单笔跨境支付可能涉及多家银行、货币兑换、监管合规审查和路径决策——所有这些因素都会影响资金到账速度和汇款成本。尽管过程复杂，但 2024 年全球跨境支付市场的交易额接近 1000 万亿美元。
下面，我们将解释国际支付的流转方式、为何跨境支付与国内支付有所不同，以及企业如何选择自己的国际支付解决方案。
本文内容
- 国际支付的定义是什么？
- 国际支付流程和结算如何运作？
- 哪些技术和卡组织能够提高国际支付的效率？
- 国际支付如何影响成本、速度和性能？
- 哪些挑战使企业的跨境支付变得复杂？
- 企业如何评估并选择国际支付解决方案？
- Stripe Payments 如何提供帮助
什么是国际支付？
国际支付是指发送方和接收方位于不同国家的任何资金转账。支付不是在一个共享的银行系统内移动，而是必须从一个国家/地区的系统跳转到另一个国家/地区的系统，每个系统都有自己的规则、货币和清算惯例。
国际支付流程和结算是如何运作的？
整个国际支付系统赖以运行的基础是银行、支付网络和货币转换服务之间的协调。银行通常无法直接访问外国的支付网络，因此它们将资金存放在海外合作银行的存放国外同业账户中。这使得发送方银行可以指示其合作伙伴在当地向收款人付款，同时它在本地从发送方的账户中扣款。当不存在直接合作伙伴关系时，支付会通过连接双方的中间银行进行路由。
美元兑换欧元的支付可能需要通过一两家银行清算，而巴西雷亚尔兑换泰铢的支付可能需要经过多家银行。SWIFT 传输标准化指令，告诉链条上的每家银行该怎么做。其网络被超过 11500 家机构使用，在支付详情的传输方式上创造了一致性，即使底层系统有所不同也是如此。
最终结算通常通过央行系统或高价值清算网络进行。当涉及货币转换时，外汇 (FX) 交易可以通过持续联系结算 (CLS) 等平台结算，该平台协调交易所双方以降低结算风险。
哪些技术和网络能实现更高效的国际支付？
尽管国际支付在很大程度上仍由几十年前构建的旧系统提供支持，但已出现某些技术能使这些支付变得更快、更便宜且更易于跟踪。
以下是简要概述：
SWIFT 全球支付创新 (gpi)：gpi 增加了实时状态更新、时间戳和确认，使银行可以清楚看到支付在链条中的位置，而无需手动追踪。
卡组织：卡组织负责处理国际银行卡交易的授权、清算和结算，为全球在线结账创建了一条可靠的路径。它们通过一个经过优化的速度和防欺诈控制进行严格管理的网络传递支付信息。
简化跨境资金移动的区域系统：像欧洲的单一欧元支付区 (SEPA) 这样的框架，将成员国之间的以欧元计价的支付几乎等同于国内转账处理。共享的规则和清算基础设施能在该地区实现更快、更便宜的结算。
本地网络拼接：一些现代提供商利用每个国家/地区的国内清算系统，将一笔跨境转账替换为两笔本地转账。这种方法避免了多银行代理行链条，并可以在几分钟内结算提现。
实时支付系统之间的跨境连接：各国即时支付系统正开始直接连接，这使得资金跨境转移的速度与在国内转移的速度一样快。这些连接缩短了结算窗口，减少了对基于批量交易的慢速系统的依赖。
更安全的外汇结算基础设施：CLS 等平台允许银行同时结算主要货币交易的双方。这降低了结算风险，并帮助支付更可预测地跨货币移动。
数字货币和账本实验：各国央行和支付网络正在测试共享账本和具有多种货币的央行数字货币 (CBDC) 系统，从而实时结算跨境转账。
国际支付对成本、速度和性能有何影响？
国际支付通常会增加商家的支付成本、资金在途的时间，以及团队在保持一切对账和合规方面所花费的精力。
原因如下：
成本更高、可预测性更低：单笔支付可能会经过多个中间机构。而且将一种货币转换为另一种货币通常需要在市场汇率之外增加点差。发送方并不总是能预测接收方实际收到的最终金额。
与合规检查相关的延迟：接触支付的每家银行都会运行自己的监管筛选。即使是常规交易也可能触发需要人工审查的误报，这会延迟提现并将财务团队卷入后续任务中。
更多的管理开销：跨境支付会产生更多的异常情况，例如数据缺失、格式不匹配、部分支付和退款。团队需要花费时间追踪延迟、确认收据，并在扣除意外费用后核对金额。
来自多货币流的资金管理：接收或支付多种货币的商家必须管理外汇 (FX) 风险敞口，决定何时兑换资金，并跟踪跨货币的余额。结算时间缓慢会增加支付清算前汇率发生变动的风险。
现金流的不确定性：当国际支付需要数天而不是数小时时，商家可能需要比原计划更早地发送资金，或者在营运资金中建立更大的缓冲。缓慢的入账支付也会在收入确认和实际获取现金之间造成时间差距。
哪些挑战使商家的跨境支付变得复杂？
国际支付的核心问题来自于各国金融系统之间的结构性差距和碎片化。这些差距导致了商家经常会遇到的延迟、费用和不一致问题。
以下是一些最常见的障碍：
基础设施不相连：每个国家都运行自己的清算系统、时间表和数据规则。当一笔支付在具有不同格式或字符限制的系统之间移动时，信息可能会被截断或重塑，从而减慢处理速度或触发人工审查。
数据标准不统一：即使引入了 ISO 20022，许多机构仍然依赖旧格式。缺失或不兼容的字段可能会导致支付在中途暂停，直到银行核对并解决差异。
每一步都有合规检查：制裁筛选、反洗钱 (AML) 控制和当地监管要求在支付经过每家银行时都会重复应用。这些检查会产生财务团队几乎无法控制的延迟和误报。
营业时间有限：许多国家/地区的系统并非全天候运行，而且它们的营业时间很少能跨时区同步。支付可能会在夜间或周末停滞不前，这会延长处理时间，即使没有出现任何问题也是如此。
流动性限制：银行通常需要在外币账户中预先垫付资金才能快速移动支付。当某个通道的流动性不足时，路径选择就会变窄，结算速度也会变慢。
公司如何评估和选择国际支付解决方案？
合适的提供商应能使国际资金移动变得可预测、快速且在运营上可管理。
以下是需要关注的要点：
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