Eine einzelne grenzüberschreitende Zahlung kann mehrere Banken, Währungsumrechnung, Compliance-Prüfungen und Routing-Entscheidungen umfassen – all dies beeinflusst, wie schnell das Geld ankommt und wie viel der Versand kostet. Trotz der Komplexität erreichte der globale Markt für grenzüberschreitende Zahlungen im Jahr 2024 ein Volumen von etwa 1 Billiarde $.

Im Folgenden erklären wir, wie internationale Zahlungen ablaufen, warum sich grenzüberschreitende Zahlungen anders verhalten als inländische und wie Unternehmen ihre eigenen internationalen Zahlungslösungen auswählen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was zeichnet internationale Zahlungen aus?
  
• Wie funktionieren internationale Zahlungsabläufe und die Zahlungsabwicklung?
  
• Welche Technologien und Netzwerke ermöglichen effizientere internationale Zahlungen?
  
• Wie wirken sich internationale Zahlungen auf Kosten, Geschwindigkeit und Leistung aus?
  
• Welche Herausforderungen erschweren grenzüberschreitende Zahlungen für Unternehmen?
  
• Wie können Unternehmen eine internationale Zahlungslösung bewerten und auswählen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was definiert internationale Zahlungen?

Eine internationale Zahlung ist jede Geldübertragung, bei der Sender/in und Empfänger/in sich in verschiedenen Ländern befinden. Anstatt Werte innerhalb eines gemeinsamen Bankensystems zu verschieben, muss die Zahlung von einem nationalen System in ein anderes springen, jedes mit eigenen Regeln, Währungen und Clearing-Praktiken.

Wie funktionieren internationale Zahlungsflüsse und die Zahlungsabwicklung?

Das gesamte System für internationale Zahlungen basiert auf der Koordination zwischen Banken, Zahlungsnetzwerken und Währungsumrechnungsdiensten. Banken können oft nicht direkt auf ausländische Zahlungsnetzwerke zugreifen, daher halten sie Gelder auf Nostro-Konten bei Partnerbanken im Ausland. Dadurch kann die sendende Bank ihre Partnerbank anweisen, den Empfänger vor Ort zu bezahlen, während sie das Konto des Senders im Inland belastet. Wenn keine direkte Partnerschaft besteht, werden Zahlungen über Vermittlerbanken weitergeleitet, die beide Seiten verbinden.

Eine Zahlung in US-Dollar zu Euro könnte über ein oder zwei Banken abgewickelt werden, während eine Zahlung in brasilianischem Real zu thailändischem Baht mehrere durchlaufen könnte. SWIFT überträgt standardisierte Anweisungen, die jeder Bank in der Kette mitteilen, was zu tun ist. Sein Netzwerk, das von mehr als 11.500 Institutionen genutzt wird, schafft Konsistenz bei der Übertragung von Zahlungsdetails, selbst wenn die zugrunde liegenden Systeme unterschiedlich sind.

Die endgültige Zahlungsabwicklung erfolgt in der Regel über Zentralbanksysteme oder hochwertige Clearing-Netzwerke. Wenn eine Währungsumrechnung beteiligt ist, könnte der Devisenhandel (FX) über Plattformen wie Continuous Linked Settlement (CLS) abgewickelt werden, die beide Seiten des Umtauschs koordinieren, um das Abwicklungsrisiko zu verringern.

Welche Technologien und Netzwerke ermöglichen effizientere internationale Zahlungen?

Während internationale Zahlungen immer noch größtenteils von Legacy-Systemen angetrieben werden, die vor Jahrzehnten entwickelt wurden, sind bestimmte Technologien entstanden, um diese Zahlungen schneller, billiger und einfacher nachvollziehbar zu machen.

Nachfolgend finden Sie eine Übersicht:

• SWIFT Global Payment Innovation (gpi): gpi fügt Echtzeit-Statusaktualisierungen, Zeitstempel und Bestätigungen hinzu, sodass Banken sehen können, wo sich eine Zahlung in der Kette befindet, anstatt sie manuell zu verfolgen.

• Kartennetzwerke: Kartennetzwerke handhaben Autorisierung, Clearing und Zahlungsabwicklung für internationale Kartentransaktionen und schaffen so einen zuverlässigen Pfad für den globalen Online-Bezahlvorgang. Sie bewegen Zahlungsinformationen durch ein engmaschig verwaltetes Netzwerk, das für Geschwindigkeit und Betrugskontrollen optimiert ist.

• Regionale Systeme, die grenzüberschreitende Bewegungen vereinfachen: Frameworks wie die Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa behandeln auf Euro lautende Zahlungen über Mitgliedsländer hinweg fast wie Inlandsüberweisungen. Gemeinsame Regeln und Clearing-Infrastruktur ermöglichen eine schnellere und günstigere Zahlungsabwicklung innerhalb der Region.

• Verknüpfung lokaler Netzwerke: Einige moderne Anbieter nutzen inländische Clearing-Systeme in jedem Land, um eine grenzüberschreitende Übertragung durch zwei lokale zu ersetzen. Dieser Ansatz vermeidet Multibank-Korrespondentenketten und kann Auszahlungen innerhalb von Minuten abwickeln.

• Grenzüberschreitende Verbindungen zwischen Echtzeit-Zahlungssystemen: Nationale Echtzeit-Zahlungssysteme beginnen sich direkt zu verbinden, wodurch sich Geld über Grenzen hinweg so schnell bewegen kann wie innerhalb dieser. Diese Verbindungen verkürzen die Abwicklungsfenster und reduzieren die Abhängigkeit von langsamen Systemen, die auf der Bündelung von Transaktionen basieren.

• Infrastruktur für sicherere FX-Zahlungsabwicklung: Plattformen wie CLS ermöglichen es Banken, beide Seiten großer Währungsgeschäfte gleichzeitig abzuwickeln. Dies senkt das Abwicklungsrisiko und hilft Zahlungen, sich vorhersehbarer über Währungen hinweg zu bewegen.

• Experimente mit digitalen Währungen und Ledgern: Zentralbanken und Zahlungsnetzwerke testen gemeinsame Ledger und Systeme für digitale Zentralbankwährungen (CBDC) mit mehreren Währungen, die grenzüberschreitende Transfers in Echtzeit abwickeln.

Wie wirken sich internationale Zahlungen auf Kosten, Geschwindigkeit und Leistung aus?

Internationale Zahlungen erhöhen oft die Kosten für Unternehmen, die Dauer des Geldtransfers und den Aufwand der Teams, um alles abzugleichen und die Compliance zu wahren.

Aus folgenden Gründen:

• Höhere und weniger planbare Kosten: Eine einzige Zahlung kann über mehrere Vermittler laufen. Und die Währungsumrechnung ist in der Regel mit einem Aufschlag auf den Marktkurs verbunden. Der Sender kann nicht immer vorhersagen, welchen Endbetrag der/die Empfänger/in tatsächlich erhält.

• Verzögerungen im Zusammenhang mit Compliance-Prüfungen: Jede Bank, die an einer Zahlung beteiligt ist, führt eigene behördliche Prüfungen durch. Selbst Routinetransaktionen können falsch-positive Ergebnisse auslösen, die manuell geprüft werden müssen, was Auszahlungen verzögert und Finanzteams mit Folgeaufgaben belastet.

• Höherer Verwaltungsaufwand: Grenzüberschreitende Zahlungen führen zu mehr Ausnahmen, wie fehlenden Daten, Formatierungsfehlern, Teilzahlungen und Rücksendungen. Teams verbringen Zeit mit der Nachverfolgung von Verzögerungen, der Bestätigung von Zahlungsbelegen und dem Abgleich von Beträgen nach Abzug unerwarteter Gebühren.

• Treasury aus Abläufen mit mehreren Währungen: Unternehmen, die in verschiedenen Währungen empfangen oder zahlen, müssen das Wechselkursrisiko (FX) steuern, entscheiden, wann sie Gelder umtauschen, und Salden währungsübergreifend verfolgen. Langsame Zeiten bei der Zahlungsabwicklung erhöhen das Risiko, dass sich Wechselkurse verschieben, bevor eine Zahlung freigegeben wird.

• Unsicherheit beim Cashflow: Wenn internationale Zahlungen Tage statt Stunden dauern, müssen Unternehmen Gelder möglicherweise früher als gewünscht senden oder größere Puffer in ihr Betriebskapital einbauen. Langsame eingehende Zahlungen können auch zeitliche Lücken zwischen der Revenue Recognition und dem tatsächlichen Zugriff auf Barmittel schaffen.

Welche Herausforderungen erschweren grenzüberschreitende Zahlungen für Unternehmen?

Die Hauptprobleme bei internationalen Zahlungen ergeben sich aus strukturellen Lücken und Fragmentierung zwischen den Finanzsystemen der Länder. Diese Lücken bestimmen die Verzögerungen, Gebühren und Inkonsistenzen, auf die Unternehmen tendenziell stoßen.

Hier sind einige der häufigsten Hürden:

• Trennende Infrastruktur: Jedes Land betreibt seine eigenen Clearing-Systeme, Zeitpläne und Datenregeln. Wenn eine Zahlung zwischen Systemen mit unterschiedlichen Formaten oder Zeichenbegrenzungen verschoben wird, können Informationen so abgeschnitten oder umgestaltet werden, dass sich die Verarbeitung verlangsamt oder eine manuelle Prüfung erforderlich wird.

• Ungleiche Datenstandards: Selbst mit der Einführung von ISO 20022 verlassen sich viele Institutionen noch auf ältere Formate. Fehlende oder inkompatible Felder können dazu führen, dass Zahlungen unterwegs pausieren, während Banken die Abweichungen abgleichen.

• Compliance-Prüfungen bei jedem Schritt: Sanktionsprüfungen, AML-Kontrollen (Anti-Money Laundering) und lokale regulatorische Anforderungen werden wiederholt angewendet, wenn sich eine Zahlung durch jede Bank bewegt. Diese Prüfungen führen zu Verzögerungen und Fehlalarmen, über die Finanzteams nur wenig Kontrolle haben.

• Begrenzte Betriebszeiten: Viele nationale Systeme sind nicht rund um die Uhr in Betrieb, und ihre Geschäftszeiten stimmen selten über Zeitzonen hinweg überein. Zahlungen können über Nacht oder am Wochenende untätig bleiben, was den Zeitplan verlängert, selbst wenn nichts falsch ist.

• Liquiditätsengpässe: Banken müssen oft Konten in Fremdwährungen vorfinanzieren, um Zahlungen schnell zu verschieben. Wenn die Liquidität in einem Korridor gering ist, verengen sich die Routing-Optionen und die Zahlungsabwicklung verlangsamt sich.

Wie können Unternehmen eine internationale Zahlungslösung bewerten und auswählen?

Mit dem richtigen Anbieter sollte der internationale Geldtransfer planbar, schnell und operativ handhabbar sein.

Hier sind die wichtigsten Punkte, auf die Sie achten sollten:

• Abdeckung, die Ihrer Präsenz entspricht: Prüfen Sie, welche Länder, Währungen und lokalen Zahlungsmethoden der Anbieter unterstützt. Fragen Sie nach, wie schnell Gelder normalerweise in Ihren wichtigsten Korridoren ankommen und wie oft Zahlungen manuelle Eingriffe erfordern. Anbieter mit Zugang zu lokalen Zahlungsnetzwerken oder direkten Integrationen in mehreren Ländern liefern in der Regel konsistentere Zeitrahmen.

• Transparente Preisgestaltung und Devisen: Vergleichen Sie Gebühren, Wechselkursaufschläge und den Ansatz des Anbieters bei der Währungsumrechnung.

• Einfachheit, Integration und Übersicht: Wenn Ihr Team viele Auszahlungen abwickelt, können Funktionen wie Stapelverarbeitung, automatisierter Abgleich und integriertes Reporting jede Woche Stunden sparen. Ebenso kümmert sich ein solider Anbieter um die Sanktionsprüfung, AML-Prüfungen und Datensicherheit.

• Skalierbarkeit bei Ihrer Expansion: Stellen Sie sicher, dass die Plattform steigende Volumen, neue Märkte und zusätzliche Währungen bewältigen kann, ohne dass sie neu aufgebaut werden muss.

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