Aceptar pagos con tarjeta de crédito es una decisión importante para toda pequeña o mediana empresa (pyme). Más del 80 % de los compradores prefieren pagar con tarjeta en lugar de en efectivo, por lo que ampliar las opciones de pago aumenta tu potencial de ingresos. Aceptar pagos con tarjeta de crédito también cambia la forma en que se mueven los ingresos, cómo se gestiona el riesgo y con qué facilidad tu empresa puede expandirse más allá de los canales y las fronteras.

A continuación, te explicamos cómo y por qué las pymes aceptan pagos con tarjeta de crédito, qué métodos de pago y redes de tarjetas son los más importantes, las comisiones correspondientes y lo que cambia a medida que aumenta el volumen.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué implica aceptar pagos con tarjeta de crédito para las pequeñas empresas?
  
• ¿Por qué es beneficioso para las pymes aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué métodos de pago con tarjeta deben admitir las pymes?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito en la práctica?
  
• ¿Qué herramientas necesitan las pymes para aceptar tarjetas?
  
• ¿Qué costos conlleva aceptar pagos con tarjeta de crédito?
  
• ¿Qué deben saber las pymes sobre el mantenimiento de los pagos con tarjeta?
  
• ¿De qué manera las pymes pueden optimizar los pagos con tarjeta de crédito a medida que crecen?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué implica aceptar pagos con tarjeta de crédito para las pequeñas empresas?

Aceptar pagos con tarjeta de crédito significa que tu empresa está conectada al sistema de tarjetas que transfiere dinero del banco de un cliente al tuyo, ya sea que esa compra se realice en persona o en línea.

¿Por qué es beneficioso para las pymes aceptar pagos con tarjeta de crédito?

La capacidad de pagar con tarjeta puede determinar dónde y cómo compran los clientes en todas las regiones, canales y precios.

Estas son algunas de las razones por las que tiene sentido que las pymes acepten pagos con tarjeta:

• Expectativas del cliente: en muchos países con poco uso de efectivo, las tarjetas dominan. Es posible que muchos clientes ya no lleven efectivo.

• Mayor gasto: los clientes tienden a gastar más cuando no están limitados por el efectivo en sus carteras.

• Acceso a ventas en línea y remotas: el comercio electrónico, los pedidos móviles y las suscripciones suelen depender de los pagos con tarjeta.

• Mantener la competitividad: las empresas que no aceptan tarjetas corren el riesgo de perder clientes frente a la competencia que ofrece experiencias de procesos de compra más rápidos y flexibles.

• Eficiencia financiera: los pagos con tarjeta permiten crear registros automáticos de transacciones, simplificar la conciliación y reducir los riesgos asociados con el manejo de efectivo.

• Confianza y legitimidad: mostrar tarjetas indica que una empresa cumple con los estándares modernos de seguridad y cumplimiento de la normativa. Esa credibilidad es importante, en especial, para los clientes nuevos y las transacciones en línea en las que la confianza debe establecerse con rapidez.

¿Qué métodos de pago con tarjeta deben admitir las pymes?

Por lo general, se recomienda a las pymes admitir la mayor cantidad de métodos de pago posible, con el objetivo de ofrecer los métodos de pago que utilizan los clientes en todos los canales y regiones.

Estos son los principales métodos de pago con tarjeta que las pymes deben considerar admitir:

Tarjetas de crédito y débito

Muchos clientes tienen tarjetas de débito y de crédito, por lo que es lógico aceptarlas. Si bien proceden de diferentes fuentes de financiación, la experiencia inmediata para la empresa es prácticamente la misma una vez que se configuran los pagos de manera correcta. Es probable que las pequeñas y medianas empresas (pymes) quieran admitir pagos con Europay, Visa y Mastercard (EMV), que usan chip, además de Tap to Pay sin contacto y con banda magnética, como alternativas.

Si se ofrecen tarjetas de crédito y de débito, Visa y Mastercard deben ser las redes de tarjetas obligatorias, ya que concentran la mayoría de las transacciones mundiales con tarjeta y funcionan de manera fiable en las transacciones transfronterizas. American Express y Discover también tienen un uso extendido en algunos lugares y pueden ser importantes para determinados segmentos o regiones de clientes, en especial, para empresas y compras de mayor valor.

Carteras digitales y sin contacto

Los pagos con chip y sin contacto ahora son estándares globales de seguridad y velocidad, lo que permite reducir el riesgo de fraude en comparación con las transacciones que se hacen solo con banda magnética. Las tarjetas Tap to Pay y las carteras digitales, como Apple Pay y Google Pay, también son comunes en muchos mercados. Estos pagos utilizan las mismas redes de tarjetas, pero incorporan capas adicionales de seguridad y comodidad, en especial, para entornos de procesos de compra rápidos.

Pagos electrónicos

Es posible que las empresas deban aceptar tarjetas seguras en línea para comercio electrónico, suscripciones, facturación y confirmación de compra remota. Esto incluye soporte para ingresar tarjetas, métodos de pago guardados y herramientas modernas de autenticación a fin de reducir el fraude y los errores en los pagos.

Pagos móviles

Las pymes que no tienen un lugar de venta fijo se benefician de los lectores de tarjetas móviles que se conectan con teléfonos o tabletas porque les permite aceptar tarjetas en cualquier lugar que tenga conexión a la red, sin cambiar la forma en que se procesan las transacciones.

Transacciones internacionales

Las empresas que tienen clientes internacionales necesitan soporte para tarjetas emitidas en el extranjero y múltiples monedas. Localizar la aceptación de pagos reduce las fricciones para los compradores internacionales.

¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito en la práctica?

El pago con tarjeta es un cambio coordinado entre bancos, redes de tarjetas e infraestructura de pagos.

A continuación, te contamos cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito:

• Inicio del pago: el proceso comienza cuando un cliente toca, inserta, desliza o introduce los datos de la tarjeta. Esa acción envía los datos de la transacción a tu sistema de pago.

• Autorización: la transacción se enruta a través del encargado de tratamiento de la tarjeta, el banco adquirente y la red de tarjetas al banco emisor del cliente. El banco verifica que la tarjeta sea válida y que los fondos estén disponibles, luego, aprueba o rechaza el pago.

• Autenticación: pueden realizarse otras comprobaciones, como verificar la dirección de facturación, el valor de verificación de la tarjeta (CVV), el número de identificación personal (PIN) o la autenticación de identidad para los pagos electrónicos. Estas comprobaciones tienen por objeto reducir el fraude.

• Compensación y acreditación de fondos: las transacciones aprobadas se agrupan y envían para la acreditación de fondos. Los fondos pasan del banco emisor, a través de la red de tarjetas, a tu banco adquirente o al proveedor de servicios de pago, en tu cuenta de empresa.

• Comisiones y conciliación: las comisiones de procesamiento se deducen antes de depositar los fondos. Los registros y los informes de transacciones permiten a tu empresa conciliar ventas, comisiones y pagos, sin tener que hacer el seguimiento manual.

• Excepciones y disputas: si un cliente disputa un pago más adelante, las redes de tarjetas gestionan el proceso de contracargo. Puedes responder con evidencia para recuperar los fondos si la transacción fue válida.

¿Qué herramientas necesitan las pymes para aceptar tarjetas?

Aceptar tarjetas de crédito requiere la combinación adecuada de software, infraestructura de pagos y, potencialmente, hardware si una pyme quiere aceptar tarjetas físicas.

Estas son las herramientas que las empresas necesitan para aceptar pagos con tarjeta:

Procesador de pagos y pasarela

Toda pyme necesita un proveedor que la conecte a las redes de tarjetas, que gestione la autorización y la acreditación de fondos y que deposite los fondos en una cuenta bancaria de la empresa. Una pasarela de pagos segura captura los datos de la tarjeta en línea y los envía al procesador de pagos. Por lo general, las pasarelas gestionan el cifrado, la tokenización y el cumplimiento de la normativa para que las empresas no tengan que almacenar o gestionar por sí mismas los datos confidenciales de tarjetas. Muchos proveedores modernos agrupan una pasarela, procesamiento, cumplimiento de la normativa y elaboración de informes en una sola plataforma, lo que reduce el tiempo de configuración y el mantenimiento constante.

Software de sistema de puntos de venta (sistema POS)

El software de sistema POS gestiona confirmaciones de compra, totales, impuestos y recibos, con integración directa de lectores de tarjetas para las transacciones en persona. Según la empresa, esto también puede admitir seguimiento de inventario, reembolsos y gestión básica de clientes.

Hardware de pago en terminal

Los pagos físicos requieren hardware de terminal que admita transacciones con chip, sin contacto o con banda magnética. Las terminales modernas suelen conectarse mediante wi-fi o redes celulares y están diseñadas para cumplir con las normas mundiales de seguridad EMV. Los lectores de tarjetas móviles emparejados con teléfonos o tabletas permiten aceptar tarjetas completas, sin necesidad de contar con estaciones de confirmación de compra fijas. Estas herramientas son especialmente útiles para empresas de servicios, empresas temporales y ventas a domicilio.

Paneles de informes

Las herramientas de pago deben incluir una visibilidad clara de las transacciones, los pagos, las comisiones y las disputas. La elaboración de informes sólidos reduce el esfuerzo conciliación y respalda una mejor toma de decisiones financieras.

¿Qué costos conlleva aceptar pagos con tarjeta de crédito?

Comprender cómo funcionan las comisiones de las tarjetas de crédito facilita fijar precios con confianza, prever el flujo de caja y evitar sorpresas desagradables. Muchos pagos con tarjeta tienen un precio que se calcula como un porcentaje de la venta más un importe fijo por transacción. El costo exacto varía según el tipo de tarjeta, el método de transacción y el perfil de riesgo.

Estas son algunas de las comisiones y los cargos que las empresas deben comprender:

• Comisiones del proveedor de servicios de pago: los proveedores de servicios de pago cobran comisiones de procesadores de pago y de pasarela. El importe de estas comisiones varía según el proveedor, el tamaño de la empresa y el acuerdo entre las partes.

• Tasas de intercambio: el intercambio es una comisión que se paga al banco emisor del cliente. Estas tasas las fijan las redes de tarjetas y varían según el tipo de tarjeta, el sector de la empresa y la forma en que se procesa la transacción (p. ej., pasar la tarjeta o chip EMV).

• Comisiones de evaluación: las redes de tarjetas cobran comisiones adicionales por hacer transacciones de enrutamiento a través de sus sistemas. Estas comisiones tienden a ser pequeñas, pero pueden variar.

Cuando una empresa trabaja con un procesador de pagos, es posible que las comisiones anteriores se incorporen en un solo cargo. Este margen se agrupa de manera diferente según el modelo de precios del encargado de tratamiento.

A continuación, te contamos cuáles son los principales tipos de tarifas de los encargados de tratamiento:

• Precio a tarifa plana: se aplica una tarifa única y predecible a todas las transacciones, al margen del tipo de tarjeta. Este modelo es simple y fácil de prever, lo que lo hace popular entre las empresas en crecimiento o pequeñas.

• Precio a comisión de intercambio más adicional: cada transacción se cobra a la comisión de intercambio real más un recargo fijo. Este modelo es más transparente y puede ser más rentable con volúmenes más altos.

• Modelos de suscripción o mixtos: algunas estructuras de precios combinan una comisión mensual con menores costos por transacción. Estos modelos pueden reducir las comisiones generales para las empresas que procesan grandes volúmenes.

Las empresas también pueden tener que hacer frente a comisiones por contracargos, por conversión de monedas, por transferencias instantáneas o a los costos de hardware. La revisión periódica de los extractos bancarios ayuda a garantizar que las comisiones coincidan con las expectativas.

¿Qué deben saber las pymes sobre el mantenimiento de los pagos con tarjeta?

Una vez que se activan los pagos con tarjeta, el trabajo pasa de la configuración al mantenimiento.

En este artículo, te contamos lo que pueden hacer las pymes para mantener la seguridad y la confianza de los pagos:

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: las empresas son responsables de cumplir con los estándares de seguridad de los pagos, incluidos los requisitos del sector de tarjetas de pago (PCI). El uso de proveedores de servicios de pago modernos minimiza el riesgo y reduce la necesidad de manejar los datos confidenciales de las tarjetas de forma directa.

• Riesgo de fraude: los pagos con tarjeta vienen con exposición al fraude, en especial para las transacciones en línea y remotas. Usar herramientas de prevención del fraude, autenticación y monitoreo de transacciones ayudan a evitar pérdidas, sin perjudicar la conversión.

• Contracargos y disputas: los clientes pueden disputar cargos, lo que inicia un procesa formal gestionado por las redes de tarjetas. Emite recibos y confirmaciones de entrega claros, responde con prontitud.

• Plazo de flujo de caja: comprender los calendarios de transferencias ayuda a las empresas a cubrir los gastos y evitar las brechas de caja a corto plazo.

• Experiencia del cliente: la velocidad, la confiabilidad y la claridad en los pagos son factores importantes para los clientes. Los procesos de compra lentos, los recibos confusos o los pagos rechazados pueden socavar los productos o los servicios que de otro modo serían sólidos.

• Coherencia en el proceso: el personal debe saber cómo manejar los pagos con tarjeta, los rembolsos y los casos extremos de manera correcta. Las pequeñas brechas en el proceso pueden generar riesgos evitables.

¿De qué manera las pymes pueden optimizar los pagos con tarjeta de crédito a medida que crecen?

Los sistemas de pago deberían ser más baratos y resistentes conforme crece el volumen de transacciones de una empresa. La optimización consiste en pulir lo que ya funciona.

Estas son algunas prácticas recomendadas que las pymes pueden seguir:

• Revisar las tarifas a medida que crece el volumen: un mayor volumen de transacciones puede justificar tasas más bajas o diferentes modelos de tarifas. Las revisiones periódicas ayudan a garantizar que las comisiones sean coherentes con el tamaño y los márgenes de la empresa.

• Unificar los pagos en línea y en persona: un único sistema en todos los canales simplifica la elaboración de informes, la conciliación y el soporte al cliente. También crea una imagen más clara de cómo compran los clientes.

• Reforzar los controles contra fraudes con crecimiento: a medida que aumentan los recuentos de transacciones, se vuelve más importante detectar fraudes de forma automática. Las herramientas más inteligentes reducen las pérdidas sin ralentizar el proceso de compra.

• Priorizar la confiabilidad y el tiempo de actividad: los pagos nunca deben ser un obstáculo. Una infraestructura que se expande a nivel internacional y maneja picos de demanda protege los ingresos durante los períodos de crecimiento.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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