Accepter les paiements par carte est une décision stratégique pour toute PME. Plus de 80 % des acheteurs préfèrent payer par carte plutôt qu’en espèces, et élargir les options de paiement contribue à accroître le chiffre d’affaires. Au-delà de l’encaissement, l’acceptation des cartes influe sur la gestion des flux financiers, la maîtrise des risques et la capacité de l’entreprise à se développer efficacement, en ligne comme en point de vente, en France comme à l’international.

Nous détaillons ci-dessous pourquoi et comment les PME acceptent les paiements par carte, quels réseaux de cartes et moyens de paiement privilégier, les frais à anticiper et les ajustements à prévoir lorsque les volumes augmentent.

Contenu de cet article

• Que signifie accepter les paiements par carte bancaire pour les petites entreprises ?
  
• Pourquoi est-il avantageux pour les PME d’accepter les paiements par carte bancaire ?
  
• Quels moyens de paiement par carte les PME doivent-elles accepter ?
  
• Comment fonctionnent concrètement les paiements par carte bancaire ?
  
• De quels outils les PME ont-elles besoin pour accepter les cartes ?
  
• Quels sont les coûts associés à l’acceptation des paiements par carte bancaire ?
  
• Que doivent savoir les PME pour maintenir leurs paiements par carte ?
  
• Comment les PME peuvent-elles optimiser leurs paiements par carte à mesure de leur croissance ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Que signifie accepter les paiements par carte bancaire pour les petites entreprises ?

Accepter les paiements par carte bancaire signifie connecter votre entreprise au système qui transfère les fonds de la banque du client vers la vôtre, que la transaction ait lieu en magasin ou en ligne.

Pourquoi est-il avantageux pour les PME d’accepter les paiements par carte bancaire ?

La possibilité de payer par carte influence directement la manière dont les clients achètent, selon les régions, les canaux et les niveaux de prix.

Voici quelques avantages clés :

• Attentes des clients : dans de nombreux pays, les cartes dominent les paiements. Certains clients ne transportent plus d’espèces.

• Dépenses plus élevées : les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils ne sont pas limités par le montant d’espèces disponible.

• Accès aux ventes en ligne et à distance : l’e-commerce, les commandes mobiles et les abonnements reposent généralement sur les paiements par carte.

• Compétitivité : refuser les cartes peut détourner les clients vers des concurrents offrant un encaissement plus rapide et flexible.

• Efficacité financière : les paiements par carte génèrent des enregistrements automatiques, facilitent le rapprochement et réduisent les risques liés à la manipulation d’espèces.

• Confiance et crédibilité : afficher l’acceptation des paiements par carte montre qu’une entreprise respecte des standards actuels en matière de sécurité et de conformité. Cette crédibilité est déterminante, en particulier pour les nouveaux clients et pour les transactions en ligne, où la confiance doit s’instaurer rapidement.

Quels moyens de paiement par carte les PME doivent-elles accepter ?

Il est généralement recommandé aux PME d’accepter le plus grand nombre possible de moyens de paiement. L’objectif est de proposer les solutions réellement utilisées par les clients, quels que soient le canal de vente ou la région.

Voici les principaux moyens de paiement à envisager :

Cartes de crédit et de débit

De nombreux clients utilisent à la fois des cartes de crédit et des cartes de débit. Même si la source des fonds diffère, l’expérience pour l’entreprise reste similaire une fois le système configuré. Les PME ont intérêt à accepter les paiements EMV (Europay, Visa, Mastercard), basés sur la puce, ainsi que le sans contact et, en solution de secours, la piste magnétique.

Visa et Mastercard sont généralement incontournables, car elles représentent la majorité des transactions par carte dans le monde et fonctionnent de manière fiable à l’international. American Express et Discover peuvent également être stratégiques selon la clientèle et la zone géographique, notamment pour les achats professionnels ou de montant élevé.

Paiements sans contact et wallets

Les paiements par puce et sans contact sont devenus des standards mondiaux en matière de sécurité et de rapidité. Ils réduisent le risque de fraude par rapport aux transactions par simple glissement. Les cartes bancaires sans contact et les wallets tels qu’Apple Pay ou Google Pay sont désormais largement répandus. Ils reposent sur les mêmes réseaux de cartes, tout en ajoutant des couches supplémentaires de sécurité et de confort, notamment dans les environnements à passage rapide en caisse.

Paiements en ligne

Les entreprises ont souvent besoin d’accepter les cartes en ligne de manière sécurisée pour l’e-commerce, les abonnements, la facturation et les paiements à distance. Cela inclut la saisie des données de carte, l’enregistrement des moyens de paiement et l’utilisation d’outils d’authentification modernes pour limiter la fraude et les paiements refusés.

Paiements mobiles

Les PME qui vendent en dehors d’un point de vente fixe peuvent s’équiper de lecteurs de cartes mobiles connectés à un téléphone ou à une tablette. Ces solutions permettent d’accepter des paiements partout où une connexion réseau est disponible, sans modifier le processus de traitement.

Transactions internationales

Les entreprises ayant une clientèle internationale doivent pouvoir accepter des cartes émises à l’étranger et proposer plusieurs devises. Adapter l’acceptation des paiements aux marchés visés réduit les frictions pour les acheteurs internationaux.

Comment fonctionnent concrètement les paiements par carte bancaire ?

Un paiement par carte est un échange coordonné entre banques, réseaux de cartes et infrastructure de paiement.

Voici les principales étapes :

• Initiation du paiement : le processus commence lorsque le client approche sa carte, l’insère, la glisse ou saisit ses informations en ligne. Les données sont alors transmises au système de paiement.

• Autorisation : la transaction est envoyée au sous-traitant, puis à la banque acquéreuse, au réseau de cartes et enfin à la banque émettrice. Celle-ci vérifie la validité de la carte et la disponibilité des fonds avant d’approuver ou de refuser l’opération.

• Authentification : des contrôles supplémentaires peuvent être effectués, comme la vérification de l’adresse de facturation, du code de vérification de carte (CVV), du numéro d’identification personnel (PIN) ou encore une authentification forte pour les paiements en ligne. Ces mécanismes visent à limiter le risque de fraude.

• Compensation et règlement : les transactions approuvées sont regroupées et réglées. Les fonds transitent de la banque émettrice vers la banque acquéreuse ou le prestataire de paiement, puis sont versés sur le compte de l’entreprise.

• Frais et rapprochement : les frais de traitement sont prélevés avant le versement. Les rapports de transaction permettent de rapprocher ventes, frais et versements.

• Litiges et exceptions : en cas de contestation, le réseau de cartes gère le processus de rétrofacturation. L’entreprise peut fournir des preuves pour défendre la validité de la transaction.

De quels outils les PME ont-elles besoin pour accepter les cartes ?

Accepter les cartes bancaires nécessite une combinaison adaptée de logiciels, d’infrastructure de paiement et, le cas échéant, de matériel pour les paiements en personne.

Voici les principaux outils :

Prestataire de services et passerelle de paiement

Chaque PME a besoin d’un prestataire capable de la connecter aux réseaux de cartes, de gérer l’autorisation et le règlement des transactions, puis de verser les fonds sur son compte bancaire professionnel. Une passerelle de paiement sécurisée capture les informations de carte en ligne et les transmet au prestataire de services de paiement. Elle prend généralement en charge le chiffrement, la tokenisation et la conformité, afin d’éviter à l’entreprise de stocker des données sensibles. De nombreux prestataires regroupent passerelle, traitement, conformité et reporting sur une même plateforme, simplifiant ainsi la mise en œuvre et la maintenance.

Logiciel de point de vente (POS)

Le logiciel de point de vente gère l’encaissement, les totaux, les taxes et les reçus, tout en s’intégrant aux lecteurs de cartes pour les transactions en personne. Selon les besoins, il peut également inclure le suivi des stocks, la gestion des remboursements et des fonctionnalités de base de gestion client.

Terminal de paiement

Les paiements physiques nécessitent un terminal compatible avec la puce, le sans contact ou la lecture de piste magnétique. Les terminaux modernes se connectent en Wi-Fi ou via les réseaux cellulaires et répondent aux normes EMV internationales. Les lecteurs de carte mobiles associés à un téléphone ou une tablette permettent d’accepter les cartes sans caisse fixe, solution idéale pour les entreprises, les événements éphémères ou la vente sur le terrain.

Dashboard de reporting en temps réel

Les outils de paiement doivent offrir une visibilité claire sur les transactions, les versements, les frais et les litiges. Un reporting précis simplifie le rapprochement comptable et soutient une prise de décision financière plus éclairée.

Quels sont les coûts associés à l’acceptation des paiements par carte bancaire ?

Comprendre le fonctionnement des frais liés aux paiements par carte bancaire permet de fixer ses prix avec assurance, d’anticiper les flux de trésorerie et d’éviter les mauvaises surprises. La plupart des transactions sont facturées sous la forme d’un pourcentage du montant de la vente, auquel s’ajoute un montant fixe par opération. Le coût exact dépend du type de carte, du mode d’acceptation et du profil de risque de l’entreprise.

Voici les principaux frais et commissions à connaître :

• Frais du prestataire de paiement : le prestataire facture des frais couvrant le traitement des paiements et l’utilisation de la passerelle. Leur montant varie selon le fournisseur, la taille de l’entreprise et les conditions contractuelles.

• Frais d’interchange : l’interchange correspond à la commission versée à la banque émettrice de la carte du client. Ces taux sont fixés par les réseaux de cartes et varient en fonction du type de carte, du secteur d’activité et du mode de traitement de la transaction (lecture de puce EMV, sans contact, saisie manuelle, etc.).

• Frais de réseau : les réseaux de cartes appliquent des frais supplémentaires pour l’acheminement des transactions via leur infrastructure. Ils sont généralement faibles, mais peuvent varier.

Selon le modèle tarifaire choisi, ces frais peuvent être regroupés en une seule commission. La marge appliquée dépend de la structure de tarification du prestataire.

Les principaux modèles tarifaires sont les suivants :

• Tarification forfaitaire : un taux unique et prévisible s’applique à toutes les transactions, quel que soit le type de carte bancaire. Ce modèle est simple à anticiper et particulièrement adapté aux petites entreprises ou aux structures en croissance.

• Tarification interchange-plus : chaque transaction est facturée au taux d’interchange réel, auquel s’ajoute une majoration fixe. Ce modèle offre davantage de transparence et peut devenir plus avantageux à mesure que les volumes augmentent.

• Modèles par abonnement ou mixtes : certaines structures combinent des frais mensuels fixes avec des coûts par transaction réduits. Elles peuvent permettre de diminuer les frais globaux pour les entreprises traitant des volumes élevés.

Les entreprises peuvent également supporter des frais de rétrofacturation, des frais de conversion de devises, des frais de virement instantané ou encore des coûts liés au matériel. Un examen régulier des relevés permet de vérifier que les frais correspondent aux conditions prévues.

Que doivent savoir les PME pour maintenir leurs paiements par carte ?

Une fois les paiements par carte opérationnels, l’enjeu ne se limite plus à la mise en place, mais à la gestion continue.

Voici les principaux points d’attention :

• Sécurité et conformité : les entreprises doivent respecter les normes de sécurité des paiements, notamment les exigences du Payment Card Industry (PCI). Le recours à des prestataires modernes réduit les risques et évite de manipuler directement des données sensibles.

• Risque de fraude : les paiements par carte exposent à un risque de fraude, en particulier en ligne et à distance. Les outils de détection, l’authentification et la surveillance des transactions permettent de limiter les pertes sans dégrader le taux de conversion.

• Contestations et rétrofacturations : un client peut contester un paiement, déclenchant un processus formel géré par les réseaux de cartes. Conserver des justificatifs clairs et répondre rapidement est essentiel.

• Gestion de la trésorerie : comprendre la fréquence des virements aide les entreprises à anticiper les flux financiers et à éviter les tensions de trésorerie à court terme.

• Expérience client : rapidité, fiabilité et clarté du paiement influencent directement la perception de l’entreprise. Des paiements lents, des reçus peu lisibles ou des refus injustifiés peuvent nuire à la relation client.

• Cohérence des processus : les équipes doivent savoir gérer correctement les paiements par carte, les remboursements et les cas particuliers. De petites erreurs opérationnelles peuvent générer des risques évitables.

Comment les PME peuvent-elles optimiser leurs paiements par carte à mesure de leur croissance ?

Les systèmes de paiement doivent devenir plus efficaces et plus robustes à mesure que les volumes augmentent. L’optimisation consiste à améliorer un dispositif déjà en place.

Voici quelques bonnes pratiques que les PME peuvent appliquer :

• Réévaluer la tarification à mesure que le volume augmente : une hausse du volume de transactions peut justifier des taux plus compétitifs ou un modèle tarifaire différent. Des revues régulières permettent d’aligner les frais sur la taille de l’activité et les marges.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : un système unique pour tous les canaux simplifie le reporting, le rapprochement comptable et le support client. Il offre également une vision consolidée des parcours d’achat.

• Renforcer les dispositifs de prévention de la fraude avec la croissance : à mesure que le nombre de transactions augmente, les outils automatisés de détection deviennent essentiels. Des solutions adaptées limitent les pertes sans ralentir l’encaissement.

• Faire de la fiabilité et de la disponibilité une priorité : les paiements ne doivent jamais freiner l’activité. Une infrastructure capable d’absorber les pics de charge et de fonctionner à l’international sécurise le chiffre d’affaires pendant les phases de croissance.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

• Accélération de votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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