Un singolo pagamento transfrontaliero può coinvolgere più banche, la conversione di valuta, controlli di compliance e decisioni di routing; tutti questi elementi determinano la rapidità di ricezione del denaro e i costi di invio. Nonostante la complessità, nel 2024 il mercato globale dei pagamenti transfrontalieri ha sfiorato un volume di circa 1.000 trilioni di dollari.

Di seguito spieghiamo come si muovono i pagamenti internazionali, perché i pagamenti transfrontalieri si comportano in modo diverso da quelli nazionali e come le attività possono scegliere le proprie soluzioni per i pagamenti internazionali.

Contenuto dell'articolo

• Cosa definisce i pagamenti internazionali?
  
• Come funzionano i flussi dei pagamenti internazionali e il regolamento dei pagamenti?
  
• Quali tecnologie e reti consentono pagamenti internazionali più efficienti?
  
• In che modo i pagamenti internazionali incidono su costi, velocità e prestazioni?
  
• Quali sfide complicano i pagamenti transfrontalieri per le attività?
  
• In che modo le aziende possono valutare e scegliere una soluzione per i pagamenti internazionali?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cosa si intende per pagamenti internazionali?

Un pagamento internazionale è qualsiasi trasferimento di denaro in cui il mittente e il beneficiario si trovano in Paesi diversi. Invece di spostare il valore all'interno di un unico sistema bancario condiviso, il pagamento deve passare da un sistema nazionale all'altro, ognuno con le proprie regole, valute e pratiche di compensazione.

Come funzionano i flussi dei pagamenti internazionali e il loro regolamento?

L'intero sistema dei pagamenti internazionali si basa sul coordinamento tra banche, reti di pagamento e servizi di conversione di valuta. Le banche spesso non possono accedere direttamente alle reti di pagamento estere, pertanto mantengono fondi in conti nostro presso le banche partner all'estero. Questo consente alla banca mittente di istruire la sua partner affinché paghi il beneficiario a livello locale mentre addebita l'importo sul conto del mittente nel suo Paese. Quando non esiste una partnership diretta, i pagamenti vengono instradati attraverso banche intermediarie che collegano le due parti.

Un pagamento dal dollaro USA all'euro potrebbe passare attraverso una o due banche, mentre un pagamento dal real brasiliano al baht thailandese potrebbe passare attraverso diverse banche. SWIFT trasmette istruzioni standardizzate che indicano a ciascuna banca della catena cosa fare. La sua rete, utilizzata da oltre 11.500 istituti, crea coerenza nel modo in cui viaggiano i dettagli di pagamento, anche se i sistemi sottostanti differiscono.

Il regolamento finale di solito avviene tramite sistemi delle banche centrali o reti di compensazione di alto valore. Quando è coinvolta la conversione di valuta, la negoziazione dei cambi (FX) potrebbe essere regolata tramite piattaforme come Continuous Linked Settlement (CLS), che coordina entrambe le parti dello scambio per ridurre il rischio di regolamento.

Quali tecnologie e reti consentono pagamenti internazionali più efficienti?

Sebbene i pagamenti internazionali siano ancora in gran parte alimentati da sistemi preesistenti costruiti decenni fa, sono emerse alcune tecnologie che rendono questi pagamenti più veloci, economici e facili da tracciare.

Ecco una panoramica:

• SWIFT Global Payment Innovation (gpi): gpi aggiunge aggiornamenti di stato in tempo reale, marche temporali e conferme, in modo che le banche possano vedere a che punto si trova un pagamento nella catena invece di rintracciarlo manualmente.

• Circuiti delle carte di credito: i circuiti delle carte di credito gestiscono l'autorizzazione, la compensazione e il regolamento per le transazioni con carta internazionali, creando un percorso affidabile per il checkout online globale. Spostano le informazioni di pagamento attraverso una rete strettamente gestita e ottimizzata per la velocità e i controlli antifrode.

• Sistemi regionali che semplificano il movimento transfrontaliero: quadri come la Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa trattano i pagamenti in euro tra i Paesi membri quasi come trasferimenti nazionali. Regole condivise e infrastrutture di compensazione consentono un regolamento più rapido ed economico all'interno della regione.

• Integrazione della rete locale: alcuni fornitori moderni utilizzano sistemi di compensazione nazionali in ciascun Paese per sostituire un trasferimento transfrontaliero con due locali. Questo approccio evita catene di corrispondenti multibanca e può saldare i bonifici in pochi minuti.

• Collegamenti transfrontalieri tra i sistemi di pagamento in tempo reale: i sistemi nazionali di pagamento istantaneo stanno iniziando a connettersi direttamente, il che consente al denaro di spostarsi oltre i confini con la stessa velocità con cui si muove al loro interno. Questi collegamenti riducono le finestre di regolamento e limitano la dipendenza da sistemi lenti basati sull'elaborazione in batch delle transazioni.

• Infrastruttura per un regolamento valutario più sicuro: piattaforme come CLS consentono alle banche di saldare simultaneamente entrambe le parti delle principali negoziazioni valutarie. Ciò riduce il rischio di regolamento e aiuta i pagamenti a muoversi in modo più prevedibile tra le valute.

• Esperimenti su valuta e libro mastro digitali: le banche centrali e le reti di pagamento stanno testando libri mastri condivisi e sistemi di valuta digitale della banca centrale (CBDC) con più valute che saldano i trasferimenti transfrontalieri in tempo reale.

In che modo i pagamenti internazionali influiscono su costi, velocità e prestazioni?

I pagamenti internazionali spesso aumentano l'importo pagato dalle aziende, il tempo in cui il denaro è in transito e l'impegno impiegato dai team per mantenere tutto riconciliato e conforme.

Ecco perché:

• Costi più elevati e meno prevedibili: un singolo pagamento potrebbe passare attraverso diversi intermediari. E la conversione di una valuta in un'altra di solito comporta uno spread aggiunto al tasso di mercato. Il mittente non è sempre in grado di prevedere l'importo finale che il beneficiario riceverà effettivamente.

• Ritardi legati ai controlli di conformità: ogni banca che tocca un pagamento esegue i propri screening normativi. Anche le transazioni di routine possono innescare falsi positivi che richiedono una revisione manuale, il che ritarda i bonifici e costringe i team finanziari ad attività di follow-up.

• Maggiori costi amministrativi: i pagamenti transfrontalieri generano più eccezioni, come dati mancanti, mancate corrispondenze di formattazione, pagamenti parziali e resi. I team trascorrono tempo a rintracciare i ritardi, confermare le ricevute e riconciliare gli importi dopo aver detratto le commissioni impreviste.

• Tesoreria da flussi multivaluta: le aziende che ricevono o pagano in diverse valute devono gestire l'esposizione ai cambi valutari (FX), decidere quando convertire i fondi e monitorare i saldi tra le valute. Tempi lenti per il regolamento dei pagamenti aumentano il rischio che i tassi di cambio varino prima che il pagamento venga compensato.

• Incertezza del flusso di cassa: quando i pagamenti internazionali richiedono giorni anziché ore, le aziende potrebbero dover inviare fondi prima di quanto vorrebbero o creare riserve più ampie nel loro capitale circolante. Anche i pagamenti in entrata lenti possono creare divari temporali tra il riconoscimento dei ricavi e l'accesso effettivo ai contanti.

Quali sfide complicano i pagamenti transfrontalieri per le aziende?

I problemi principali dei pagamenti internazionali derivano dalle lacune strutturali e dalla frammentazione tra i sistemi finanziari dei vari Paesi. Queste lacune determinano i ritardi, le commissioni e le incongruenze che le aziende tendono a riscontrare.

Ecco alcuni degli ostacoli più frequenti:

• Infrastruttura disconnessa: ogni Paese gestisce i propri sistemi di compensazione, tempistiche e regole sui dati. Quando un pagamento si sposta tra sistemi con formati o limiti di caratteri diversi, le informazioni possono essere tagliate o modificate in modi che rallentano l'elaborazione o richiedono una revisione manuale.

• Standard dei dati non uniformi: anche con l'introduzione dello standard ISO 20022, molti istituti si affidano ancora a formati obsoleti. I campi mancanti o incompatibili possono causare l'interruzione dei pagamenti durante il percorso mentre le banche riconciliano le discrepanze.

• Controlli di conformità in ogni fase: lo screening delle sanzioni, i controlli antiriciclaggio (AML) e i requisiti normativi locali vengono applicati ripetutamente man mano che un pagamento passa attraverso ogni banca. Questi controlli producono ritardi e falsi positivi sui quali i team finanziari hanno scarso controllo.

• Orari operativi limitati: molti sistemi nazionali non funzionano 24 ore su 24 e i loro orari di apertura raramente si allineano in tutti i fusi orari. I pagamenti possono rimanere inattivi durante la notte o nei fine settimana e questo prolunga le tempistiche anche quando non ci sono problemi.

• Vincoli di liquidità: spesso le banche devono prefinanziare i conti in valuta estera per trasferire i pagamenti in modo rapido. Quando la liquidità è scarsa in un corridoio, le opzioni di routing si restringono e il regolamento dei pagamenti rallenta.

In che modo le aziende possono valutare e selezionare una soluzione di pagamento internazionale?

Il fornitore giusto dovrebbe rendere il movimento di denaro internazionale prevedibile, rapido e gestibile dal punto di vista operativo.

Ecco che cosa è importante osservare:

• Copertura adatta alla tua impronta: verifica quali Paesi, valute e metodi di pagamento locali sono supportati dal fornitore. Chiedi in genere quanto velocemente i fondi arrivano nei tuoi corridoi chiave e con quale frequenza i pagamenti richiedono un intervento manuale. I fornitori che hanno accesso alle reti di pagamento locali o alle integrazioni dirette in più Paesi tendono a offrire tempistiche più costanti.

• Prezzi e tassi di cambio trasparenti: confronta le commissioni, i margini sui tassi di cambio e l'approccio del fornitore alla conversione di valuta.

• Semplicità, integrazione e supervisione: se il tuo team gestisce molti bonifici, funzionalità come l'elaborazione in batch, la riconciliazione automatizzata e la reportistica integrata possono far risparmiare ore ogni settimana. Allo stesso modo, un fornitore affidabile gestisce lo screening delle sanzioni, i controlli AML e la sicurezza dei dati.

• Possibilità di crescita man mano che ti espandi: assicurati che la piattaforma sia in grado di gestire l'aumento del volume, i nuovi mercati e le valute aggiuntive senza dover essere riprogettata.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza senza problemi per il cliente e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite, per accedere a oltre 125 metodi di pagamento e a Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, tra cui protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Stare al passo con la rapidità operativa grazie a una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: sfrutta una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con uno storico di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

Scopri di più come Stripe Payments può supportare i tuoi pagamenti online e di persona oppure inizia oggi stesso.