Accettare pagamenti con carta di credito è una decisione importante per ogni piccola e media attività (PMI). Più dell'80% degli acquirenti preferisce pagare con carta anziché in contanti e l'espansione delle opzioni di pagamento aumenta i ricavi potenziali. L'accettazione dei pagamenti con carta di credito cambia anche il modo in cui si spostano i ricavi e in cui viene gestito il rischio, oltre alla facilità con cui la tua attività può espandersi al di là dei canali e delle frontiere.

Di seguito viene illustrato come e perché le PMI accettano i pagamenti con carta di credito, quali metodi di pagamento e circuiti delle carte di credito sono più importanti, le commissioni applicate e cosa cambia con l'aumentare dei volumi.

Contenuto dell'articolo

• Cosa significa accettare pagamenti con carta di credito per le piccole imprese
  
• Perché per le PMI è vantaggioso accettare i pagamenti con carta di credito
  
• Metodi di pagamento con carta che supportano le PMI
  
• Come funzionano in pratica i pagamenti con carta di credito
  
• Strumenti necessari alle PMI per accettare le carte
  
• Costi dell'accettazione dei pagamenti con carta di credito
  
• Cosa devono sapere le PMI sulla gestione dei pagamenti con carta
  
• In che modo le PMI possono ottimizzare i pagamenti con carta di credito man mano che crescono
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa significa accettare pagamenti con carta di credito per le piccole imprese

Accettare pagamenti con carta significa che la tua attività è collegata a un sistema di carte che trasferisce denaro dalla banca del cliente alla tua, sia che l'acquisto avvenga di persona, sia online.

Perché per le PMI è vantaggioso accettare i pagamenti con carta di credito

La possibilità di pagare con carta può determinare dove e come i clienti acquistano in aree geografiche, canali e fasce di prezzo diversi.

Ecco alcuni motivi per cui è opportuno per le PMI accettare i pagamenti con carta:

• Aspettative dei clienti: in molti Paesi con un uso ridotto del contante, le carte sono predominanti. Molti clienti potrebbero non portare contanti con sé.

• Spese più elevate: i clienti tendono a spendere di più quando non sono limitati dai contanti nel portafoglio.

• Accesso alle vendite online e a distanza: e-commerce, ordini da dispositivi mobili e abbonamenti si basano in genere su pagamenti con carta.

• Rimanere competitivi: le attività che non accettano le carte rischiano di perdere clienti a favore della concorrenza, che offre esperienze di checkout più veloci e flessibili.

• Efficienza finanziaria: i pagamenti con carta creano registrazioni automatiche delle transazioni, semplificano la riconciliazione e riducono i rischi associati alla gestione del contante.

• Affidabilità e legittimità: mostrare i simboli di accettazione delle carte indica che un'attività soddisfa i moderni standard di sicurezza e conformità. Questa credibilità è importante, soprattutto per i nuovi clienti e le transazioni online, in cui l'affidabilità deve essere determinata rapidamente.

Metodi di pagamento con carta che supportano le PMI

È generalmente consigliabile che le PMI offrano il maggior numero possibile di metodi di pagamento. L'obiettivo è offrire i metodi di pagamento utilizzati dai clienti in tutti i canali e in tutte le aree geografiche.

Ecco i principali metodi di pagamento con carta che le PMI dovrebbero considerare.

Carte di credito e di debito

Molti clienti hanno con sé sia carte di credito, sia carte di debito, quindi è opportuno accettarle. Sebbene accedano a fonti di finanziamento diverse, una volta configurati correttamente i pagamenti l'esperienza immediata per l'attività è in gran parte la stessa. Le PMI probabilmente desiderano supportare pagamenti Europay, Visa e Mastercard (EMV), basati su chip, nonché Tap to Pay contactless e banda magnetica come soluzione di riserva.

Se offrono carte di credito e di debito, Visa e Mastercard dovrebbero essere considerati circuiti di carte di credito irrinunciabili, poiché assorbono la maggior parte delle transazioni globali con carta e operano in modo affidabile a livello transfrontaliero. American Express e Discover sono anch'esse ampiamente utilizzati in alcuni luoghi e possono essere importanti per specifici segmenti di clientela o aree geografiche, soprattutto per gli acquisti delle attività e di valore superiore.

Wallet e contactless

Pagamenti con chip e contactless sono ormai degli standard globali in termini di sicurezza e velocità e riducono il rischio di frodi rispetto alle transazioni con la semplice strisciata. Le carte Tap to Pay e i wallet come Apple Pay e Google Pay sono ormai comuni in molti mercati. Questi pagamenti utilizzano gli stessi circuiti delle carte di credito ma aggiungono ulteriori livelli di sicurezza e praticità, soprattutto per gli ambienti di checkout in rapida evoluzione.

Pagamenti online

Le attività potrebbero aver bisogno di un'accettazione sicura online delle carte per e-commerce, abbonamenti, fatturazione e checkout da remoto. Questo include il supporto dell'inserimento delle carte, metodi di pagamento salvati e strumenti di autenticazione moderni per ridurre frodi e pagamenti non a buon fine.

Pagamenti ovunque ti trovi

Le PMI che vendono al di fuori di una sede fissa beneficiano di lettori di carte mobili abbinati a telefoni o tablet, che consentono alle attività di accettare le carte ovunque sie presente una connessione alla rete, senza modificare il modo in cui vengono elaborate le transazioni.

Transazioni internazionali

Le attività con clienti globali hanno bisogno di supporto per le carte emesse all'estero e in più valute. La localizzazione dell'accettazione dei pagamenti riduce le complessità per gli acquirenti internazionali.

Come funzionano in pratica i pagamenti con carta di credito

Un pagamento con carta è uno scambio coordinato tra banche, circuiti delle carte di credito e infrastrutture di pagamento.

Ecco come funzionano i pagamenti con carta di credito:

• Avvio del pagamento: il processo inizia quando un cliente tocca, inserisce, striscia la carta o ne immette i dati. Questa operazione invia i dati della transazione al sistema di pagamento.

• Autorizzazione: la transazione viene inoltrata alla banca emittente del cliente attraverso l'elaboratore della carta, la banca acquirente e il circuito della carta. La banca verifica se la carta è valida e se sono disponibili i fondi, e approva o rifiuta l'addebito.

• Autenticazione: possono essere effettuati controlli aggiuntivi, come la verifica dell'indirizzo di fatturazione, del valore di verifica della carta, del codice di identificazione personale (PIN), o l'autenticazione dell'identità per i pagamenti online. Tali controlli hanno lo scopo di ridurre le frodi.

• Liquidazione e regolamento dei pagamenti: le transazioni approvate vengono quindi raggruppate e inviate per il regolamento dei pagamenti. Attraverso il circuito della carta, i fondi passano dalla banca emittente alla banca acquirente o al fornitore di servizi di pagamento, quindi al tuo conto aziendale.

• Commissioni e riconciliazione: le commissioni di elaborazione vengono detratte prima del versamento dei fondi. I record e i report delle transazioni consentono alla tua attività di riconciliare vendite, commissioni e bonifici senza alcun tracciamento manuale.

• Eccezioni e contestazioni: se un cliente contesta successivamente un addebito, i circuiti delle carte di credito gestiscono la procedura di storno. Se la transazione era valida, puoi rispondere con le relative prove per recuperare i fondi.

Strumenti necessari alle PMI per accettare le carte

Se una PMI vuole accettare i pagamenti con carta di persona, è necessaria una giusta combinazione di software, infrastruttura di pagamento ed eventuale hardware.

Ecco gli strumenti di cui le attività hanno bisogno per accettare i pagamenti con carta.

Elaboratore del pagamento e gateway

Ogni PMI ha bisogno di un fornitore che la colleghi ai circuiti delle carte di credito, gestisca le autorizzazioni e il regolamento dei pagamenti, e depositi i fondi nel conto bancario dell'attività. Un gateway di pagamento sicuro acquisisce i dati della carta online e li invia all'elaboratore del pagamento. I gateway gestiscono in genere la crittografia, la tokenizzazione e la conformità, in modo che le attività non debbano memorizzare o gestire autonomamente i dati sensibili delle carte. Molti fornitori moderni raggruppano gateway, elaborazione, conformità e reportistica in un'unica piattaforma, riducendo i tempi di configurazione e la manutenzione continuativa.

Software per la soluzione POS

La soluzione POS gestisce checkout, totali, imposte ed entrate, integrandosi direttamente con i lettori di carte per le transazioni di persona. A seconda dell'attività, supporta anche il monitoraggio dell'inventario, i rimborsi e la gestione di base dei clienti.

Hardware del terminale di pagamento

I pagamenti fisici richiedono un terminale hardware che supporti le transazioni con chip, contactless, o le strisciate. I terminali moderni si connettono spesso tramite Wi-Fi o reti cellulari e sono progettati per soddisfare gli standard di sicurezza globali EMV. I lettori di carte mobili abbinati a telefoni o tablet consentono l'accettazione completa delle carte senza postazioni di checkout fisse. Questi strumenti sono particolarmente utili per le attività di servizi, i negozi temporanei e le vendite sul campo.

Dashboard di reportistica

Gli strumenti di pagamento dovrebbero consentire una chiara visibilità su transazioni, bonifici, commissioni e contestazioni. Una reportistica efficace riduce l'impegno per la riconciliazione e supporta un processo decisionale finanziario migliore.

Costi dell'accettazione dei pagamenti con carta di credito

Comprendere come funzionano le commissioni delle carte di credito semplifica la determinazione dei prezzi e la previsione del flusso di cassa, ed evita spiacevoli sorprese. Molti pagamenti con carta hanno un costo percentuale sulla vendita oltre a un importo fisso per ogni transazione. Il costo esatto varia in base al tipo di carta, alla modalità della transazione e al profilo di rischio.

Ecco alcune commissioni e addebiti che le attività devono comprendere:

• Commissioni dei fornitori di servizi di pagamento: i fornitori di servizi di pagamento addebitano commissioni per l'elaboratore del pagamento e il gateway. L'importo di queste commissioni varia a seconda del fornitore, delle dimensioni dell'attività e dell'accordo tra le parti.

• Commissioni d'interscambio: le commissioni d'interscambio sono commissioni pagate alla banca emittente del cliente. Queste commissioni sono stabilite dai circuiti delle carte di credito e variano in base al tipo di carta, al settore di attività e alle modalità di elaborazione della transazione (ad esempio, strisciata o chip EMV).

• Commissioni di valutazione: i circuiti delle carte di credito addebito commissioni aggiuntive per l'inoltro delle transazioni attraverso i loro sistemi. Di solito sono piccole, ma possono variare.

Quando un'attività collabora con un elaboratore di pagamenti, le commissioni di cui sopra potrebbero essere raggruppate in un unico addebito. Il ricarico viene raggruppato in modo diverso a seconda del modello tariffario dell'elaboratore.

Queste sono le principali tipologie di prezzi degli elaboratori:

• Tariffe forfettarie: a tutte le transazioni si applica un'unica tariffa prevedibile, indipendentemente dal tipo di carta. Questo modello è semplice e facile da prevedere, e per questo è comune tra le piccole imprese o le attività in crescita.

• Tariffe di interscambio maggiorate: a ogni transazione vengono addebitate le commissioni d'interscambio effettive più un sovrapprezzo, un ricarico o una maggiorazione di importo fisso. Questo modello è più trasparente e può essere più conveniente in caso di volumi più elevati.

• Modelli su abbonamento o misti: alcune strutture tariffarie combinano una tariffa o costo mensile insieme a costi inferiori per ogni transazione. Questi modelli possono ridurre le commissioni complessive per le attività che elaborano volumi elevati.

Le attività possono anche incorrere in commissioni di storno, commissioni di conversione di valuta, commissioni per bonifici istantanei o costi per l'hardware. Una regolare analisi degli estratti conto aiuta a garantire che le commissioni corrispondano alle aspettative.

Cosa devono sapere le PMI sulla gestione dei pagamenti con carta

Una volta che i pagamenti con carta sono effettivi, il lavoro passa dalla configurazione alla manutenzione.

Ecco come le PMI possono mantenere sicuri e affidabili i pagamenti:

• Sicurezza e conformità: le attività sono responsabili del rispetto degli standard di sicurezza dei pagamenti, compresi i requisiti PCI (Payment Card Industry). L'utilizzo di fornitori di servizi di pagamento moderni riduce al minimo i rischi e riduce la necessità di gestire direttamente i dati sensibili delle carte.

• Rischio di frodi: i pagamenti con carta comportano l'esposizione alle frodi, soprattutto per le transazioni online e remote. L'utilizzo di strumenti antifrode, autenticazione e monitoraggio delle transazioni aiuta a prevenire le perdite senza compromettere la conversione.

• Storni e contestazioni: i clienti possono contestare gli addebiti, avviando una procedura formale gestita dai circuiti delle carte di credito. Conserva ricevute e conferme di consegna chiare, e rispondi tempestivamente.

• Tempistica del flusso di cassa: conoscere le tempistiche dei bonifici aiuta le attività a coprire le spese ed evitare carenze di liquidità a breve termine.

• Esperienza del cliente: velocità di pagamento, affidabilità e chiarezza sono importanti per i clienti. Pagamenti lenti, ricevute confuse o pagamenti rifiutati possono danneggiare prodotti o servizi altrimenti validi.

• Coerenza di elaborazione: il personale deve sapere come gestire correttamente i pagamenti con carta, i rimborsi e i casi limite. Piccole lacune nell'elaborazione possono creare rischi evitabili.

In che modo le PMI possono ottimizzare i pagamenti con carta di credito man mano che crescono

I sistemi di pagamento dovrebbero diventare più economici e resilienti con l'aumento del volume delle transazioni di un'attività. L'ottimizzazione consiste nel perfezionare ciò che funziona già.

Ecco alcune best practice che le PMI possono seguire:

• Rivedere le tariffe man mano che il volume cresce: un volume di transazioni più elevato può giustificare tariffe più basse o modelli tariffari diversi. Le revisioni periodiche aiutano a garantire che le commissioni rimangano legate alle dimensioni dell'attività e ai margini.

• Unificare i pagamenti online e di persona: un unico sistema su tutti i canali semplifica reportistica, riconciliazione e assistenza ai clienti, oltre a creare un quadro più chiaro delle modalità di acquisto dei clienti.

• Rafforzare i controlli delle frodi con la crescita: con l'aumento del numero delle transazioni, il rilevamento automatico delle frodi diventa sempre più importante. Strumenti più intelligenti riducono le perdite senza rallentare il checkout.

• Dare priorità ad affidabilità e operatività: i pagamenti non dovrebbero mai essere un ostacolo. Un'infrastruttura che si espande a livello globale e gestisce i picchi della domanda protegge i ricavi durante i periodi di crescita.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.