Les systèmes de paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement intégrées à un site Web ou à un logiciel. Plutôt que d’obliger les utilisateurs à quitter leur logiciel pour traiter une transaction ailleurs, l’entreprise qui fournit le site Web ou le logiciel gère les paiements dans le produit que le client utilise déjà. À l’échelle mondiale, le marché des paiements intégrés devrait croître à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 35,5 % de 2026 à 2033.

Les entreprises qui développent des logiciels font face à une décision importante en matière de produit et de revenus lorsqu’il s’agit de déterminer où leurs paiements doivent être effectués.

Nous présentons ci-dessous les deux principaux modèles de mise en œuvre pour les paiements intégrés, les types d’entreprises qui les adoptent, et comment aborder la création ou l’acquisition de l’infrastructure.

Points clés

• L’intégration des paiements transforme les plateformes logicielles en points de contact financiers et génère un potentiel de revenus que la tarification du produit seule ne peut égaler.

• Deux modèles - le facilitateur de paiement (payfac) et le payfac en tant que service - offrent différents niveaux de contrôle et de responsabilité en matière de conformité. Le choix entre les deux influe sur l’inscription des utilisateurs, les flux de fonds et bien d’autres aspects.

• Les logiciels verticaux en tant que service (SaaS), les marchés en ligne et les plateformes de travail à la demande ont été les précurseurs de l’adoption des paiements intégrés.

Qu’est-ce qu’un paiement intégré?

Les paiements intégrés sont des fonctionnalités de paiement intégrées dans une plateforme logicielle, souvent accessible par le biais d’un site Web ou d’une application. Les transactions ont lieu dans le produit qu’un particulier ou une entreprise utilise déjà, plutôt que dans un système distinct. Par exemple, un sous-traitant facture un client par l’intermédiaire de son outil de gestion de projet et est payé à cet endroit, ou un restaurant accepte des commandes et règle les additions par l’intermédiaire de son logiciel de planification.

Les paiements intégrés sont-ils fréquents?

Le marché mondial de la finance intégrée, qui intègre les paiements et les services comme les prêts et les assurances à des plateformes non financières, devrait dépasser les 7 billions de dollars d’ici 2030. En 2024, moins de 20 % du marché de la finance intégrée a été couvert, ce qui laisse supposer que la majeure partie de la croissance reste à venir. L’infrastructure de paiements donnant la priorité aux interfaces de programmation d’application (API) a considérablement réduit les délais de mise en œuvre : ce qui prenait autrefois des mois de négociations avec les banques et de mise en place de processus de conformité peut maintenant être déployé beaucoup plus rapidement.

Le SaaS vertical est l’un des domaines qui ont le plus adopté les paiements intégrés. Les logiciels conçus pour la planification de services dans des secteurs précis, comme la réservation de tables ou la prise de rendez-vous médicaux, ont intégré les flux de travail financiers à leurs produits de base. L’infrastructure de paiements intégrés a également connu du succès dans des secteurs où le volume des transactions par carte est plus élevé.

Comment fonctionnent les paiements intégrés?

Avant de créer quoi que ce soit, vous devez comprendre les deux modèles structurels qui définissent comment les plateformes intègrent les paiements.

Facilitation des paiements

La plateforme logicielle qui souhaite intégrer les paiements peut s’inscrire en tant que facilitateur de paiement (payfac), ce qui signifie qu’elle peut inscrire des entreprises en tant que sous-marchands sous son compte marchand principal. La plateforme gère les vérifications relatives à la connaissance du client (KYC), assume la responsabilité de l’évaluation des risques pour ces entreprises et gagne généralement une part des revenus de transaction. Ce modèle donne à la plateforme plus de contrôle et un plus grand potentiel de revenus, mais il implique également de gérer un plus grand travail de conformité et de gestion des risques.

Le payfac en tant que service (PaaS)

Une entreprise de logiciels peut intégrer des paiements dans son produit au moyen de l’API d’un prestataire de services de paiement. La plateforme logicielle peut lancer un appel à l’API pour initier des transactions en son nom, tandis que le prestataire de services de paiement exploite l’infrastructure du facilitateur de paiement. La plateforme contrôle toujours l’expérience utilisateur et perçoit souvent une part des revenus, mais le fournisseur s’occupe des lourdes tâches de réglementation et de gestion des risques. Stripe Connect a été explicitement conçu pour ce modèle : la plateforme permet d’inscrire des entreprises, de rediriger les paiements, de fractionner les fonds et de gérer les versements sans devenir un facilitateur de paiement agréé.

Une fois que vous avez choisi un modèle, une transaction typique se déroule comme suit :

• Déclencheur : une entreprise utilisant la plateforme initie un paiement : paiement par le client, paiement d’une facture ou renouvellement d’un abonnement.

• Appel à l’API : le code de la plateforme appelle l’API du prestataire de services de paiement pour traiter la transaction.

• Autorisation : le prestataire gère l’autorisation, achemine les transactions à travers les réseaux de cartes et règle les fonds.

• Distribution : les fonds sont acheminés vers l’entreprise, envoyés à la plateforme à titre de frais, ou fractionnés entre plusieurs parties si la transaction implique un marché ou un flux multilatéral.

Quels sont les avantages des paiements intégrés?

Les paiements intégrés modifient la rentabilité des entreprises de logiciels d’une manière qui se renforce au fil du temps. Les paiements deviennent une couche de revenus qui vient s’ajouter à la couche logicielle.

Parmi les avantages commerciaux, mentionnons :

• Rétention : les entreprises qui commencent à traiter des paiements par l’entremise d’une plateforme logicielle qu’elles utilisent sont moins susceptibles de recourir à la résiliation de leur abonnement. Une fois qu’elles ont associé leurs comptes bancaires, configuré leurs paramètres fiscaux et établi des flux de travail liés à cette configuration de paiements, les coûts financiers et quotidiens liés à un changement de fournisseur peuvent être considérables.

• Données : les données de paiement sont des données d’entreprise inestimables. Les plateformes dotées de paiements intégrés peuvent voir le volume de transactions, le comportement des clients et les tendances relatives aux revenus, ce qui favorise de meilleures décisions liées aux produits et, dans certains cas, ouvre la voie à de nouvelles offres telles que du financement ou des assurances.

• Expérience utilisateur : il est plus facile pour les entreprises de ne pas avoir à se connecter à de multiples applications pour gérer leurs opérations. La consolidation des paiements dans le flux de travail principal permet de réduire les erreurs, de diminuer le temps consacré aux rapprochements et de centraliser les tâches.

Quels sont les cas d’usage pour les paiements intégrés?

Les paiements intégrés ont atteint leur maturité dans divers secteurs, et les cas d’usage couvrent plusieurs modèles d’entreprise et types de transactions.

En voici quelques exemples :

• SaaS vertical : les plateformes conçues pour des secteurs précis (par exemple, les cabinets dentaires, les salles de sport, les cabinets d’avocats, les ateliers de réparation automobile) comprennent déjà les flux de travail de leurs clients. L’ajout de paiements signifie que ces entreprises peuvent facturer, collecter et rapprocher des fonds sans changer d’outil. Mindbody, Toast et Jobber sont des exemples d’entreprises de SaaS verticales pour lesquelles les paiements sont devenus un élément central du produit.

• Marchés : toute plateforme où l’argent circule entre des clients et des marchands a besoin d’un moyen de gérer ce flux. Les paiements intégrés permettent à un marché de prélever les montants dus par les clients, de prélever des frais de la plateforme et de verser les fonds aux marchands au sein d’un processus automatisé unique.

• Plateformes de l’économie à la demande et de travailleurs indépendants : les plateformes qui mettent en relation des travailleurs et des clients doivent effectuer des versements de manière fiable et rapide. Les paiements intégrés permettent d’incorporer des versements instantanés ou planifiés au produit, ce qui peut constituer un facteur décisif pour attirer des travailleurs sur la plateforme.

• Logiciels interentreprises (B2B) : les flux de travail des comptes créditeurs et débiteurs utilisent souvent des plateformes logicielles. Une entreprise utilisant une plateforme d’approvisionnement pourrait désormais payer ses factures directement par l’entremise de celle-ci; une entreprise utilisant une plateforme de gestion des sous-traitants pourrait également y recueillir des paiements.

• Produits financiers pour petites entreprises : les plateformes qui ont une visibilité sur l’historique des transactions d’une entreprise sont bien placées pour offrir des produits de prêt s’appuyant sur les revenus ou des versements anticipés. Ces offres sont des produits dérivés des paiements intégrés; les données sur les transactions les rendent possibles.

Comment mettre en œuvre les paiements intégrés?

La mise en œuvre varie en fonction de votre fournisseur et de l’ampleur de l’infrastructure que vous créez par rapport à celle que vous achetez, mais les étapes de base sont identiques. L’élaboration d’une architecture adéquate avant la phase de conception permet d’éviter d’importantes modifications par la suite.

Voici ce que vous devez faire :

Choix du niveau d’intégration

Vous pouvez intégrer les paiements à différents niveaux d’implication. Un lien de paiement hébergé est rapide à créer, mais vous donne un contrôle limité sur l’expérience. Une intégration entièrement personnalisée place votre interface utilisateur (UI) et votre logique d’entreprise au-dessus de l’infrastructure du fournisseur. De nombreuses plateformes se situent à mi-chemin : elles sont suffisamment personnalisées pour donner l’impression de faire partie intégrante de leur produit, mais suffisamment abstraites pour ne pas avoir à gérer les certifications relatives aux réseaux de cartes.

Gestion de l’inscription et de la conformité

Si vous permettez à des entreprises d’accepter des paiements par l’entremise de votre plateforme, vous devez recueillir et vérifier leurs informations : dénomination sociale, type d’entreprise, compte bancaire, numéro d’identification fiscale et plus encore. Il s’agit du processus non négociable pour la connaissance du client (KYC) ou de l’entreprise (KYB), ce dernier étant un système de vérification des entités plutôt que des particuliers. Des fournisseurs tels que Stripe s’occupent d’une grande partie de ce processus par l’intermédiaire de leurs API d’inscription, mais vous devez concevoir le flux d’inscription et décider quelles informations recueillir dès le début plutôt que de manière progressive.

Configuration des flux de fonds

Comment l’argent circule-t-il dans votre produit? Si vous êtes un marché, vous devez définir de quelle façon les frais de la plateforme sont prélevés, le calendrier des versements aux marchands et la façon dont les remboursements sont gérés. Si vous êtes une plateforme SaaS verticale, la structure peut être plus simple. Dans tous les cas, il est important de définir cette logique avant la conception.

Intégration de la conformité dès la conception

La conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), le contrôle des sanctions et les exigences relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) sont des éléments sérieux à prendre en considération. Si vous utilisez un prestataire de services de paiement réputé, une grande partie de la charge liée à la conformité est transférée à ce dernier, mais vous êtes toujours responsable de la manière dont votre intégration gère les données de carte et de la façon dont vous répondez aux signaux de fraude.

Test de tous les cas particuliers

Les paiements sont un domaine où les bogues peuvent coûter de l’argent aux entreprises ou leur faire perdre des transactions. Utilisez l’environnement de bac à sable de votre fournisseur pour tester les cartes refusées, les remboursements partiels, les versements qui ont échoué et les litiges. Assurez-vous de bien gérer les erreurs avant le lancement.

Comment choisir un fournisseur de paiements intégrés?

Le choix du prestataire de services de paiement adéquat dépend de la complexité de vos flux de fonds, des pays où vous exercez vos activités, de votre volume d’inscriptions et de la quantité de travail de conformité que vous êtes prêt à accomplir par rapport à ce que vous souhaitez sous-traiter. La qualité de l’API, la documentation et le service d’assistance d’un prestataire comptent plus qu’il n’y paraît à première vue : vous devrez probablement vivre avec cette intégration pendant une longue période.

Stripe Connect est largement utilisé, en partie parce que cette plateforme a été créée spécialement pour les plateformes et les marchés. Elle peut gérer des flux de fonds multilatéraux, des versements transfrontaliers, des inscriptions et la déclaration fiscale au sein d’une seule intégration. Cela ne signifie pas que Stripe Connect convient à tous les cas d’usage, mais c’est un choix courant lorsque les plateformes partent de zéro pour construire une infrastructure de paiements intégrés.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect orchestre les mouvements de fonds entre de multiples parties pour le compte de plateformes logicielles et de marchés. Le produit permet une inscription rapide, offre des composantes intégrées, effectue des versements internationaux et plus encore.

Connect peut vous aider à :

• Être opérationnel en quelques semaines : utilisez des fonctionnalités intégrées ou hébergées par Stripe pour accélérer la mise en service en évitant les coûts initiaux et le temps de développement généralement requis pour accepter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle : utilisez les outils et services de Stripe pour éviter de mobiliser des ressources supplémentaires pour la production de rapports sur les marges, les formulaires fiscaux, la gestion du risque, les modes de paiement mondiaux ou la conformité liée à l’inscription des utilisateurs.

• Développement à l’international : aidez vos utilisateurs à atteindre davantage de clients à l’échelle mondiale grâce à des modes de paiement locaux et à la possibilité de calculer facilement la taxe de vente, la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et la taxe sur les produits et services (TPS).

• Bâtir de nouveaux canaux de revenus : optimisez les revenus des paiements en collectant des frais sur chaque transaction. Monétisez les capacités de Stripe sur votre plateforme en activant les paiements en personne, les virements instantanés, la perception des taxes de vente, les financements, les cartes commerciales, et bien plus encore.

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