是否接受信用卡支付是每家中小型企业 (SMB) 的重要决策。超过 80% 的购物者更倾向于使用银行卡而非现金，扩展支付选项可提升您的收入潜力。接受信用卡支付还会改变收入流动方式、风险管理模式以及企业跨渠道和跨境扩张的难易程度。
下面，我们将阐述中小企业如何及为何接受信用卡支付、哪些支付方式和卡组织最为重要、涉及哪些费用以及随着交易量增加会有哪些变化。
本文内容
- 小企业接受信用卡支付意味着什么？
- 中小企业接受信用卡支付有哪些优势？
- 中小企业应支持哪些银行卡支付方式？
- 信用卡支付在实践中的运作机制
- 中小企业接受银行卡支付需要哪些工具？
- 接受信用卡付款会产生哪些费用？
- 中小企业需要了解哪些有关维护银行卡支付的事项？
- 中小企业在发展过程中如何优化信用卡支付？
- Stripe Payments 如何提供帮助
小企业接受信用卡支付意味着什么？
接受信用卡支付意味着您的企业已接入银行卡系统，无论交易发生在线下还是线上，该系统都能将资金从客户银行转移至您的账户。
中小企业接受信用卡支付有哪些优势？
银行卡支付功能可以决定客户在不同地区、渠道和价格区间的购买地点和方式。
以下是中小企业接受银行卡支付的一些合理原因：
中小企业应支持哪些银行卡支付方式？
通常建议中小企业尽可能支持多种支付方式。目标是提供客户在不同渠道和地区惯用的支付方式。
以下是中小企业应考虑支持的主要银行卡支付方式。
信用卡和借记卡
许多客户同时持有信用卡和借记卡，因此接受这两种卡是合理的。尽管资金来源不同，但只要支付配置得当，对企业而言，即时的收款体验基本一致。中小企业很可能希望支持基于芯片的 Europay、Visa 和 Mastercard 支付（简称 EMV），以及非接触式 Tap to Pay，并保留磁条卡作为备用方案。
如果接受信用卡和借记卡，Visa 和 Mastercard 应被视为必备卡组织，因为它们占据了全球银行卡交易的大多数，并且跨境使用稳定可靠。American Express 和 Discover 在某些地区也被广泛使用，对特定客户群体或区域（尤其是商务和高价值采购）尤为重要。
非接触式与数字钱包
芯片和非接触式支付如今已成为全球通行的安全与速度标准，相比仅支持刷卡的交易，可降低欺诈风险。Tap to pay 卡以及 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包在许多市场也已普及。这些支付方式使用相同的卡组织，但增加了额外的安全性和便利性，尤其适用于快速结账场景。
线上付款
企业可能需要为电商、订阅、账单开立及远程结账等场景，接受安全的线上银行卡支付。这包括支持卡信息输入、已保存支付方式调用，以及采用现代化的身份验证工具，以降低欺诈风险和支付失败率。
移动支付
在固定场所之外销售的中小企业可受益于与手机或平板配对的移动读卡器。这些设备使企业能够在任何有网络连接的地方接受银行卡支付，且无需改变交易处理方式。
国际交易
拥有全球客户的企业需要支持境外发行的银行卡和多种货币。接受本地化支付可以减少国际买家的交易摩擦。
信用卡支付在实践中的运作机制
银行卡支付是在银行、卡组织和支付基础设施之间协同完成的交换。
以下是信用卡支付的运作机制：
发起支付：当客户轻触、插入、刷卡或输入卡信息时，流程即开始。该操作将交易数据发送至您的支付系统。
授权：交易通过银行卡处理商、收单行和卡组织路由至客户的发卡行。银行会核查银行卡是否有效及资金是否充足，并批准或拒绝该笔扣款。
验证：可能进行额外检查，例如验证计费地址、银行卡验证值 (CVV)、个人识别码 (PIN)，或线上付款中的身份认证。这些检查旨在减少欺诈。
清算与结算：批准的交易会被分组并送交结算。资金从发卡行经银行卡网络，流向收单行或支付服务商，再进入您的公司银行账户。
费用及对账：处理费用在资金存入前已扣除。交易记录和报告使企业无需手动追踪即可完成销售、费用和到账的对账。
例外与争议：如果客户后续对某笔扣款提出争议，卡组织将负责处理撤单流程。当交易有效时，您可提交证据以追回资金。
中小企业接受银行卡支付需要哪些工具？
接受信用卡需要软件、支付基础设施的合理组合，如果中小企业希望线下收款，则可能还需要硬件设备。
以下是企业接受银行卡支付所需的工具。
支付处理商与支付网关
每家中小企业都需要一个能连接卡组织、处理授权与结算并将资金存入企业银行账户的服务提供商。安全的支付网关在线捕获卡信息并将其发送至支付处理商。网关通常负责加密、令牌化和合规，使企业无需自行存储或管理敏感卡数据。许多现代服务商将网关、处理、合规和报表整合到单一平台，从而缩短设置时间并降低持续维护成本。
销售点 (POS) 软件
POS 软件管理结账、总额、税费和收据，并与读卡器直接集成以处理线下交易。根据业务需求，还可支持库存跟踪、退款和基础客户管理。
终端支付硬件
实体支付需要支持芯片、非接触式或刷卡交易的终端硬件。现代终端通常通过 Wi-Fi 或蜂窝网络连接，并符合全球 EMV 安全标准。移动读卡器与手机或平板电脑配对使用，无需固定结账台即可全面接受银行卡。这类工具尤其适用于服务型企业、快闪店和现场销售。
报告管理平台
支付工具应提供对交易、提现、费用和争议的清晰可见性。强大的报告功能可减少对账工作量，并支持更明智的财务决策。
接受信用卡付款会产生哪些费用？
了解信用卡费用的运作机制，有助于更自信地定价、预测现金流并避免意外情况。许多银行卡交易的费用按销售额的一定比例加上每笔交易的固定金额计算。具体费用因银行卡类型、交易方式和风险状况而异。
以下是企业需要了解的一些费用和收费项目：
支付服务商费用：支付服务商会收取支付处理商和网关费用。这些费用的金额因服务商、企业规模以及双方协议而异。
交换费：交换费是支付给客户发卡行的费用。这些费率由卡组织设定，并因银行卡类型、企业所属行业以及交易处理方式（例如刷卡与 EMV 芯片）而异。
评估费：卡组织会对通过其系统路由的交易收取额外费用。此类费用通常不高，但可能有所不同。
当企业与支付处理商合作时，上述费用可能会合并为一项收费。该利润的构成方式因处理商的定价模式而异。
以下是主要的处理商定价类型：
统一费率：所有交易均适用统一且可预测的费率，无论银行卡类型如何。该模型简单且易于预测，因此在小型或成长型企业中非常受欢迎。
交换费加成定价：每笔交易按实际交换成本加上固定加价收费。该模式更加透明，在交易量较大时可能更具成本效益。
订阅或混合模式：一些定价结构将月费与较低的单笔交易成本相结合。对于处理高交易量的企业而言，这类模式能够降低总体费用。
企业也可能遇到撤单费用、货币兑换费、即时提现费或硬件成本。定期审查对账单有助于确保实际费用符合预期。
中小企业需要了解哪些有关维护银行卡支付的事项？
一旦银行卡支付上线，工作重心便从设置转向维护。
以下是中小企业保持支付安全可靠的措施：
安全与合规：企业有责任遵守支付安全标准，包括支付卡行业 (PCI) 要求。使用现代化支付服务商以最大限度降低风险，并减少直接处理敏感卡数据的需求。
欺诈风险：银行卡支付存在欺诈风险，尤其是在线上和远程交易中。使用反欺诈工具、身份验证和交易监控，有助于在不影响转化率的前提下防止损失。
撤单和争议：客户可对扣款提出争议，从而启动由卡组织管理的正式流程。保留清晰的收据和交付确认凭证，并及时响应。
现金流时机：了解提现计划有助于企业覆盖开支，避免短期现金缺口。
客户体验：支付速度、可靠性和清晰度对客户至关重要。结账缓慢、收据混乱或付款被拒，都可能削弱原本优质的产品或服务。
流程一致性：员工需掌握如何正确处理银行卡支付、退款及边缘情况。微小的流程漏洞可能带来本可避免的风险。
中小企业在发展过程中如何优化信用卡支付？
支付系统应随企业交易量的增长而变得更便宜、更有弹性。优化就是让行之有效的部分更加完善。
以下是中小企业可以遵循的一些最佳实践：
随交易量增长重新评估定价：更高的交易量可以成为争取更低费率或切换定价模式的合理依据。定期审查有助于确保费用与业务规模和利润率相匹配。
统一线上与线下付款：跨渠道的统一系统简化了报表、对账和客户支持，还能更清晰地反映客户购买情况。
随增长加强欺诈控制：随着交易数量增加，自动化欺诈检测变得更加重要。更智能的工具可在不减慢结账速度的前提下减少损失。
优先保障可靠性与正常运行时间：支付绝不应成为障碍。可全球扩展并应对高峰需求的基础设施，能在增长期保护企业收入。
Stripe Payments 如何提供帮助
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优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
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本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。