Un seul paiement transfrontalier peut faire intervenir plusieurs banques, une conversion de devises, des contrôles de conformité et des décisions d’acheminement, autant de facteurs qui influent sur la rapidité avec laquelle les fonds parviennent à destination et sur le coût de l’opération. Malgré cette complexité, le marché mondial des paiements transfrontaliers a représenté près d’un quadrillion de dollars de volume en 2024.

Nous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les paiements internationaux, pourquoi les paiements transfrontaliers se comportent différemment des paiements nationaux et comment choisir une solution de paiement international adaptée à vos besoins.

Sommaire

• Qu’est-ce qui caractérise les paiements internationaux ?
  
• Comment fonctionnent les flux et le règlement des paiements internationaux ?
  
• Quelles technologies et quels réseaux permettent d’améliorer l’efficacité des paiements internationaux ?
  
• Quel est l’impact des paiements internationaux sur les coûts, la rapidité et les performances ?
  
• Quels défis compliquent les paiements transfrontaliers pour les entreprises ?
  
• Comment évaluer et choisir une solution de paiement international ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qui caractérise les paiements internationaux ?

On parle de paiement international lorsque l’expéditeur et le bénéficiaire se trouvent dans des pays différents. Contrairement à un paiement effectué au sein d’un même système bancaire, un paiement international doit transiter entre plusieurs systèmes nationaux, chacun ayant ses propres règles, devises et mécanismes de compensation.

Comment fonctionnent les flux et le règlement des paiements internationaux ?

L’ensemble du système des paiements internationaux repose sur la coordination entre les banques, les réseaux de paiement et les services de conversion de devises. Les banques ne peuvent souvent pas accéder directement aux réseaux de paiement étrangers ; elles détiennent donc des fonds sur des comptes nostro ouverts auprès de banques partenaires à l’étranger. Cela permet à la banque émettrice de demander à son partenaire d’effectuer le paiement localement, tandis qu’elle débite le compte de l’émetteur dans son pays d’origine. Lorsqu’aucun partenariat direct n’existe, les paiements transitent par des banques intermédiaires qui assurent la liaison entre les deux parties.

Un paiement en dollars américains vers des euros peut être compensé par l’intermédiaire d’une ou deux banques, tandis qu’un paiement en réal brésilien vers des bahts thaïlandais peut transiter par plusieurs établissements. SWIFT transmet des instructions normalisées indiquant à chaque banque de la chaîne les opérations à effectuer. Son réseau, utilisé par plus de 11 500 établissements, garantit une transmission cohérente des informations de paiement, même lorsque les systèmes sous-jacents diffèrent.

Le règlement final s’effectue généralement via les systèmes des banques centrales ou des réseaux de compensation destinés aux paiements de gros montant. Lorsqu’une conversion de devises est nécessaire, l’opération de change (FX) peut être réglée par l’intermédiaire de plateformes telles que Continuous Linked Settlement (CLS), qui coordonnent les deux volets de la transaction afin de réduire le risque de règlement.

Quelles technologies et quels réseaux permettent d’améliorer l’efficacité des paiements internationaux ?

Bien que les paiements internationaux reposent encore largement sur des systèmes hérités conçus il y a plusieurs décennies, certaines technologies ont émergé pour les rendre plus rapides, moins coûteux et plus faciles à suivre.

Voici un aperçu des principales technologies en jeu :

• SWIFT Global Payments Innovation (gpi) : gpi ajoute des mises à jour de statut en temps réel, des horodatages et des confirmations, permettant ainsi aux banques de savoir où se trouve un paiement dans la chaîne de traitement sans avoir à effectuer de recherches manuelles.

• Réseaux de cartes : les réseaux de cartes assurent l’autorisation, la compensation et le règlement des transactions internationales par carte, offrant ainsi une infrastructure fiable pour les paiements en ligne à l’échelle mondiale. Ils acheminent les informations de paiement au sein d’un réseau étroitement contrôlé, optimisé pour la rapidité et la prévention de la fraude.

• Systèmes régionaux facilitant les paiements transfrontaliers : des dispositifs tels que l’espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe traitent les paiements libellés en euros entre pays membres presque comme des virements nationaux. Grâce à des règles communes et à une infrastructure de compensation partagée, ils permettent des règlements plus rapides et moins coûteux au sein de la région.

• Interconnexion de réseaux locaux : certains prestataires modernes s’appuient sur les systèmes de compensation nationaux de chaque pays pour remplacer un transfert transfrontalier par deux transferts locaux. Cette approche évite le recours à des chaînes de banques correspondantes et peut permettre le règlement des versements en quelques minutes.

• Interconnexions transfrontalières entre systèmes de paiement en temps réel : les systèmes nationaux de paiement instantané commencent à être directement interconnectés, ce qui permet aux fonds de circuler d’un pays à l’autre presque aussi rapidement qu’au sein d’un même pays. Ces interconnexions réduisent les délais de règlement et limitent la dépendance à l’égard des systèmes plus lents reposant sur le traitement par lots des transactions.

• Infrastructure favorisant un règlement plus sûr des opérations de change : des plateformes telles que CLS permettent aux banques de régler simultanément les deux volets des principales opérations de change. Cela réduit le risque de règlement et contribue à rendre les paiements multidevises plus prévisibles.

• Expérimentations autour des monnaies numériques et des registres partagés : les banques centrales et les réseaux de paiement testent des registres partagés ainsi que des systèmes de monnaie numérique de banque centrale (MNBC) multidevises capables de régler des transferts transfrontaliers en temps réel.

Quel est l’impact des paiements internationaux sur les coûts, la rapidité et les performances ?

Les paiements internationaux ont souvent une incidence sur les coûts supportés par les entreprises, les délais d’acheminement des fonds et les efforts que les équipes doivent consacrer au rapprochement des opérations et au respect des exigences de conformité.

Voici pourquoi :

• Coûts plus élevés et moins prévisibles : un même paiement peut transiter par plusieurs intermédiaires. En outre, la conversion d’une devise en une autre s’accompagne généralement d’une marge ajoutée au taux du marché. L’expéditeur ne peut donc pas toujours anticiper le montant final que le bénéficiaire recevra effectivement.

• Retards liés aux contrôles de conformité : chaque banque intervenant dans le traitement d’un paiement applique ses propres contrôles réglementaires. Même des transactions courantes peuvent déclencher des faux positifs nécessitant une vérification manuelle, ce qui retarde les versements et mobilise davantage les équipes Finance.

• Charge administrative accrue : les paiements transfrontaliers génèrent davantage d’exceptions, telles que des données manquantes, des incompatibilités de format, des paiements partiels ou des retours de fonds. Les équipes consacrent du temps à rechercher l’origine des retards, à confirmer la réception des paiements et à rapprocher les montants après la déduction de frais imprévus.

• Gestion de trésorerie des flux multidevises : les entreprises qui reçoivent ou effectuent des paiements dans plusieurs devises doivent gérer leur exposition au risque de change (FX), déterminer le moment opportun pour convertir leurs fonds et suivre leurs soldes dans différentes devises. Des délais de règlement plus longs augmentent le risque de voir les taux de change évoluer avant l’exécution définitive du paiement.

• Incertitude sur les flux de trésorerie : lorsque les paiements internationaux prennent plusieurs jours au lieu de quelques heures, les entreprises peuvent être contraintes d’envoyer les fonds plus tôt qu’elles ne le souhaiteraient ou de prévoir des marges de sécurité plus importantes dans leur fonds de roulement. Des paiements entrants plus lents peuvent également créer un décalage entre la comptabilisation des revenus et la disponibilité effective des liquidités.

Quels défis compliquent les paiements transfrontaliers pour les entreprises ?

Les principales difficultés liées aux paiements internationaux découlent des lacunes structurelles et de la fragmentation des systèmes financiers nationaux. Ces disparités sont à l’origine des délais, des frais et des incohérences auxquels les entreprises sont souvent confrontées.

Voici quelques-uns des obstacles les plus fréquents :

• Infrastructure cloisonnée : chaque pays dispose de ses propres systèmes de compensation, calendriers et règles relatives aux données. Lorsqu’un paiement transite entre des systèmes utilisant des formats ou des limites de caractères différents, certaines informations peuvent être tronquées ou modifiées, ce qui ralentit le traitement ou entraîne une vérification manuelle.

• Normes de données hétérogènes : malgré l’adoption de la norme ISO 20022, de nombreux établissements continuent d’utiliser des formats plus anciens. Des champs manquants ou incompatibles peuvent retarder un paiement pendant que les banques vérifient et corrigent les incohérences.

• Contrôles de conformité à chaque étape : le filtrage des sanctions, les contrôles de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et les exigences réglementaires locales sont appliqués à plusieurs reprises à mesure qu’un paiement transite d’une banque à l’autre. Ces contrôles entraînent des retards et des faux positifs sur lesquels les équipes Finance ont peu de prise.

• Horaires d’exploitation limités : Les systèmes nationaux fonctionnant 24 h/24 ne sont pas légion, et leurs horaires d’activité sont rarement alignés d’un fuseau horaire à l’autre. Les paiements peuvent alors rester en attente pendant la nuit ou le week-end, prolongeant les délais de traitement alors même qu’aucun incident ne s’est produit.

• Contraintes de liquidité : les banques doivent souvent préfinancer des comptes en devises étrangères afin d’accélérer l’exécution des paiements. Lorsque la liquidité est limitée dans un corridor de paiement donné, les options d’acheminement se réduisent et le règlement des transactions ralentit.

Comment évaluer et choisir une solution de paiement international ?

Le bon prestataire doit permettre d’effectuer des paiements internationaux de manière prévisible, rapide et facile à gérer sur le plan opérationnel.

Voici les critères à retenir :

• Une couverture adaptée à votre présence internationale : examinez les pays, les devises et les moyens de paiement locaux pris en charge par le prestataire. Renseignez-vous sur les délais habituels de réception des fonds dans vos principaux corridors de paiement ainsi que sur la fréquence des interventions manuelles requises pour traiter les paiements. Les prestataires ayant accès à des réseaux de paiement locaux ou disposant d’intégrations directes dans plusieurs pays assurent généralement des délais plus réguliers et prévisibles.

• Tarification et change transparents : comparez les frais, les marges appliquées aux taux de change ainsi que l’approche du prestataire en matière de conversion des devises.

• Simplicité, intégration et visibilité : si votre équipe gère un volume important de virements, des fonctionnalités telles que le traitement par lots, le rapprochement automatisé et les outils de reporting intégrés peuvent lui faire gagner de précieuses heures chaque semaine. De même, un prestataire fiable prend en charge le filtrage des sanctions, les contrôles AML et la sécurité des données.

• Évolutivité pour accompagner votre croissance : assurez-vous que la plateforme peut suivre en cas d’augmentation des volumes, d’expansion vers de nouveaux marchés ou d’ajout de nouvelles devises, sans nécessiter de refonte.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startups en pleine expansion aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en ligne et physique : offrez une expérience commerciale cohérente entre les canaux, personnalisez les interactions, récompensez la fidélité et augmentez vos revenus.

• Améliorer vos performances en matière de paiement : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris des fonctionnalités de protection contre la fraude no-code, conçues pour optimiser les taux d’autorisation.

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