ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวคือความสามารถด้านการชำระเงินที่สร้างไว้ในเว็บไซต์หรือซอฟต์แวร์ แทนที่จะบังคับให้ผู้ใช้ต้องออกจากซอฟต์แวร์เพื่อไปทำธุรกรรมในที่อื่น ธุรกิจที่ให้บริการเว็บไซต์หรือซอฟต์แวร์จะจัดการการชำระเงินภายในผลิตภัณฑ์ที่ลูกค้าใช้อยู่แล้ว ทั่วโลก ตลาดระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวคาดว่าจะเติบโตด้วยอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปีแบบทบต้น (CAGR) 35.5% ในช่วงปี 2026 ถึง 2033\

ธุรกิจที่สร้างซอฟต์แวร์ต้องเผชิญการตัดสินใจสำคัญด้านผลิตภัณฑ์และด้านรายรับเมื่อต้องเลือกว่าการชำระเงินควรเกิดขึ้นที่ไหน

ด้านล่างนี้ เราจะสรุปรูปแบบหลัก 2 แบบในการนำระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวไปใช้งาน รวมถึงอุตสาหกรรม/ประเภทธุรกิจที่เริ่มนำไปใช้ และแนวคิดในการตัดสินใจว่าจะสร้างโครงสร้างพื้นฐานเองหรือเลือกซื้อมาใช้

ไฮไลต์

• การผสานระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวช่วยเปลี่ยนแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ให้เป็นทัชพอยต์ที่เกี่ยวข้องกับการเงิน และสร้างศักยภาพด้านรายรับที่การตั้งราคาผลิตภัณฑ์เพียงอย่างเดียวให้ไม่ได้

• รูปแบบ 2 แบบ ได้แก่ ผู้ให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน (payfac) และการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน ซึ่งให้ระดับการควบคุมและความรับผิดชอบด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ต่างกัน การเลือกรูปแบบจะกำหนดทั้งกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน ขั้นตอนการรับส่งเงิน และอื่นๆ

• การให้บริการระบบซอฟต์แวร์เฉพาะทาง (SaaS), มาร์เก็ตเพลส และแพลตฟอร์มผู้รับจ้าง เป็นกลุ่มที่นำการใช้งานระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวมาใช้ก่อน

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวคืออะไร

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวคือความสามารถด้านการชำระเงินที่สร้างไว้ในแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ ซึ่งมักเข้าถึงผ่านเว็บไซต์หรือแอป ธุรกรรมจะเกิดขึ้นในผลิตภัณฑ์ที่บุคคลทั่วไปหรือธุรกิจใช้อยู่แล้ว แทนที่จะเกิดขึ้นในระบบแยกต่างหาก ตัวอย่างเช่น ผู้รับจ้างส่งใบแจ้งหนี้ให้ลูกค้าผ่านเครื่องมือจัดการโปรเจกต์และได้รับเงินจากที่นั่น หรือร้านอาหารรับคำสั่งซื้อและปิดบิลผ่านซอฟต์แวร์จัดตารางเวลา

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวพบได้บ่อยแค่ไหน

ตลาดการเงินที่ผสานรวมในตัวทั่วโลก ซึ่งผสานการชำระเงินและบริการอย่างสินเชื่อและประกันภัยเข้าไว้ในแพลตฟอร์มที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน คาดว่าจะมีมูลค่าเกิน 7 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2030\ ณ ปี 2024 ตลาดการเงินที่ผสานรวมในตัวเพิ่งถูกพัฒนาไปไม่ถึง20% ซึ่งบ่งชี้ว่าส่วนใหญ่ของการเติบโตยังรออยู่ข้างหน้า ระบบการรับชำระเงินที่ออกแบบโดยยึดอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) เป็นหลักได้ย่นระยะเวลาในการนำไปใช้งานลงอย่างมาก สิ่งที่แต่เดิมต้องใช้เวลาหลายเดือนในการเจรจากับธนาคารและสร้างระบบเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด ตอนนี้สามารถนำไปใช้งานได้รวดเร็วกว่ามาก

การให้บริการระบบซอฟต์แวร์ (SaaS) เฉพาะทางเป็นหนึ่งในกลุ่มที่นำระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวไปใช้มากที่สุด ซอฟต์แวร์ที่สร้างขึ้นเพื่อการนัดหมายบริการในอุตสาหกรรมเฉพาะ เช่น การจองโต๊ะหรือการนัดหมายด้านสุขภาพ ได้ผสานขั้นตอนงานด้านการเงินเข้าเป็นส่วนหลักของผลิตภัณฑ์อยู่เรื่อยๆ โครงสร้างพื้นฐานระบบการชำระเงินที่ผสานรวมในตัวยังประสบความสำเร็จในอุตสาหกรรมที่มีปริมาณธุรกรรมบัตรสูงกว่าอีกด้วย

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวทำงานอย่างไร

ก่อนเริ่มสร้าง คุณต้องเข้าใจโมเดลเชิงโครงสร้าง 2 แบบที่กำหนดวิธีที่แพลตฟอร์มผสานการชำระเงินไว้ในตัว

การให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ที่ต้องการผสานระบบชำระเงินไว้ในตัวสามารถลงทะเบียนเป็นผู้ให้บริการการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน (payfac) ซึ่งหมายความว่าแพลตฟอร์มสามารถเริ่มต้นใช้งานธุรกิจในฐานะผู้ค้าย่อยภายใต้บัญชีผู้ค้าหลักของแพลตฟอร์มได้ แพลตฟอร์มจะจัดการการตรวจสอบ "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) รับผิดชอบการประเมินและควบคุมความเสี่ยงสำหรับธุรกิจเหล่านั้น และโดยทั่วไปจะได้รับส่วนแบ่งจากรายรับของธุรกรรม โมเดลนี้ช่วยให้แพลตฟอร์มควบคุมได้มากขึ้นและมีโอกาสสร้างรายรับมากขึ้น แต่ก็หมายความว่าต้องรับผิดชอบงานด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดและการจัดการความเสี่ยงมากขึ้นด้วย

การให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

ธุรกิจซอฟต์แวร์สามารถผสานระบบชำระเงินไว้ในผลิตภัณฑ์ผ่าน API ของผู้ให้บริการชำระเงินได้ แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์สามารถเรียกใช้ API เพื่อเริ่มต้นธุรกรรมในนามของแพลตฟอร์ม ขณะที่ผู้ให้บริการชำระเงินดำเนินการโครงสร้างพื้นฐานของการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน แพลตฟอร์มยังคงควบคุมประสบการณ์ของผู้ใช้และมักได้รับส่วนแบ่งรายรับ แต่ผู้ให้บริการจะจัดการงานหนักด้านกฎระเบียบและความเสี่ยง Stripe Connect สร้างขึ้นมาเพื่อโมเดลนี้โดยเฉพาะ โดยช่วยให้แพลตฟอร์มเริ่มต้นใช้งานธุรกิจ กำหนดเส้นทางการชำระเงิน แบ่งเงินทุน และจัดการการเบิกจ่ายได้โดยไม่ต้องเป็นผู้ให้บริการอำนวยความสะดวกด้านการชำระเงินที่มีใบอนุญาต

เมื่อคุณเลือกรูปแบบแล้ว ขั้นตอนการทำธุรกรรมทั่วไปจะเป็นดังนี้

• ทริกเกอร์: ธุรกิจที่ใช้แพลตฟอร์มเริ่มต้นการชำระเงิน เช่น การชำระเงินของลูกค้าในขั้นตอนเช็คเอาต์ การชำระใบแจ้งหนี้ หรือการต่ออายุการสมัครใช้บริการ

• การเรียกใช้ API: โค้ดของแพลตฟอร์มเรียกใช้ API ของผู้ให้บริการชำระเงินเพื่อดำเนินการธุรกรรม

• การอนุมัติ: ผู้ให้บริการจัดการการอนุมัติ กำหนดเส้นทางผ่านเครือข่ายบัตร และชำระยอดเงิน

• การกระจายเงิน: เงินจะถูกส่งต่อไปยังธุรกิจ ส่งไปยังแพลตฟอร์มในรูปแบบค่าธรรมเนียม หรือแบ่งให้หลายฝ่ายหากธุรกรรมนั้นเกี่ยวข้องกับมาร์เก็ตเพลสหรือขั้นตอนการทำงานที่มีหลายฝ่าย

ประโยชน์ของระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวมีอะไรบ้าง

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวเปลี่ยนโครงสร้างรายรับของธุรกิจซอฟต์แวร์ในแบบที่ยิ่งใช้ยิ่งส่งผลมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป การชำระเงินจึงกลายเป็นอีกชั้นของรายรับที่ต่อยอดจากชั้นซอฟต์แวร์

ประโยชน์ต่อธุรกิจ มีดังนี้

• การรักษาลูกค้า: ธุรกิจที่เริ่มประมวลผลการชำระเงินผ่านแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ที่ใช้อยู่ มีแนวโน้มจะเลิกใช้งานน้อยลง เมื่อเชื่อมต่อบัญชีธนาคาร ตั้งค่าภาษี และสร้างขั้นตอนการทำงานต่างๆ รอบการตั้งค่าการชำระเงินนั้นแล้ว ต้นทุนทั้งด้านการเงินและการดำเนินงานในแต่ละวันจากการย้ายไปใช้ระบบอื่นอาจสูงมาก

• ข้อมูล: ข้อมูลการชำระเงินเป็นข้อมูลทางธุรกิจที่มีคุณค่าอย่างมาก แพลตฟอร์มที่มีระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวสามารถมองเห็นปริมาณธุรกรรม พฤติกรรมของลูกค้า และแนวโน้มรายรับ ซึ่งช่วยให้ตัดสินใจด้านผลิตภัณฑ์ได้ดีขึ้น และในบางกรณียังเปิดทางไปสู่ข้อเสนอใหม่ๆ เช่น การให้สินเชื่อหรือประกันภัย

• ประสบการณ์ของผู้ใช้: ธุรกิจทำงานได้ง่ายขึ้นเมื่อไม่ต้องล็อกอินหลายแอปเพื่อดำเนินงาน การรวมการชำระเงินไว้ในขั้นตอนการทำงานหลักช่วยลดข้อผิดพลาด ลดเวลาการกระทบยอด และทำให้ทุกอย่างอยู่ในที่เดียว

กรณีการใช้งานของระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวมีอะไรบ้าง

ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวพัฒนาจนใช้งานได้ในหลากหลายอุตสาหกรรม และมีกรณีการใช้งานครอบคลุมโมเดลธุรกิจและประเภทธุรกรรมหลายรูปแบบ

ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วน:

• SaaS เฉพาะทาง: แพลตฟอร์มที่สร้างขึ้นสำหรับอุตสาหกรรมเฉพาะ เช่น คลินิกทันตกรรม ฟิตเนส สำนักงานกฎหมาย ร้านซ่อมรถยนต์ เข้าใจขั้นตอนการทำงานของลูกค้าอยู่แล้ว การเพิ่มระบบการชำระเงินจึงช่วยให้ธุรกิจเหล่านั้นออกใบแจ้งหนี้ เรียกเก็บเงิน และกระทบยอดได้โดยไม่ต้องสลับไปใช้เครื่องมืออื่น Mindbody, Toast และ Jobber เป็นตัวอย่างของธุรกิจ Vertical SaaS ที่ระบบชำระเงินกลายเป็นส่วนสำคัญของผลิตภัณฑ์

• มาร์เก็ตเพลส: แพลตฟอร์มใดก็ตามที่มีการโอนเงินระหว่างลูกค้าและผู้ขายจำเป็นต้องมีวิธีจัดการกระแสเงินดังกล่าว ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวช่วยให้มาร์เก็ตเพลสเรียกเก็บเงินจากลูกค้า หักค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์ม และเบิกจ่ายให้ผู้ขายได้ในขั้นตอนอัตโนมัติเดียว

• แพลตฟอร์มผู้รับจ้างและฟรีแลนซ์: แพลตฟอร์มที่เชื่อมต่อผู้ทำงานกับลูกค้าต้องเบิกจ่ายเงินได้อย่างน่าเชื่อถือและรวดเร็ว ระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวช่วยให้สร้างการเบิกจ่ายแบบทันทีหรือตามกำหนดเวลาไว้ในผลิตภัณฑ์ได้ ซึ่งอาจเป็นปัจจัยสำคัญในการดึงดูดผู้ทำงานให้เข้ามาใช้แพลตฟอร์ม

• ซอฟต์แวร์ B2B: ขั้นตอนการทำงานด้านเจ้าหนี้การค้าและบัญชีลูกหนี้มักใช้แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ ธุรกิจที่ใช้แพลตฟอร์มจัดซื้ออาจชำระใบแจ้งหนี้ผ่านแพลตฟอร์มนั้นได้โดยตรงในปัจจุบัน ส่วนธุรกิจที่ใช้แพลตฟอร์มจัดการผู้ทำสัญญาก็อาจเรียกเก็บเงินผ่านแพลตฟอร์มนั้นได้เช่นกัน

• ผลิตภัณฑ์ทางการเงินสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก: แพลตฟอร์มที่มองเห็นประวัติธุรกรรมของธุรกิจอยู่ในตำแหน่งที่เหมาะสมในการนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อตามรายรับหรือการเบิกจ่ายก่อนกำหนด ข้อเสนอเหล่านี้เป็นผลต่อเนื่องจากระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัว โดยข้อมูลธุรกรรมเป็นสิ่งที่ทำให้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เกิดขึ้นได้

คุณจะนำระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวไปใช้งานได้อย่างไร

การนำไปใช้งานจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการ และขึ้นอยู่กับว่าคุณสร้างโครงสร้างพื้นฐานเองมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับการซื้อมาใช้ แต่ขั้นตอนหลักโดยทั่วไปจะสอดคล้องกัน การวางสถาปัตยกรรมให้ถูกต้องก่อนเริ่มสร้างจะช่วยลดงานแก้ไขซ้ำได้อย่างมาก

รายการสิ่งที่คุณต้องทำมีดังนี้

เลือกระดับความลึกของการผสานการทำงาน

คุณสามารถผสานระบบการชำระเงินไว้ได้ในระดับการมีส่วนร่วมที่แตกต่างกัน ลิงก์ชำระเงินแบบโฮสต์สร้างได้รวดเร็ว แต่ให้คุณควบคุมประสบการณ์ได้จำกัด ส่วนการผสานการทำงานแบบปรับแต่งเองทั้งหมดจะวางอินเทอร์เฟซผู้ใช้ (UI) และตรรกะทางธุรกิจไว้บนโครงสร้างพื้นฐานของผู้ให้บริการ หลายแพลตฟอร์มเลือกใช้แนวทางที่อยู่ตรงกลาง คือปรับแต่งได้มากพอให้รู้สึกเป็นส่วนหนึ่งของผลิตภัณฑ์ แต่ยังแยกความซับซ้อนไว้มากพอจนไม่ต้องจัดการการรับรองของเครือข่ายบัตรเอง

จัดการกระบวนการเริ่มต้นใช้งานและการปฏิบัติตามข้อกำหนด

หากคุณช่วยให้ธุรกิจรับชำระเงินผ่านแพลตฟอร์มได้ คุณต้องรวบรวมและตรวจสอบข้อมูลของธุรกิจเหล่านั้น ได้แก่ ชื่อทางกฎหมาย ประเภทธุรกิจ บัญชีธนาคาร หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษี และข้อมูลอื่นๆ ขั้นตอนนี้เป็นกระบวนการที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สำหรับ KYC หรือ "เข้าใจธุรกิจของคุณ" (KYB) โดย KYB เป็นระบบตรวจสอบยืนยันสำหรับนิติบุคคล ไม่ใช่บุคคลทั่วไป ผู้ให้บริการอย่าง Stripe จัดการงานส่วนนี้ได้มากผ่าน API สำหรับการเริ่มต้นใช้งาน แต่คุณยังต้องออกแบบกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน และตัดสินใจว่าจะเก็บข้อมูลใดตั้งแต่แรก หรือค่อยๆ เก็บเพิ่มในภายหลัง

กำหนดค่ากระแสเงิน

เงินเคลื่อนย้ายอย่างไรในผลิตภัณฑ์ของคุณ หากเป็นมาร์เก็ตเพลส คุณต้องกำหนดว่าจะหักค่าธรรมเนียมแพลตฟอร์มอย่างไร จะตั้งเวลาการเบิกจ่ายให้ผู้ขายอย่างไร และจะจัดการการคืนเงินอย่างไร หากเป็นแพลตฟอร์ม SaaS เฉพาะทางโครงสร้างอาจเรียบง่ายกว่า แต่ไม่ว่ากรณีไหน การกำหนดตรรกะนี้ให้ชัดเจนก่อนเริ่มสร้างเป็นเรื่องสำคัญ

วางระบบให้รองรับการปฏิบัติตามข้อกำหนดตั้งแต่เริ่มต้น

การปฏิบัติตามข้อกำหนดมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของข้อมูล (PCI DSS) การคัดกรองการคว่ำบาตร และข้อกำหนดด้านการป้องกันการฟอกเงิน (AML)เป็นเรื่องที่ต้องพิจารณาอย่างจริงจัง หากคุณใช้ผู้ให้บริการชำระเงินที่น่าเชื่อถือ ภาระด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดจำนวนมากจะย้ายไปอยู่ที่ผู้ให้บริการ แต่คุณยังคงต้องรับผิดชอบว่าการผสานการทำงานของคุณจัดการข้อมูลบัตรอย่างไร และคุณตอบสนองต่อสัญญาณการฉ้อโกงอย่างไร

ทดสอบทุกกรณีที่เป็นไปได้

การชำระเงินเป็นส่วนที่หากมีข้อบกพร่องอาจทำให้ธุรกิจเสียเงินหรือทำให้สูญเสียธุรกรรมได้ ใช้สภาพแวดล้อมแซนด์บ็อกซ์ของผู้ให้บริการเพื่อทดสอบกรณีบัตรถูกปฏิเสธการชำระเงิน การคืนเงินบางส่วน การเบิกจ่ายล้มเหลว และข้อโต้แย้ง ทำให้การจัดการข้อผิดพลาดถูกต้องก่อนเปิดใช้งานจริง

คุณควรเลือกผู้ให้บริการระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวอย่างไร

ผู้ให้บริการที่เหมาะสมขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของกระแสเงิน ประเทศที่คุณดำเนินธุรกิจ ปริมาณการเริ่มต้นใช้งานของผู้ใช้ และปริมาณงานด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่คุณพร้อมรับผิดชอบเองเมื่อเทียบกับการจ้างผู้ให้บริการภายนอก คุณภาพของ API เอกสารประกอบ และการสนับสนุนของผู้ให้บริการมีความสำคัญมากกว่าที่อาจดูเหมือนในตอนแรก เพราะคุณมีแนวโน้มที่จะต้องใช้งานการผสานการทำงานนี้ไปอีกนาน

Stripe Connect มีการใช้งานอย่างแพร่หลาย ส่วนหนึ่งเป็นเพราะสร้างขึ้นมาสำหรับแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลสโดยเฉพาะ โดยสามารถจัดการกระแสเงินที่เกี่ยวข้องกับหลายฝ่าย การเบิกจ่ายข้ามพรมแดน กระบวนการเริ่มต้นใช้งาน และการรายงานภาษีได้ในการผสานการทำงานเดียว ซึ่งไม่ได้หมายความว่า Stripe Connect จะเหมาะกับทุกกรณีการใช้งาน แต่เป็นตัวเลือกที่พบได้บ่อยเมื่อแพลตฟอร์มกำลังสร้างโครงสร้างพื้นฐานระบบการชำระเงินที่ผสานรวมในตัวตั้งแต่ศูนย์

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้