Bij een enkele internationale betaling kunnen meerdere banken, valuta omwisselen, compliance-controles en routingbeslissingen betrokken zijn. Al deze factoren bepalen hoe snel het geld aankomt en wat de verzendkosten zijn. Ondanks deze complexiteit bereikte de wereldwijde markt voor internationale betalingen in 2024 een volume van ongeveer 1 biljard dollar.

Hieronder leggen we uit hoe internationale betalingen verlopen, waarom grensoverschrijdende betalingen anders werken dan binnenlandse betalingen en hoe ondernemingen hun eigen oplossingen voor internationale betalingen kunnen kiezen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat definieert internationale betalingen?
  
• Hoe werken internationale betaalstromen en vereffening?
  
• Welke technologieën en netwerken maken efficiëntere internationale betalingen mogelijk?
  
• Hoe beïnvloeden internationale betalingen de kosten, snelheid en prestaties?
  
• Welke uitdagingen maken internationale betalingen complexer voor ondernemingen?
  
• Hoe kunnen bedrijven een oplossing voor internationale betalingen evalueren en selecteren?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat definieert internationale betalingen?

Een internationale betaling is elke overdracht van geld waarbij de afzender en de ontvanger zich in verschillende landen bevinden. In plaats van waarde te verplaatsen binnen één gedeeld banksysteem, moet de betaling overspringen van het ene nationale systeem naar het andere, elk met zijn eigen regels, valuta's en clearingpraktijken.

Hoe werken internationale betaalstromen en vereffening?

Het hele systeem voor internationale betalingen draait op afstemming tussen banken, betaalnetwerken en services voor valuta omwisselen. Banken hebben vaak geen directe toegang tot buitenlandse betaalnetwerken, dus ze houden geld aan op nostro-rekeningen bij partnerbanken in het buitenland. Hierdoor kan de zendende bank haar partner instrueren om de ontvanger lokaal te betalen terwijl ze de rekening van de zender thuis debiteert. Wanneer er geen directe samenwerking is, worden betalingen via intermediaire banken naar beide zijden geleid.

Een betaling van Amerikaanse dollars naar euro's kan worden afgewikkeld via één of twee banken, terwijl een betaling van Braziliaanse reals naar Thaise bahts via verschillende banken kan gaan. SWIFT verzendt gestandaardiseerde instructies die elke bank in de keten vertellen wat ze moeten doen. Het netwerk, dat wordt gebruikt door meer dan 11.500 instellingen, creëert consistentie in de manier waarop betaalgegevens reizen, zelfs als de onderliggende systemen verschillen.

De uiteindelijke vereffening vindt doorgaans plaats via de systemen van de centrale bank of hoogwaardige clearingnetwerken. Wanneer valuta omwisselen is inbegrepen, kan de valutatransactie (FX) worden vereffend via platformen zoals Continuous Linked Settlement (CLS), dat beide kanten van de wisselkoers coördineert om het vereffeningsrisico te verminderen.

Welke technologieën en netwerken maken efficiëntere internationale betalingen mogelijk?

Hoewel internationale betalingen nog steeds grotendeels worden aangedreven door verouderde systemen die tientallen jaren geleden zijn gebouwd, zijn er bepaalde technologieën opgedoken om deze betalingen sneller, goedkoper en gemakkelijker te volgen te maken.

Hier volgt een overzicht:

• SWIFT Global Payment Innovation (gpi): gpi voegt realtime statusupdates, tijdstempels en bevestigingen toe, zodat banken kunnen zien waar een betaling zich in de keten bevindt in plaats van deze handmatig te traceren.

• Kaartnetwerken: Kaartnetwerken handelen de autorisatie, clearing en vereffening af voor internationale kaarttransacties, waardoor een betrouwbaar traject wordt gecreëerd voor wereldwijd online afrekenen. Ze verplaatsen betaalgegevens via een strak beheerd netwerk dat is geoptimaliseerd voor snelheid en fraudecontroles.

• Regionale systemen die grensoverschrijdende verplaatsing vereenvoudigen: Kaders zoals Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa behandelen in euro luidende betalingen tussen de lidstaten bijna als binnenlandse overschrijvingen. Gedeelde regels en clearinginfrastructuur maken snellere, goedkopere vereffening binnen de regio mogelijk.

• Lokale-netwerkkoppeling: Sommige moderne aanbieders gebruiken binnenlandse clearingsystemen in elk land om één grensoverschrijdende overschrijving te vervangen door twee lokale. Deze benadering vermijdt correspondentketens met meerdere banken en kan uitbetalingen binnen enkele minuten vereffenen.

• Grensoverschrijdende links tussen realtime betaalsystemen: Nationale instant-betaalsystemen beginnen direct verbinding te maken, waardoor geld net zo snel over de grenzen heen beweegt als daarbinnen. Deze links verkleinen de vereffeningsvensters en verminderen de afhankelijkheid van trage systemen op basis van het batchen van transacties.

• Infrastructuur voor veiligere FX-vereffening: Platforms zoals CLS stellen banken in staat om beide zijden van belangrijke valutatransacties tegelijkertijd te vereffenen. Dit verlaagt het vereffeningsrisico en helpt betalingen voorspelbaarder in meerdere valuta's te bewegen.

• Digitale valuta- en grootboekexperimenten: Centrale banken en betaalnetwerken testen gedeelde grootboeken en CBDC-systemen (Central Bank Digital Currency) met meerdere valuta's die grensoverschrijdende overschrijvingen in realtime vereffenen.

Hoe beïnvloeden internationale betalingen kosten, snelheid en prestaties?

Internationale betalingen verhogen vaak wat ondernemingen betalen, hoe lang geld onderweg is en hoeveel moeite teams besteden om alles gereconcilieerd en in compliance te houden.

Dit is waarom:

• Hogere en minder voorspelbare kosten: Een enkele betaling kan door verschillende tussenpersonen gaan. En het omzetten van de ene valuta in de andere brengt meestal een marge met zich mee die wordt toegevoegd aan de marktkoers. De afzender kan niet altijd het uiteindelijke bedrag voorspellen dat de ontvanger daadwerkelijk zal ontvangen.

• Vertragingen in verband met compliancecontroles: Elke bank die een betaling aanraakt, voert zijn eigen wettelijke screenings uit. Zelfs routinematige transacties kunnen fout-positieven veroorzaken die handmatige controle vereisen, wat uitbetalingen vertraagt en financiële teams naar vervolgtaken trekt.

• Meer administratieve overhead: Grensoverschrijdende betalingen genereren meer uitzonderingen, zoals ontbrekende gegevens, mismatches in de opmaak, gedeeltelijke betalingen en retouren. Teams besteden tijd aan het opsporen van vertragingen, het bevestigen van ontvangst en het reconciliëren van bedragen nadat onverwachte kosten in mindering zijn gebracht.

• Treasury van stromen in meerdere valuta's: Ondernemingen die in meerdere valuta's ontvangen of betalen, moeten de blootstelling aan buitenlandse valuta (FX) beheren, beslissen wanneer ze geld moeten omzetten en saldi in verschillende valuta's bijhouden. Trage vereffeningstijden vergroten het risico dat wisselkoersen verschuiven voordat een betaling is gecleard.

• Onzekerheid over de kasstroom: Wanneer internationale betalingen dagen in plaats van uren duren, moeten ondernemingen mogelijk eerder geld sturen dan ze zouden willen of grotere buffers inbouwen in hun werkkapitaal. Trage inkomende betalingen kunnen ook temporele hiaten creëren tussen omzetverantwoording en daadwerkelijke toegang tot geld.

Welke uitdagingen maken grensoverschrijdende betalingen gecompliceerd voor ondernemingen?

De kernproblemen met internationale betalingen komen voort uit structurele kloven en fragmentatie tussen de financiële systemen van landen. Die kloven bepalen de vertragingen, kosten en inconsistenties die ondernemingen doorgaans tegenkomen.

Hier zijn enkele van de meest voorkomende obstakels:

• Niet-gekoppelde infrastructuur: Elk land heeft zijn eigen clearingsystemen, tijdlijnen en gegevensregels. Wanneer een betaling zich verplaatst tussen systemen met verschillende indelingen of tekenlimieten, kan informatie worden ingekort of aangepast op manieren die de verwerking vertragen of handmatige controle vereisen.

• Ongelijke gegevensstandaarden: Zelfs met de introductie van ISO 20022 vertrouwen veel instellingen nog steeds op oudere indelingen. Ontbrekende of incompatibele velden kunnen ervoor zorgen dat betalingen halverwege pauzeren terwijl banken de discrepanties reconciliëren.

• Compliancecontroles bij elke stap: Sanctiescreening, AML-controles (Anti-Money Laundering) en lokale wettelijke vereisten worden herhaaldelijk toegepast naarmate een betaling zich door elke bank verplaatst. Deze controles veroorzaken vertragingen en fout-positieven waarover financiële teams weinig controle hebben.

• Beperkte openingstijden: Veel nationale systemen draaien niet 24 uur per dag, en hun kantooruren komen zelden overeen in verschillende tijdzones. Betalingen kunnen 's nachts of in het weekend stilliggen, wat de tijdlijn verlengt, zelfs als er niets mis is.

• Liquiditeitsbeperkingen: Banken moeten vaak vooraf geld op rekeningen storten in vreemde valuta's om betalingen snel te kunnen verplaatsen. Wanneer de liquiditeit in een corridor krap is, worden de routingopties kleiner en vertraagt de vereffening.

Hoe kunnen ondernemingen een internationale betaaloplossing evalueren en selecteren?

De juiste aanbieder moet de internationale verplaatsing van geld voorspelbaar, snel en operationeel beheersbaar maken.

Hier is waar je op moet letten:

• Dekking die past bij je voetafdruk: Kijk welke landen, valuta's en lokale betaalmethoden de aanbieder ondersteunt. Vraag hoe snel geld doorgaans aankomt in je belangrijkste corridors en hoe vaak betalingen handmatige tussenkomst vereisen. Aanbieders met toegang tot lokale betaalnetwerken of directe integraties in meerdere landen leveren doorgaans transparantere tijdlijnen.

• Transparante prijzen en wisselkoersen: Vergelijk kosten, wisselkoersopslagen en de benadering van de aanbieder voor het omwisselen van valuta.

• Eenvoud, integratie en toezicht: Als je team veel uitbetalingen afhandelt, kunnen functies zoals batchverwerking, geautomatiseerde reconciliatie en ingebouwde rapportage elke week uren besparen. Evenzo handelt een solide aanbieder de sanctiescreening, AML-controles en gegevensbeveiliging af.

• Schaalbaarheid naarmate je uitbreidt: Zorg ervoor dat het platform een toenemend volume, nieuwe markten en extra valuta's aankan zonder opnieuw te hoeven bouwen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Het samenvoegen van fysieke en online betalingen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.