Decidir aceitar pagamentos com cartão de crédito é uma decisão importante para toda pequena ou média empresa (PME). Mais de 80% dos consumidores preferem pagar com cartões em vez de dinheiro, e ampliar suas opções de pagamento aumenta o potencial de receita. Aceitar pagamentos com cartão também altera a forma como a receita circula, como o risco é gerenciado e a facilidade com que sua empresa pode se expandir por diferentes canais e países.

A seguir, explicaremos como e por que as PMEs aceitam pagamentos com cartão de crédito, quais formas de pagamento e bandeiras de cartão são mais importantes, as tarifas envolvidas e o que muda à medida que o volume de transações aumenta.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que significa aceitar pagamentos com cartão de crédito para pequenas empresas?
  
• Por que é vantajoso para as PMEs aceitarem pagamentos com cartão de crédito?
  
• Quais formas de pagamento com cartão as PMEs devem aceitar?
  
• Como funcionam os pagamentos com cartão na prática?
  
• Quais ferramentas as PMEs precisam para aceitar cartões?
  
• Quais custos estão envolvidos ao aceitar pagamentos com cartão de crédito?
  
• O que as PMEs precisam saber sobre como gerenciar pagamentos com cartão?
  
• Como as PMEs podem otimizar os pagamentos com cartão de crédito à medida que crescem?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que significa aceitar pagamentos com cartão de crédito para pequenas empresas?

Aceitar pagamentos com cartão de crédito significa que sua empresa está conectada ao sistema de cartões que transfere dinheiro do banco de um cliente para o seu, seja a compra realizada presencialmente ou online.

Por que é vantajoso para as PMEs aceitarem pagamentos com cartão de crédito?

A possibilidade de pagar com cartão pode determinar onde e como os clientes compram em diferentes regiões, canais e faixas de preço.

Aqui estão alguns motivos pelos quais faz sentido para as PMEs aceitarem pagamentos com cartão:

• Expectativas dos clientes: Em muitos países com baixo uso de dinheiro, os cartões predominam. Muitos clientes podem não ter mais dinheiro em espécie.

• Gastos maiores: Clientes tendem a gastar mais quando não estão limitados pelo dinheiro em suas carteiras.

• Acesso a vendas online e remotas: Ecommerce, pedidos de dispositivos móveis e assinaturas normalmente dependem de pagamentos com cartão.

• Manter-se competitivo: Empresas que não aceitam cartões correm o risco de perder clientes para concorrentes que oferecem checkouts mais rápidos e flexíveis.

• Eficiência financeira: Pagamentos com cartão geram registros automáticos de transações, simplificam a reconciliação e reduzem os riscos associados ao manuseio de dinheiro.

• Confiança e legitimidade: Exibir a aceitação de cartões indica que a empresa cumpre padrões modernos de segurança e conformidade. Essa credibilidade é importante, especialmente para novos clientes e transações online, onde a confiança precisa ser estabelecida rapidamente.

Quais formas de pagamento com cartão as PMEs devem aceitar?

De modo geral, é recomendável que as PMEs ofereçam o maior número possível de formas de pagamento. O objetivo é disponibilizar os meios de pagamento que os clientes utilizam em diferentes canais e regiões.

Aqui estão as principais formas de pagamento com cartão que as PMEs devem considerar oferecer.

Cartões de crédito e débito

Muitos clientes possuem tanto cartões de crédito quanto cartões de débito, portanto, faz sentido aceitá-los. Embora eles utilizem fontes de pagamento diferentes, a experiência imediata para a empresa é basicamente a mesma quando os pagamentos estão configurados corretamente. As PMEs provavelmente desejam aceitar pagamentos Europay, Visa e Mastercard (EMV), que utilizam chip, bem como pagamentos por aproximação e tarja magnética como alternativa.

Se forem aceitos cartões de crédito e débito, Visa e Mastercard devem ser consideradas bandeiras obrigatórias, pois representam a maioria das transações globais com cartão e funcionam de forma confiável entre diferentes países. American Express e Discover também são amplamente utilizados em algumas regiões e podem ser relevantes para determinados segmentos de clientes ou mercados, especialmente em compras corporativas ou de maior valor.

Pagamentos por aproximação e carteiras digitais

Os pagamentos por Chip e por aproximação agora são padrões globais de segurança e velocidade, além de reduzir o risco de fraude em comparação com transações apenas por tarja magnética. Cartões com pagamento por aproximação e carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay, também são comuns em muitos mercados. Esses pagamentos utilizam as mesmas bandeiras de cartão, mas adicionam camadas extras de segurança e conveniência, especialmente em ambientes de checkout rápido.

Pagamentos online

As empresas podem precisar de uma forma segura de aceitar cartões online para e-commerce, assinaturas, faturamento e checkout remoto. Isso inclui suporte para inserção de cartão, formas de pagamento salvas e ferramentas modernas de autenticação para reduzir fraudes e pagamentos rejeitados.

Pagamentos portáteis

As PMEs que vendem fora de uma localização fixa se beneficiam de máquinas de cartão móveis que se conectam a celulares ou tablets. Esses dispositivos permitem que as empresas aceitem cartões em qualquer lugar com conexão à rede, sem alterar a forma como as transações são processadas.

Transações​ internacionais​

Empresas com clientes globais precisam aceitar cartões emitidos no exterior e múltiplas moedas. Localizar a aceitação de pagamentos reduz obstáculos para compradores internacionais..

Como funcionam os pagamentos com cartão na prática?

Um pagamento com cartão é uma troca coordenada entre bancos, bandeiras de cartão e a infraestrutura de pagamento.

Veja como funcionam os pagamentos com cartão de crédito:

• Iniciação de pagamento: O processo começa quando o cliente aproxima o cartão, insere, desliza ou digita os dados do cartão. Essa ação envia os dados da transação para o seu sistema de pagamento.

• Autorização: A transação é encaminhada pelo processador de cartão, pelo banco adquirente e pela rede de cartão até o banco emissor do cliente. O banco verifica se o cartão é válido e se há fundos disponíveis, aprovando ou recusando a cobrança.

• Autenticação: Podem ocorrer verificações adicionais, como confirmar o endereço de cobrança, o CVV (código de verificação do cartão), o PIN ou autenticação de identidade em pagamentos online. Essas verificações têm o objetivo de reduzir fraudes.

• Compensação e liquidação de fundos: Transações aprovadas são agrupadas e enviadas para liquidação de fundos. Os fundos se movem do banco emissor, através da rede de cartão, para o banco adquirente ou provedor de pagamento, chegando à conta da empresa.

• Tarifas e reconciliação: Tarifas de processamento são deduzidas antes do depósito dos fundos. Registros de transações e relatórios permitem que sua empresa concilie vendas, tarifas e pagamentos sem acompanhamento manual.

• Exceções e contestações: Se um cliente contestar uma cobrança posteriormente, as redes de cartão gerenciam o processo de estorno. É possível apresentar evidências para recuperar os fundos quando a transação foi válida.

Quais ferramentas as PMEs precisam para aceitar cartões?

Aceitar cartões de crédito exige a combinação certa de software, infraestrutura de pagamento e, potencialmente, hardware, caso uma PME queira aceitar pagamentos presenciais.

Aqui estão as ferramentas que as empresas precisam para aceitar pagamentos com cartão.

Processador de pagamentos e gateway

Toda PME precisa de um provedor que a conecte às bandeiras de cartão, gerencie a autorização e a liquidação de fundo das transações e deposite os fundos na conta bancária da empresa. Um gateway de pagamento seguro captura os dados do cartão online e os envia ao processador de pagamentos. Os gateways geralmente cuidam de criptografia, tokenização e conformidade, para que as empresas não precisem armazenar ou gerenciar dados sensíveis de cartão por conta própria. Muitos provedores modernos reúnem gateway, processamento, conformidade e relatórios em uma única plataforma, reduzindo o tempo de configuração e a manutenção contínua.

Software de ponto de venda (POS)

O software de POS gerencia o checkout, totais, impostos e recibos enquanto se integra diretamente com as máquinas de cartão para transações presenciais. Dependendo do negócio, ele também pode oferecer suporte a controle de estoque, reembolsos e gestão básica de clientes.

Hardware para pagamentos em terminal

Pagamentos presenciais exigem hardware de terminal que aceite transações com chip, pagamento por aproximação ou tarja magnética. Terminais modernos frequentemente se conectam via Wi-Fi ou redes celulares e são projetados para atender aos padrões globais de segurança EMV. Máquinas de cartão móveis, conectados a celulares ou tablets, permitem aceitar cartões totalmente sem estações de checkout fixas. Essas ferramentas são especialmente úteis para negócios de serviços, pop-ups e vendas externas.

Painéis de relatórios

As ferramentas de pagamento devem oferecer visibilidade clara das transações, pagamentos, tarifas e contestações. Relatórios robustos reduzem o esforço de conciliação e auxiliam na tomada de decisões financeiras mais informadas.

Quais custos estão envolvidos ao aceitar pagamentos com cartão de crédito?

Entender como funcionam as taxas de cartão de crédito facilita precificar com confiança, prever o fluxo de caixa e evitar surpresas desagradáveis. Muitos pagamentos com cartão são precificados como uma porcentagem da venda, acrescida de um valor fixo por transação. O custo exato varia conforme o tipo de cartão, o método de transação e o perfil de risco.

Estas são algumas das tarifas e cobranças que as empresas precisam conhecer:

• Tarifas do provedor de pagamento: Provedores de pagamento cobram tarifas de processador de pagamentos e de gateway. Essas tarifas variam em valor dependendo do provedor, do tamanho da empresa e do acordo entre as partes.

• Comissão interbancária: A comissão interbancária é uma tarifa paga ao banco emissor do cliente. Essas taxas são definidas pelas bandeiras de cartão e variam conforme o tipo de cartão, o setor da empresa e como a transação é processada (por exemplo, deslize da tarja magnética versus chip EMV).

• Tarifas de avaliação: As bandeiras de cartão cobram tarifas adicionais pelo direcionamento das transações através de seus sistemas. Esses valores costumam ser pequenos, mas podem variar.

Quando uma empresa trabalha com um processador de pagamentos, as tarifas acima podem ser incorporadas em uma única cobrança. Essa margem é agrupada de forma diferente dependendo do modelo de precificação do operador.

Estes são os principais tipos de precificação de operadores:

• Taxa fixa: Uma taxa única e previsível é aplicada a todas as transações, independentemente do tipo de cartão. Esse modelo é simples e fácil de prever, tornando-o popular entre pequenas empresas ou negócios em crescimento.

• Intercâmbio mais margem: Cada transação é cobrada pelo custo real da comissão interbancária acrescido de uma margem fixa. Esse modelo é mais transparente e pode ser mais econômico em volumes maiores.

• Modelos por assinatura ou híbridos: Algumas estruturas de preços combinam uma tarifa mensal com custos menores por transação. Esses modelos podem reduzir as taxas totais para empresas que processam grandes volumes.

As empresas também podem enfrentar tarifas de estorno, tarifas de conversão de moeda, tarifas de repasse instantâneo ou custos de hardware. Revisar os extratos regularmente ajuda a garantir que as tarifas estejam de acordo com o esperado.

O que as PMEs precisam saber sobre como gerenciar pagamentos com cartão?

Assim que os pagamentos com cartão estiverem ativos, o trabalho passa da configuração para a manutenção.

Veja como as PMEs podem manter os pagamentos seguros e confiáveis:

• Segurança e conformidade: As empresas são responsáveis por atender aos padrões de segurança de pagamentos, incluindo os requisitos da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI). Utilizar provedores de pagamento modernos minimiza o risco e reduz a necessidade de lidar diretamente com dados sensíveis do cartão.

• Risco de fraude: Pagamentos com cartão estão sujeitos a fraudes, especialmente em transações online e remotas. Usar ferramentas de prevenção a fraude, autenticação e monitoramento de transações ajuda a evitar perdas sem prejudicar a conversão.

• Estornos e contestações: Clientes podem contestar cobranças, iniciando um processo formal gerenciado pelas bandeiras de cartão. Mantenha recibos claros e confirmação de entrega, e responda prontamente.

• Fluxo de caixa: Compreender os cronogramas de repasses ajuda as empresas a cobrir despesas e evitar lacunas temporárias de caixa.

• Experiência do cliente: Velocidade, confiabilidade e clareza no pagamento são importantes para os clientes. Checkouts lentos, recibos confusos ou pagamentos recusados podem comprometer produtos ou serviços de qualidade.

• Consistência nos processos: A equipe precisa saber como lidar corretamente com cartão, reembolsos e casos excepcionais. Pequenas falhas nos processos podem gerar riscos evitáveis.

Como as PMEs podem otimizar os pagamentos com cartão de crédito à medida que crescem?

Os sistemas de pagamento devem se tornar mais baratos e mais resilientes à medida que o volume de transações de uma empresa aumenta. A otimização consiste em aprimorar o que já funciona bem.

Aqui estão algumas práticas recomendadas que as PMEs podem seguir:

• Reavalie a precificação conforme o volume aumenta: Volume maior de transações pode justificar taxas mais baixas ou modelos de precificação diferentes. Revisões periódicas ajudam a garantir que as taxas permaneçam atreladas ao tamanho e às margens da empresa.

• Unifique os pagamentos online e presenciais: Um sistema único em todos os canais simplifica a geração de relatórios, a reconciliação e o suporte ao cliente. Também cria uma visão mais clara de como os clientes compram.

• Fortaleça os controles antifraude com o crescimento: À medida que o número de transações aumenta, a detecção automatizada de fraudes torna-se mais importante. Ferramentas mais inteligentes reduzem as perdas sem prejudicar a velocidade do checkout.

• Priorize a confiabilidade e o tempo de atividade: Os pagamentos nunca devem ser um obstáculo. Uma infraestrutura que seja escalável globalmente e capaz de lidar com picos de demanda protege a receita durante os períodos de crescimento.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa, desde startups em crescimento até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer lugar do mundo.

O Stripe Payments pode te ajudar a:

• Otimizar sua experiência de checkout: ofereça uma experiência de compra fluida e economize milhares de horas de desenvolvimento com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e integração com o Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir rapidamente para novos mercados: alcance clientes em 195 países e reduza a complexidade e os custos da gestão multimoeda com opções de pagamento transfronteiriças em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce, conectando canais digitais e físicos para personalizar interações, fortalecer a fidelização e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para o crescimento: construa sobre uma plataforma projetada para crescer com seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode impulsionar seus pagamentos online e presenciais ou comece já.