Un solo pago transfronterizo puede implicar a varios bancos, conversión de divisas, controles de cumplimiento de la normativa y decisiones de ruta, todo lo cual determina la rapidez con la que llega el dinero y cuánto cuesta enviarlo. A pesar de la complejidad, el mercado mundial de pagos transfronterizos se acercó a un volumen de aproximadamente 1000 billones de $ en 2024.

A continuación, explicamos cómo se mueven los pagos internacionales, por qué los pagos transfronterizos se comportan de forma diferente a los nacionales y cómo las empresas pueden elegir sus propias soluciones de pago internacional.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué define a los pagos internacionales?
  
• ¿Cómo funcionan los flujos de pago internacionales y el cobro?
  
• ¿Qué tecnologías y redes permiten realizar pagos internacionales más eficientes?
  
• ¿Cómo afectan los pagos internacionales al coste, la velocidad y el rendimiento?
  
• ¿Qué retos complican los pagos transfronterizos para las empresas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar una solución de pago internacional?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué define a los pagos internacionales?

Un pago internacional es cualquier transferencia de dinero en la que el remitente y el destinatario se encuentran en países diferentes. En lugar de mover valor dentro de un sistema bancario compartido, el pago tiene que saltar de un sistema nacional a otro, cada uno con sus propias reglas, divisas y prácticas de compensación.

¿Cómo funcionan los flujos y el cobro de los pagos internacionales?

Todo el sistema de pagos internacionales se basa en la coordinación entre los bancos, las redes de tarjetas y los servicios de conversión de divisas. A menudo, los bancos no pueden acceder directamente a las redes de tarjetas extranjeras, por lo que mantienen fondos en cuentas nostro de bancos asociados en el extranjero. Esto permite al banco remitente ordenar a su socio que pague al destinatario a nivel local mientras carga el importe en la cuenta del remitente en su país. Cuando no existe una asociación directa, los pagos se dirigen a través de bancos intermediarios que conectan ambas partes.

Un pago en dólares estadounidenses a euros podría compensarse a través de uno o dos bancos, mientras que un pago en reales brasileños a bahts tailandeses podría pasar por varios. SWIFT transmite instrucciones estandarizadas que indican a cada banco de la cadena lo que debe hacer. Su red, utilizada por más de 11.500 instituciones, crea coherencia en la forma en que viajan los detalles de pago, incluso si los sistemas subyacentes son diferentes.

El cobro final suele realizarse a través de sistemas de bancos centrales o redes de compensación de alto valor. Cuando se trata de la conversión de divisas, la operación de divisas (FX) puede cobrarse a través de plataformas como Continuous Linked Settlement (CLS), que coordina a ambas partes del cambio para reducir el riesgo de cobro.

¿Qué tecnologías y redes permiten realizar pagos internacionales de forma más eficiente?

Si bien los pagos internacionales todavía funcionan en gran medida con sistemas heredados creados hace décadas, han surgido ciertas tecnologías para hacer que estos pagos sean más rápidos, baratos y fáciles de rastrear.

Te los resumimos a continuación:

• SWIFT Global Payment Innovation (gpi): gpi añade actualizaciones de estatus en tiempo real, marcas de tiempo y confirmaciones, por lo que los bancos pueden ver dónde se encuentra un pago en la cadena en lugar de rastrearlo manualmente.

• Redes de tarjetas: Las redes de tarjetas se encargan de la autorización, compensación y cobro de las transacciones con tarjeta internacionales, lo que crea una ruta fiable para el proceso de compra online internacional. Mueven la información de pago a través de una red estrictamente gestionada y optimizada para la velocidad y los controles de fraude.

• Sistemas regionales que simplifican el movimiento transfronterizo: Los marcos como la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa tratan los pagos denominados en euros en los países miembros casi como transferencias nacionales. Las reglas y la infraestructura de compensación compartidas permiten un cobro más rápido y barato dentro de la región.

• Conexión de redes locales: Algunos proveedores modernos utilizan sistemas de compensación nacionales en cada país para sustituir una transferencia transfronteriza por dos locales. Este enfoque evita las cadenas de corresponsales multibancarios y permite el cobro de envíos de fondos en cuestión de minutos.

• Vínculos transfronterizos entre los sistemas de pago en tiempo real: Los sistemas nacionales de pago instantáneo están empezando a conectarse directamente, lo que permite que el dinero se mueva a través de las fronteras tan rápido como lo hace dentro de ellas. Estos vínculos reducen los plazos de cobro y la dependencia de sistemas lentos basados en el procesamiento por lotes de transacciones.

• Infraestructura para el cobro de divisas más seguro: Plataformas como CLS permiten a los bancos cobrar ambos lados de las principales operaciones de divisas de forma simultánea. Esto reduce el riesgo de cobro y ayuda a que los pagos se muevan de forma más predecible en todas las divisas.

• Experimentos de moneda digital y libro mayor: Los bancos centrales y las redes de pago están probando libros mayores compartidos y sistemas de moneda digital del banco central (CBDC) con varias divisas que cobran las transferencias transfronterizas en tiempo real.

¿Cómo afectan los pagos internacionales a los costes, la velocidad y el rendimiento?

Los pagos internacionales suelen aumentar lo que pagan las empresas, el tiempo que el dinero está en tránsito y el esfuerzo que dedican los equipos a mantener todo conciliado y en cumplimiento con la normativa.

Estos son los motivos:

• Costes más altos y menos predecibles: Un solo pago puede pasar por varios intermediarios. Además, convertir una divisa a otra suele implicar un margen que se suma al tipo de cambio del mercado. El remitente no siempre puede predecir el importe final que recibirá el destinatario.

• Retrasos vinculados a las comprobaciones de cumplimiento normativo: Cada banco que procesa un pago realiza sus propias revisiones normativas. Incluso las transacciones rutinarias pueden desencadenar falsos positivos que requieren una revisión manual, lo que retrasa los envíos de fondos y obliga a los equipos financieros a realizar tareas de seguimiento.

• Mayores gastos administrativos: Los pagos transfronterizos generan más excepciones, como datos faltantes, desajustes de formato, pagos parciales y devoluciones. Los equipos dedican tiempo a rastrear los retrasos, confirmar la recepción y conciliar los importes después de que se hayan deducido las comisiones imprevistas.

• Tesorería a partir de flujos multidivisa: Las empresas que reciben o pagan en varias divisas tienen que gestionar la exposición al tipo de cambio (FX), decidir cuándo convertir los fondos y realizar un seguimiento de los saldos en todas las divisas. Los tiempos de cobro lentos aumentan el riesgo de que los tipos de cambio cambien antes de que se compense un pago.

• Incertidumbre en el flujo de caja: Cuando los pagos internacionales tardan días en lugar de horas, es posible que las empresas tengan que enviar fondos antes de lo que les gustaría o crear mayores reservas en su capital circulante. Los pagos entrantes lentos también pueden crear lagunas de tiempo entre el reconocimiento de ingresos y el acceso real al efectivo.

¿Qué desafíos complican los pagos transfronterizos para las empresas?

Los problemas principales de los pagos internacionales provienen de deficiencias estructurales y de la fragmentación entre los sistemas financieros de los países. Esas deficiencias dan lugar a los retrasos, comisiones e incoherencias que las empresas suelen encontrarse.

Estos son algunos de los obstáculos más frecuentes:

• Infraestructura desconectada: Cada país gestiona sus propios sistemas de compensación, plazos y normas de datos. Cuando un pago pasa entre sistemas con diferentes formatos o límites de caracteres, la información puede recortarse o reformularse de formas que ralentizan el procesamiento o requieren una revisión manual.

• Estándares de datos desiguales: Incluso con la introducción de ISO 20022, muchas instituciones siguen dependiendo de formatos más antiguos. Los campos que faltan o son incompatibles pueden hacer que los pagos se detengan a mitad de camino mientras los bancos concilian las discrepancias.

• Comprobaciones de cumplimiento normativo en cada paso: La revisión de sanciones, los controles AML y los requisitos normativos locales se aplican repetidamente a medida que un pago pasa por cada banco. Estas comprobaciones producen retrasos y falsos positivos sobre los que los equipos financieros tienen poco control.

• Horario de funcionamiento limitado: Muchos sistemas nacionales no funcionan a todas horas y su horario comercial rara vez coincide en todas las zonas horarias. Los pagos pueden quedar inactivos durante la noche o los fines de semana, lo que prolonga el plazo incluso cuando no hay problemas.

• Restricciones de liquidez: Los bancos a menudo necesitan prefinanciar cuentas en divisas extranjeras para mover los pagos rápidamente. Cuando la liquidez es escasa en un corredor, las opciones de ruta se reducen y el cobro se ralentiza.

¿Cómo pueden las empresas evaluar y seleccionar una solución de pago internacional?

El proveedor adecuado debería hacer que el movimiento internacional de dinero parezca predecible, rápido y manejable desde el punto de vista operativo.

Debes fijarte en lo siguiente:

• Cobertura que se adapta a tu presencia: Examina qué países, divisas y métodos de pago locales admite el proveedor. Pregunta a qué velocidad suelen llegar los fondos a tus corredores clave y con qué frecuencia los pagos requieren una intervención manual. Los proveedores con acceso a redes de tarjetas locales o integraciones directas en varios países suelen ofrecer plazos más coherentes.

• Precios transparentes y cambio de divisas: Compara las comisiones, los recargos por el tipo de cambio y el enfoque del proveedor con respecto a la conversión de divisas.

• Sencillez, integración y supervisión: Si tu equipo gestiona muchos envíos de fondos, las funciones como el procesamiento por lotes, la conciliación automatizada y los informes integrados pueden ahorrar horas cada semana. Del mismo modo, un proveedor sólido se encarga de la revisión de sanciones, las comprobaciones AML y la seguridad de los datos.

• Escalabilidad a medida que te expandes: Asegúrate de que la plataforma pueda gestionar un volumen creciente, nuevos mercados y divisas adicionales sin tener que reconstruirse.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada e internacional que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas internacionales. a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

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