Accepter ou non les paiements par carte bancaire est une décision importante pour toutes les petites et moyennes entreprises (PME). Plus de 80 % des acheteurs préfèrent payer par carte plutôt qu’en espèces, et élargir vos options de paiement augmente votre potentiel de revenus. Accepter les paiements par carte bancaire modifie également la manière dont les revenus sont générés, dont les risques sont gérés et dont votre entreprise peut facilement se développer à travers différents canaux et au-delà des frontières.

Ci-dessous, nous expliquons comment et pourquoi les PME acceptent les paiements par carte de crédit, quels sont les modes de paiement et les réseaux de cartes les plus importants, les frais associés et les changements qui surviennent lorsque le volume augmente.

Contenu de l’article

• Que signifie accepter les paiements par carte de crédit pour les petites entreprises?
  
• Pourquoi est-il avantageux pour les PME d’accepter les paiements par carte de crédit?
  
• Quels modes de paiement par carte les PME devraient-elles prendre en charge?
  
• Comment fonctionnent les paiements par carte de crédit dans la pratique?
  
• De quels outils les PME ont-elles besoin pour accepter les cartes bancaires?
  
• Quels sont les coûts liés à l’acceptation des paiements par carte de crédit?
  
• Que doivent savoir les PME sur la gestion des paiements par carte?
  
• Comment les PME peuvent-elles optimiser les paiements par carte de crédit à mesure qu’elles se développent?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Que signifie accepter les paiements par carte de crédit pour les petites entreprises?

Accepter les paiements par carte de crédit signifie que votre entreprise est connectée au système de cartes qui transfère l’argent de la banque du client vers la vôtre, que l’achat soit effectué en personne ou en ligne.

Pourquoi est-il avantageux pour les PME d’accepter les paiements par carte de crédit?

La possibilité de payer par carte peut déterminer où et comment les clients achètent selon les régions, les canaux et les niveaux de prix.

Voici quelques raisons pour lesquelles il est judicieux pour les PME d’accepter les paiements par carte :

• Attentes des clients : dans de nombreux pays où l’utilisation des espèces est faible, les cartes dominent. De nombreux clients ne transportent peut-être plus d’argent liquide.

• Dépenses plus élevées : les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils ne sont pas limités par le montant d’argent liquide qu’ils ont dans leur portefeuille.

• Accès aux ventes en ligne et à distance : le commerce en ligne, les commandes mobiles et les abonnements reposent généralement sur les paiements par carte.

• Rester compétitif : les entreprises qui n’acceptent pas les cartes risquent de perdre des clients au profit de concurrents qui offrent des expériences de paiement plus rapides et plus flexibles.

• Efficacité financière : les paiements par carte génèrent automatiquement des enregistrements de transactions, simplifient le rapprochement et réduisent les risques liés à la manipulation d’espèces.

• Confiance et légitimité : le fait d’afficher que les cartes sont acceptées indique qu’une entreprise respecte les normes modernes en matière de sécurité et de conformité. Cette crédibilité est importante, en particulier pour les nouveaux clients et les transactions en ligne, où la confiance doit être établie rapidement.

Quels modes de paiement par carte les PME devraient-elles prendre en charge?

Il est généralement conseillé aux PME de prendre en charge autant de modes de paiement que possible. L’objectif est de proposer les modes de paiement utilisés par les clients sur tous les canaux et dans toutes les régions.

Voici les principaux modes de paiement par carte que les PME devraient envisager de prendre en charge.

Cartes de crédit et de débit

De nombreux clients possèdent à la fois des cartes de crédit et des cartes de débit, il est donc logique de les accepter. Bien qu’elles proviennent de sources de financement différentes, l’expérience immédiate pour l’entreprise est largement la même une fois que les paiements sont correctement configurés. Les PME souhaitent probablement prendre en charge les paiements Europay, Visa et Mastercard (EMV), qui sont basés sur des puces, ainsi que le paiement rapide sans contact et la bande magnétique comme solution de secours.

Si vous proposez des cartes de crédit et de débit, Visa et Mastercard doivent être considérées comme des réseaux de cartes obligatoires, car elles représentent la majorité des transactions par carte dans le monde et fonctionnent de manière fiable au-delà des frontières. American Express et Discover sont également largement utilisées dans certains endroits et peuvent être importantes pour certains segments de clientèle ou certaines régions, en particulier pour les achats professionnels et les achats de grande valeur.

Paiements sans contact et portefeuilles numériques

Les paiements par puce et sans contact sont désormais la norme mondiale en matière de sécurité et de rapidité, et ils réduisent le risque de fraude par rapport aux transactions par simple glissement de carte. Les cartes de paiement rapide sans contact et les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay sont désormais courants sur de nombreux marchés. Ces paiements utilisent les mêmes réseaux de cartes, mais ajoutent des niveaux supplémentaires de sécurité et de commodité, en particulier pour les caisses où les transactions sont rapides.

Paiements en ligne

Les entreprises peuvent avoir besoin d’un système sécurisé d’acceptation des cartes en ligne pour le commerce en ligne, les abonnements, la facturation et le paiement à distance. Cela inclut la prise en charge de la saisie des cartes, des modes de paiement enregistrés et des outils d’authentification modernes afin de réduire la fraude et les échecs de paiement.

Paiements nomades

Les PME qui vendent en dehors d’un lieu fixe bénéficient de lecteurs de cartes mobiles qui se connectent à des téléphones ou des tablettes. Ceux-ci permettent aux entreprises d’accepter les cartes partout où il y a une connexion réseau, sans modifier le mode de traitement des transactions.

Transactions internationales

Les entreprises ayant une clientèle internationale doivent prendre en charge les cartes émises à l’étranger et plusieurs devises. La localisation des modes de paiement facilite les transactions pour les acheteurs internationaux.

Comment fonctionnent les paiements par carte de crédit dans la pratique?

Un paiement par carte est un échange coordonné entre les banques, les réseaux de cartes et l’infrastructure de paiement.

Voici comment fonctionnent les paiements par carte de crédit :

• Lancement du paiement : le processus commence lorsqu’un client tape, insère, glisse ou saisit les informations de sa carte. Cette action envoie les données de la transaction à votre système de paiement.

• Autorisation : la transaction est acheminée via le processeur de carte, la banque acquéreuse et le réseau de carte vers la banque émettrice du client. La banque vérifie si la carte est valide et si les fonds sont disponibles, puis approuve ou refuse le débit.

• Authentification : des vérifications supplémentaires peuvent être effectuées, telles que la vérification de l’adresse de facturation, du code de vérification de la carte (CVC), du numéro d’identification personnel (NIP) ou de l’identité pour les paiements en ligne. Ces vérifications visent à réduire la fraude.

• Compensation et règlement : les transactions approuvées sont regroupées et envoyées pour règlement. Les fonds sont transférés de la banque émettrice, via le réseau de cartes, vers votre banque acquéreuse ou votre prestataire des services de paiement, puis vers votre compte d’entreprise.

• Frais et rapprochement : les frais de traitement sont déduits avant le dépôt des fonds. Les enregistrements et rapports de transactions permettent à votre entreprise de rapprocher les ventes, les frais et les paiements sans suivi manuel.

• Exceptions et litiges : si un client conteste ultérieurement une transaction, les réseaux de cartes gèrent le processus de contestation de paiement. Vous pouvez répondre en fournissant des preuves afin de récupérer les fonds lorsque la transaction était valide.

De quels outils les PME ont-elles besoin pour accepter les cartes bancaires?

Pour accepter les cartes de crédit, une PME doit disposer de la bonne combinaison de logiciels, d’infrastructure de paiement et, éventuellement, de matériel informatique si elle souhaite accepter les cartes en personne.

Voici les outils dont les entreprises ont besoin pour accepter les paiements par carte.

Prestataire de services de paiement et plateforme

Toute PME a besoin d’un prestataire qui la connecte aux réseaux de cartes, gère les autorisations et les règlements, et dépose les fonds sur un compte bancaire professionnel. Une passerelle de paiement sécurisée capture les informations de la carte en ligne et les envoie au prestataire de services de paiement. Les passerelles gèrent généralement le chiffrement, la jetonisation et la conformité, de sorte que les entreprises n’ont pas besoin de stocker ou de gérer elles-mêmes les données sensibles des cartes. De nombreux prestataires modernes regroupent la passerelle, le traitement, la conformité et les rapports sur une seule plateforme, ce qui réduit le temps d’installation et la maintenance continue.

Logiciel de point de vente (PDV)

Le logiciel de point de vente gère les paiements, les totaux, les taxes et les reçus, tout en s’intégrant directement aux lecteurs de cartes pour les transactions en personne. Selon l’activité, il peut également prendre en charge le suivi des stocks, les remboursements et la gestion de base des clients.

Matériel de paiement par terminal

Les paiements physiques nécessitent un terminal matériel prenant en charge les transactions par puce, sans contact ou par bande magnétique. Les terminaux modernes se connectent souvent via Wi-Fi ou les réseaux cellulaires et sont conçus pour répondre aux normes de sécurité EMV internationales. Les lecteurs de cartes mobiles associés à des téléphones ou des tablettes permettent d’accepter tous les types de cartes sans avoir besoin de caisses fixes. Ces outils sont particulièrement utiles pour les entreprises de services, les boutiques éphémères et les ventes sur le terrain.

Tableaux de bord des rapports

Les outils de paiement doivent offrir une visibilité claire sur les transactions, les paiements, les frais et les litiges. Des rapports fiables réduisent les efforts de rapprochement et facilitent la prise de décisions financières.

Quels sont les coûts liés à l’acceptation des paiements par carte de crédit?

Comprendre le fonctionnement des frais liés aux cartes de crédit permet de fixer plus facilement les prix en toute confiance, de prévoir les flux de trésorerie et d’éviter les mauvaises surprises. De nombreux paiements par carte sont facturés sous forme de pourcentage du montant de la vente, majoré d’un montant fixe par transaction. Le coût exact varie en fonction du type de carte, du mode de transaction et du profil de risque.

Voici quelques-uns des frais et charges que les entreprises doivent connaître :

• Frais des prestataires de services de paiement : les prestataires de services de paiement facturent des frais de traitement et de passerelle. Le montant de ces frais varie en fonction du prestataire, de la taille de l’entreprise et de l’accord entre les parties.

• Frais d’interchange : l’interchange est une commission versée à l’institution financière émettrice de la carte du client. Ces taux sont fixés par les réseaux de cartes et varient en fonction du type de carte, du secteur d’activité de l’entreprise et du mode de traitement de la transaction (par exemple, bande magnétique ou puce EMV).

• Frais d’évaluation : les réseaux de cartes facturent des frais supplémentaires pour acheminer les transactions via leurs systèmes. Ces frais sont généralement modestes, mais peuvent varier.

Lorsqu’une entreprise travaille avec un prestataire de services de paiement, les frais ci-dessus peuvent être regroupés en une seule charge. Cette marge est calculée différemment selon le modèle tarifaire du prestataire.

Voici les principaux types de tarification des prestataires :

• Tarification forfaitaire : un taux unique et prévisible s’applique à toutes les transactions, quel que soit le type de carte. Ce modèle est simple et facile à prévoir, ce qui le rend populaire auprès des petites entreprises ou des entreprises en croissance.

• Tarification Interchange-plus : chaque transaction est facturée au coût réel de l’interchange, majoré d’une marge fixe. Ce modèle est plus transparent et peut être plus rentable pour les volumes élevés.

• Modèles d’abonnement ou mixtes : certaines structures tarifaires combinent des frais mensuels et des coûts par transaction moins élevés. Ces modèles peuvent réduire les frais globaux pour les entreprises traitant des volumes importants.

Les entreprises peuvent également être confrontées à des frais de contestation de paiement, des frais de conversion de devises, des frais de virement instantané ou des coûts liés au matériel. Vérifier régulièrement les relevés permet de s’assurer que les frais correspondent aux attentes.

Que doivent savoir les PME sur la gestion des paiements par carte?

Une fois les paiements par carte opérationnels, le travail passe de la configuration à la maintenance.

Voici comment les PME peuvent sécuriser et fiabiliser les paiements :

• Sécurité et conformité : les entreprises sont tenues de respecter les normes de sécurité des paiements, y compris les exigences de la norme PCI (Payment Card Industry). Le recours à des prestataires de services de paiement modernes minimise les risques et réduit la nécessité de traiter directement les données sensibles des cartes.

• Risque de fraude : les paiements par carte sont exposés à la fraude, en particulier pour les transactions en ligne et à distance. L’utilisation d’outils de lutte contre la fraude, l’authentification et la surveillance des transactions permettent d’éviter les pertes sans nuire à la conversion.

• Contestations de paiement et litiges : les clients peuvent contester les frais, ce qui déclenche une procédure officielle gérée par les réseaux de cartes bancaires. Conservez les reçus et les confirmations de livraison, et répondez rapidement.

• Calendrier des flux de trésorerie : comprendre la fréquence des virements aide les entreprises à couvrir leurs dépenses et à éviter les déficits de trésorerie à court terme.

• Expérience client : la rapidité, la fiabilité et la clarté des paiements sont importantes pour les clients. Des processus de paiement lents, des reçus confus ou des paiements refusés peuvent nuire à des produits ou services par ailleurs excellents.

• Cohérence des processus : le personnel doit savoir comment traiter correctement les paiements par carte, les remboursements et les cas particuliers. De petites lacunes dans les processus peuvent créer des risques évitables.

Comment les PME peuvent-elles optimiser les paiements par carte de crédit à mesure qu’elles se développent?

Les systèmes de paiement devraient devenir moins coûteux et plus résilients à mesure que le volume des transactions d’une entreprise augmente. L’optimisation consiste à perfectionner ce qui fonctionne déjà.

Voici quelques bonnes pratiques que les PME peuvent suivre :

• Réévaluer les tarifs à mesure que le volume augmente : un volume de transactions plus élevé peut justifier des tarifs plus bas ou des modèles de tarification différents. Des révisions périodiques permettent de s’assurer que les frais restent liés à la taille et aux marges de l’entreprise.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : un système unique pour tous les canaux simplifie la création de rapports, le rapprochement et le service à la clientèle. Il permet également d’avoir une vision plus claire des habitudes d’achat des clients.

• Renforcer les contrôles anti-fraude à mesure que l’activité se développe : à mesure que le nombre de transactions augmente, la détection automatisée des fraudes devient plus importante. Des outils plus intelligents permettent de réduire les pertes sans ralentir le processus de paiement.

• Privilégier la fiabilité et la disponibilité : les paiements ne doivent jamais constituer un obstacle. Une infrastructure évolutive à l’échelle mondiale et capable de gérer les pics de demande protège les revenus pendant les périodes de croissance.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateurs de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

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• Améliorer le rendement des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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