Aceptar pagos con tarjeta de crédito es una decisión importante para cualquier pequeña o mediana empresa (PYME). Más del 80 % de los compradores prefiere pagar con tarjeta en lugar de efectivo, y ampliar las opciones de pagos aumenta el potencial de ingresos. Aceptar pagos con tarjeta de crédito también cambia la forma en que se mueven los ingresos, cómo se gestiona el riesgo y la facilidad con la que tu empresa puede expandirse a través de canales y fronteras.

A continuación, explicaremos cómo y por qué las pymes aceptan pagos con tarjeta de crédito, qué métodos de pagos y redes de tarjetas son más importantes, las comisiones que conllevan y qué cambia a medida que aumenta el volumen.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué significa aceptar pagos con tarjeta de crédito para las pequeñas empresas?
  
• ¿Por qué es beneficioso para las pymes aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué métodos de pagos con tarjeta deben admitir las pymes?
  
• ¿Cómo funcionan en la práctica los pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué herramientas necesitan las pymes para aceptar tarjetas?
  
• ¿Qué costes conlleva aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué deben saber las pymes sobre el mantenimiento de los pagos con tarjeta?
  
• ¿Cómo pueden las pymes optimizar los pagos con tarjeta de crédito a medida que crecen?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué significa aceptar pagos con tarjeta de crédito para las pequeñas empresas?

Aceptar pagos con tarjeta de crédito significa que tu empresa está conectado al sistema de tarjetas que transfiere el dinero del banco del cliente al tuyo, tanto si la compra se realiza en persona como online.

¿Por qué es beneficioso para las pymes aceptar pagos con tarjeta de crédito?

La posibilidad de pagar con tarjeta puede determinar dónde y cómo compran los clientes en diferentes regiones, canales y rangos de precios.

A continuación se exponen algunas razones por las que tiene sentido que las pymes acepten pagos con tarjeta:

• Expectativas de los clientes: en muchos países donde el uso del efectivo es escaso, predominan las tarjetas. Es posible que muchos clientes ya no lleven dinero en efectivo.

• Mayor gasto: los clientes tienden a gastar más cuando no están limitados por el dinero que tienen en la cartera.

• Acceso a las ventas en línea y a distancia: el e-commerce, los pedidos móviles y las suscripciones suelen depender de los pagos con tarjeta.

• Mantener la competitividad: las empresas que no aceptan tarjetas corren el riesgo de perder clientes frente a la competencia que ofrece experiencias de proceso de compra más rápidas y flexibles.

• Eficiencia financiera: los pagos con tarjeta generan registros automáticos de las transacciones, simplifican la conciliación y reducen los riesgos asociados al manejo de efectivo.

• Confianza y legitimidad: mostrar que se aceptan tarjetas indica que una empresa cumple con los estándares modernos de seguridad y cumplimiento de la normativa. Esa credibilidad es importante, especialmente para los nuevos clientes y las transacciones en línea, donde es necesario establecer rápidamente la confianza.

¿Qué métodos de pagos con tarjeta deben admitir las pymes?

En general, es recomendable que las pymes sean compatibles con tantos métodos de pagos como sea posible. El objetivo es ofrecer los métodos de pagos que los clientes utilizan en todos los canales y regiones.

Estos son los principales métodos de pagos con tarjeta que las pymes deberían considerar aceptar.

Tarjetas de crédito y débito

Muchos clientes llevan consigo tanto tarjetas de crédito como de débito, por lo que tiene sentido aceptarlas. Aunque se nutren de diferentes fuentes de financiación, la experiencia inmediata para la empresa es prácticamente la misma una vez que los pagos se configuran correctamente. Es probable que las pymes quieran admitir pagos con Europay, Visa y Mastercard (EMV), que son basados en chips, así como pagos sin contacto tap to pay y banda magnética como alternativa.

Si se ofrecen tarjetas de crédito y débito, Visa y Mastercard deben considerarse redes de tarjetas obligatorias, ya que representan la mayoría de las transacciones con tarjeta a nivel mundial y funcionan de forma fiable a través de las fronteras. American Express y Discover también se utilizan ampliamente en algunos lugares y pueden ser importantes para segmentos de clientes o regiones específicos, especialmente para compras empresariales y de mayor valor.

Monederos digitales y sin contacto

Los pagos con chip y sin contacto son ahora estándares globales en materia de seguridad y rapidez, y reducen el riesgo de fraude en comparación con las transacciones que solo requieren deslizar la tarjeta. Las tarjetas de pagos por contacto y los monederos digitales, como Apple Pay y Google Pay, también son ahora habituales en muchos mercados. Estos pagos utilizan las mismas redes de tarjetas, pero añaden capas adicionales de seguridad y comodidad, especialmente en entornos de proceso de compra rápido.

Pagos por Internet

Las empresas pueden necesitar un sistema seguro de aceptación de tarjetas en línea para el e-commerce, las suscripciones, la facturación y el proceso de compra a distancia. Esto incluye la compatibilidad con la introducción de tarjetas, los métodos de pagos guardados y las herramientas de autenticación modernas para reducir el fraude y los pagos fallidos.

Pagos sobre la marcha

Las pymes que venden fuera de una ubicación fija se benefician de los lectores de tarjetas móviles que se conectan con teléfonos o tabletas. Estos permiten a las empresas aceptar tarjetas en cualquier lugar con conexión a la red, sin cambiar la forma en que se procesan las transacciones.

Transacciones internacionales

Las empresas con clientes internacionales deben admitir tarjetas emitidas en el extranjero y múltiples divisas. La localización de la aceptación de pagos reduce las fricciones para los compradores internacionales.

¿Cómo funcionan en la práctica los pagos con tarjeta de crédito?

Un pago con tarjeta es un intercambio coordinado entre bancos, redes de tarjetas e infraestructura de pagos.

Como funcionan los pagos con tarjeta de crédito:

• Inicio del pago: el proceso comienza cuando un cliente toca, inserta, pasa o introduce los datos de su tarjeta. Esa acción envía los datos de la transacción a tu sistema de pagos.

• Autorización: la transacción se envía a través del procesador de la tarjeta, el banco adquirente y la red de la tarjeta al banco emisor del cliente. El banco comprueba si la tarjeta es válida y si hay fondos disponibles, y aprueba o rechaza el cargo.

• Autenticación: se pueden realizar comprobaciones adicionales, como verificar la dirección de facturación, el código de verificación de la tarjeta (CVV), el número de identificación personal (PIN) o la autenticación de identidad para los pagos por Internet. Estas comprobaciones tienen como objetivo reducir el fraude.

• Compensación y cobro: las transacciones aprobadas se agrupan y se envían para su liquidación. Los fondos se transfieren desde el banco emisor, a través de la red de tarjetas, a tu banco adquirente o proveedor de servicios de pago, y finalmente a tu cuenta de empresa.

• Comisiones y conciliación: las comisiones de tramitación se deducen antes de depositar los fondos. Los registros y los informes de transacciones permiten a su empresa conciliar las ventas, las comisiones y las transferencias sin necesidad de realizar un seguimiento manual.

• Excepciones y disputas: si un cliente disputa posteriormente un cargo, las redes de tarjetas gestionan el proceso de contracargo. Puedes responder con pruebas para recuperar los fondos cuando la transacción fuera válida.

¿Qué herramientas necesitan las pymes para aceptar tarjetas?

Aceptar tarjetas de crédito requiere la combinación adecuada de software, infraestructura de pagos y, potencialmente, hardware si una pyme desea aceptar tarjetas en persona.

Estas son las herramientas que las empresas necesitan para aceptar pagos con tarjeta.

Procesador de pagos y pasarela de pago

Todas las pymes necesitan un proveedor que las conecte a las redes de tarjetas, gestione la autorización y el cobro, y deposite los fondos en una cuenta bancaria empresarial. Una pasarela de pagos segura captura los datos de la tarjeta en línea y los envía al procesador de pagos. Las pasarelas suelen encargarse del cifrado, la tokenización y el cumplimiento de la normativa, por lo que las empresas no necesitan almacenar ni gestionar ellas mismas los datos confidenciales de las tarjetas. Muchos proveedores modernos agrupan la pasarela, el procesamiento, el cumplimiento normativo y la generación de informes en una única plataforma, lo que reduce el tiempo de configuración y el mantenimiento continuo.

Software para puntos de venta (sistema POS)

El software para sistema POS gestiona el proceso de compra, los totales, los impuestos y los recibos, al tiempo que se integra directamente con los lectores de tarjetas para las transacciones presenciales. Dependiendo de la empresa, también puede servir para el seguimiento del inventario, los reembolsos y la gestión básica de clientes.

Hardware de pagos para terminales

Los pagos físicos requieren terminales que sean compatibles con transacciones con chip, sin contacto o con banda magnética. Las terminales modernas suelen conectarse a través de redes Wi-Fi o móviles y están diseñadas para cumplir con los estándares de seguridad EMV globales. Los lectores de tarjetas móviles, junto con teléfonos o tabletas, permiten aceptar todo tipo de tarjetas sin necesidad de estaciones de proceso de compra fijas. Estas herramientas son especialmente útiles para empresas de servicios, tiendas temporales y ventas sobre el terreno.

Dashboards de informes

Las herramientas de pagos deben ofrecer una visibilidad clara de las transacciones, las transferencias, las comisiones y las disputas. Un sistema de informes sólido reduce el esfuerzo de conciliación y facilita la toma de decisiones financieras más acertadas.

¿Qué costes conlleva aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Comprender cómo funcionan las comisiones de las tarjetas de crédito facilita la fijación de precios con confianza, la previsión del flujo de caja y evita sorpresas desagradables. Muchos pagos con tarjeta se cobran como un porcentaje de la venta más una cantidad fija por transacción. El coste exacto varía en función del tipo de tarjeta, el método de transacción y el perfil de riesgo.

Estas son algunas de las tarifas y cargos que las empresas deben conocer:

• Comisiones del proveedor de servicios de pago: los proveedores de pagos cobran comisiones por procesamiento y pasarela de pagos. El importe de estas comisiones varía en función del proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes.

• Tasa de intercambio: el intercambio es una comisión que se paga al banco emisor del cliente. Estas tarifas las establecen las redes de tarjetas y varían según el tipo de tarjeta, el sector de la empresa y la forma en que se procesa la transacción (por ejemplo, con banda magnética o con chip EMV).

• Comisiones de evaluación: las redes de tarjetas cobran comisiones adicionales por procesar las transacciones a través de sus sistemas. Estas comisiones suelen ser pequeñas, pero pueden variar.

Cuando una empresa trabaja con un procesador de pagos, las comisiones anteriores pueden agruparse en un solo cargo. Este margen se agrupa de forma diferente según el modelo de precios del procesador.

Estos son los principales tipos de precios de los procesadores:

• Tarifa plana: se aplica una tarifa única y predecible a todas las transacciones, independientemente del tipo de tarjeta. Este modelo es sencillo y fácil de prever, lo que lo hace muy popular entre las pequeñas empresas y las empresas en crecimiento.

• Precios de intercambio más margen: cada transacción se cobra al coste real del intercambio más un recargo fijo. Este modelo es más transparente y puede resultar más rentable con volúmenes elevados.

• Modelos de suscripción o mixtos: algunas estructuras de precios combinan una comisión mensual con costes por transacción más bajos. Estos modelos pueden reducir las comisiones totales para las empresas que procesan grandes volúmenes.

Las empresas también pueden incurrir en comisiones por contracargo, comisiones por conversión de divisas, comisiones por transferencia instantánea o costes de hardware. Revisar los extractos con regularidad ayuda a garantizar que las comisiones se ajustan a lo esperado.

¿Qué deben saber las pymes sobre el mantenimiento de los pagos con tarjeta?

Una vez que los pagos con tarjeta están operativos, el trabajo pasa de la configuración al mantenimiento.

Así es como las pymes pueden garantizar la seguridad y fiabilidad de los pagos:

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: las empresas son responsables de cumplir las normas de seguridad en los pagos, incluidos los requisitos de la industria de tarjetas de pago (PCI). El uso de proveedores de servicios de pagos modernos minimiza el riesgo y reduce la necesidad de manejar directamente datos confidenciales de tarjetas.

• Riesgo de fraude: los pagos con tarjeta conllevan un riesgo de fraude, especialmente en las transacciones en línea y a distancia. El uso de herramientas antifraude, la autenticación y la supervisión de las transacciones ayudan a prevenir pérdidas sin perjudicar la conversión.

• Contracargos y disputas: los clientes pueden disputar los cargos, lo que da inicio a un proceso formal gestionado por las redes de tarjetas. Guarda los recibos y las confirmaciones de entrega, y responde con prontitud.

• Calendario de flujo de caja: comprender los calendarios de transferencias ayuda a las empresas a cubrir los gastos y evitar déficits de caja a corto plazo.

• Experiencia del cliente: la rapidez, la fiabilidad y la claridad en los pagos son importantes para los clientes. Los proceso de compra lentos, los recibos confusos o los pagos rechazados pueden socavar productos o servicios que, por lo demás, son sólidos.

• Coherencia en los procesos: el personal debe saber cómo gestionar correctamente los pagos con tarjeta, los reembolsos y los casos excepcionales. Las pequeñas deficiencias en los procesos pueden generar riesgos evitables.

¿Cómo pueden las pymes optimizar los pagos con tarjeta de crédito a medida que crecen?

Los sistemas de pago deberían ser más baratos y resistentes a medida que crece el volumen de transacciones de una empresa. La optimización consiste en pulir lo que ya funciona.

A continuación se indican algunas prácticas recomendadas que pueden seguir las pymes:

• Revisa los precios a medida que aumenta el volumen: un mayor volumen de transacciones puede justificar tarifas más bajas o modelos de precios diferentes. Las revisiones periódicas ayudan a garantizar que las tarifas se mantengan vinculadas al tamaño y los márgenes del negocio.

• Unifica los pagos en línea y en persona: un único sistema para todos los canales simplifica la elaboración de informes, la conciliación y la atención al cliente. También ofrece una visión más clara de cómo compran los clientes.

• Refuerza los controles contra el fraude a medida que creces: a medida que aumenta el número de transacciones, la detección automatizada del fraude cobra mayor importancia. Las herramientas más inteligentes reducen las pérdidas sin ralentizar el proceso de compra.

• Prioriza la fiabilidad y el tiempo de actividad: los pagos nunca deben ser un obstáculo. Una infraestructura que se adapta a escala global y gestiona los picos de demanda protege los ingresos durante los periodos de crecimiento.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Esto es lo que puedes conseguir con Stripe Payments:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia del cliente de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para el crecimiento: construye sobre una plataforma diseñada para escalar contigo, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

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