1回の越境決済には、複数の銀行、通貨換算、コンプライアンススクリーニング、およびルーティングの決定が関与する可能性があり、そのすべてが資金の到着速度や送金コストに影響します。こうした複雑さにもかかわらず、世界の越境決済市場は、2024年にその規模が約 $1,000兆に近づきました。

以下では、国際的な決済がどのように行われるか、越境決済が国内決済と異なる動きをする理由、企業が独自の国際決済ソリューションをどのように選択できるかについて説明します。

目次

• 国際的な決済の定義
  
• 国際決済のフローと売上処理の仕組み
  
• より効率的な国際決済を可能にするテクノロジーとネットワーク
  
• 国際決済がコスト、スピード、パフォーマンスに与える影響
  
• 企業の越境決済を複雑にする課題とは
  
• 企業が国際的な決済ソリューションを評価し、選択するには
  
• Stripe Payments の活用方法
  

国際的な決済の定義

国際的な決済とは、送金人と受取人が異なる国にいる場合の送金のことです。決済は、1つの共有された銀行システム内で価値を移動するのではなく、ある国のシステムから別の国のシステムに移動する必要があり、それぞれのシステムには独自の規則、通貨、および決済慣行があります。

国際決済のフローと売上処理の仕組み

国際決済のシステム全体は、銀行、決済ネットワーク、および通貨換算サービス間の連携で成り立っています。多くの場合、銀行は海外の決済ネットワークに直接アクセスできないため、海外の提携銀行にあるノストロ口座に資金を保管します。これにより、送金銀行は提携銀行に対して現地で受取人に支払うよう指示を出し、同時に自国内で送金人の口座から資金を引き落とすことができます。直接の提携関係がない場合、決済は双方をつなぐ中継銀行を経由してルーティングされます。

US ドルからユーロへの決済は1つまたは2つの銀行で決済される可能性がありますが、ブラジルレアルからタイバーツへの決済はいくつかの銀行を通過する可能性があります。SWIFT は標準化された指示を送信し、チェーン内の各銀行に何をすべきかを伝えます。11,500 以上の金融機関で使用されているこのネットワークにより、基盤となるシステムが異なっていても、決済詳細の伝達方法に一貫性が生まれます。

最終的な決済は通常、中央銀行のシステムまたは高額決済ネットワークを通じて行われます。通貨換算が伴う場合、外国為替 (FX) 取引は Continuous Linked Settlement (CLS) などのプラットフォームを通じて行われることがあり、決済リスクを軽減するために交換の両面を調整します。

どのようなテクノロジーやネットワークが、より効率的な国際決済を可能にしますか

国際的な決済は依然として大部分が数十年前に構築されたレガシーシステムによって機能していますが、こうした決済をより速く、より安く、より追跡しやすくするための特定のテクノロジーが登場しています。

概要は以下のとおりです。

• SWIFT Global Payment Innovation (gpi): gpi は、リアルタイムのステータス更新、タイムスタンプ、および確認を追加するため、銀行は決済を手動で追跡するのではなく、決済プロセス内のどこにあるかを確認できます。

• カードネットワーク: カードネットワークは国際的なカード取引におけるオーソリ、清算、売上としての処理を処理し、グローバルなオンライン決済における信頼できる経路を構築します。スピードと不正利用対策に最適化された、厳密に管理されたネットワークを通じて決済情報を移動させます。

• 国境を越えた資金移動を簡素化する地域システム: ヨーロッパの 単一ユーロ決済圏 (SEPA) などのフレームワークは、加盟国間におけるユーロ建て決済をほぼ国内の送金のように扱います。共通の規則と決済インフラストラクチャーにより、地域内での迅速で安価な決済が可能になります。

• ローカルネットワークの接続: 現代のプロバイダーの中には、1回の国境を越えた送金を2回のローカル送金に置き換えるために、各国の国内決済システムを使用しているところもあります。このアプローチでは、複数の銀行を経由するコルレスチェーンを回避し、数分以内に入金を完了させることができます。

• リアルタイム決済システム間の国境を越えたリンク: 各国の即時決済システムは直接接続し始めており、国内での移動と同じ速度で資金が国境を越えて移動できるようになっています。これらのリンクにより決済の時間が短縮され、トランザクションのバッチ処理に基づく低速システムへの依存が軽減されます。

• より安全な FX 決済のインフラ: CLS などのプラットフォームにより、銀行は主要通貨取引の双方を同時に決済できます。これにより決済リスクが軽減され、複数の通貨間でより予測可能な形で決済を移動させることができます。

• デジタル通貨と台帳の実験: 中央銀行と決済ネットワークは、国境を越えた送金をリアルタイムで決済する複数の通貨を使用する共有台帳および中央銀行デジタル通貨 (CBDC) システムのテストを実施しています。

国際的な決済は、コスト、スピード、パフォーマンスにどのように影響しますか

国際的な決済は多くの場合、企業の支払額、資金の移動にかかる時間、チームがすべての照合とコンプライアンスを維持するために費やす労力を増大させます。

理由は次のとおりです:

• 高く予測不可能なコスト: 1回の決済が複数の中継機関を通過する場合があります。また、ある通貨から別の通貨への換算には、通常、市場レートにスプレッドが上乗せされます。受取人が実際に受け取る最終的な金額を送金人が常に予測できるとは限りません。

• コンプライアンスチェックに伴う遅延: 決済に関与するすべての銀行が独自の規制スクリーニングを実行します。日常的な取引であっても、手動での確認が必要となる誤検知が引き起こされる可能性があり、入金が遅延し、財務チームがフォローアップのタスクに引き込まれることになります。

• 管理オーバーヘッドの増加: 越境決済では、データの欠落、形式の不一致、一部決済、返品など、より多くの例外が発生します。チームは遅延の追跡、受け取りの確認、予期しない手数料の差し引き後の金額の照合に時間を費やすことになります。

• 複数通貨のフローによる財務管理: 複数の通貨で受け取りや支払いを行う企業は、外国為替 (FX) のリスクを管理し、資金をいつ換算するかを決定し、通貨ごとの残高を追跡する必要があります。売上としての処理に時間がかかると、決済が完了する前に為替レートが変動するリスクが高まります。

• キャッシュフローの不確実性: 国際的な決済に数時間ではなく数日かかる場合、企業は想定よりも早く資金を送金したり、運転資金により大きなバッファーを設ける必要が生じる可能性があります。入金の遅れによって、収益認識と実際の現金アクセスの間に時間差が生じることもあります。

企業の越境決済を複雑にする課題とは

国際的な決済における中心的な問題は、各国の金融システム間の構造的なギャップと分断化に起因しています。こうしたギャップによって、企業が直面しがちな遅延、手数料、不整合が生じます。

特に頻繁に直面する障壁をいくつか紹介します。

• 連携されていないインフラ: 各国には独自の決済システム、タイムライン、データ規則があります。形式や文字数制限が異なるシステム間で決済が移動する場合、情報が一部切り取られたり、形式が変更されたりすることがあり、処理が遅れたり、手動での確認が必要になったりします。

• 不均一なデータ基準: ISO 20022 が導入されたにもかかわらず、多くの金融機関は依然として古い形式に依存しています。フィールドの欠落や互換性のないフィールドがある場合、銀行が不一致を調整する間、決済の処理が途中で停止する可能性があります。

• 各ステップでのコンプライアンスチェック: 決済が各銀行を通過するたびに、制裁対象者のスクリーニング、マネーロンダリング防止 (AML) 管理、現地の規制要件が繰り返し適用されます。これらのチェックにより、財務チームではほとんど制御できない遅延や誤検知が発生します。

• 限られた営業時間: 多くの国のシステムは24時間稼働しておらず、またタイムゾーンを超えて営業時間が一致することはまれです。決済が夜間や週末を通じて保留されたままになることがあり、特に問題がなくてもタイムラインが延長されます。

• 流動性の制約: 銀行は多くの場合、決済を迅速に移動するために外貨の口座に事前に入金しておく必要があります。特定の経路の流動性が低い場合、ルーティングの選択肢が狭まり、売上としての処理が遅くなります。

企業が国際的な決済ソリューションを評価し、選択するには

適切なプロバイダーは、国際的な資金移動において予測可能性、迅速性、および運用管理の容易さを実現します。

確認すべきポイントは以下のとおりです。

• 事業展開地域に適合する対応範囲: プロバイダーがサポートしている国、通貨、現地の決済手段を確認します。主要な経路で通常どのくらい早く資金が到着するか、および手動による介入が必要になる頻度を尋ねてください。現地の決済ネットワークへのアクセスや複数の国における直接的な連携が可能なプロバイダーほど、タイムラインが一貫している傾向があります。

• 透明性の高い価格設定と為替: 手数料、為替レートの上乗せ額、およびプロバイダーの通貨換算へのアプローチを比較します。

• シンプルさ、連携、監視: チームが多数の入金を処理する場合、バッチ処理、自動的な照合、組み込みのレポートなどの機能により、毎週の時間を節約できます。同様に、堅牢なプロバイダーは、制裁対象者のスクリーニング、AML チェック、データのセキュリティを処理します。

• 拡大に伴う拡張性: トランザクション量の増加、新規市場、追加通貨に対応できるよう、システムを再構築することなく処理できるプラットフォームであることを確認します。

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