クレジットカード決済を受け付けるかどうかは、すべての中小企業 (SMB) にとって重要な決定事項です。80% を超える買い物客が現金ではなくカードでの支払いを好み、決済オプションの拡大によって収益の可能性が高まります。また、クレジットカード決済を受け付けることで、収益の流れ、リスク管理の方法、チャネルや国境を越えたビジネスの拡大のしやすさも変わります。
以下では、中小企業がクレジットカード決済を受け付ける方法と理由、最も重要な決済手段とカードネットワーク、手数料、取引量の増加に伴う変化について説明します。
目次
- 中小企業がクレジットカード決済を受け付けるとは
- 中小規模ビジネスがクレジットカード決済を受け付けることが有益である理由
- 中小規模ビジネスがサポートすべきクレジットカード決済手段
- クレジットカード決済の実際の仕組み
- 中小企業がカードを受け付けるために必要なツール
- クレジットカード決済の受け付けにはどのようなコストがかかりますか？
- 中小規模ビジネスがカード決済を維持するために知っておくべきこと
- 中小企業が成長に合わせてクレジットカード決済を最適化する方法
- Stripe Payments でできること
中小企業がクレジットカード決済を受け付けるとは
クレジットカード決済を受け付けるとは、購入が対面で行われるかオンラインで行われるかにかかわらず、顧客の銀行からビジネスの銀行口座に資金を移動するカードシステムにビジネスが接続されることを意味します。
中小規模ビジネスがクレジットカード決済を受け付けることが有益である理由
カード決済機能により、顧客が地域、チャネル、価格帯を超えてどこでどのように購入するかが決まります。
ここでは、中小規模がカード決済を受け付けるのが理にかなっている理由をいくつか紹介します。
顧客の期待: 現金使用率の低い多くの国では、カードが主流となっています。多くの顧客は現金を持ち歩かなくなっています。
支出の増加: ウォレットの中の現金に制限されないと、顧客は支出を増やす傾向があります。
オンライン販売とリモート販売の利用: EC、モバイル注文、サブスクリプションはすべて通常カード決済に依存しています。
競争力の維持: カードを受け付けていないビジネスは、より高速で柔軟な決済体験を提供する競合他社に顧客を奪われるリスクがあります。
財務効率: カード決済では、取引記録が自動作成され、消し込みがシンプルになり、現金処理に関連するリスクが軽減されます。
信頼性と正当性: カード決済に対応していることは、ビジネスが最新のセキュリティおよび法令遵守基準を満たしていることを示します。この信頼性は、特に新規顧客やオンライン取引のように信頼を迅速に確立する必要がある場面で重要です。
中小規模ビジネスがサポートすべきクレジットカード決済手段
通常、中小企業はできるだけ多くの決済手段をサポートすることをお勧めします。顧客がチャネルや地域を問わず使用する決済手段を提供することです。
ここでは、中小規模ビジネスがサポートを検討すべき主なクレジットカード決済手段をご紹介します。
クレジットカードおよびデビットカード
多くの顧客はクレジットカードとデビットカードの両方を持ち歩いているため、カードを受け付けることは理にかなっています。資金源は異なりますが、決済が適切に設定されていれば、ビジネスにとっての即時の体験はほぼ同じです。中小企業は、チップベースの Europay、Visa、Mastercard (EMV) 決済、非接触型の Tap to Pay、および代替手段としての磁気ストライプのサポートを検討するとよいでしょう。
クレジットカードとデビットカードを提供する場合、Visa と Mastercard は世界のカード取引の大半を占め、国境を越えて確実に機能するため、必須のカードネットワークと見なす必要があります。American Express と Discover も一部の地域で広く使用されており、特定の顧客セグメントや地域、特にビジネスや高額の購入で重要になる場合があります。
非接触型およびデジタルウォレット
チップ決済と非接触型決済は、今やセキュリティとスピードに関するグローバルスタンダードであり、スワイプのみの取引よりも不正利用のリスクが軽減されます。Tap To Pay カードや Apple Pay、Google Pay などのデジタルウォレットも、今では多くの市場で一般的です。これらの決済は同じカードネットワークを使用しますが、特にスピードが求められる決済環境では、セキュリティと利便性がさらに強化されます。
オンライン決済
EC、サブスクリプション、請求書発行、リモート決済には、安全なオンラインカード受け付けが必要になる場合があります。これには、カード情報入力のサポート、決済手段の保存、不正利用や決済失敗を減らすための最新の認証ツールが含まれます。
モバイル決済
固定の場所以外で販売を行う中小企業は、スマートフォンやタブレットと組み合わせたモバイルカードリーダーのメリットを活用できます。これにより、取引の処理方法を変えることなく、ネットワーク接続があればどこでもカードを受け付けることができます。
国際取引
グローバルに顧客を持つビジネスは、外国発行のカードと複数の通貨をサポートする必要があります。決済受け付けの現地化により、海外の買い手の負担が軽減されます。
クレジットカード決済の実際の仕組み
カード決済は、銀行、カードネットワーク、決済インフラ間の連携したやり取りです。
クレジットカード決済の仕組みは以下のとおりです。
決済開始: このプロセスは、顧客がカード詳細をタップ、挿入、スワイプ、または入力すると開始されます。このアクションにより、取引データが決済システムに送信されます。
オーソリ: 取引は、決済代行業者、アクワイアリング銀行、カードネットワークを経由して顧客のカード発行会社に送られます。銀行は、カードの有効性と残高が十分かどうかを確認し、決済を承認または拒否します。
認証: 請求先住所の確認、カード確認番号 (CVV)、個人識別番号 (PIN)、オンライン決済の本人確認など、追加のチェックが発生する場合があります。これらのチェックは、不正利用の防止を目的としています。
清算と売上処理: 承認された取引はグループ化され、売上処理のために送信されます。資金はカード発行会社からカードネットワークを経由してアクワイアリング銀行または決済代行業者に送金され、ビジネス用銀行口座に入金されます。
手数料と消し込み: 資金が入金される前に処理手数料が差し引かれます。取引記録とレポートにより、手動で追跡することなく売上、手数料、入金の消し込みができます。
例外と不審請求の申し立て: 顧客が後で不審請求の申し立てを行った場合、カードネットワークがチャージバックプロセスを管理します。取引が有効であった場合は、証拠を提出することで資金を回収できます。
中小企業がカードを受け付けるために必要なツール
クレジットカードを受け付けるには、ソフトウェア、決済インフラ、そして対面でカードを受け付ける場合はハードウェアを適切に組み合わせる必要があります。
ここでは、企業がカード決済を受け付けるために必要なツールをご紹介します。
決済代行業者およびゲートウェイ
すべての SMB に、カードネットワークに接続し、オーソリと売上処理を行い、資金をビジネス用銀行口座に入金するプロバイダーが必要です。安全なペイメントゲートウェイは、オンラインでカード詳細を取得し、決済代行業者に送信します。通常、ゲートウェイは暗号化、トークン化、法令遵守を処理するため、企業は機密性の高いカードデータを自身で保存または管理する必要はありません。最新のプロバイダーの多くは、ゲートウェイ、処理、法令遵守、レポート作成を 1 つのプラットフォームに統合しているため、セットアップ時間と継続的なメンテナンスが削減されます。
POS ソフトウェア
POS ソフトウェアは、決済、合計、税金、領収書を管理すると同時に、カードリーダーと直接連携して対面取引を処理します。ビジネスによっては、在庫追跡、返金、基本的な顧客管理もサポートできます。
端末決済ハードウェア
対面決済には、チップ、非接触型、またはスワイプ型の取引をサポートする端末ハードウェアが必要です。最新の端末は、多くの場合、Wi-Fi または携帯電話ネットワーク経由で接続し、グローバルな EMV セキュリティ基準を満たすように設計されています。モバイルカードリーダーをスマートフォンまたはタブレットと組み合わせることで、固定の決済ステーションなしにカードの全面的な受け付けが可能になります。これらのツールは、サービスビジネス、ポップアップ、訪問販売に特に役立ちます。
レポートダッシュボード
決済ツールには、取引、入金、手数料、不審請求の申し立てを明確に把握できる機能が必要です。充実したレポート作成機能により消し込み作業が削減され、財務上の意思決定が改善されます。
クレジットカード決済の受け付けにはどのようなコストがかかりますか？
クレジットカード手数料の仕組みを理解することで、自信を持って価格を設定し、キャッシュフローを予測し、不測の事態を回避しやすくなります。カード決済の多くは、売上に対する割合に取引ごとの固定額を加算した金額で価格設定されています。正確なコストは、クレジットカードの種類、取引方法、リスクプロファイルによって異なります。
ここでは、企業が理解する必要がある手数料と費用について説明します。
ペイメントプロバイダー手数料: ペイメントプロバイダーは決済代行業者とゲートウェイの手数料を請求します。これらの手数料の金額は、プロバイダー、ビジネス規模、当事者間の契約によって異なります。
インターチェンジフィー: インターチェンジフィーとは、顧客のカード発行会社に支払われる手数料です。このレートはカードネットワークによって設定され、カードの種類、ビジネスの業種、取引の処理方法 (スワイプか EMV チップかなど) によって異なります。
アセスメント手数料: カードネットワークは、システムを通じた取引のルーティングに追加手数料を請求します。この手数料は少額になる傾向がありますが、変動する場合があります。
ビジネスが決済代行業者と連携している場合、上記の手数料が 1 つの請求にまとめられる場合があります。このマージンは、代行業者の料金モデルに応じてバンドルの方法が異なります。
決済代行業者の料金体系の主なタイプは次のとおりです。
定額料金体系: カードの種類に関係なく、すべての取引に予測可能な単一のレートが適用されます。このモデルはシンプルで予測しやすいため、中小企業や成長中の企業に人気があります。
インターチェンジプラス料金体系: 各取引は、実際のインターチェンジフィーに固定マークアップを加えた金額で請求されます。このモデルは透明性が高く、取引量が多いほど費用対効果が高くなります。
サブスクリプションモデルまたは混合モデル: 一部の料金体系では、月額料金と低い取引ごとのコストを組み合わせています。これらのモデルは、大量の処理を行う企業の全体的な手数料を削減できます。
また、チャージバック手数料、通貨換算手数料、即時入金手数料、ハードウェアコストが発生することもあります。明細書を定期的に確認することで、手数料が想定どおりであることを確認できます。
中小規模ビジネスがカード決済を維持するために知っておくべきこと
カード決済が稼働し始めたら、作業はセットアップからメンテナンスに移行します。
ここでは、中小企業が決済の安全性と信頼性を維持する方法をご紹介します。
セキュリティと法令遵守: 企業は、ペイメントカード業界 (PCI) 要件を含む決済セキュリティ基準を満たす責任があります。最新の決済代行業者を使用することで、リスクを最小限に抑え、カードの機密データを直接取り扱う必要性を減らすことができます。
不正利用のリスク: カード決済は、特にオンライン取引やリモート取引において、不正利用のリスクを伴います。不正利用対策ツール、認証、取引監視を活用することで、コンバージョンを損なうことなく損失を防ぐことができます。
チャージバックと不審請求の申し立て: 顧客が不審請求の申し立てを行うと、カードネットワークが管理する正式なプロセスが開始されます。領収書と配送確認を適切に保管し、迅速な対応が重要です。
キャッシュフローのタイミング: 入金スケジュールを理解することで、企業は経費を賄い、短期的なキャッシュギャップを回避できます。
顧客体験: 決済速度、信頼性、明確さは、顧客にとって重要です。決済の遅延、わかりにくい領収書、決済拒否は、他の面では優れた製品やサービスの評価を損なう可能性があります。
プロセスの一貫性: スタッフは、カード決済、返金、エッジケースを正しく処理する方法を把握しておく必要があります。わずかなプロセスの不備でも、回避可能なリスクが生じる可能性があります。
中小企業が成長に合わせてクレジットカード決済を最適化する方法
決済システムは、企業の取引量が増えるにつれて、よりコストが低く、耐障害性が高まるべきです。最適化とは、すでに機能しているものをさらに磨き上げることです。
ここでは、中小企業が参考にできるベストプラクティスをいくつかご紹介します。
取引量の増加に合わせて料金体系を見直す: 取引量が増えるほど、レートの引き下げや別の料金体系への移行が正当化できます。定期的な見直しにより、手数料がビジネスの規模と利益率に連動していることを確認できます。
オンライン決済と対面決済の統合: チャネル間で単一のシステムを使用することで、レポート作成、消し込み、顧客サポートがシンプルになります。また、顧客が購入する方法を明確に把握できます。
成長に応じた不正利用対策の強化: 取引件数が増加するにつれて、自動不正利用検出の重要性が高まります。より高度なツールにより、決済のスピードを落とさずに損失を減らすことができます。
信頼性と稼働時間を優先: 決済が妨げになってはなりません。グローバルに拡大し、ピーク需要に対応するインフラが、成長期の収益を守ります。
Stripe Payments でできること
Stripe Payments は、成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるようにする統合型グローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできること:
決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やすことができます。
柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについての詳細をご覧いただくか、今すぐ始めてください。
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