Un solo pago transfronterizo puede involucrar a múltiples bancos, conversión de monedas, controles de cumplimiento de la normativa y decisiones de enrutamiento; todo lo cual determina la rapidez con la que llega el dinero y cuánto cuesta enviarlo. A pesar de la complejidad, el mercado global de pagos transfronterizos se acercó a unos USD 1000 billones en volumen en 2024.

A continuación, explicamos cómo se mueven los pagos internacionales, por qué los pagos transfronterizos se comportan de manera diferente a los nacionales y cómo las empresas pueden elegir sus propias soluciones de pago internacional.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué define a los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de pagos internacionales y la acreditación de fondos?
  
• ¿Qué tecnologías y redes permiten realizar pagos internacionales más eficientes?
  
• ¿Cómo afectan los pagos internacionales al costo, la velocidad y el rendimiento?
  
• ¿Qué desafíos complican los pagos transfronterizos para las empresas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar una solución de pago internacional?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo se definen los pagos internacionales?

Un pago internacional es cualquier transferencia de dinero en la que el remitente y el destinatario se encuentran en países distintos. En lugar de trasladar el valor dentro de un mismo sistema bancario compartido, el pago tiene que pasar de un sistema nacional a otro, cada uno con sus propias reglas, monedas y prácticas de compensación.

¿Cómo funcionan los flujos de pago internacionales y la acreditación de fondos?

Todo el sistema para los pagos internacionales funciona gracias a la coordinación entre los bancos, las redes de pago y los servicios de conversión de monedas. Con frecuencia los bancos no pueden acceder directamente a redes de pago extranjeras, por lo que conservan los fondos en cuentas nostro en bancos socios ubicados en el extranjero. Esto permite al banco remitente indicarle a su socio que le pague al destinatario a nivel local mientras que debita el importe a la cuenta del remitente en el país de origen. Cuando no existe una asociación directa, los pagos se enrutan mediante bancos intermediarios que conectan ambas partes.

Un pago de dólares a euros puede compensarse a través de uno o dos bancos, mientras que un pago de reales brasileños a bahts tailandeses puede pasar por varios. SWIFT transmite instrucciones estandarizadas que indican a cada banco de la cadena lo que debe hacer. Su red, empleada por más de 11,500 instituciones, permite la coherencia en la forma de transmitir la información de pago, incluso cuando los sistemas subyacentes difieran.

La acreditación de fondos final suele tener lugar a través de sistemas del banco central o redes de compensación de alto valor. Cuando interviene la conversión de monedas, el intercambio de moneda extranjera (FX) se puede acreditar mediante plataformas como Continuous Linked Settlement (CLS), que coordina ambas partes del intercambio para reducir el riesgo en la acreditación de fondos.

¿Qué tecnologías y redes permiten que los pagos internacionales sean más eficientes?

Aunque los pagos internacionales aún se basan en gran medida en sistemas heredados desarrollados hace décadas, han surgido ciertas tecnologías para que estos pagos sean más rápidos, más baratos y más fáciles de rastrear.

Aquí tienes un resumen:

• Innovación en pagos globales (gpi, por sus siglas en inglés) de SWIFT: gpi agrega actualizaciones de estado en tiempo real, marcas de tiempo y confirmaciones, para que los bancos puedan ver dónde se encuentra un pago en la cadena en lugar de rastrearlo manualmente.

• Redes de tarjeta: Las redes de tarjeta gestionan la autorización, la compensación y la acreditación de fondos para las transacciones con tarjeta internacionales, de forma tal que crean una vía fiable para la confirmación de compra en línea en todo el mundo. Trasladan la información de pago por medio de una red estrechamente gestionada que se ha optimizado para la velocidad y los controles de fraude.

• Sistemas regionales que simplifican el movimiento transfronterizo: Los marcos de trabajo como la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por sus siglas en inglés) en Europa procesan los pagos denominados en euros entre los países miembros casi como si fueran transferencias nacionales. Las reglas compartidas y la infraestructura de compensación permiten que la acreditación de fondos sea más rápida y barata dentro de la región.

• Conexión entre redes locales: Algunos proveedores modernos emplean sistemas de compensación nacionales en cada país a fin de sustituir una transferencia transfronteriza por dos transferencias locales. Este enfoque evita las cadenas de corresponsalía de varios bancos y puede acreditar fondos de pagos en cuestión de minutos.

• Vínculos transfronterizos entre los sistemas de pago en tiempo real: Los sistemas nacionales de pagos instantáneos están comenzando a conectarse directamente, lo que permite que el dinero se traslade a través de las fronteras con la misma rapidez que lo hace dentro de ellas. Estos vínculos reducen los plazos de acreditación de fondos y la dependencia de sistemas lentos basados en transacciones por lotes.

• Infraestructura para que la acreditación de fondos según el tipo de cambio sea más segura: Las plataformas como CLS permiten que los bancos acrediten los fondos de ambas partes de las principales operaciones con monedas en simultáneo. Esto reduce el riesgo para la acreditación de fondos y contribuye a que los pagos se trasladen de un modo más predecible entre distintas monedas.

• Moneda digital y experimentos en el libro de contabilidad: Los bancos centrales y las redes de pago están probando libros de contabilidad compartidos y sistemas de moneda digital del banco central (CBDC, por sus siglas en inglés) con varias monedas que acreditan fondos de transferencias transfronterizas en tiempo real.

¿Cómo afectan los pagos internacionales los costos, la velocidad y el rendimiento?

A menudo, los pagos internacionales aumentan lo que pagan las empresas, el tiempo que el dinero está en tránsito y el esfuerzo que dedican los equipos a mantener todo conciliado y en cumplimiento de la normativa.

Aquí está el porqué:

• Costos más elevados y menos predecibles: Un único pago puede pasar por varios intermediarios. Además, convertir una moneda a otra suele implicar un diferencial que se añade al tipo de cambio del mercado. El remitente no siempre puede predecir el monto final que el beneficiario recibirá en realidad.

• Retrasos vinculados a los controles de cumplimiento de la normativa: Todos los bancos que intervienen en un pago ejecutan sus propios controles reglamentarios. Incluso las transacciones rutinarias pueden generar falsos positivos que requieran una revisión manual, lo que retrasa los pagos y arrastra a los equipos de finanzas a tareas de seguimiento.

• Mayor sobrecarga administrativa: Los pagos transfronterizos generan más excepciones, como datos que faltan, formatos que no coinciden, pagos parciales y devoluciones. Los equipos dedican tiempo a rastrear los retrasos, confirmar el recibo y conciliar los montos tras deducir comisiones inesperadas.

• Tesorería a partir de flujos en varias monedas: Las empresas que reciben o realizan pagos en varias monedas tienen que gestionar la exposición al tipo de cambio (FX), decidir cuándo convertir los fondos y hacer un seguimiento de los saldos en las distintas monedas. Los plazos lentos de la acreditación de fondos aumentan el riesgo de que los tipos de cambio fluctúen antes de que se compense un pago.

• Incertidumbre en el flujo de caja: Cuando los pagos internacionales tardan días y no horas, puede que las empresas necesiten enviar fondos antes de lo que quisieran o crear reservas más grandes en su capital de trabajo. Los pagos entrantes lentos también pueden generar brechas temporales entre el reconocimiento de ingresos y el acceso real al efectivo.

¿Qué desafíos complican los pagos transfronterizos para las empresas?

Los problemas centrales de los pagos internacionales surgen de las brechas estructurales y la fragmentación de los sistemas financieros de los países. Esas brechas configuran los retrasos, las comisiones y las incoherencias a los que las empresas se suelen enfrentar.

A continuación, se indican algunos de los obstáculos más frecuentes:

• Infraestructura desconectada: Cada país tiene sus propios sistemas de compensación, plazos y normas de datos. Cuando un pago se traslada entre sistemas con distintos formatos o límites de caracteres, la información puede cortarse o reformularse de manera que se ralentiza el procesamiento o se requiere una revisión manual.

• Estándares de datos desiguales: A pesar de la introducción de la norma ISO 20022, muchas instituciones siguen dependiendo de formatos más antiguos. Los campos faltantes o incompatibles pueden provocar que los pagos se detengan a mitad de camino mientras los bancos concilian las discrepancias.

• Controles de cumplimiento de la normativa en cada paso: El control de sanciones, los controles AML (por sus siglas en inglés) y los requisitos reglamentarios locales se aplican repetidamente a medida que un pago pasa por cada banco. Estos controles producen retrasos y falsos positivos sobre los cuales los equipos de finanzas tienen poco control.

• Horario de funcionamiento limitado: Muchos sistemas nacionales no funcionan a toda hora, y sus horarios de atención rara vez se alinean en todas las zonas horarias. Los pagos pueden quedar inactivos durante la noche o los fines de semana, lo que prolonga el plazo incluso cuando no hay nada malo.

• Restricciones de liquidez: Con frecuencia los bancos deben depositar fondos de manera anticipada en las cuentas en monedas extranjeras para trasladar los pagos con rapidez. Cuando la liquidez es escasa en un corredor, las opciones de enrutamiento se reducen y la acreditación de fondos se ralentiza.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar una solución de pago internacional?

Con el proveedor adecuado, el movimiento de dinero internacional debe ser predecible, rápido y fácil de gestionar operativamente.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Cobertura que se adapte a tu presencia: Analiza qué países, monedas y métodos de pago locales admite el proveedor. Pregunta con qué rapidez suelen llegar los fondos a tus corredores clave y con qué frecuencia los pagos requieren intervención manual. Los proveedores con acceso a redes de pago locales o integraciones directas en varios países suelen ofrecer plazos más coherentes.

• Precios y tipo de cambio (FX) transparentes: Compara las comisiones, los recargos en los tipos de cambio y el enfoque del proveedor con respecto a la conversión de monedas.

• Simplicidad, integración y supervisión: Si tu equipo maneja muchos pagos, funciones como el procesamiento por lotes, la conciliación automatizada y los informes integrados pueden ahorrar horas cada semana. Del mismo modo, un proveedor sólido gestiona el control de sanciones, los controles AML y la seguridad de los datos.

• Escalabilidad a medida que te expandes: Asegúrate de que la plataforma pueda procesar un mayor volumen, nuevos mercados y monedas adicionales sin tener que volver a compilar.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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