Un seul paiement transfrontalier peut impliquer de multiples banques, des conversions de devises, des contrôles de conformité et des décisions d'acheminement – tout cela détermine la vitesse à laquelle l'argent arrive à destination et le coût de l'envoi. Malgré cette complexité, le marché mondial des paiements transfrontaliers a frôlé un volume d'environ 1 000 billions de dollars en 2024.

Ci-dessous, nous expliquons comment les paiements internationaux circulent, pourquoi les paiements transfrontaliers se comportent différemment des paiements nationaux, et comment les entreprises peuvent choisir leurs propres solutions de paiement international.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce qui définit les paiements internationaux?
  
• Comment fonctionnent les flux de paiements internationaux et le règlement?
  
• Quels réseaux et technologies permettent d'effectuer des paiements internationaux plus efficaces?
  
• Comment les paiements internationaux affectent-ils les coûts, la vitesse et le rendement?
  
• Quels défis compliquent les paiements transfrontaliers pour les entreprises?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et choisir une solution de paiement international?
  * Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu'est-ce qui définit les paiements internationaux?

Un paiement international est tout transfert d'argent où l'expéditeur et le destinataire se trouvent dans des pays différents. Au lieu de transférer de la valeur au sein d'un même système bancaire partagé, le paiement doit passer d'un système national à un autre, chacun ayant ses propres règles, devises et pratiques de compensation.

Comment fonctionnent les flux de paiements internationaux et le règlement?

L'ensemble du système de paiements internationaux repose sur la coordination entre les banques, les réseaux de paiement et les services de conversion de devises. Les banques n'ont souvent pas directement accès aux réseaux de paiement étrangers, c'est pourquoi elles détiennent des fonds dans des comptes nostro auprès de banques partenaires à l'étranger. Cela permet à la banque expéditrice de demander à son partenaire de payer le bénéficiaire localement tout en débitant le compte de l'expéditeur dans son pays. Lorsqu'il n'existe pas de partenariat direct, les paiements sont acheminés par des banques intermédiaires qui relient les deux parties.

Un paiement en dollars américains vers des euros peut être compensé par une ou deux banques, tandis qu'un paiement en réals brésiliens vers des bahts thaïlandais peut transiter par plusieurs banques. SWIFT transmet des instructions normalisées qui indiquent à chaque banque de la chaîne ce qu'elle doit faire. Son réseau, utilisé par plus de 11 500 institutions, permet d'assurer la cohérence du mode de transmission des détails de paiement, même si les systèmes sous-jacents diffèrent.

Le règlement final s'effectue généralement par l'entremise des systèmes des banques centrales ou des réseaux de compensation de grande valeur. Lorsqu'une conversion de devises est nécessaire, l'opération de change peut être réglée par l'intermédiaire de plateformes telles que le système Continuous Linked Settlement (CLS), qui coordonne les deux parties de l'échange afin de réduire le risque de règlement.

Quels réseaux et technologies permettent d'effectuer des paiements internationaux plus efficaces?

Bien que les paiements internationaux soient encore largement alimentés par des systèmes hérités construits il y a des décennies, certaines technologies ont vu le jour pour rendre ces paiements plus rapides, moins chers et plus faciles à suivre.

En voici un aperçu :

• Global Payment Innovation (gpi) de SWIFT : gpi ajoute des mises à jour d'état en temps réel, des horodatages et des confirmations, afin que les banques puissent voir où se trouve un paiement dans la chaîne au lieu de le retracer manuellement.

• Réseaux de cartes : Les réseaux de cartes gèrent l'autorisation, la compensation et le règlement des transactions par carte internationales, créant ainsi une voie fiable pour le paiement en ligne mondial. Ils acheminent les informations de paiement par l'entremise d'un réseau étroitement géré, optimisé pour la vitesse et le contrôle des fraudes.

• Systèmes régionaux simplifiant les mouvements transfrontaliers : Des cadres comme l'espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe traitent les paiements libellés en euros entre les pays membres presque comme des transferts nationaux. Des règles partagées et une infrastructure de compensation permettent un règlement plus rapide et moins coûteux dans la région.

• Maillage de réseaux locaux : Certains fournisseurs modernes utilisent les systèmes de compensation nationaux de chaque pays pour remplacer un transfert transfrontalier par deux transferts locaux. Cette approche évite les chaînes de correspondants multibanques et permet de régler les virements en quelques minutes.

• Liens transfrontaliers entre les systèmes de paiement en temps réel : Les systèmes nationaux de paiement instantané commencent à se connecter directement, ce qui permet à l'argent de traverser les frontières aussi vite qu'à l'intérieur de celles-ci. Ces liens réduisent les délais de règlement et la dépendance à l'égard des systèmes lents fondés sur le traitement par lots des transactions.

• Infrastructure pour un règlement de change plus sûr : Des plateformes comme CLS permettent aux banques de régler simultanément les deux volets des principales opérations de change. Cela réduit le risque de règlement et aide les paiements à se déplacer de manière plus prévisible entre les devises.

• Expériences sur les devises et les grands livres numériques : Les banques centrales et les réseaux de paiement testent des grands livres partagés et des systèmes de monnaie numérique de banque centrale (MNBC) utilisant plusieurs devises qui règlent les transferts transfrontaliers en temps réel.

Comment les paiements internationaux affectent-ils les coûts, la vitesse et le rendement?

Les paiements internationaux augmentent souvent ce que les entreprises paient, le temps pendant lequel l'argent est en transit, et les efforts déployés par les équipes pour s'assurer que tout est rapproché et conforme.

Voici pourquoi :

• Coûts plus élevés et moins prévisibles : Un seul paiement peut passer par plusieurs intermédiaires. De plus, la conversion d'une devise à une autre implique généralement un écart ajouté au taux du marché. L'expéditeur ne peut pas toujours prédire le montant final que le bénéficiaire recevra réellement.

• Retards liés aux contrôles de conformité : Chaque banque qui traite un paiement effectue ses propres contrôles réglementaires. Même les transactions courantes peuvent déclencher de faux positifs nécessitant un examen manuel, ce qui retarde les virements et oblige les équipes financières à effectuer des tâches de suivi.

• Fardeau administratif accru : Les paiements transfrontaliers génèrent davantage d'exceptions, telles que des données manquantes, des asymétries de formatage, des paiements partiels et des retours. Les équipes passent du temps à retracer les retards, à confirmer la réception et à rapprocher les montants après la déduction de frais imprévus.

• Trésorerie issue des flux multidevises : Les entreprises qui reçoivent ou paient dans plusieurs devises doivent gérer leur exposition au risque de change, décider du moment de convertir les fonds et faire le suivi des soldes dans différentes devises. La lenteur des délais de règlement augmente le risque de variation des taux de change avant que le paiement ne soit compensé.

• Incertitude quant aux flux de trésorerie : Lorsque les paiements internationaux prennent des jours plutôt que des heures, les entreprises peuvent devoir envoyer les fonds plus tôt qu'elles ne le souhaiteraient ou prévoir des marges plus importantes dans leur fonds de roulement. La lenteur des paiements entrants peut également créer des décalages temporels entre la comptabilisation des revenus et l'accès réel à l'argent comptant.

Quels défis compliquent les paiements transfrontaliers pour les entreprises?

Les problèmes fondamentaux liés aux paiements internationaux découlent des lacunes structurelles et de la fragmentation des systèmes financiers des différents pays. Ces lacunes sont à l'origine des retards, des frais et des incohérences auxquels les entreprises sont souvent confrontées.

Voici quelques-uns des obstacles les plus fréquents :

• Infrastructure déconnectée : Chaque pays gère ses propres systèmes de compensation, ses propres délais et ses propres règles en matière de données. Lorsqu'un paiement transite entre des systèmes dont les formats ou les limites de caractères diffèrent, les informations peuvent être tronquées ou modifiées de manière à ralentir le traitement ou à nécessiter un examen manuel.

• Normes de données inégales : Même avec l'introduction de la norme ISO 20022, de nombreuses institutions s'appuient encore sur des formats plus anciens. Les champs manquants ou incompatibles peuvent entraîner la suspension des paiements en cours de route pendant que les banques rapprochent les écarts.

• Contrôles de conformité à chaque étape : Le contrôle des sanctions, les contrôles de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et les exigences réglementaires locales sont appliqués à plusieurs reprises lorsqu'un paiement transite par chaque banque. Ces contrôles entraînent des retards et de faux positifs sur lesquels les équipes financières n'ont que peu de contrôle.

• Heures d'ouverture limitées : De nombreux systèmes nationaux ne fonctionnent pas 24 heures sur 24, et leurs heures d'ouverture coïncident rarement d'un fuseau horaire à l'autre. Les paiements peuvent rester inactifs pendant la nuit ou la fin de semaine, ce qui prolonge le délai même si tout est en ordre.

• Contraintes de liquidité : Les banques doivent souvent préfinancer les comptes en devises étrangères pour transférer les paiements rapidement. Lorsque la liquidité est faible dans un corridor, les options d'acheminement se réduisent et le règlement ralentit.

Comment les entreprises peuvent-elles évaluer et choisir une solution de paiement international?

Le bon fournisseur doit faire en sorte que les mouvements de fonds internationaux soient prévisibles, rapides et gérables sur le plan opérationnel.

Voici ce qu’il faut rechercher :

• Une couverture qui correspond à votre empreinte : Vérifiez les pays, les devises et les modes de paiement locaux pris en charge par le fournisseur. Demandez à quelle vitesse les fonds arrivent généralement dans vos corridors clés et à quelle fréquence les paiements nécessitent une intervention manuelle. Les fournisseurs ayant accès aux réseaux de paiement locaux ou à des intégrations directes dans plusieurs pays ont tendance à offrir des délais plus cohérents.

• Tarification et change transparents : Comparez les frais, les majorations de taux de change et l'approche du fournisseur en matière de conversion de devises.

• Simplicité, intégration et supervision : Si votre équipe gère de nombreux virements, des fonctionnalités telles que le traitement par lots, le rapprochement automatisé et les rapports intégrés peuvent vous faire gagner des heures chaque semaine. De même, un fournisseur solide gère le contrôle des sanctions, les contrôles de la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et la sécurité des données.

• Évolutivité à mesure que vous prenez de l'expansion : Assurez-vous que la plateforme peut gérer l'augmentation du volume, de nouveaux marchés et des devises supplémentaires sans avoir à la reconstruire.

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