas modernos de transferencias (a cuenta bancaria) se basan en redes más rápidas y directas, entre las que se incluyen las siguientes:

• Redes locales de pago instantáneo: son los sistemas en tiempo real que utilizan los países para transferencias nacionales. Los proveedores de transferencias (a cuenta bancaria) globales se conectan a estas redes a través de socios bancarios locales. Una transferencia (a cuenta bancaria) que comienza como una transacción transfronteriza se convierte en un depósito local en tiempo real.

• Redes de tarjetas: Servicios como Visa Direct y Mastercard Send utilizan la misma infraestructura de tarjetas que administra las transacciones diarias para entregar transferencias directamente a las tarjetas de débito. Debido a que estas redes ya se conectan con bancos de todo el mundo y se ejecutan continuamente, ofrecen una forma rápida y confiable para que los destinatarios accedan a su dinero.

• Carteras digitales y dinero móvil: en regiones donde las personas dependen más del dinero móvil que de las cuentas bancarias, enviar transferencias a sistemas como M-Pesa en Kenia o GCash en Filipinas les da a los destinatarios acceso casi instantáneo a fondos. Estos métodos de pago también amplían el alcance a áreas donde las redes bancarias tradicionales son limitadas o inconsistentes.

• Redes mundiales modernizadas: sistemas como SWIFT GPI no son “instantáneos”, pero la acreditación de fondos es mucho más rápida de principio a fin en comparación con la banca heredada de corresponsales. Algunas redes fintech desarrollan sus propios corredores de transferencias (a cuenta bancaria) a través de asociaciones locales, que enrutan fondos por el camino que sea más rápido para ese país.

¿Cuáles son los beneficios de los sistemas automatizados de transferencias (a cuenta bancaria)?

En lugar de que los equipos gestionen hojas de cálculo y solucionen pagos fallidos, los procesos automatizados se ejecutan en reglas y flujos de trabajo.

Estos son los beneficios:

• Procesamiento más rápido: una vez que se activan transferencias mediante una llamada API, un lote programado o un evento interno, el sistema gestiona el enrutamiento, la conversión y la entrega sin demoras manuales. Los destinatarios reciben pagos más rápido y las transferencias se mantienen consistentes, incluso durante los picos de volumen.

• Menos errores y pagos fallidos: las comprobaciones automatizadas de validación detectan los problemas a tiempo, como números de cuenta incorrectos, monedas no admitidas o datos incompletos del beneficiario. Solucionar los problemas por adelantado significa menos transferencias fallidas y menos idas y venidas entre los equipos financieros y los beneficiarios.

• ** Escalabilidad sin necesidad de contar con personal adicional:** los sistemas automatizados permiten a las empresas expandirse a nuevos mercados o aumentar el volumen a miles de transferencias al día, sin necesidad de contar con equipos de operaciones.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad integrados: los flujos de trabajo automatizados pueden incorporar comprobaciones de identidad, revisiones de sanciones y reglas contra fraudes antes de enviar una transferencia (a cuenta bancaria). Los datos confidenciales se mueven a través de canales cifrados en lugar de bandejas de entrada u hojas compartidas, lo que reduce la exposición y los errores humanos.

• Visibilidad y conciliación más sencilla: los sistemas modernos de transferencias (a cuenta bancaria) proporcionan seguimiento en tiempo real, registros estructurados e informes que vinculan cada transferencia (a cuenta bancaria) con su transacción subyacente.

¿Qué riesgos de cumplimiento de la normativa y de cambio de divisas complican las transferencias internacionales?

Las transferencias transfronterizas se mueven a través de múltiples entornos normativos y sistemas bancarios, lo que crea riesgos legales y financieros.

Esto es lo que hay que tener en cuenta:

• Requisitos normativos y de licencia: cada transferencia (a cuenta bancaria) debe cumplir con las reglas tanto del país del remitente como del beneficiario, incluidas las obligaciones de licencia local, los umbrales de información y las reglas en torno a lo que se considera una transferencia transfronteriza permitida. Algunos países exigen documentación para las transferencias por encima de ciertos importes, mientras que otros restringen qué monedas se pueden usar. Si no se cumple una regla, se pueden congelar fondos o sanciones.

• Revisión de sanciones y controles de fraude: Los pagos se comparan con listas de supervisión mundiales, y cualquier cosa sospechosa puede provocar una retención. Incluso un nombre que se parezca a una entidad sancionada puede paralizar una transferencia (a cuenta bancaria). El riesgo de fraude también aumenta cuando se mueven fondos entre sistemas, especialmente cuando las revocaciones son lentas o imposibles.

• Volatilidad de las monedas: las fluctuaciones cambiarias pueden cambiar el valor de una transferencia (a cuenta bancaria) entre el momento en que se inicia y el momento en que se convierte. Sin una forma de bloquear las tasas o gestionar el tiempo, las empresas pueden perder margen de beneficio debido al movimiento en los mercados.

• Comisiones ocultas y conversiones en varios pasos: Las transferencias transfronterizas pueden pasar a través de varios puntos de conversión o intermediarios, y cada uno puede tomar una parte. Un beneficiario puede perder varios puntos porcentuales por costos de conversión y comisiones de intermediario.

• Riesgo de flujo de trabajo y acreditación de fondos: más intermediarios significan más puntos de falla. Un problema técnico en un banco intermediario, un desajuste en el formato de los datos o incluso diferentes horarios bancarios en todos los husos horarios pueden retrasar o hacer fracasar una transferencia (a cuenta bancaria). Cuando una transferencia (a cuenta bancaria) falla, es necesario investigar su localización a través de varias redes.

¿Cómo pueden las empresas diseñar estrategias de transferencias (a cuenta bancaria) transfronterizas eficientes y que cumplan con la normativa?

Una estrategia sólida de transferencias (a cuenta bancaria) transfronterizas equilibra velocidad, costo, confiabilidad y cumplimiento de la normativa. Las empresas deben tener en cuenta algunos factores a la hora de diseñar su solución.

• Elige una infraestructura compatible con tus mercados geográficos: las herramientas con amplia cobertura nacional y cumplimiento de la normativa integrada (como Stripe Connect) te permiten llegar a decenas de mercados sin tener que hacer malabarismos con múltiples integraciones bancarias ni licencias locales.

• Automatiza el flujo de transferencias (a cuenta bancaria): los pasos manuales introducen retrasos y errores. La automatización del flujo de trabajo de principio a fin mantiene las operaciones estables a medida que aumenta el volumen. La integración de los sistemas de transferencias (a cuenta bancaria) con tus herramientas principales (sistemas ERP, plataformas de contabilidad, lógica de marketplace) elimina el trabajo repetitivo y refuerza los controles.

• Incluye el cumplimiento de la normativa en tu proceso: recopila la información sobre la identidad correcta de los beneficiarios en el onboarding. Utiliza plataformas que revisen automáticamente las transferencias en función de las listas de sanciones y supervisen si hay actividades inusuales.

• Gestiona el cambio de moneda deliberadamente: decide si quieres convertir cada transferencia (a cuenta bancaria) a tasas de cambio al contado, convertir en bloques más grandes o mantener saldos de monedas para corredores predecibles. Prioriza a los socios que muestren transparencia en las tasas y minimiza los pasos de conversión innecesarios.

• Optimiza las rutas de transferencia (a cuenta bancaria) por región: transferencias, tarjetas, carteras digitales y transferencias bancarias en tiempo real funcionan mejor en diferentes mercados. Utiliza métodos rápidos y confiables para cada corredor en lugar de forzar todo a través de una sola red.

• Mantén la transparencia: el seguimiento en tiempo real, los informes claros y las comunicaciones sencillas reducen la carga de soporte. Cuando los destinatarios entienden cómo y cuándo recibirán pagos, la confianza puede aumentar.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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